Решение по делу № 33-3931/2018 от 16.03.2018

Судья: Парфеня Т.В. № 33-3931/2018, А- 2.164

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

26 марта 2018 года г. Красноярск

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Елисеевой А.Л.

судей Лоншаковой Е.О., Абрамовича В.В.

при секретаре Кончаковой М.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Лоншаковой Е.О., гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации Общество защиты прав потребителей «Общественный контроль» в интересах Держанского Павла Викторовича к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс Банк», закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о взыскании денежных средств,

по апелляционной жалобе представителя ПАО «Восточный экспресс банк» - Бальжиевой Б.Ц.,

на решение Ачинского городского суда Красноярского края от 27 декабря 2017 года, которым постановлено:

«Исковые требования Красноярской региональной общественной организации Общества защиты прав потребителей «Общественный контроль» в интересах Держанского Павла Викторовича, предъявленные к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс Банк» о взыскании денежных средств удовлетворить частично.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк» в пользу Держанского Павла Викторовича плату за присоединение к программе страхования в размере 28 773 рублей 69 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 790 рублей 56 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф в размере 7 891 рубль 06 копеек, а всего взыскать 39 455 (тридцать девять тысяч четыреста пятьдесят пять) рублей 31 копейка.

В удовлетворении остальной части требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки с публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк», в удовлетворении требований к закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» - отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк» в пользу Красноярской региональной общественной организации Общества защиты прав потребителей «Общественный контроль» штраф в размере 7 891 (семь тысяч восемьсот девяносто один) рубль 06 копеек.

Взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк» в доход бюджета муниципального образования город Ачинск государственную пошлину в размере 1 386 (одну тысячу триста восемьдесят шесть) рублей 93 копейки».

Заслушав докладчика, судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

КРОО ОЗПП «Общественный контроль», действующая в интересах Держанского П.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс Банк», ЗАО «Страховая компания Резерв» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Исковые требования мотивированы тем, что 25 мая 2017 года между Банком и Держанским П.В. заключен договор кредитования со сроком до востребования. В этот же день заемщиком подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт сроком на три года в котором выражено согласие быть застрахованным по Договору страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному между Банком и ЗАО СК «Резерв» 01 апреля 2017 года, в соответствии с которым на заемщика возложена обязанность по оплате услуг, связанных с присоединением к Программе страхования за весь срок действия договора страхования в сумме 28 800 рублей, включая компенсацию страхового взноса в размере 1 200 рублей. Оплата услуг должна быть произведена в течение трех месяцев ежемесячными платежами в размере 10 936 рублей за исключением последнего платежа в размере 6 929 рублей. 26 мая 2017 года заемщик обратился в Банк с заявлением об отказе от страховых услуг. Требования истца были Банком проигнорированы, сумма комиссии списана платежами от 10 июля, 09 августа и 11 сентября 2017 года. Исходя из Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У Банк и страховая компания обязаны предусмотреть в договоре страхования условие о возврате застрахованному лицу уплаченной страховой премии. П. 5.4.4. Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт предусмотрена возможность досрочно отказаться от участия в программе, уведомив Банк за 10 дней до предполагаемой даты. Договором страхования от 01 апреля 2017 года предусмотрена обязанность страхователя уведомить страховщика в письменном виде о расторжении договора в отношении всех или отдельных застрахованных лиц. При этом осуществляется возврат страхователю части уплаченной страховой премии за застрахованных лиц, срок страхования которых на момент досрочного расторжения договора не истек, пропорционально сроку, в течение которого действовало страхование за вычетом расходов страховщика в размере 10% от фактически полученной страховщиком страховой премии. Условия договора, устанавливающие в том числе десятидневный мораторий для отказа от услуг, связанных со страхованием являются ничтожными, поскольку противоречат закону и лишают потребителя предоставленного законом права на отказ от договора в любое время. 26 мая 2017 года Банк получил от истца заявление об отказе от договора оказания услуг, связанных со страхованием, следовательно в этот же день действие программы страхования прекратилось, а значит Банк безосновательно взимал плату за оказание услуг, связанных со страхованием.

Просят взыскать с ПАО КБ «Восточный» и ЗАО СК «Резерв» часть страховой платы за вычетом суммы вознаграждения Банка в размере 28 773 рубля 69 копеек, проценты за пользование денежными средствами за период с 25 мая 2017 года по 30 ноября 2017 года в сумме 1 397 рублей 32 копейки, неустойку за период с 13 июня 2017 года по 18 июля 2017 года, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, штраф.

Судом постановлено приведенное решение.

В апелляционной представитель ПАО «Восточный экспресс банк» - Бальжиева Б.Ц. просит отменить решение, как незаконное и не обоснованное. Указывает, что Банк довел до истца информацию об условиях страхования, осуществил сбор, проверку и внесение данных в отношении истца в Реестр застрахованных лиц передал данные страховщику, таким образом оказал услуги, которые должны быть оплачены истцом в соответствии с условиями договора.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель КРОО ОЗПП «Общественный контроль» - Трофимов А.В. просит решение оставить без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.

Участвующие в деле лица, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд апелляционной инстанции не явились, о причинах своего отсутствия суд не уведомили, в силу положений ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела, решение суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене или изменению судебного решения.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Аналогичное положение содержится и в ст. 32 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 25 мая 2017 года между Держанским П.В. и ПАО «Восточный экспресс Банк» заключен договор кредитования № по программе «Персональный кредит 2.0: Плюс», в соответствии с которым заемщику предоставлен лимит кредитования в сумме 200 000 рублей до востребования на условиях оплаты процентной ставки за проведение безналичных операций в размере 23,8 % годовых, за проведение наличных операций – 40,0% годовых (л.д. 8-9).

Согласно условий пункта 17 договора кредитования, кредитные средства были предоставлены истцу на банковский счет № 40817810409290045758, что подтверждается выпиской по счету (л.д.11).

25 мая 2017 года Держанский П.В. подписал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования жизни и трудоспособности Заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года.

Подписывая данное заявление, Держанский П.В. подтвердил свое согласие быть застрахованным и просил предпринять действия по распространению на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № ДКП20170401/01 от 01 апреля 2017 года, заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв», дал при этом обязательство производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,40% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания заявления составляет 28 800 рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из готового страхового тарифа 0,2 % или 1 200 руб. за 36 мес. Заявлением на присоединение к Программе коллективного страхования предусмотрена оплата услуг в течение периода трех месяцев не позднее даты платежа по кредиту, при этом размер ежемесячного платежа определен в сумме10 936 руб. за исключением последнего платежа в размере 6 929 руб. (л.д. 10).

Кроме того, в соответствии с Заявлением на присоединение к Программе коллективного страхования жизни и трудоспособности Заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года Держанский П.В. был ознакомлен с возможностью досрочного прекращения в отношении него действия Договора страхования, при этом возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя не производится (л.д. 10).

В качестве приложения к заявлению истцу были выданы Условия страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». В соответствии с п.п. 5.1, 5.4.4 Условий программа вступает в силу в отношении Застрахованного лица с даты подписания им Заявления на включение в программу страхования, при желании Застрахованного досрочно отказаться от участия в Программе он обязан предоставить в Банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты (л.д. 13-14).

Пунктами 7.3, 8.2.3 Договора страхования от несчастного случая и болезней № ДКП20170401/01 от 01 апреля 2017 года, заключенного межу ПАО КБ «Восточный» (страхователь) и ЗАО СК «Резерв» (страховщик) предусмотрено прекращение договора страхования в отношении отдельных застрахованных лиц по инициативе Страхователя или застрахованного лица, при этом о намерении досрочно расторгнуть договор в отношении всех или отдельных застрахованных лиц страхователь обязан уведомить страховщика в письменном виде, возврат страховой премии или ее части при досрочном отказе от договора страхования не производится (л.д. 26 оборот).

26 мая 2017 года Держанский П.В. подал заявление в банк об отказе от страхования (л.д. 12).

Комиссия за присоединение к Программе коллективного страхования удержана Банком в размере по 10 935 рублей – 10 июля и 09 августа 2017 года и в размере 6 928 рублей 08 копеек- 11 сентября 2017 года (л.д.11).

Согласно представленной выписки из списка застрахованных лиц ЗАО СК «Резерв» Держанский П.В. застрахован на период с 25 мая 2017 года по 24 мая 2020 года. (л.д. 33).

Удовлетворяя требования истца о взыскании в его пользу платы за присоединение к программе страхования, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что Держанский П.В. отказался от программы страхования 26 мая 2017 года, то есть в течение 5 дней с даты его присоединения к программе страхования и руководствовался Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание ЦБ РФ), положениями которого предписано обязательное включение в отдельные виды договоров добровольного страхования условий о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения.

При этом суд обоснованно исходил из того, что доводы Банка о том, что такая обязанность у него не возникла, поскольку приведенное указание Банка России регулирует отношения со страхователями - физическими лицами, а по условиям Договора страхования от 01 апреля 2017 года страхователем выступает Банк, являются несостоятельными, так как в силу оказания обоими ответчиками финансовой услуги, конечной целью которой является страхование финансовых рисков возврата кредита, истец не может быть лишен предусмотренного нормативно-правовым актом права на возврат внесенной платы. Иное означало бы ущемление правил, установленных правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей (п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»), что недопустимо.

Судебная коллегия находит решение в этой части правильным, основанным на нормах законодательства, регулирующего спорные правоотношения.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания ЦБ РФ при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 - 8 Указания ЦБ РФ страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания ЦБ РФ страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное Указание вступило в силу 02 марта 2016 года, соответственно все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после указанной даты, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Поскольку в рассматриваемом правоотношении подключение Держанского П.В. к договору страхования осуществлялось банком, при этом стоимость услуг банка по обеспечению страхования в сумме 28 773 рубля 69 копеек Держанским П.В. было уплачено банку, то суд обоснованно взыскал в пользу истца указанную сумму с ПАО «Восточный экспресс Банк».

Кроме того, суд пришел к правильному выводу о том, что в силу ст. 395 ГК РФ с Банка в пользу истца подлежит взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за просрочку выплаты страхового возмещения в размере 790 рублей 56 копеек. Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами произведенный судом судебной коллегией проверен, признан арифметически верным. Контррасчёт стороной ответчика суду первой и апелляционной инстанции не представлен.

Установив, что Банком нарушены права истца как потребителя услуги, руководствуясь положениями закона РФ «О защите прав потребителей», суд пришел к обоснованному выводу о наличии оснований для взыскания компенсации морального вреда (ст. 15), а так же штрафа (ст. 13). Определяя размер компенсации в сумме 2 000 рублей, суд обоснованно исходил из характера допущенного нарушения прав потребителя, требований разумности и справедливости.

Данные выводы суда, по мнению судебной коллегии, являются обоснованными, соответствуют установленным по делу обстоятельствам, основаны на доказательствах, правильно оцененных судом, и приведенных выше нормах права, а также нормах Закона РФ «О защите прав потребителей».

Доводы апелляционной жалобы о том, что банком фактически была оказана услуга по подключению к программе страхования, которая должна быть оплачена, не могут служить основанием для отмены решения, поскольку ответчиком в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ в материалы дела не представлено доказательств фактического несения каких либо расходов в связи с совершением действий по подключению истца к программе страхования до обращения истца с заявлением об отказе от страхования.

В целом доводы апелляционной жалобы сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции, изложенными в решении, направлены на переоценку доказательств, к чему оснований не усматривается, и потому не могут служить основанием для отмены решения суда.

Вопрос о распределении судебных расходов разрешен судом в соответствии с требованиями ст. 98, 103 ГПК РФ.

Процессуальных нарушений, влекущих за собой вынесение незаконного решения, судом первой инстанции не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328-329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Ачинского городского суда Красноярского края от 27 декабря 2017 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя ПАО КБ «Восточный» - Бальжиевой Б.Ц. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: