Задолженности 
Нахождение в розыске 
Уголовные и гражданские дела 
Арбитражи 
'%20gradientUnits='userSpaceOnUse'%3e%3cstop%20offset='0'%20stop-color='%23e65b29'/%3e%3cstop%20offset='1'%20stop-color='%23d8174e'/%3e%3c/linearGradient%3e%3c/defs%3e%3cg%20data-name='Слой%202'%3e%3cg%20data-name='Слой%201'%3e%3cpath%20d='M28.35%2020.83l2.27.28a5.54%205.54%200%200%201-2%203.09%206%206%200%200%201-3.71%201.1%205.93%205.93%200%200%201-4.51-1.75%206.84%206.84%200%200%201-1.67-4.91%207.16%207.16%200%200%201%201.68-5.08%205.7%205.7%200%200%201%204.37-1.81A5.54%205.54%200%200%201%2029%2013.51a7%207%200%200%201%201.65%205v.59H21a5%205%200%200%200%201.21%203.27%203.59%203.59%200%200%200%202.71%201.14%203.36%203.36%200%200%200%202.08-.66%204.22%204.22%200%200%200%201.35-2.02zm-7.21-3.55h7.24a4.4%204.4%200%200%200-.83-2.45%203.37%203.37%200%200%200-2.72-1.27%203.49%203.49%200%200%200-2.55%201%204%204%200%200%200-1.14%202.71zM33.39%2012h10.23v13h-2.2V13.86h-5.83V25H33.4zm13.43%2018l-.24-2.06a4.9%204.9%200%200%200%201.26.19%202.41%202.41%200%200%200%201.16-.25%202%202%200%200%200%20.72-.68%2010.83%2010.83%200%200%200%20.67-1.64q.06-.18.2-.54L45.68%2012H48l2.7%207.51q.52%201.43.94%203a29.54%2029.54%200%200%201%20.9-3L55.36%2012h2.2l-4.94%2013.22a25.88%2025.88%200%200%201-1.23%202.94%204.33%204.33%200%200%201-1.39%201.6%203.17%203.17%200%200%201-1.81.51%204.43%204.43%200%200%201-1.37-.27zm11.42-18h10.53v1.82H64.6V25h-2.19V13.86h-4.17zM79%2023.4a8.18%208.18%200%200%201-2.35%201.47%206.79%206.79%200%200%201-2.42.43%204.71%204.71%200%200%201-3.28-1%203.45%203.45%200%200%201-1.15-2.67%203.55%203.55%200%200%201%20.43-1.74%203.59%203.59%200%200%201%201.14-1.26%205.34%205.34%200%200%201%201.63-.77%2015.75%2015.75%200%200%201%202-.33%2020%2020%200%200%200%203.92-.76v-.57a2.43%202.43%200%200%200-.62-1.89%203.68%203.68%200%200%200-2.5-.74%203.88%203.88%200%200%200-2.29.54A3.32%203.32%200%200%200%2072.37%2016l-2.15-.29a5.32%205.32%200%200%201%201-2.23%204.23%204.23%200%200%201%201.94-1.31%208.67%208.67%200%200%201%202.94-.46%207.8%207.8%200%200%201%202.7.39%203.56%203.56%200%200%201%201.53%201%203.45%203.45%200%200%201%20.68%201.5%2012.39%2012.39%200%200%201%20.11%202v2.93a31.26%2031.26%200%200%200%20.14%203.88%204.89%204.89%200%200%200%20.52%201.59h-2.29a4.66%204.66%200%200%201-.49-1.6zm-.18-4.91a16.15%2016.15%200%200%201-3.59.83%208.21%208.21%200%200%200-1.92.44%201.92%201.92%200%200%200-.46%203.24%202.87%202.87%200%200%200%201.95.59%204.52%204.52%200%200%200%202.26-.59%203.42%203.42%200%200%200%201.45-1.52%205.3%205.3%200%200%200%20.35-2.2zM84.53%2012h2.2v11.19h6.08V12H95v11.19h1.42v5.48h-1.81V25H84.53V12zm14.28%200H101v9.89l6.1-9.89h2.37v13h-2.2v-9.83L101.18%2025h-2.37V12zM123%2012v13h-2.2v-5.05h-1.27a3.84%203.84%200%200%200-1.73.3%206.42%206.42%200%200%200-1.65%201.92L114.23%2025h-2.72l2.37-3.49A3.78%203.78%200%200%201%20116%2019.7a4.19%204.19%200%200%201-2.79-1.35%203.85%203.85%200%200%201-.91-2.53%203.48%203.48%200%200%201%201.19-2.73A5.06%205.06%200%200%201%20117%2012h6zm-2.18%201.82h-3.12a3.61%203.61%200%200%200-2.53.61%202%202%200%200%200-.57%201.43%201.88%201.88%200%200%200%20.84%201.7%205.77%205.77%200%200%200%203%20.54h2.43v-4.24z'/%3e%3cpath%20d='M0%2012.66h3.85v12.11H0z'%20fill='%23c91d44'/%3e%3cpath%20d='M7.43%200H0v3.85h7.43a4.4%204.4%200%201%201%200%208.81H0l3.85%203.85h3.58A8.26%208.26%200%200%200%207.61%200z'%20fill='url(%23a)'/%3e%3cpath%20d='M12.39%2016.51a9.57%209.57%200%200%201-4.26%201.35l3.21%206.91h5l-3.84-8.26z'%20style='isolation:isolate'%20fill='%23423e3e'%20opacity='.2'/%3e%3c/g%3e%3c/g%3e%3c/svg%3e){kind=small}
