Решение по делу № 2-2838/2014 от 13.08.2014

Дело № 2-2838/2014

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Резолютивная часть решения вынесена и оглашена 17 декабря 2014 года.

Мотивированное решение составлено 19 декабря 2014 года.

г. Ступино Московской области                                       17 декабря 2014 года

Ступинский городской суд Московской области в составе председательствующего федерального судьи Есина Е.В. при секретаре Филатовой Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Жабину ФИО7 и Жабиной ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, о расторжении кредитного договора, об обращении взыскания на предмет ипотеки - квартиру, о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в Ступинский городской суд Московской области с исковым заявлением к Жабину А.А. и Жабиной Е.И., в котором просит взыскать с последних <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, сумму начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, начисленные пени в сумме <данные изъяты> рублей; взыскать проценты за пользование кредитом в размере 12% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу (<данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек) начиная с ДД.ММ.ГГГГ и до даты вступления решения суда в законную силу; взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; обратить взыскание на предмет ипотеки - трёхкомнатную квартиру общей площадью <данные изъяты> кв. м., жилой площадью <данные изъяты> кв. м., принадлежащую Жабину А.А. и Жабиной Е.И., находящуюся по адресу: <адрес>, определив способ реализации предмета ипотеки в виде продажи с публичных торгов и установив начальную продажную стоимость квартиры исходя из оценки предмета ипотеки, указанной в закладной, в размере <данные изъяты> рублей; расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года.

Обосновывая свои требования, истец указывает, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщикам-залогодателям Жабину А.А. и Жабиной Е.И. ООО Коммерческий банк «Русский ипотечный банк» предоставило ипотечный жилищный кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок 180 месяцев для приобретения в собственность ответчиков квартиры, находящейся по адресу: <адрес>.

Кредит в сумме <данные изъяты> рублей зачислен ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчиков, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ года.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ предмет ипотеки был оценен в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается отчетом № независимого оценщика ЗАО «Центр развития промышленных технологий безопасности предприятий САФЕТИ» ФИО4 и указано в закладной.

Согласно п. 1 ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.

Государственная регистрация права собственности ответчиков на предмет ипотеки произведена ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Московской области.

Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному предметом ипотеки, были удостоверены закладной, составленной ответчиками как должниками-залогодателями ДД.ММ.ГГГГ и выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Московской области первоначальному залогодержателю - ООО КБ «Русский ипотечный банк» ДД.ММ.ГГГГ года. Запись об ипотеке в ЕГРП произведена ДД.ММ.ГГГГ за №.

Законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», созданное Правительством РФ в целях обеспечения доступности ипотечных жилищных кредитов для граждан РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 48 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права истца на закладную основываются на сделке по передаче прав по закладной и отметки на закладной, произведенной предыдущим владельцем закладной - ЗАО «Ипотечный Кредитный Альянс».

В соответствии с п. 2 ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Начиная с сентября 2012 года ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им в нарушение условий закладной и кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ ответчиками не производились. В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им нарушаются права истца на своевременное и должное получение причитающихся ему денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной. Письмом № от ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчиков было направлено требование о полном досрочном погашении обязательств по кредитному договору. До настоящего времени ответчики не выполнили указанное требование истца, что является основанием для обращения взыскания на предмет ипотеки и досрочного возврата суммы задолженности по кредитному договору.

Задолженность ответчиков по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки; начисленные пени в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Истец считает возможным снизить пени до <данные изъяты> рублей, в связи с чем сумма задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки; начисленные пени в сумме <данные изъяты> рублей.

Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ сумма долга считается возвращенной в момент передачи ее кредитору или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ и п. 3.2 кредитного договора проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.

Таким образом, до момента полного погашения задолженности по кредиту в соответствии с условиями кредитного договора на остаток задолженности по основному долгу подлежат уплате проценты в размере 12% процентов годовых. Аналогичным образом применяется санкция в виде неустойки в размере, предусмотренном п.п. 5.2, 5.3 кредитного договора (0,20% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов, за каждый день просрочки).

Согласно заключению независимого оценщика ЗАО «Центр развития промышленных технологий безопасности предприятий САФЕТИ» (отчет об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ года) рыночная стоимость предмета ипотеки составляет <данные изъяты> рублей.

На основании п. 4.4.8 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиками любого из обязательств, предусмотренных договором, кредитор имеет право в порядке, установленном действующем законодательством, потребовать расторжение договора.

Представитель истца ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» - Рык А.Р., действующий на основании доверенности, в судебном заседании подтвердил изложенные в исковом заявлении обстоятельства и доводы, уточнив при этом исковые требования в части начальной продажной цены предмета ипотеки и просил установить её в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек (80% от стоимости по отчёту об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества).

Ответчики Жабин А.А. и Жабина Е.И., будучи надлежащим образом извещёнными о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились.

Представитель ответчиков Жабина А.А. и Жабиной Е.И. - Корнев В.М., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования признал частично.

Суд, выслушав объяснения и доводы представителей сторон, проверив и исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Исходя из положений ст.ст. 309 и 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащих образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Статьёй 810 ГК РФ предусмотрено, что заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счёт другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учётной ставкой банкового процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учётной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Обязательство подлежит исполнению в предусмотренный обязательством день или в любой момент в пределах предусмотренного обязательством периода времени (ст. 314 ГК РФ).

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признаётся нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Частью 2 ст. 452 ГК РФ предусмотрено, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В силу ст.ст. 1, 2 и 5 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного имущества другой стороны - залогодателя. Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве. Ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору.

Исходя из положений ст.ст. 3 и 11 указанного Федерального закона, ипотека как обременение имущества, заложенного по договору об ипотеке, возникает с момента заключения этого договора. Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательства, а также уплату сумм в возмещение убытков, неустойки вследствие неисполнения обязательств, просрочки их исполнения, процентов за неправомерно пользование чужими денежными средствами, судебных расходов, расходов по реализации заложенного имущества, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 50 вышеприведённого Закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части. При этом в случае расхождения условий договора об ипотеке и условий обязательства, обеспеченного ипотекой, в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.

В соответствии со ст.ст. 51 и 54 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

В силу ст. 334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Статьёй 348 ГК РФ предусмотрено, что для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) взыскание на заложенное имущество может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО Коммерческий банк «Русский ипотечный банк», с одной стороны, и ответчиками Жабиным А.А. и Жабиной Е.И., с другой стороны, был заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор ООО Коммерческий банк «Русский ипотечный банк» предоставил заёмщикам Жабину А.А. и Жабиной Е.И. кредит в размере <данные изъяты> рублей по ставке 12,00% годовых сроком на 180 месяцев для целевого использования - для приобретения в общую совместную собственность трёхкомнатной квартиры общей площадью <данные изъяты> кв. м., жилой площадью <данные изъяты> кв. м., расположенной по адресу: <адрес>, а Жабин А.А. и Жабина Е.И. обязались осуществить возврат кредита и уплатить проценты за пользованием кредитом в соответствии с условиями договора (л. д. <данные изъяты>).

По условиям заключенного между сторонами кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

В соответствии с разделом 5 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заёмщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.

При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заёмщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.

На основании п.п. 4.4.8, 7.8 кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиками любого из обязательств, предусмотренных договором, кредитор имеет право в порядке, установленном действующем законодательством, потребовать расторжение договора.

Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной от ДД.ММ.ГГГГ (л. д. <данные изъяты>).

Запись об ипотеке в ЕГРП произведена ДД.ММ.ГГГГ за №.

Согласно отметкам о смене владельца закладной права по указанной закладной были переданы истцу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

Кредит в сумме <данные изъяты> рублей зачислен ДД.ММ.ГГГГ на счёт ответчика Жабина А.А., что подтверждается платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л. д. <данные изъяты>).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ предмет ипотеки - квартира была оценена в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается отчетом № независимого оценщика ЗАО «Центр развития промышленных технологий и безопасности предприятий САФЕТИ» и данная сумма указана в закладной (л. д. <данные изъяты>).

На основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ ответчиками Жабиным А.А. и Жабиной Е.И. в общую совместную собственность приобретена трёхкомнатная квартира общей площадью <данные изъяты> кв. м., расположенная по адресу: <адрес>.

Право общей совместной собственности на указанное жилое помещение ответчиками зарегистрировано в установленном законом порядке.

Ответчики Жабин А.А. и Жабина Е.И. свои обязательства по кредитному договору по возврату кредита и уплате процентов исполняют ненадлежащим образом, существенно нарушили условия заключенного кредитного договора, прекратив с сентября 2012 года платежи по договору.

Письмом № от ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчиков было направлено требование о полном досрочном погашении обязательств по кредитному договору (л. д. <данные изъяты>), которое ответчиками оставлено без удовлетворения.

До настоящего времени требование истца ответчиками не исполнено, задолженность не погашена.

Задолженность ответчиков Жабина А.А. и Жабиной Е.И. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки; начисленные пени в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, что подтверждается представленным истцом расчётом задолженности (л. д. <данные изъяты>).

Истцом снижен размер начисленной по договору неустойки (пени) до <данные изъяты> рублей, в связи с чем сумма задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки; пени в сумме <данные изъяты> рублей.

Представленный истцом расчёт задолженности по кредитному договору сомнения не вызывает, ответчиками не оспаривается, и суд с ним соглашается.

Согласно отчету №, составленному ЗАО «Центр развития промышленных технологий и безопасности предприятий САФЕТИ», рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет <данные изъяты> рублей (л. д. <данные изъяты>).

В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчёта оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчёте оценщика.

Исходя из указанной правовой нормы, начальная продажная цена предмета ипотеки - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, должна составлять <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек (80% от суммы <данные изъяты> рублей).

Поскольку представленный истцом отчёт об оценке рыночной стоимости квартиры ответчиками не оспаривается, каких-либо возражений в данной части ими не представлено и не заявлено ходатайство о назначении по делу судебной экспертизы, суд исходит из представленных сторонами доказательств.

Учитывая, что ответчиками Жабиным А.А. и Жабиной Е.И. обязательства по кредитному договору не исполнены, требования истца являются законными, обоснованными, в связи с чем подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

При обращении в суд с исковым заявлением истцом оплачена государственная пошлина (по требованию имущественного характера, подлежащего оценке, и по требованию имущественного характера, не подлежащего оценке) (л. д. <данные изъяты>).

Понесённые истцом судебные расходы по уплате государственной в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек подлежат взысканию с ответчиков.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Жабину ФИО9 и Жабиной ФИО10 удовлетворить.

Взыскать солидарно с Жабина ФИО11, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, и Жабиной ФИО12, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (<адрес>; ОГРН: №; ИНН: №; дата регистрации - ДД.ММ.ГГГГ года) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; проценты за пользование кредитом из расчёта 12% годовых от суммы основного долга <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу; судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Обратить взыскание на предмет ипотеки - принадлежащую Жабину ФИО13 и Жабиной ФИО14 на праве общей совместной собственности квартиру общей площадью <данные изъяты> кв. м., расположенную по адресу: <адрес>, путём реализации указанного недвижимого имущества с публичных торгов, установив начальную продажную цену этой квартиры в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный между ООО Коммерческий банк «Русский ипотечный банк», с одной стороны, и Жабиным ФИО15 и Жабиной ФИО16, с другой стороны.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Ступинский городской суд Московской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Федеральный судья                                                                               Е.В. Есин