Решение по делу № 2-3629/2020 от 20.07.2020

Дело № 2-3629/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Волжский          12 октября 2020 года

Волжский городской суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Миловановой Ю.В.,

при секретаре Фетисовой М.А.,

с участием представителя третьего лица Гасанова А.Ш.О. Кузьмина Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» об оспаривании решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, отмене решения,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» обратилось в суд с иском об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования об удовлетворении требований потребителя Гасанов А.Ш. В обоснование исковых требований указано, что "."..г. уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Климовым В.В. вынесено решение № У-20-78337/5010-003 об удовлетворении требований Гасанов А.Ш. о взыскании с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» страховой премии в размере 114 726 руб. 25 коп.

С вышеуказанным решением истец не согласен, считает его незаконным необоснованным.

При рассмотрении обращения Гасанов А.Ш. уполномоченный по правам потребителя должен был установить наличие договорных обязательств между Гасанов А.Ш. и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». В материалах дела имеется только заявление Гасанов А.Ш. от "."..г., адресованное ООО «Русфинанс Банк». Данное заявление оформлено в рамках кредитных отношений между банком и Гасанов А.Ш. и не может порождать прав и обязанностей между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и Гасанов А.Ш. в силу прямого запрета пункта 3 статьи 308 Гражданского кодекса Российской Федерации. Выгодоприобретателем по договору страхования является ООО «Русфинанс Банк», экономические интересы, связанные с невозможностью получить денежные средства от заемщика, были застрахованы. Денежные средства Гасанов А.Ш. зачислены на счет ООО «Русфинанс Банка». Следовательно, он может требовать денежные средства от того лица, кому их перечислил.

Просит суд отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций в Климова В.В. от "."..г. У-20-78337/5010-003, отказав в удовлетворении требований Гасанов А.Ш.

В судебное заседание представитель заявителя ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Заинтересованное лицо Гасанов А.Ш. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен, причин неявки суду не сообщил, доверил представление своих интересов Кузьмину Н.В.

Представитель Гасанов А.Ш. – Кузьмин Н.В. в судебном заседании требования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» не признал, просил суд отказать в их удовлетворении, оставив решение финансового уполномоченного без изменения.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Климов В.В. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен; в суд представлены письменные возражения, из которых усматривается несогласие с заявленными требованиями.

На основании определения Волжского городского суда <адрес> от "."..г. к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО «Русфинанс Банк».

Представитель третьего лица ООО «Русфинанс банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен, причин неявки суду не сообщил.

Суд, выслушав представителя заинтересованного лица Гасанов А.Ш. – Кузьмина Н.В., исследовав материалы дела, письменные доказательства, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что "."..г. между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита № СЖА--02. По данному договору в соответствии с правилами личного страхования застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программа коллективного страхования. Условиями участия предусмотрено, что застрахованным является физическое лицо, добровольно изъявившее желание воспользоваться услугами страхователя, страховщиком является страховая компания, страхователем - банк.

"."..г. между Гасанов А.Ш. и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита.

"."..г. Гасанов А.Ш. выразил свое согласие на присоединение к условиям договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита № СЖД-02, заключенного "."..г. между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

Договор страхования заключен в соответствии с правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденных Приказом Генерального директора ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» Фредерика Салаюна № SGSZh-Or-2019-0001/3 от "."..г..

Страховая премия по договору страхования составила 114 726 руб. 25 коп.

"."..г. Гасанов А.Ш. обратился в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением №... о расторжении договора страхования, возврате страховой премии. Заявление получено ООО «Русфинанс Банк» "."..г..

"."..г. Гасанов А.Ш. обратился к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» с жалобой на неправомерные действия (бездействия) должностных лиц.

"."..г. ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» уведомило Гасанов А.Ш. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

В соответствии с положениями ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно положениям ч. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу указаний Банка России (в редакции от "."..г.), должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора страхования.

Согласно положениям статьи 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом части 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, законом РФ №..., другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 16 Закона «О защите право потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 3.4.1 договора страхования, страхователь имеет право расторгнуть договор страхования (отказаться от него) в любое время с обязательным письменным уведомлением об этом страховщика.

На основании пункта 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 1 статьи 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование может быть добровольным и обязательным.

В силу положений ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с условиями группового договора № СЖА-02 от "."..г., страхователь вправе досрочно расторгнуть договор страхования, письменно уведомив об этом страховщика в порядке, предусмотренном настоящим договором.

Согласно заявлению от "."..г., подписанному Гасанов А.Ш., страховая премия составляет 114 726 руб. 25 коп. за весь срок страхования, и заявитель компенсируют банку расходы на оплату страховой премии.

Таким образом, вследствие заключения договора страхования в отношении заемщика, который компенсирует банку расходы по оплате страховой премии, застрахованными являются имущественные интересы заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заёмщик.

Поскольку заемщиком в рассматриваемом случае является физическое лицо, то на него распространяется вышеприведенное указание банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение 14 календарных дней с даты начала действия договора страхования отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной им при заключении договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по присоединению заемщика к договору страхования.

Согласно положениям статьи 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 статьи 168 ГК РФ или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской федерации», ничтожными являются условия сделки, заключённой с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности»).

Таким образом, условия, изложенные в заявлении на страхование, ограничивающие предусмотренный указанием Банка России возврат страховой премии в случае отказа заемщика от страхования, являются в этой части ничтожными, поскольку не соответствуют акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Подпунктом 7.4.7 пункта 7.4 Правил страхования предусмотрено, что договор страхования прекращает свое действие в случае отказа страхователя от договора страхования в течение свободного периода.

Согласно подпункту 7.5.4 пункта 7.5 Правил страхования предусмотрено, что в случае досрочного прекращения договора страхования по причинам, указанным в подпункте 7.4.7 Правил страхования, возврат уплаченной страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в полном объеме, в течение не более десяти рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, если иной порядок, срок и размер возврата не предусмотрен договором страхования. Договором страхования иное не предусмотрено.

Как установлено в судебном заседании, Гасанов А.Ш. в установленный указанием Банка России срок обратился с заявлением об отказе от страхования, и имел право на получение возврата страховой премии в полном объеме. Соответственно, у ООО «Сосьете Женераль Страхование жизнь» возникло обязательство по возврату Гасанов А.Ш. страховой премии в размере 114 726 руб. 25 коп.

Финансовым уполномоченным постановлено мотивированное решение о взыскании с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» страховой премии в размере 114726 руб. 25 коп. в пользу Гасанов А.Ш., основания к отмене которого у суда отсутствуют.

В судебном заседании установлено, что услуга по страхованию жизни и здоровья являлось недобровольной, условие о страховании являлось обязательным условием получения кредита, что свидетельствует о нарушении прав Гасанов А.Ш. как потребителя. Совокупность представленных в материалы дела доказательств свидетельствует о том, что выдача кредита с возложением на заемщика обязанности заключить договор страхования жизни и здоровья не было обусловлено желанием клиента. У заёмщика не было возможности получить кредит без получения дополнительного кредита на оплату страховой премии по договору страхования жизни и здоровья. Данное обстоятельство ущемляет права ГасановаА.Ш.о. как потребителя на свободный выбор услуги, предоставляемый банком - заключение кредитного договора, противоречит положениям статьи 16 Закона «О защите прав потребителей».

Установив вышеуказанные обстоятельства, финансовый уполномоченный правомерно постановил о взыскании страховой премии в размере 114 726 руб. 25 коп.

Доводы представителя заявителя о том, что заявление Гасанов А.Ш. оформлено в рамках кредитных отношений между ООО «Русфинанс Банк» и Гасанов А.Ш., в связи чем не может порождать прав и обязанностей между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и Гасанов А.Ш., по договору страхования застрахованы экономические интересы ООО «Русфинанс Банк», связанные с невозможностью получить денежные средства от заемщика, денежные средства Гасанов А.Ш. зачислены на счет ООО «Русфинанс Банка», следовательно, он может требовать денежные средства от того лица, кому их перечислил, несостоятельны и опровергаются нормами права, которыми суд обосновал настоящее решение. Банк, предлагая заемщику заключить договор страхования, фактически выступал в таких отношениях в качестве поверенного, на основании договора поручения, страховая премия была перечислена с лицевого счёта Гасанов А.Ш. в ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от "."..г. № У-20-78337/5010-003 об удовлетворении требований потребителя Гасанов А.Ш. Шахин оглы о взыскании с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» страховой премии в размере 114 726 руб. 25 коп., отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья            подпись            Ю.В. Милованова

Справка: мотивированное решение изготовлено 16 октября 2020 года.

Судья             подпись            Ю.В. Милованова

№...

№...

№...

№...