Решение по делу № 33-3730/2022 от 14.03.2022

Судья Юрченко Д.А. дело № 33-3730/2022

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

07 апреля 2022 года г. Волгоград

Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:

председательствующего судьи Старковой Е.М.,

судей Смирновой О.А., Самойловой Н.Г.,

при секретаре Халанской О.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2505/2021 по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Минаевой И. М. о взыскании задолженности по договору кредитной карты

по апелляционной жалобе Минаевой И. М.

на решение Ворошиловского районного суда г. Волгограда от 01 декабря 2021 года, которым

взысканы с Минаевой И. М. в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № <...> от 06 мая 2018 года за период с 24 ноября 2020 года по 30 апреля 2021 года в размере 111 063 руб. 28 коп., из которых: сумма основного долга – 88 233 руб.79 коп., просроченные проценты – 21 486 руб. 55 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 1 342 руб. 94 коп.; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 421 руб. 27 коп.

Заслушав доклад судьи Волгоградского областного суда Смирновой О.А., судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

установила:

акционерное общество (далее АО) «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Минаевой И.М., указав, что 06 мая 2018 года между банком и ответчиком был заключен договор кредитной карты № <...> с лимитом задолженности 81 000 руб. и возможностью его изменения банком в одностороннем порядке. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты.

Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с указанным лимитом задолженности, а заемщик обязался уплатить проценты за пользование кредитными средствами, предусмотренные договором комиссии и платы, а также принял обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Однако заемщик, воспользовавшись кредитными ресурсами банка, надлежащим образом принятые на себя обязательства по договору не исполнял, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа.

Ввиду систематического неисполнения своих обязательств по договору 30 апреля 2021 года банк расторг с Минаевой И.М. договор путем выставления в ее адрес заключительного счета, подлежащего оплате в течение 30 дней после даты его формирования, который погашен не был. На момент расторжения договора размер задолженности был зафиксирован, дальнейшее начисление процентов и комиссий не производилось.

По состоянию на 30 апреля 2021 года за Минаевой И.М. числится задолженность в размере 111 063 руб. 28 коп., из которых: сумма основного долга – 88 233 руб. 79 коп., просроченные проценты – 21486 руб. 55 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 1 342 руб. 94 коп. Ссылаясь на то, что в добровольном порядке мер к погашению задолженности Минаевой И.М. не принимается, банк просил взыскать с нее указанную сумму задолженности, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 421 руб. 27 коп.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе ответчик Минаева И.М. оспаривает законность и обоснованность принятого решения. Ссылаясь на неверно произведенный расчет задолженности и размер штрафных санкций, просит решение суда первой инстанции отменить, принять по делу новый судебный акт.

В возражениях на апелляционную жалобу АО «Тинькофф Банк» просит в удовлетворении апелляционной жалобы отказать, решение суда оставить без изменения.

Участники процесса, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции, в том числе путем размещения соответствующей информации на сайте Волгоградского областного суда (http://oblsud.vol.sudrf.ru раздел «Назначение дел к слушанию и результаты рассмотрения»), в судебное заседание не явились, доказательств уважительности причин неявки не представили, в связи с чем, на основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ), судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела в соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ в пределах доводов жалобы, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 06 мая 2018 года между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество – далее ЗАО) (в настоящее время – АО «Тинькофф Банк») и Минаевой И.М. в офертно-акцептном порядке на основании заявления-анкеты на получение кредитной карты, подписанного Минаевой И.М. 03 мая 2018 года, в соответствии с тарифами банка по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ Тарифный план: ТП 7.27 и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) был заключен договор кредитной карты № <...> с определенным лимитом задолженности, установлением безпроцентного периода до 55 дней и базовой процентной ставки до 49,9 % годовых.

В соответствии с п.2.1 Указания Банка России № <...> от 13 мая 2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» (действовавшего на момент заключения договора кредитной карты) в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.

Согласно п.6.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) (далее – Условий) банк устанавливает по договору лимит задолженности. Клиент и держатели кредитных карт должны совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифами. Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

Договором предусмотрено право Минаевой И.М. погашать кредит в сроки по ее собственному усмотрению при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых банком ответчику счетах-выписках. Дата, в которую формируется счет-выписка, заемщику была сообщена при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п.5.1 Условий).

Пунктом 5 Условий установлено, что сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифами и составляет не более 8% от задолженности, минимум 600 руб.

В силу п.6 Условий заемщик обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанных в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа, заемщик должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам - 590 руб.

На основании заключенного договора банком был предоставлен Минаевой И.М. кредит в безналичной форме путем выпуска банковской кредитной карты, что подтверждается расчетом задолженности по договору кредитной линии (л.д.10-22).

Указанное свидетельствует о том, что АО «Тинькофф Банк» принятые на себя обязательства по договору были исполнены в полном объеме.

Согласно общедоступной информации «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) переименовано в акционерное общество «Тинькофф Банк», что нашло свое отражение в Едином государственном реестре юридических лиц.

В соответствии со ст.309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно представленным истцом сведениям, Минаева И.М. воспользовалась кредитными ресурсами банка, однако надлежащим образом принятые на себя обязательства не исполнила, что повлекло образование кредитной задолженности в размере 111 063 руб. 28 коп., из которых: сумма основного долга – 88 233 руб. 79 коп., просроченные проценты – 21486 руб. 55 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 1342 руб. 94 коп., о чем свидетельствуют представленные истцом доказательства, в том числе расчет задолженности по договору кредитной линии № <...>.

Вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют о том, что Минаевой И.М. были нарушены условия кредитного договора.

Каких-либо доказательств, подтверждающих исполнение обязательств по кредитному договору в установленные сроки, ответчиком в нарушение требований ст.56 ГПК РФ суду первой инстанции, равно как и судебной коллегии, не представлено.

Согласно ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п.1.8 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2014 года № <...>, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (п.3 ст.1 ГК РФ).

Согласно ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст.224 ГК РФ).

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса (ст.434 ГК РФ).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п.1 ст.435 ГК РФ).

В силу п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Приведенные законоположения в их взаимосвязи с главой 42 ГК РФ в целом допускают заключение кредитных договоров в офертно-акцептном порядке без составления сторонами единого письменного договора.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, руководствуясь вышеуказанными требованиями гражданского законодательства, исходя из условий договора, установив неисполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договору, пришел к выводу о наличии оснований для взыскания с заемщика Минаевой И.М. просроченного основного долга, просроченных процентов и штрафных процентов. Проверив расчет банка, суд признал его правильным, поскольку он является математически верным и соответствует условиям договора, и принял за основу при разрешении иска.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции и их правовым обоснованием, поскольку они основаны на правильном применении закона и соответствуют обстоятельствам дела. Суд дал надлежащую оценку представленным по делу доказательствам в соответствии с требованиями подлежащего применению к правоотношениям законодательства.

Ответчик, не соглашаясь с представленным истцом расчетом задолженности по кредитному договору, свой контррасчет задолженности по кредитному договору в апелляционной жалобе не приводит, каких-либо аргументированных доводов о несогласии по существу с постановленным решением не заявляет, доказательств, опровергающих выводы суда и подтверждающих факт выполнения обязательств по кредитному договору и погашения задолженности полностью или частично не представляет.

Доводов, которые имели бы существенное значение для рассмотрения дела, влияли бы на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали изложенные в нем выводы, в апелляционной жалобе не содержится.

При изложенных обстоятельствах решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст.ст.328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Ворошиловского районного суда г. Волгограда от 01 декабря 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика Минаевой И. М. – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи