Решение по делу № 2-991/2018 от 21.06.2018

Дело № 2-991/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Семилуки 24 августа 2018 г.

Семилукский районный суд Воронежской области в составе судьи Сошиной Л.А.,

при секретаре Солоповой Н.М.,

с участием представителя истца Елисеевой Е.Ю. по доверенности Сергеевой Е.Ю.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Елисеевой Екатерины Юрьевны к «Сетелем Банк» ООО о признании незаконными действий банка по повышению кредитной ставки,

УСТАНОВИЛ:

Елисеева Е.Ю. обратилась в суд с иском к «Сетелем Банк» ООО о признании незаконными действий по увеличению процентной ставки по договору о предоставлении целевого потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на приобретение автотранспортного средства.

Данный иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и «Сетелем Банк» ООО заключен договор № о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства. По условиям договора «Сетелем Банк» ООО предоставил ей кредит в размере <данные изъяты> <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. сроком до ДД.ММ.ГГГГ (п. 1, 4 договора). Договор был заключен в целях покупки автотранспортного средства. Согласно графику платежей процентная ставка по кредиту составляет <данные изъяты>% годовых. При заключении договора она должна была заключить договор страхования автотранспортного средства (КАСКО) и присоединиться к программе страхования жизни, здоровья, трудоспособности. Она надлежащим образом выполнила возложенные на нее обязанности. За участие в программе страхования она выплатила денежные средства в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Данная сумма включена в стоимость кредита (п. 1.3 договора). По истечении нескольких месяцев она подала заявление об отказе от участия в программе страхования, однако страховая премия ей возвращена не была. В ДД.ММ.ГГГГ ей позвонил представитель банка и сообщил, что кредитор в одностороннем порядке изменяет условия договора и повышает процентную ставку по договору. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ исх. № банк указал, что с ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по договору будет составлять <данные изъяты>% годовых. Однако график платежей предоставлен не был. Кредитор сообщил, что «Сетелем Банк» ООО имеет право на повышение размера процента при не соблюдении заемщиком условия о страховании жизни, сославшись на п. 9 договора. Действия банка по одностороннему увеличению процентной ставки по договору считает незаконными.

В судебное заседание истец Елисеева Е.Ю. не явилась, о дне слушания дела извещена своевременно и надлежащим образом.

Представитель истца Елисеевой Е.Ю. по доверенности Сергеева Е.Ю. в судебном заседании поддержала заявленные требования.

Представитель ответчика «Сетелем Банк» ООО в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещены своевременно и надлежащим образом, позицию по делу изложили в письменных возражениях на исковое заявление, просили отказать в удовлетворении заявленных требований.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещены своевременно и надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между «Сетелем Банк» ООО и Елисеевой Екатериной Юрьевной заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. сроком на ДД.ММ.ГГГГ месяцев. Обязательства заемщика обеспечены залогом приобретаемого транспортного средства.

В соответствии с п. 4 договора процентная ставка по кредиту составляет <данные изъяты>% годовых (определяется как величина <данные изъяты>%, уменьшенная на <данные изъяты>% пункта).

Предоставление кредита на названных выше условиях, а именно, под указанную процентную ставку, в соответствии с п. 9 договора обусловлено обязательством заемщика заключить договор страхования автотранспортного средства, а также договор личного страхования.

Как видно из п. 9 Индивидуальных условий договора, при наличии требования по условиям кредитного продукта: к дате оформления договора заемщик обязан оформить договор страхования, по условиям которого страхуется автотранспортное средство от рисков полной гибели, угона / хищения (а в случае, если это предусматривает кредитный продукт, то также от риска ущерба) на страховую сумму не менее размера обеспеченного залогом требования на срок не менее года (если требования превышают стоимость автотранспортного средства – на действительную стоимость автотранспортного средства); заемщик обязан застраховать / обеспечить страхование рисков причинения вреда жизни, здоровью и / или потери трудоспособности путем заключения договора со страховой компанией соответствующей требованиям кредитора к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, либо подключения к программе страхования, организованной кредитором совместно со страховой компанией, на срок не менее года. Страхование рисков должно поддерживаться в течение всего срока договора на сумму не менее общей суммы долга по договору (за исключением платежей, связанных с неисполнением заемщиком условий договора), уменьшенной на сумму стоимости услуги добровольного личного страхования в каждую конкретную дату срока действия договора. Заемщик подтверждает, что до заключения договора он был ознакомлен кредитором с альтернативным вариантом потребительского кредита на сопоставимых условиях по сумме и сроку возврата потребительского кредита без обязательного оформления личного страхования, при котором процентная ставка выше указанной в п. 4 Индивидуальных условий на 3,39 процентных пункта.

В п. 4 договора предусмотрено, что за неисполнение обязанностей по страхованию, предусмотренных в п. 9 Индивидуальных условий свыше 30 календарных дней, годовая процентная ставка в значении на дату изменения может быть изменена кредитором на 3,40 процентных пункта при условии не превышения уровня ставок, действующих у кредитора по аналогичным продуктам без обязательного страхования на момент принятия решения об изменении ставки, а в случае превышения процентная ставка устанавливается на уровне, соответствующем действующей у кредитора на момент изменения. Банк вправе увеличить не более чем на 2 процентных пункта процентную ставку в значении на дату увеличения при нарушении обязательства по страхованию автотранспортного средства, предусмотренного в п. 9 Индивидуальных условий. Увеличение процентной ставки производится с первого дня ближайшего процентного периода после истечения периода продолжительностью 30 календарных дней, в течение которого заемщик не исполнил обязанности по страхованию. Течение срока начинается с даты, когда кредитор узнал о неисполнении заемщиком обязательств по страхованию. Если ближайший процентный период наступает ранее 7 календарных дней, то изменение ставки производится с даты начала следующего процентного периода.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ исх. № «Сетелем Банк» ООО уведомил Елисееву Е.Ю. о том, что в связи с подачей истцом заявления об отказе от участия в программе страхования и в случае не исполнения обязанности по страхованию путем представления в банк договора страхования в течение <данные изъяты> календарных дней с даты отказа от услуги годовая процентная ставка будет изменена банком с ДД.ММ.ГГГГ и составит <данные изъяты>% годовых.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В абзаце 1 ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Юридически значимыми и подлежащими установлению по настоящему делу являются обстоятельства, касающиеся наличия у истца обязанности страховать свою жизнь и здоровье и исполнения заемщиком такой обязанности.

Согласно материалам дела ДД.ММ.ГГГГ Елисеева Е.Ю. подала в банк заявление на страхование, тем самым, подтвердив свое участие в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО, на основании которого ответчик в качестве страхователя заключил с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования жизни и здоровья застрахованного лица - Елисеевой Е.Ю. Договор заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует страховой полис №. Плата за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. включена в сумму кредита по договору о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ

Действительно, п. 2.2.7. Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО, организованной совместно с ООО СК «Сбербанк страхования жизни», - приложение № Дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к Соглашению об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрено, что при обращении клиента в банк с заявлением об отказе от участия в Программе страхования датой прекращения участия клиента в Программе страхования считается следующий рабочий день после даты получения банком письменного заявления клиента об отказе от участия в Программе страхования.

Такое заявление об отказе от участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО было подано Елисеевой Е.Ю. и зарегистрировано банком ДД.ММ.ГГГГ №.

Однако, в соответствии с Правилами страхования жизни, утвержденными приказом генерального директора ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» № от ДД.ММ.ГГГГ, заключение договора страхования со страхователем подтверждается вручением страховщиком страхователю страхового полиса; договор страхования, заключенный со страхователем – юридическим лицом, оформляется в установленном порядке с приложением списка застрахованных лиц; при заключении договора коллективного страхования могут выдаваться информационные сертификаты на каждое застрахованное лицо (п. 5.5.). Прекращению договора страхования посвящен раздел 7, в котором, в частности, закреплено, что действие договора страхования прекращается по требованию (инициативы) страхователя (п. 7.1.4.). Однако, в спорном случае страхователем выступает «Сетелем Банк» ООО.

В то же время, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ страховщик - ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подтвердил действующий статус договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ (страховой полис №), по которому застрахованным лицом выступает Елисеева Е.Ю.

Таким образом, установленные по делу обстоятельства не свидетельствуют о нарушении истцом условий кредитного договора, указанных в п. 9, в связи с чем оснований к увеличению процентной ставки не имелось.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать незаконными действия «Сетелем Банк» ООО по увеличению с ДД.ММ.ГГГГ процентной ставки по договору о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между «Сетелем Банк» ООО и Елисеевой Екатериной Юрьевной.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме.

Судья