Решение по делу № 2-1972/2022 от 20.04.2022

Дело № 2-1972/2022

73RS0002-01-2022-003883-98

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Ульяновск                               16 мая 2022 года

          Засвияжский районный суд в составе

председательствующего судьи Лисовой Н.А.,

при секретаре Павловой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску индивидуального предпринимателя Соловьевой Татьяны Анатольевны к Матвеевой Нине Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Индивидуальный предприниматель Соловьева Т.А. обратилась в суд с иском к Матвеевой Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование иска указал, что КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и Матвеева Н.Н. заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым банк обязался предоставить ей кредит в сумме 92 389,36 руб., на срок до 09.12.2016 из расчета 24,80% годовых. Должник в свою очередь обязался в срок до 09.12.2016 возвратить полученный кредит и уплачивать банку за пользование кредитом проценты из расчета 24,80% годовых.

В период с 27.03.2015 по 31.03.2022 должником не вносились платежи в счет погашения кредита и процентов. В срок возврата кредита заемщик кредит не возвратил. Согласно кредитному договору, в случае нарушения срока возврата кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Таким образом, задолженность по договору по состоянию на 31.03.2022 составила: 55 651,94 руб.. - сумма невозвращенного основного долга по состоянию на 26.03.2015, 1 292,63 руб. - сумма неоплаченных процентов по ставке 24.80 % годовых рассчитанная на 26.03.2015; 96 800,83 руб.- сумма неоплаченных процентов по ставке 24,80% годовых, рассчитанная по состоянию с 27.03.2015 по 31.03.2022; 712 901,35 руб.- сумма неоплаченной неустойки по ставке 0,5 % в день рассчитанная по состоянию с 27.03.2015 по 31.03.2022. В свою очередь истец полагает, что неустойка, предусмотренная кредитным договором в размере 712 901,35 руб. является несоразмерной последствиям нарушенных ответчиком обязательств, и самостоятельно снизил подлежащую взысканию с ответчика неустойку до 50 000 руб.

Между КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и ООО «Т-Проект» заключен договор уступки прав требования (цессии) №-ТП от ДД.ММ.ГГГГ. Между ООО «Т-Проект» в лице конкурсного управляющего ФИО1 и ИП ФИО2 заключен договор уступки прав требования от 25.10.2019. Согласно указанному договору уступки прав требования, цедент передает, а цессионарий принимает и оплачивает на условиях договора принадлежащие цеденту права требования к должнику по кредитному договору, в том числе проценты и неустойки. Уступка прав требований состоялась.

Между ИП ФИО2 и ИП Соловьевой Т.А. заключен договор уступки прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании указанных договоров к ИП Соловьевой Т.А. перешло право требования задолженности к Матвеевой Н.Н. по кредитному договору, заключенному с КБ «Русский Славянский Банк» ЗАО, в т.ч. право на взыскание суммы основного долга, процентов, неустойки и прочее. Уступка прав требований состоялась.

Просила взыскать с ответчика в пользу истца 55 651,94 руб. - сумму невозвращенного основного долга по состоянию на 26.03.2015; 1 292,63 руб. - сумму неоплаченных процентов по ставке 24,80% годовых рассчитанная по состоянию на 26.03.2015; 96 800,83 руб.- сумма неоплаченных процентов по ставке 24,80%, рассчитанная по состоянию с 27.03.2015 по 31.03.2022; 50 000 руб. - сумму неустойки на сумму невозвращенного основного долга за период с 27.03.2015 по 31.03.2022; проценты по ставке 24,80% годовых на сумму основного долга 55 651,94 руб. за период с 01.04.2022 по дату фактического погашения задолженности; неустойку по ставке 0,5% в день на сумму основного долга 55 651,94 руб. за период с 01.04.2022 по дату фактического погашения задолженности.

Истец индивидуальный предприниматель Соловьева Т.А. в судебное заседание не явилась, одновременно в исковом заявлении просила рассмотреть дело в его отсутствие, указав, что не возражает против вынесения по делу заочного решения.

Ответчик Матвеева Н.Н. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела судом извещалась.

Представитель третьего лица - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»-конкурсного управляющего КБ «Русский Славянский банк» ЗАО, ООО «Т-Проект», ИП ФИО2 в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела судом извещались.

Суд в соответствии со ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Сторонам была разъяснена ст.56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, судом были определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию сторонами.

На основании ст.196 ГПК РФ суд рассматривает гражданское дело по заявленным исковым требованиям на основании представленных сторонами доказательств.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

К правоотношениям, вытекающим из кредитного договора, применяются как общие правовые нормы, регулирующие обязательственные правоотношения, так и специальные нормы, регулирующие обязательства по кредитному договору.

Банковский кредит предоставляют коммерческие банки, иные кредитные организации, получившие в ЦБР лицензию на осуществление банковских операций (ст.13 Федерального закона №395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности»). Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания сторонами. Однако проценты за пользование кредитными средствами начисляются с момента поступления кредитных средств на счет заемщика, а не с момента заключения договора, либо даты, когда кредитор должен был предоставить денежные средства.

