Решение по делу № 2-333/2018 от 13.11.2017

Копия Дело № 2 –333/2018

РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации

11 января 2018 года г. Череповец

Череповецкий городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Кургузкиной Н.В.,

при секретаре Цикиной О.В.,

с участием представителя истца Мырза Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ВООО «Союз потребителей Вологодской области» в интересах Голубева А. Н. к АО «МетЛайф» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

ВООО «Союз потребителей Вологодской области» в интересах Голубева А.Н. обратилась в суд с иском к АО «МетЛайф» о защите прав потребителей, указав в обоснование требований, что ДД.ММ.ГГГГ, между Голубевым А.Н. и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № на сумму 535 554 руб. 94 коп. Одновременно с этим, Голубев А.Н. подписал заявление на включение в программу добровольного страхования. В подтверждение заключения договора страхования потребителю был выдан сертификат АО «МетЛайф». Страховая сумма по договору составила 52 019 руб. 32 коп., срок страхования 36 месяцев. Указаниями ЦБ РФ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от ДД.ММ.ГГГГ №-У, предусмотрен возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. ДД.ММ.ГГГГ потребитель направил в адрес ответчика заявления об отказе от договора добровольного страхования и возврате уплаченной премии. Заявление АО «МетЛайф» было получено ДД.ММ.ГГГГ, однако, денежные средства на сегодняшний день потребителю не возвращены. Возврат страховщиком страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты получения соответствующего письменного заявления. В связи с нарушением срока возврата страховой премии, полагают, что вправе требовать взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, согласно ст. 395 ГК РФ. Денежные средства должны были быть возвращены потребителю не позднее ДД.ММ.ГГГГ, после окончания десятидневного срока с момента получения заявления. На ДД.ММ.ГГГГ сумма процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 1180 руб. 19 коп.

Просят взыскать с АО «МетЛайф» в пользу потребителя Голубева А.Н. денежные средства в размере 52019 руб. 32 коп. в возмещение расходов по страховой премии продукта «Финансовый резерв», проценты за пользование чужими денежными средствами по статье 395 ГК РФ в размере 1180 руб. 19 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф.

В ходе рассмотрения дела представитель истца требования уточнила в порядке ст. 39 ГПК РФ в части взыскания размера процентов, просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1125 руб. 64 коп.

В судебное заседание истец Голубев А.Н. не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В судебном заседании представитель истца Мырза Е.В. по доверенности исковые требования поддержала с учетом уменьшения в части процентов за пользование чужими денежными средствами, просит удовлетворить в полном объеме.

В судебное заседание представитель ответчика АО «МетЛайф» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представлены возражения на исковое заявление, в которых просят в удовлетворении требований отказать.

В судебное заседание представитель третьего лица ПАО «Совкомбанк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с положениями статьи 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров.

В силу положений статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса РФ).

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положениями пунктов 1 и 3 статьи 845 Гражданского кодекса РФ установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, при этом, банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Как следует из пунктов 1 и 2 статьи 854 Гражданского кодекса РФ, списание денежных средств со счета клиента осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете клиента банка, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. В силу пункта 4 вышеприведенной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1 статьи 15 ГК РФ).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Голубевым А.Н. и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № на получение потребительского кредита в размере 535 554 руб. 94 коп. под 10,75% годовых, сроком на 36 месяцев.

В день заключения кредитного договора дата, истец подписал заявление на включение в Программу добровольного страхования (л.д. 14). В заявлении о предоставлении кредита Голубев А.Н. выражает согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования, оплаты страховки за счет кредитных средств (л.д.9-11). Договор и иные документы подписаны Голубевым А.Н. собственноручно.

На основании заявления на включение в Программу добровольного страхования Голубев А.Н. согласился быть застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай потери работы, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» с уплатой страховой премии в размере 52 019 руб. 32 коп.

Между ЗАО Страховая компания «АЛИКО» (в настоящее время АО «МетЛайф») (Страховщик) и ООО ИКБ «Совкомбанк» (в настоящее время ПАО «Совкомбанк» (Страхователь) заключен договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, договор страхования подтверждает волеизъявление истца на добровольное страхование, которое, как видно из условий договора страхования, не влияет на решение вопроса о предоставлении кредита.

ДД.ММ.ГГГГ Голубев А.Н. направил в адрес АО «МетЛайф» заявление об отказе от договора добровольного страхования, возврате уплаченной страховой премии 52019 руб. 32 коп., которое было оставлено без удовлетворения.

Согласно п. 1, п. 8 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (до...).

Согласно п. 6.2. Договора № добровольного группового страхования и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы, Договор действует в отношении Застрахованного Лица в течение срока действия договора Застрахованного Лица с ООО ИКБ «Совкомбанк» в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» при условии своевременной оплаты Страховой Премии в полном объеме в установленные Договором сроки. В случае досрочного погашения Застрахованным Лицом обязательств перед ООО ИКБ «Совкомбанк» Договор страхования в отношении Застрахованного Лица действует в течение первоначально установленного срока действия договора Застрахованного Лица с ООО ИКБ «Совкомбанк» в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели».

Застрахованное Лицо может письменно отказаться от включения в список Застрахованных лиц по Договору в течение 30 (тридцати) дней с момента подписания им Заявления на включение в список застрахованных лиц, в соответствии с Приложениями № 1.1. или 1.2. или 1.3. или 1.4. При этом, страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена Страхователю. Страхователь должен уведомить Страховщика о подобных случаях не позднее чем в течение 1 (одного) месяца с момента подписания Застрахованным Лицом заявления об отказе от включения в список Застрахованных Лиц по Договору.

Поскольку кредитный договор и договор страхования были заключены ДД.ММ.ГГГГ, а истец Голубев А.Н. обратился к и АО «МетЛайф» с заявлением о возврате уплаченной страховой премии ДД.ММ.ГГГГ, суд считает, что имеются основания для удовлетворения заявленных истцом требований.

Таким образом, суд приходит к выводу, что с АО «МетЛайф» в пользу Голубева А.Н. подлежат взысканию уплаченные денежные средства за включение в программу добровольного страхования в размере 52019 руб. 32 коп.

Учитывая несоблюдение страховой компанией сроков возврата уплаченной страховой премии, суд полагает, что в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса РФ, имеются основания для взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1125 руб. 64 коп., согласно расчету истца, который является правильным, ответчиком не оспорен, оснований для снижения данной суммы в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса РФ судом не установлено.

Согласно статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Суд приходит к выводу о взыскании с ответчика АО «МетЛайф» в пользу Голубева А.Н. компенсации морального вреда в размере 1000 руб.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно пункта 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей от 28 июня 2012 г. № 17 при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Таким образом, с ответчика АО «МетЛайф» подлежит взысканию штраф в пользу Голубева А.Н. в размере 13536 руб. 24 коп. (52019,32+1125, 64 +1000)/4 и в пользу ВООО «Союз потребителей Вологодской области» в размере 13536 руб. 24 коп.

В соответствии со статьей 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 2 094 руб. 35 коп.

Руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ВООО «Союз потребителей Вологодской области» в интересах Голубева А. Н. удовлетворить частично.

Взыскать с АО «МетЛайф» в пользу Голубева А. Н. страховую премию в размере 52 019 руб. 32 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1125 руб. 64 коп., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 13536 руб. 24 коп., всего взыскать 67681 руб. 20 коп.

Взыскать с АО «МетЛайф» в пользу ВООО «Союз потребителей Вологодской области» штраф в размере 13536 руб. 24 коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с АО «МетЛайф» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 094 руб. 35 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Череповецкий городской суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме составлено 16 января 2018 года.

Судья < > Кургузкина Н.В.