Решение по делу № 33-5603/2022 от 01.03.2022

                                        Дело №...

                            УИД №...RS0№...-94

    ВЕРХОВНЫЙ СУД

    РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

    АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

    № 33-5603/2022

        05 апреля 2022 года         адрес

    Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

    председательствующего Булгаковой З.И.,

    судей Александровой Н.А., Ткачевой А.А.,

    при ведении протокола судебного заседания секретарем Ахмедьяновой Д.М.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Буделева А.В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

по апелляционной жалобе Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Буделева А.В. на заочное решение Ленинского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата.

Заслушав доклад судьи Булгаковой З.И., судебная коллегия

установила:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан обратилось в суд с иском в защиту интересов Буделева А.В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей.

В обоснование иска указано то, что дата между истцом Буделевым А.В. и АО «Почта Банк» был заключен Кредитный договор                  №.... Процентная ставка на дату заключения Договора Кредита составляет 9,9% годовых. Согласно п. 4 Кредитного договора процентная ставка 9,90% при наличие заключенного договора страхования обеспечивающего исполнение обязательств Клиента по Договору, соответствующего требованиям Банк. дата при заключении кредитного договора АО «Почта Банк» заключил от имени ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Договор страхования жизни и здоровья                             № №... «Гарантия плюс 2».

Договор страхования жизни и здоровья №... «Гарантия плюс 2» заключен на следующих условиях: Страховые риски: смерть, инвалидность 1 группы, временная утрата трудоспособности, госпитализация в течение срока страхования, дожитие до события недобровольной потери работы. Страховая сумма: 3000000 рублей. Страховая премия: 144000 рублей. Срок действия: 60 месяцев. Согласно справке АО «Почта Банк» от дата истец полностью погасил задолженность по кредитному договору от дата. дата истец обратился с заявлением о возврате платы за страхование по Договору страхования жизни и здоровья № №... «Гарантия плюс 2» от дата, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору от дата. дата истец обратился с претензией к ответчику. Ответчик требования истца по договору № №... «Гарантия Плюс 2» от дата, однако требования истца оставлены без удовлетворения.

На основании изложенного, истец просил суд взыскать с                               ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Буделева А.В. плату за страхование в связи с досрочным погашением в размере 135 326 рублей, неустойку 3% в день от стоимости оказанной услуги на день вынесения решения суда в размере 135 326 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, почтовые расходы, штраф в сумме двадцать пять процентов от присужденного в пользу Буделева А.В., штраф в сумме двадцать пять процентов от присужденного в пользу РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ.

Заочным решением Ленинского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата в удовлетворении исковых требований отказано.

Не согласившись с заочным решением суда, Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» адрес в защиту интересов Буделева А.В. в апелляционной жалобе просит отменить решение суда, вынести по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме. Указывают на то, что суд первой инстанции не принял закон, подлежащий применению «О потребительском кредите». Договор №... «Гарантия плюс 2» был заключен в целях снижения процентной ставки по кредиту, следовательно, он является обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом, в связи с чем, на основании статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя истца, поддержавшую доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В соответствии с разъяснениями, данными в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата №... «О судебном решении», решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права. Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59-61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Указанным требованиям решение суда первой инстанции не отвечает.

Судом установлено и из материалов дела следует, что дата между истцом Буделевым А.В. и АО «Почта Банк» был заключен Кредитный договор №... под 9,9% годовых.

дата между Буделевым А.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен Договор страхования жизни и здоровья № №... «Гарантия плюс 2» и выдан Полис                          № №... «Гарантия плюс 2» от дата.

В соответствии с условиями заключенного Договора страхования срок действия страхования начинает течь с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем оформления Полиса–оферты при условии уплаты страховой премии в полном объеме в течение срока, указанного в п. 8.1 настоящего Полиса-оферты. Срок действия договора страхования составляет 60 месяцев, что подтверждается Полисом-офертой № №... «Гарантия плюс 2» от дата.

Согласно указанного Полиса-оферты в качестве страховых рисков предусмотрены инвалидность, нетрудоспособность, госпитализация, потеря работы. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, в случае его смерти – законные наследники. Страховая премия составляет 144 000 рублей.

Согласно справке АО «Почта Банк» по состоянию на дата истец полностью погасил задолженность по кредитному договору              от дата.

дата истец обратился с заявлением о возврате платы за страхование по Договору страхования жизни и здоровья                                                 № №... «Гарантия плюс 2» от дата, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору                           от дата. Указанное заявление получено ответчиком дата.

дата истец обратился с претензией к ответчику. Ответчик требования истца оставил без удовлетворения.

Отказывая в удовлетворении исковых требования, суд первой инстанции исходил из того, что заключение договора страхования носило добровольный характер для истца, выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти – законные наследники, пришел к выводу, что договор страхования после досрочного погашения кредита не теряет своего смысла и целей и продолжает свое действие после досрочного исполнения Кредитного договора.

С указанными выводами не соглашается судебная коллегия по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

Согласно статье 450.1 указанного Кодекса предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от датаг. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с частью 10 статьи 11 Федерального закона от дата N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Согласно части 12 статьи 11 вышеуказанного закона в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от дата N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно части 2.4 статьи 7 Федерального закона от дата N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Указанные нормы введены Федеральным законом от дата N 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с дата.

Как следует из материалов дела, договор между сторонами заключен    дата, то есть после вступления в силу вышеуказанного Федерального закона, а, следовательно, положения данного закона распространяют свое действие на правоотношения истца и ответчика.

Проанализировав условия кредитного договора на предмет взаимосвязи его условий с заключением договора страхования, судебная коллегия приходит к выводу, что такая взаимосвязь имеет место.

В соответствии с п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка по договору в размере 9,90% годовых устанавливается при наличии заключенного договора страхования обеспечивающего исполнение обязательств Клиента по договору, соответствующего условиям Банка. При отсутствии договора страхования/расторжении договора страхования процента ставка определяется в размере 16,9 % годовых. Срок договора страхования совпадает со сроком кредитного договора.

При таких данных, договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Установлено, что кредитный договор прекращен дата досрочным погашением.

По условиям договора страхования его срок составляет 60 месяцев -1086 дней, срок пользования кредитом составил 110 дней.

Таким образом, подлежит возврату часть страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в размере 135 326 руб., из расчета: (144000 рублей (сумма страховой премии) х 110 дней/1086 дней) =135326 рублей.

Предъявляя требование о взыскании неустойки, истец указывает на то, что ответчиком нарушены сроки выполнения работ (оказания услуг), в связи с чем, просит за нарушение указанного срока взыскать в пользу истца неустойку, размер и порядок исчисления которой определяется в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Между тем, спорные правоотношения между истцом и ответчиком не связаны с нарушением сроков выполнения работ (оказания услуг) при оказании потребителю работ (услуг) ненадлежащего качества.

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (п.1 ст.15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Однако, последствиями нарушений прав истца при не возврате суммы страховой премии является возмещение возникших убытков, наличие и размер которых подлежит доказыванию потребителем. К спорным правоотношениям не применимы положения ст.28 Закона « О защите прав потребителей, регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги), поскольку действия ответчика по не возврату страховой премии пропорционально не истекшему сроку договора не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании названного Закона.

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации дата №... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи, с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, судебная коллегия полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей. Данная сумма компенсации морального вреда соответствует характеру причиненных потребителю нравственных страданий, принципам разумности и справедливости.

В силу п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Поскольку заявление Буделева А.В. в добровольном порядке не было удовлетворено ответчиком, размер штрафа, подлежащий взысканию составит по 34 081 рубль 50 копеек (135326+1000)/2 = 68163 рубля) / 2, в пользу Буделева А.В. и в пользу РОО ЗПП Форт-Юст» Республики Башкортостан.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на почтовые услуги в размере 897 рублей 60 копеек, поскольку они понесены истцом, в связи с рассмотрением гражданского дела и документально подтверждены.

В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, в размере 3906 рублей 52 копейки за требование имущественного характера + 300 рублей за требование неимущественного характера, всего 4206 рублей 52 копейки.

На основании вышеизложенного, заочное решение суда первой инстанции подлежит отмене, с принятием нового решения о частичном удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 327 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

заочное решение Ленинского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата отменить.

Принять по делу новое решение, которым исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Буделева А.В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Буделева А.В. плату за страхование в размере 135 326 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере              34 081 рубль 50 копеек, расходы на почтовые услуги в размере 897 рублей 60 копеек.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 34 081 рубль 50 копеек.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 4206 рублей 52 копейки.

В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.

Председательствующий                        З.И. Булгакова

Судьи                                        Н.А. Александрова

                                        А.А. Ткачева

Мотивированное апелляционное определение изготовлено дата.

Справка: судья ФИО5