Дело № 2-991/2018
РЕШЕНРР•
РМЕНЕМ Р РћРЎРЎРЙСКОЙ ФЕДЕРАЦРР
г. Семилуки 24 августа 2018 г.
Семилукский районный суд Воронежской области в составе судьи Сошиной Л.А.,
при секретаре Солоповой Н.М.,
с участием представителя истца Елисеевой Е.Ю. по доверенности Сергеевой Е.Ю.,
рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Елисеевой Екатерины Юрьевны к «Сетелем Банк» ООО о признании незаконными действий банка по повышению кредитной ставки,
РЈРЎРўРђРќРћР’РР›:
Елисеева Е.Ю. обратилась в суд с иском к «Сетелем Банк» ООО о признании незаконными действий по увеличению процентной ставки по договору о предоставлении целевого потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на приобретение автотранспортного средства.
Данный иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и «Сетелем Банк» ООО заключен договор № о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства. По условиям договора «Сетелем Банк» ООО предоставил ей кредит в размере <данные изъяты> <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. сроком до ДД.ММ.ГГГГ (п. 1, 4 договора). Договор был заключен в целях покупки автотранспортного средства. Согласно графику платежей процентная ставка по кредиту составляет <данные изъяты>% годовых. При заключении договора она должна была заключить договор страхования автотранспортного средства (КАСКО) и присоединиться к программе страхования жизни, здоровья, трудоспособности. Она надлежащим образом выполнила возложенные на нее обязанности. За участие в программе страхования она выплатила денежные средства в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Данная сумма включена в стоимость кредита (п. 1.3 договора). По истечении нескольких месяцев она подала заявление об отказе от участия в программе страхования, однако страховая премия ей возвращена не была. В ДД.ММ.ГГГГ ей позвонил представитель банка и сообщил, что кредитор в одностороннем порядке изменяет условия договора и повышает процентную ставку по договору. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ исх. № банк указал, что с ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по договору будет составлять <данные изъяты>% годовых. Однако график платежей предоставлен не был. Кредитор сообщил, что «Сетелем Банк» ООО имеет право на повышение размера процента при не соблюдении заемщиком условия о страховании жизни, сославшись на п. 9 договора. Действия банка по одностороннему увеличению процентной ставки по договору считает незаконными.
В судебное заседание истец Елисеева Е.Ю. не явилась, о дне слушания дела извещена своевременно и надлежащим образом.
Представитель истца Елисеевой Е.Ю. по доверенности Сергеева Е.Ю. в судебном заседании поддержала заявленные требования.