В соответствии с пунктом 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с пунктом 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что 11.12.2012 Матвеева Н.Н. ознакомившись с «Условиями кредитования физических лиц АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО)», подала в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) Заявление-оферту № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором просил банк заключить с ним путем акцепта данного Заявления-оферты договор банковского счета в валюте Российской Федерации и договор потребительского кредита, указав, что заявляет об акцепте и своем присоединении полностью и в целом к договору банковского счета для расчетов по операциям с использованием банковских карт, а также предоставить ей потребительский кредит в размере 92 389 руб. 36 коп. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под процентную ставку 24,80% годовых.

На основании указанного Заявления-оферты ответчика между АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) и Матвеевой Н.Н. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с которым банк обязался предоставить ему кредит в сумме 92 389,36 руб. сроком до 09.12.2016 с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 24,80% годовых. Заполнив и подписав данное Заявление-оферту, Матвеева Н.Н. подтвердила, что согласна с тем, что данное Заявление-оферта совместно с «Условиями кредитования физических лиц АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО)», «Тарифами по открытию, закрытию и обслуживанию текущих счетов в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО)» и «Тарифами по выпуску и обслуживанию расчетных банковских карт в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО)» представляют собой договор потребительского кредита и договор банковского счета в валюте Российской Федерации, подписанные между ним и банком.

В соответствии с «Условиями кредитования физических лиц АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО)» - неотъемлемой части кредитного договора - ответчик принял на себя обязательства возвратить полученный кредит, а также уплатить проценты за пользование кредитом. (п.2.1.). В соответствии с п.2.5. данных Условий возврат суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется путем списания банком денежных средств с банковского счета заемщика в дни платежа, указанные в Графике, на основании Заявления-оферты заемщика без дополнительных согласий и/или распоряжений заемщика (на условиях заранее данного акпецта).

Ответчик обязался производить банку ежемесячные платежи в размере 3 053 руб., последний платеж - в размере 3 077 руб.

Стороны договорились, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Заявлении-оферте. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу (непогашенную заемщиком сумму кредита) начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день фактического полного возврата кредита (п.2.4. «Условий кредитования физических лиц АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО)»).

До заключения договора ответчиком получена достоверная и полная информация о предоставленных ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, тарифы банка, о сумме и условиях возврата задолженности по договору. Матвеева Н.Н. при заключении кредитного договора выразила свое согласие со всеми положениями договора и обязалась их выполнять, в чем собственноручно расписалась.

Кредитным договором предусмотрена ответственность ответчика: в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита заемщик уплачивает банку неустойку (пеню) в размере 0,5% на сумму просроченного платежа (просроченной части платежа) за каждый календарный день просрочки (п.3.1. «Условий кредитования физических лиц АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО)»).

В нарушение условий кредитного договора обязанность по возврату суммы кредита и уплате процентов ответчиком не исполнена надлежащим образом.

Как следует из искового заявления, в период с 27.03.2015 по 31.03.2022 от ответчика не поступало платежей в счет погашения долга.

Задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на 31.03.2022 составила: 55 651,94 руб.. - сумма невозвращенного основного долга по состоянию на 26.03.2015, 1 292,63 руб. - сумма неоплаченных процентов по ставке 24.80 % годовых рассчитанная на 26.03.2015; 96 800,83 руб.- сумма неоплаченных процентов по ставке 24,80% годовых, рассчитанная по состоянию с 27.03.2015 по 31.03.2022; 712 901,35 руб.- сумма неоплаченной неустойки по ставке 0,5 % в день рассчитанная по состоянию с 27.03.2015 по 31.03.2022.

При этом истец по своей инициативе снизил сумму неустойки с 712 901,35 руб. до 50 000 руб.

Доказательств обратного стороной ответчика суду не предоставлено. Факт неисполнения условий кредитного договора ответчиком не оспаривается.

25.02.2015 между Коммерческим банком «Русский Славянский банк» (закрытое акционерное общество) (Цедент) и Обществом с ограниченной ответственностью «Т-Проект» (Цессионарий) заключен договор уступки требования (цессии) №, по которому сторону пришли к соглашению об уступке цедентом цессионарию в срок не позднее 31.12.2015 (включительно) прав требования, принадлежащих цеденту по кредитным договорам, указанным в Реестре Должников, составленным по форме Приложения №2 к данному договору, в том объеме и на условиях, которые существуют на дату передачи прав требования. В отношении должников, права требования по кредитным договорам с которыми уступаются цессионарию, последний получает все права цедента, в том числе право требовать от должников: возврата остатка суммы кредита (денежных средств, полученных должником по соответствующему кредитному договору) на дату уступки прав; уплате задолженности по выплате текущих и просроченных (неуплаченных) процентов, начисленных цедентом за пользование кредитом в соответствии с условиями соответствующего кредитного договора на дату уступки прав (включительно); уплаты неустоек, пени и иных штрафов, исчисляемых (согласно и в случаях, предусмотренных кредитным договором) на дату уступки прав включительно (при наличии).

25.10.2019 между ООО «Т-Проект» (Цедент) в лице конкурсного управляющего ФИО1 и индивидуальным предпринимателем ФИО2 (Цессионарий) заключен договор уступки права требования (цессии), в соответствии с которым цедент на возмездной основе уступил цессионарию принадлежащие ему права требования, принадлежащих цеденту по кредитным договорам по договорам уступки требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ. Права требования к должникам перешли к цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые существовали на момент перехода прав требования, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, и другие права, связанные с уступаемыми правами требования, в том числе право на проценты, неустойки и другое.

17.03.2022 между ИП ФИО2 и ИП Соловьевой Т.А заключен договор уступки права требования (цессии), в соответствии с которым цедент на возмездной основе уступил цессионарию принадлежащие ему права требования, принадлежащих цеденту по кредитным договорам по договорам уступки требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из акта приема-передачи от 17.03.2022, составленного между ИП ФИО2 и ИП Соловьевой Т.А., следует, что во исполнение договора уступки права требования (цессии) от 17.03.2022, заключенного между сторонами, цедент передал в срок, установленный договором, а цессионарий принял все имеющиеся у цедента документы, удостоверяющие право требования цедента по кредитным договорам по договорам уступки требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ. Среди переданных договоров указан договор уступки требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.2 ст.382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В соответствии с п.2 ст.385 ГК РФ кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования.

В соответствии с п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №17 от 28.06.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом РФ «О защите прав потребителей» не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Данное разъяснение гарантирует повышенную защиту интересов граждан как потребителей соответствующих финансовых услуг при заключении ими кредитных договоров.

Следовательно, уступка банком своих прав требования третьему лицу, не равноценному банку (иной кредитной организации) по объему прав и обязанностей в рамках лицензируемого вида деятельности, в соответствии с п. 2 ст. 388 ГК РФ допускается только с согласия должника.

Судом установлено, что ИП Соловьева Т.А. не является банком (иной кредитной организацией).

Вместе с тем, заключая названный кредитный договор, стороны пришли к соглашению, что банк имеет право уступки, передачи в залог третьим лицам (в том числе не имеющим лицензии на совершение банковских операций) или обременения иным образом полностью или частично прав требования по кредитным договорам; третьи лица при этом становятся правообладателями указанных прав в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав.

При таких обстоятельствах, договор уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Коммерческим банком «Русский Славянский банк» (закрытое акционерное общество) и ООО «ТП-Проект», договор уступки права требования (цессии) от 25.10.2019, заключенный между ООО «ТП-Проект» в лице конкурсного управляющего ФИО1 и индивидуальным предпринимателем ФИО2, договор уступки права требования (цессии) от 17.03.2022, заключенный между индивидуальным предпринимателем ФИО2 и индивидуальным предпринимателем Соловьевой Т.А. не противоречат положениям ст.ст.382, 388 ГК РФ.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что индивидуальный предприниматель Соловьева Т.А. является надлежащим истцом, и обладает правом требовать взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору.

Следовательно, исковые требования истца о взыскании с ответчика задолженности подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать задолженность в сумме 55 651,94 руб. - сумма невозвращенного основного долга, 1 292,63 руб. - сумма неоплаченных процентов по ставке 24,80 % годовых рассчитанная по состоянию на 26.03.2015; 96 800,83 руб. – сумма неоплаченных процентов по ставке 24,80% рассчитанная по состоянию на 27.03.2015 по 31.03.2022; 50 000 руб. - сумма неоплаченной неустойки по ставке 0,5 % в день рассчитанная по состоянию с 27.03.2015 по 31.03.2022 года., процентов по ставке 24,80 % годовых а сумму основного долга 55 651,94 руб. за период с 01.04.2022 по дату фактического погашения задолженности, неустойку по ставке 0,5% в день на сумму основного долга 55 651,94 руб. за период с 01.04.2022 по дату фактического погашения задолженности.

Суд, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования индивидуального предпринимателя Соловьевой Татьяны Анатольевны удовлетворить.

Взыскать с Матвеевой Нины Николаевны в пользу индивидуального предпринимателя Соловьевой Татьяны Анатольевны задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере основного долга 55 651,94 руб., 1 292,63 руб. - сумма неоплаченных процентов по ставке 24,80 % годовых рассчитанная по состоянию на 26.03.2015; 96 800,83 руб. – сумма неоплаченных процентов по ставке 24,80% рассчитанная по состоянию на 27.03.2015 по 31.03.2022; 50 000 руб. - сумма неоплаченной неустойки по ставке 0,5 % в день рассчитанная по состоянию с 27.03.2015 по 31.03.2022 года.; проценты по ставке 24,80 % годовых а сумму основного долга 55 651,94 руб. за период с 01.04.2022 по дату фактического погашения задолженности; неустойку по ставке 0,5% в день на сумму основного долга 55 651,94 руб. за период с 01.04.2022 по дату фактического погашения задолженности.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                                                  Н.А. Лисова