Представитель ответчика «Сетелем Банк» ООО в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещены своевременно и надлежащим образом, позицию по делу изложили в письменных возражениях на исковое заявление, просили отказать в удовлетворении заявленных требований.
Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещены своевременно и надлежащим образом.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
РР· материалов дела следует, что ДД.РњРњ.ГГГГ между «Сетелем Банк» РћРћРћ Рё Елисеевой Екатериной Юрьевной заключен РґРѕРіРѕРІРѕСЂ Рѕ предоставлении целевого потребительского кредита РЅР° приобретение автотранспортного средства в„–, РїРѕ условиям которого банк предоставил истцу кредит РІ размере <данные изъяты> СЂСѓР±. <данные изъяты> РєРѕРї. СЃСЂРѕРєРѕРј РЅР° ДД.РњРњ.ГГГГ месяцев. Обязательства заемщика обеспечены залогом приобретаемого транспортного средства.
В соответствии с п. 4 договора процентная ставка по кредиту составляет <данные изъяты>% годовых (определяется как величина <данные изъяты>%, уменьшенная на <данные изъяты>% пункта).
Предоставление кредита на названных выше условиях, а именно, под указанную процентную ставку, в соответствии с п. 9 договора обусловлено обязательством заемщика заключить договор страхования автотранспортного средства, а также договор личного страхования.
Как РІРёРґРЅРѕ РёР· Рї. 9 Рндивидуальных условий РґРѕРіРѕРІРѕСЂР°, РїСЂРё наличии требования РїРѕ условиям кредитного продукта: Рє дате оформления РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° заемщик обязан оформить РґРѕРіРѕРІРѕСЂ страхования, РїРѕ условиям которого страхуется автотранспортное средство РѕС‚ СЂРёСЃРєРѕРІ полной гибели, СѓРіРѕРЅР° / хищения (Р° РІ случае, если это предусматривает кредитный РїСЂРѕРґСѓРєС‚, то также РѕС‚ СЂРёСЃРєР° ущерба) РЅР° страховую СЃСѓРјРјСѓ РЅРµ менее размера обеспеченного залогом требования РЅР° СЃСЂРѕРє РЅРµ менее РіРѕРґР° (если требования превышают стоимость автотранспортного средства – РЅР° действительную стоимость автотранспортного средства); заемщик обязан застраховать / обеспечить страхование СЂРёСЃРєРѕРІ причинения вреда жизни, Р·РґРѕСЂРѕРІСЊСЋ Рё / или потери трудоспособности путем заключения РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° СЃРѕ страховой компанией соответствующей требованиям кредитора Рє страховым организациям Рё условиям предоставления страховой услуги, либо подключения Рє программе страхования, организованной кредитором совместно СЃРѕ страховой компанией, РЅР° СЃСЂРѕРє РЅРµ менее РіРѕРґР°. Страхование СЂРёСЃРєРѕРІ должно поддерживаться РІ течение всего СЃСЂРѕРєР° РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° РЅР° СЃСѓРјРјСѓ РЅРµ менее общей СЃСѓРјРјС‹ долга РїРѕ РґРѕРіРѕРІРѕСЂСѓ (Р·Р° исключением платежей, связанных СЃ неисполнением заемщиком условий РґРѕРіРѕРІРѕСЂР°), уменьшенной РЅР° СЃСѓРјРјСѓ стоимости услуги добровольного личного страхования РІ каждую конкретную дату СЃСЂРѕРєР° действия РґРѕРіРѕРІРѕСЂР°. Заемщик подтверждает, что РґРѕ заключения РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° РѕРЅ был ознакомлен кредитором СЃ альтернативным вариантом потребительского кредита РЅР° сопоставимых условиях РїРѕ СЃСѓРјРјРµ Рё СЃСЂРѕРєСѓ возврата потребительского кредита без обязательного оформления личного страхования, РїСЂРё котором процентная ставка выше указанной РІ Рї. 4 Рндивидуальных условий РЅР° 3,39 процентных пункта.
Р’ Рї. 4 РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° предусмотрено, что Р·Р° неисполнение обязанностей РїРѕ страхованию, предусмотренных РІ Рї. 9 Рндивидуальных условий свыше 30 календарных дней, годовая процентная ставка РІ значении РЅР° дату изменения может быть изменена кредитором РЅР° 3,40 процентных пункта РїСЂРё условии РЅРµ превышения СѓСЂРѕРІРЅСЏ ставок, действующих Сѓ кредитора РїРѕ аналогичным продуктам без обязательного страхования РЅР° момент принятия решения РѕР± изменении ставки, Р° РІ случае превышения процентная ставка устанавливается РЅР° СѓСЂРѕРІРЅРµ, соответствующем действующей Сѓ кредитора РЅР° момент изменения. Банк вправе увеличить РЅРµ более чем РЅР° 2 процентных пункта процентную ставку РІ значении РЅР° дату увеличения РїСЂРё нарушении обязательства РїРѕ страхованию автотранспортного средства, предусмотренного РІ Рї. 9 Рндивидуальных условий. Увеличение процентной ставки производится СЃ первого РґРЅСЏ ближайшего процентного периода после истечения периода продолжительностью 30 календарных дней, РІ течение которого заемщик РЅРµ исполнил обязанности РїРѕ страхованию. Течение СЃСЂРѕРєР° начинается СЃ даты, РєРѕРіРґР° кредитор узнал Рѕ неисполнении заемщиком обязательств РїРѕ страхованию. Если ближайший процентный период наступает ранее 7 календарных дней, то изменение ставки производится СЃ даты начала следующего процентного периода.
Письмом от ДД.ММ.ГГГГ исх. № «Сетелем Банк» ООО уведомил Елисееву Е.Ю. о том, что в связи с подачей истцом заявления об отказе от участия в программе страхования и в случае не исполнения обязанности по страхованию путем представления в банк договора страхования в течение <данные изъяты> календарных дней с даты отказа от услуги годовая процентная ставка будет изменена банком с ДД.ММ.ГГГГ и составит <данные изъяты>% годовых.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В абзаце 1 ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Юридически значимыми и подлежащими установлению по настоящему делу являются обстоятельства, касающиеся наличия у истца обязанности страховать свою жизнь и здоровье и исполнения заемщиком такой обязанности.
Согласно материалам дела ДД.РњРњ.ГГГГ Елисеева Р•.Р®. подала РІ банк заявление РЅР° страхование, тем самым, подтвердив СЃРІРѕРµ участие РІ Программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» РћРћРћ, РЅР° основании которого ответчик РІ качестве страхователя заключил СЃ РћРћРћ РЎРљ «Сбербанк страхование жизни» РґРѕРіРѕРІРѕСЂ страхования жизни Рё Р·РґРѕСЂРѕРІСЊСЏ застрахованного лица - Елисеевой Р•.Р®. Договор заключен РЅР° СЃСЂРѕРє СЃ ДД.РњРњ.ГГГГ РїРѕ ДД.РњРњ.ГГГГ, Рѕ чем свидетельствует страховой полис в„–. Плата Р·Р° подключение Рє Программе страхования РІ СЂ░°░·░ј░µ░Ђ░µ <░ґ░°░Ѕ░Ѕ░‹░µ ░░░·░Љ░Џ░‚░‹> ░Ђ░ѓ░±. <░ґ░°░Ѕ░Ѕ░‹░µ ░░░·░Љ░Џ░‚░‹> ░є░ѕ░ї. ░І░є░»░Ћ░‡░µ░Ѕ░° ░І ░Ѓ░ѓ░ј░ј░ѓ ░є░Ђ░µ░ґ░░░‚░° ░ї░ѕ ░ґ░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░Ђ░ѓ ░ѕ ░ї░Ђ░µ░ґ░ѕ░Ѓ░‚░°░І░»░µ░Ѕ░░░░ ░ї░ѕ░‚░Ђ░µ░±░░░‚░µ░»░Њ░Ѓ░є░ѕ░і░ѕ ░є░Ђ░µ░ґ░░░‚░° ░ѕ░‚ ░”░”.░њ░њ.░“░“░“░“
░”░µ░№░Ѓ░‚░І░░░‚░µ░»░Њ░Ѕ░ѕ, ░ї. 2.2.7. ░Ј░Ѓ░»░ѕ░І░░░№ ░ѓ░‡░°░Ѓ░‚░░░Џ ░І ░џ░Ђ░ѕ░і░Ђ░°░ј░ј░µ ░є░ѕ░»░»░µ░є░‚░░░І░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░ґ░ѕ░±░Ђ░ѕ░І░ѕ░»░Њ░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ ░·░°░µ░ј░‰░░░є░ѕ░І ░«░Ў░µ░‚░µ░»░µ░ј ░‘░°░Ѕ░є░» ░ћ░ћ░ћ, ░ѕ░Ђ░і░°░Ѕ░░░·░ѕ░І░°░Ѕ░Ѕ░ѕ░№ ░Ѓ░ѕ░І░ј░µ░Ѓ░‚░Ѕ░ѕ ░Ѓ ░ћ░ћ░ћ ░Ў░љ ░«░Ў░±░µ░Ђ░±░°░Ѕ░є ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ ░¶░░░·░Ѕ░░░», - ░ї░Ђ░░░»░ѕ░¶░µ░Ѕ░░░µ ░„– ░”░ѕ░ї░ѕ░»░Ѕ░░░‚░µ░»░Њ░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░Ѓ░ѕ░і░»░°░€░µ░Ѕ░░░Џ ░„– ░ѕ░‚ ░”░”.░њ░њ.░“░“░“░“ ░є ░Ў░ѕ░і░»░°░€░µ░Ѕ░░░Ћ ░ѕ░± ░ѓ░Ѓ░»░ѕ░І░░░Џ░… ░░ ░ї░ѕ░Ђ░Џ░ґ░є░µ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ ░„– ░ѕ░‚ ░”░”.░њ░њ.░“░“░“░“, ░ї░Ђ░µ░ґ░ѓ░Ѓ░ј░ѕ░‚░Ђ░µ░Ѕ░ѕ, ░‡░‚░ѕ ░ї░Ђ░░ ░ѕ░±░Ђ░°░‰░µ░Ѕ░░░░ ░є░»░░░µ░Ѕ░‚░° ░І ░±░°░Ѕ░є ░Ѓ ░·░°░Џ░І░»░µ░Ѕ░░░µ░ј ░ѕ░± ░ѕ░‚░є░°░·░µ ░ѕ░‚ ░ѓ░‡░°░Ѓ░‚░░░Џ ░І ░џ░Ђ░ѕ░і░Ђ░°░ј░ј░µ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ ░ґ░°░‚░ѕ░№ ░ї░Ђ░µ░є░Ђ░°░‰░µ░Ѕ░░░Џ ░ѓ░‡░°░Ѓ░‚░░░Џ ░є░»░░░µ░Ѕ░‚░° ░І ░џ░Ђ░ѕ░і░Ђ░°░ј░ј░µ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ ░Ѓ░‡░░░‚░°░µ░‚░Ѓ░Џ ░Ѓ░»░µ░ґ░ѓ░Ћ░‰░░░№ ░Ђ░°░±░ѕ░‡░░░№ ░ґ░µ░Ѕ░Њ ░ї░ѕ░Ѓ░»░µ ░ґ░°░‚░‹ ░ї░ѕ░»░ѓ░‡░µ░Ѕ░░░Џ ░±░°░Ѕ░є░ѕ░ј ░ї░░░Ѓ░Њ░ј░µ░Ѕ░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░·░°░Џ░І░»░µ░Ѕ░░░Џ ░є░»░░░µ░Ѕ░‚░° ░ѕ░± ░ѕ░‚░є░°░·░µ ░ѕ░‚ ░ѓ░‡░°░Ѓ░‚░░░Џ ░І ░џ░Ђ░ѕ░і░Ђ░°░ј░ј░µ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ.
░ў░°░є░ѕ░µ ░·░°░Џ░І░»░µ░Ѕ░░░µ ░ѕ░± ░ѕ░‚░є░°░·░µ ░ѕ░‚ ░ѓ░‡░°░Ѓ░‚░░░Џ ░І ░џ░Ђ░ѕ░і░Ђ░°░ј░ј░µ ░є░ѕ░»░»░µ░є░‚░░░І░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░ґ░ѕ░±░Ђ░ѕ░І░ѕ░»░Њ░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ ░·░°░µ░ј░‰░░░є░ѕ░І ░«░Ў░µ░‚░µ░»░µ░ј ░‘░°░Ѕ░є░» ░ћ░ћ░ћ ░±░‹░»░ѕ ░ї░ѕ░ґ░°░Ѕ░ѕ ░•░»░░░Ѓ░µ░µ░І░ѕ░№ ░•.░®. ░░ ░·░°░Ђ░µ░і░░░Ѓ░‚░Ђ░░░Ђ░ѕ░І░°░Ѕ░ѕ ░±░°░Ѕ░є░ѕ░ј ░”░”.░њ░њ.░“░“░“░“ ░„–.
░ћ░ґ░Ѕ░°░є░ѕ, ░І ░Ѓ░ѕ░ѕ░‚░І░µ░‚░Ѓ░‚░І░░░░ ░Ѓ ░џ░Ђ░°░І░░░»░°░ј░░ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ ░¶░░░·░Ѕ░░, ░ѓ░‚░І░µ░Ђ░¶░ґ░µ░Ѕ░Ѕ░‹░ј░░ ░ї░Ђ░░░є░°░·░ѕ░ј ░і░µ░Ѕ░µ░Ђ░°░»░Њ░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░ґ░░░Ђ░µ░є░‚░ѕ░Ђ░° ░ћ░ћ░ћ ░Ў░љ ░«░Ў░±░µ░Ђ░±░°░Ѕ░є ░Ў░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░µ ░¶░░░·░Ѕ░░░» ░„– ░ѕ░‚ ░”░”.░њ░њ.░“░“░“░“, ░·░°░є░»░Ћ░‡░µ░Ѕ░░░µ ░ґ░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░Ђ░° ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ ░Ѓ░ѕ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░‚░µ░»░µ░ј ░ї░ѕ░ґ░‚░І░µ░Ђ░¶░ґ░°░µ░‚░Ѓ░Џ ░І░Ђ░ѓ░‡░µ░Ѕ░░░µ░ј ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░‰░░░є░ѕ░ј ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░‚░µ░»░Ћ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░ѕ░і░ѕ ░ї░ѕ░»░░░Ѓ░°; ░ґ░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░Ђ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ, ░·░°░є░»░Ћ░‡░µ░Ѕ░Ѕ░‹░№ ░Ѓ░ѕ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░‚░µ░»░µ░ј ░Ђ“ ░Ћ░Ђ░░░ґ░░░‡░µ░Ѓ░є░░░ј ░»░░░†░ѕ░ј, ░ѕ░„░ѕ░Ђ░ј░»░Џ░µ░‚░Ѓ░Џ ░І ░ѓ░Ѓ░‚░°░Ѕ░ѕ░І░»░µ░Ѕ░Ѕ░ѕ░ј ░ї░ѕ░Ђ░Џ░ґ░є░µ ░Ѓ ░ї░Ђ░░░»░ѕ░¶░µ░Ѕ░░░µ░ј ░Ѓ░ї░░░Ѓ░є░° ░·░°░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░Ѕ░‹░… ░»░░░†; ░ї░Ђ░░ ░·░°░є░»░Ћ░‡░µ░Ѕ░░░░ ░ґ░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░Ђ░° ░є░ѕ░»░»░µ░є░‚░░░І░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ ░ј░ѕ░і░ѓ░‚ ░І░‹░ґ░°░І░°░‚░Њ░Ѓ░Џ ░░░Ѕ░„░ѕ░Ђ░ј░°░†░░░ѕ░Ѕ░Ѕ░‹░µ ░Ѓ░µ░Ђ░‚░░░„░░░є░°░‚░‹ ░Ѕ░° ░є░°░¶░ґ░ѕ░µ ░·░°░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░Ѕ░ѕ░µ ░»░░░†░ѕ (░ї. 5.5.). ░џ░Ђ░µ░є░Ђ░°░‰░µ░Ѕ░░░Ћ ░ґ░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░Ђ░° ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ ░ї░ѕ░Ѓ░І░Џ░‰░µ░Ѕ ░Ђ░°░·░ґ░µ░» 7, ░І ░є░ѕ░‚░ѕ░Ђ░ѕ░ј, ░І ░‡░°░Ѓ░‚░Ѕ░ѕ░Ѓ░‚░░, ░·░°░є░Ђ░µ░ї░»░µ░Ѕ░ѕ, ░‡░‚░ѕ ░ґ░µ░№░Ѓ░‚░І░░░µ ░ґ░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░Ђ░° ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ ░ї░Ђ░µ░є░Ђ░°░‰░°░µ░‚░Ѓ░Џ ░ї░ѕ ░‚░Ђ░µ░±░ѕ░І░°░Ѕ░░░Ћ (░░░Ѕ░░░†░░░°░‚░░░І░‹) ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░‚░µ░»░Џ (░ї. 7.1.4.). ░ћ░ґ░Ѕ░°░є░ѕ, ░І ░Ѓ░ї░ѕ░Ђ░Ѕ░ѕ░ј ░Ѓ░»░ѓ░‡░°░µ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░‚░µ░»░µ░ј ░І░‹░Ѓ░‚░ѓ░ї░°░µ░‚ ░«░Ў░µ░‚░µ░»░µ░ј ░‘░°░Ѕ░є░» ░ћ░ћ░ћ.
░’ ░‚░ѕ ░¶░µ ░І░Ђ░µ░ј░Џ, ░ї░ѕ ░Ѓ░ѕ░Ѓ░‚░ѕ░Џ░Ѕ░░░Ћ ░Ѕ░° ░”░”.░њ░њ.░“░“░“░“ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░‰░░░є - ░ћ░ћ░ћ ░Ў░љ ░«░Ў░±░µ░Ђ░±░°░Ѕ░є ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░µ ░¶░░░·░Ѕ░░░» ░ї░ѕ░ґ░‚░І░µ░Ђ░ґ░░░» ░ґ░µ░№░Ѓ░‚░І░ѓ░Ћ░‰░░░№ ░Ѓ░‚░°░‚░ѓ░Ѓ ░ґ░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░Ђ░° ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ ░ѕ░‚ ░”░”.░њ░њ.░“░“░“░“ (░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░ѕ░№ ░ї░ѕ░»░░░Ѓ ░„–), ░ї░ѕ ░є░ѕ░‚░ѕ░Ђ░ѕ░ј░ѓ ░·░°░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░Ѕ░‹░ј ░»░░░†░ѕ░ј ░І░‹░Ѓ░‚░ѓ░ї░°░µ░‚ ░•░»░░░Ѓ░µ░µ░І░° ░•.░®.
░ў░°░є░░░ј ░ѕ░±░Ђ░°░·░ѕ░ј, ░ѓ░Ѓ░‚░°░Ѕ░ѕ░І░»░µ░Ѕ░Ѕ░‹░µ ░ї░ѕ ░ґ░µ░»░ѓ ░ѕ░±░Ѓ░‚░ѕ░Џ░‚░µ░»░Њ░Ѓ░‚░І░° ░Ѕ░µ ░Ѓ░І░░░ґ░µ░‚░µ░»░Њ░Ѓ░‚░І░ѓ░Ћ░‚ ░ѕ ░Ѕ░°░Ђ░ѓ░€░µ░Ѕ░░░░ ░░░Ѓ░‚░†░ѕ░ј ░ѓ░Ѓ░»░ѕ░І░░░№ ░є░Ђ░µ░ґ░░░‚░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░ґ░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░Ђ░°, ░ѓ░є░°░·░°░Ѕ░Ѕ░‹░… ░І ░ї. 9, ░І ░Ѓ░І░Џ░·░░ ░Ѓ ░‡░µ░ј ░ѕ░Ѓ░Ѕ░ѕ░І░°░Ѕ░░░№ ░є ░ѓ░І░µ░»░░░‡░µ░Ѕ░░░Ћ ░ї░Ђ░ѕ░†░µ░Ѕ░‚░Ѕ░ѕ░№ ░Ѓ░‚░°░І░є░░ ░Ѕ░µ ░░░ј░µ░»░ѕ░Ѓ░Њ.
░ ░ѓ░є░ѕ░І░ѕ░ґ░Ѓ░‚░І░ѓ░Џ░Ѓ░Њ ░Ѓ░‚. ░Ѓ░‚. 194-199 ░“░џ░љ ░ ░¤, ░Ѓ░ѓ░ґ
░ ░•░░░░›:
░џ░Ђ░░░·░Ѕ░°░‚░Њ ░Ѕ░µ░·░°░є░ѕ░Ѕ░Ѕ░‹░ј░░ ░ґ░µ░№░Ѓ░‚░І░░░Џ ░«░Ў░µ░‚░µ░»░µ░ј ░‘░°░Ѕ░є░» ░ћ░ћ░ћ ░ї░ѕ ░ѓ░І░µ░»░░░‡░µ░Ѕ░░░Ћ ░Ѓ ░”░”.░њ░њ.░“░“░“░“ ░ї░Ђ░ѕ░†░µ░Ѕ░‚░Ѕ░ѕ░№ ░Ѓ░‚░°░І░є░░ ░ї░ѕ ░ґ░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░Ђ░ѓ ░ѕ ░ї░Ђ░µ░ґ░ѕ░Ѓ░‚░°░І░»░µ░Ѕ░░░░ ░†░µ░»░µ░І░ѕ░і░ѕ ░ї░ѕ░‚░Ђ░µ░±░░░‚░µ░»░Њ░Ѓ░є░ѕ░і░ѕ ░є░Ђ░µ░ґ░░░‚░° ░Ѕ░° ░ї░Ђ░░░ѕ░±░Ђ░µ░‚░µ░Ѕ░░░µ ░°░І░‚░ѕ░‚░Ђ░°░Ѕ░Ѓ░ї░ѕ░Ђ░‚░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░Ѓ░Ђ░µ░ґ░Ѓ░‚░І░° ░„– ░ѕ░‚ ░”░”.░њ░њ.░“░“░“░“, ░·░°░є░»░Ћ░‡░µ░Ѕ░Ѕ░ѕ░ј░ѓ ░ј░µ░¶░ґ░ѓ ░«░Ў░µ░‚░µ░»░µ░ј ░‘░°░Ѕ░є░» ░ћ░ћ░ћ ░░ ░•░»░░░Ѓ░µ░µ░І░ѕ░№ ░•░є░°░‚░µ░Ђ░░░Ѕ░ѕ░№ ░®░Ђ░Њ░µ░І░Ѕ░ѕ░№.
░ ░µ░€░µ░Ѕ░░░µ ░ј░ѕ░¶░µ░‚ ░±░‹░‚░Њ ░ѕ░±░¶░°░»░ѕ░І░°░Ѕ░ѕ ░І ░’░ѕ░Ђ░ѕ░Ѕ░µ░¶░Ѓ░є░░░№ ░ѕ░±░»░°░Ѓ░‚░Ѕ░ѕ░№ ░Ѓ░ѓ░ґ ░І ░‚░µ░‡░µ░Ѕ░░░µ ░ј░µ░Ѓ░Џ░†░° ░Ѓ░ѕ ░ґ░Ѕ░Џ ░ї░Ђ░░░Ѕ░Џ░‚░░░Џ ░µ░і░ѕ ░Ѓ░ѓ░ґ░ѕ░ј ░І ░ѕ░є░ѕ░Ѕ░‡░°░‚░µ░»░Њ░Ѕ░ѕ░№ ░„░ѕ░Ђ░ј░µ.
░Ў░ѓ░ґ░Њ░Џ
Банкротство