Решение по делу № 2-1023/2022 от 21.03.2022

Производство № 2-987/2022

Дело (УИД) № 70RS0001-01-2022-001138-22;

70RS0001-01-2022-001178-96

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«21» апреля 2022 года Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Е.С. Николаенко

при секретаре Ю.А. Авдеевой

помощник судьи А.С. Микова

ответчика Романовой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Романову Артёму Владимировичу, Романову Егору Владимировичу, Романовой Елизавете Владимировне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитным договорам, Романовой Елене Владимировне о расторжении кредитного договора,

установил:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Романову А.В., Романову Е.В., Романовой Е.В., Романовой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявления указано, между ПАО Сбербанк и Романовым В.А. заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по карте в рублях. Во исполнение заключенного договора заемщику была выдана кредитная карта /________/ по эмиссионному контракту /________/ от /________/, открыт счет /________/ для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Романов В.А. был ознакомлен и обязался исполнять условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, памятку держателя карт ПАО Сбербанк, памятку по безопасности при использовании карт, заявление на получение карты, альбом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты.

В соответствии с п. 4. индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 25.9 % годовых. Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 7 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

/________/ Романов В.А. умер. На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитной карте заемщиком исполнено не было. Согласно реестру наследственных дел, в производстве нотариуса Гордиевских Д.А. имеется наследственное дело /________/ открытое после смерти гражданина Романова В.А., умершего /________/ По информации, имеющейся в банке, наследниками умершего Романова В.А. являются его сын Романов А.В., /________/ г.р., сын Романов Е.В., /________/ г.р., дочь Романова Е.В., /________/ г.р., супруга Романова Е.В., /________/ г.р.

Согласно выписке из ЕГРН о переходе права собственности на объект недвижимости от /________/ Романова Е.В. оформила на себя по свидетельству о праве на наследство по закону 1/5 доли в праве собственности на жилой дом с земельным участком, расположенные по адресу: /________/, г. Томск, /________/, кадастровой стоимостью здания 562 411,14 руб., кадастровой стоимостью земельного участка 1 719 330 руб.

На основании изложенного, просит взыскать в пользу ПАО Сбербанк солидарно с Романова А.В., Романова Е.В., Романовой Е.В., Романовой Е.В. сумму задолженности по банковской карте /________/ по состоянию на /________/ в размере 241 078, 96 руб., в том числе просроченные проценты 53 163, 67 руб., просроченный основной долг 187 915, 29 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 610, 79 руб.

Определением Кировского районного суда г. Томска от /________/ указанное исковое заявление принято к производству суда.

Определением Кировского районного суда г. Томска от /________/ к производству суда принято исковое заявление ПАО Сбербанк к Романову А.В., Романову Е.В., Романовой Е.В., Романовой Е.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что /________/ между ПАО Сбербанк и Романовым В.А. заключен кредитный договор /________/. В соответствии с условиями договора банк предоставил заемщику кредит в сумме 426 829 рублей под 15,9 процентов годовых на срок 60 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита. Заемщик обязался возвратить кредитору полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом, в размере, в сроки и на условиях договора. Пунктом 6 индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика погашать задолженность путем внесения 60 ежемесячных аннуитентных платежей в размере 10 356, 99 руб. Пунктом 3.2.1 общих условий кредитования предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). В соответствии с п. 12 договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом договором установлена неустойка в размере 20 (двадцать) процентов годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Заемщик, Романов В.А., /________/ г.р., умер /________/, что подтверждается свидетельством о смерти серии I-OM /________/ ль /________/. На дату смерти обязательства по выплате задолженности по кредитному договору заемщиком исполнены не были. По информации, имеющейся в банке, наследниками умершего Романова В.А. являются его сын Романов А.В., /________/ г.р., сын Романов Е.В., /________/ г.р., дочь Романова Е.В., /________/ г.р., супруга Романова Е.В., /________/ г.р.

По состоянию /________/ задолженность по кредитному договору /________/ от /________/ составляет 426 475,67 рублей, из которых 355 064,28 руб. просроченная ссудная задолженность (основной долг), 71 411, 39 руб. задолженность по просроченным процентам.

Ответчикам были направлены письма с требованием досрочно возвратить кредитору всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора /________/ от /________/. Данное требование до настоящего момента не выполнено. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для банка. Кроме того, банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 28.06.2017 №590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы банка и лишает банк финансовой выгоды, на которую банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

На основании изложенного, просит расторгнуть кредитный договор /________/ от /________/, взыскать солидарно в пользу ПАО Сбербанк с наследника умершего заёмщика Романова В.А. Романова А.В., Романова Е.В., Романовой Е.В., Романовой Е.В. задолженность по кредитному договору от /________/ /________/ по состоянию на /________/ в размере 426 475,67 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 464, 76 руб.

Определением Кировского районного суда г.Томска от /________/ гражданские дела объединены в одно производство для совместного рассмотрения.

Определением Кировского районного суда г.Томска от /________/ производство по гражданскому делу в части требования к Романовой Е.В. о взыскании задолженности по кредитным договорам – прекращено в связи с имеющимся вступившим в законную силу и принятым по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям судебным актом.

В судебное заседание истец ПАО Сбербанк, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд представителя не направил. В исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчики Романов А.В., Романов Е.В., Романова Е.В., надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного разбирательства в суд не явились, о причинах неявки суду не сообщили.

Ответчик Романова Е.В. в судебном заседании требования не признала, не оспаривала факт заключения кредитных договоров ее супругом Романовым В.А. Указала, что после смерти супруга она (Романова Е.В.) приняла наследство, в том числе, обязанности по спорным кредитным договорам, остальные ответчики отказались от принятия наследства в ее пользу, в связи с чем не должны нести ответственность по кредитным договорам. Полагала, требования банка не подлежащими удовлетворению, поскольку решением Арбитражного суда от /________/ она была признана несостоятельной (банкротом), в отношении нее введена процедура реализации имущества гражданина, при этом, ПАО Сбербанк включено в реестр требований кредиторов и является единственным. Определением Арбитражного суда /________/ от /________/ процедура реализации имущества в отношении Романовой Е.В. прекращена с применением последствий, установленных п. 3 ст. 213.28 ФЗ от 26.10.2002 года «О несостоятельности (банкротстве»).

На основании частей 4, 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав объяснения ответчика, изучив доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора, что закреплено в п. 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

Согласно положениям пункта 3 статьи 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, следует из материалов дела, что /________/ между ПАО Сбербанк и Романовым В.А. заключен кредитный договор /________/ по условиям которого, для проведения операций по карте банк предоставляет клиенту возобновляемый лимит кредита в размере 40000 руб., процентная ставка за пользование кредитом 25,9 % годовых, а заемщик осуществлять частичное (оплату суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности осуществляется в соответствии с общими условиями.

Банк обязательства по кредитному договору /________/ от /________/, исполнил надлежащим образом, Романову В.А. выдана кредитная карта /________/ со счетом /________/ для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты, что подтверждается впиской по счету Романова В.А.

/________/ между ПАО Сбербанк и Романовым В.А. заключен кредитный договор /________/, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 426 829 рублей под 15,9 процентов годовых на срок 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить кредитору полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения 60 ежемесячных аннуитентных платежей в размере 10 356, 99 руб.

Банк обязательства по кредитному договору /________/ от /________/, исполнил надлежащим образом, перечислив денежные средства в сумме 426 829 рублей заемщику, что подтверждается впиской по счету Романова В.А.

С учетом изложенного, суд считает установленным, что /________/ между банком и Романовым В.А. заключен кредитный договор /________/, /________/ кредитный договор /________/, являющийся основанием к возникновению взаимных обязательств сторон.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

По смыслу п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

/________/ заемщик Романов В.А. умер, что подтверждается свидетельством о смерти серии I-ОМ /________/, выданным Отделом ЗАГС г.Томска и /________/ Департамента ЗАГС /________/ /________/.

По состоянию на /________/ задолженность по кредитному договору /________/ от /________/ составляет 241 078, 96 руб., по кредитному договору /________/ от /________/ – 426 475,67 рублей.

Указанные обстоятельства подтверждаются представленным ПАО Сбербанк расчетом, который судом проверен и признан верным. Иной расчет, который бы опровергал представленный ПАО Сбербанк расчёт, в дело не представлен.

Согласно ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со ст.1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности, право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается ГК РФ или другими законами.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не относится к обязательствам, неразрывно связанным с личностью должника, так как оно может быть исполнено и без личного участия самого должника, кредитор может принять исполнение от любого лица, поэтому смертью должника указанные обязательства на основании п.1 ст.418 ГК РФ не прекращаются.

В п.61 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 9 от 29.05.2012 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Приведенные положения закона указывают на то, что смерть должника не влечет прекращение обязательства по заключенному им кредитному договору, и, учитывая переход наследственного имущества к наследнику в порядке универсального правопреемства в неизменном виде, наследник, принявший наследство, становится должником по такому обязательству и несет обязанности по его исполнению со дня открытия наследства.

Согласно статье 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Таким образом, обязанности умершего гражданина по возврату суммы кредита и уплате процентов входят в состав наследства. После смерти наследодателя не исполненные им обязательства перед банком, в том числе и по уплате процентов, должны быть исполнены его наследниками в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Поскольку наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, только при отсутствии или недостаточности такового заемное обязательство в силу п.1 ст.416 ГК РФ прекращается невозможностью исполнения полностью или в части, которая не покрывается наследственным имуществом.

Из содержания вышеизложенных правовых норм следует, что обстоятельствами, имеющими значение для разрешения дел, вытекающих из наследственного правопреемства, являются установление круга наследников, принявших наследство, общего размера долгов наследодателя на момент его смерти и стоимости наследственного имущества.

Как следует из наследственного дела /________/ открытого после смерти Романова В.А., его наследником является супруга Романова Е.В., наследство состоит из 1/5 доли жилого дома и 1/5 доли земельного участка, расположенных по адресу: г.Томск, /________/. Факт принятия наследства ответчиком подтверждается ее заявлением, поданным нотариусу, а также свидетельством о праве на наследство.

Ответчики Романов Е.В., Романова Е.В. отказались от принятия наследства, оставшегося после смерти Романова В.А., в пользу матери Романовой Е.В., ответчик Романов А.В. к нотариусу с заявлением о принятии наследства не обращался.

Поскольку ответчики Романов А.В., Романов Е.В., Романова Е.В., не являются наследниками Романова В.А., оснований для удовлетворения исковых требований к указанным ответчикам не имеется.

Истцом заявлено требование о расторжении кредитного договора /________/ от /________/.

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

При заключении кредитного договора заемщик Романов В.А. обязался вернуть сумму кредита, а также ежемесячно оплачивать проценты за пользование им, однако обязательства заемщика не исполнялись надлежащим образом, в связи с чем кредитор был лишен возможности получать от заемщика проценты за пользование кредитом в установленном договором размере и в установленные сроки.

Принимая во внимание изложенное, учитывая, что /________/ года ответчику Романовой Е.В. было направлено требование о расторжении кредитного договора и возврате задолженности, которые она добровольно не исполнила, определением Арбитражного суда /________/ от /________/ Романова Е.В. была освобождена от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе по кредитному договору /________/ от /________/, заключенному между ПАО Сбербанк и Романовым В.А., суд приходит к выводу, что имеются основания для расторжения кредитного договора, в связи с чем требование истца о расторжении кредитного договора /________/ от /________/ к ответчику Романовой Е.В. подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194, 195, ч.1 ст.196, 197,198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Романову Артёму Владимировичу, Романову Егору Владимировичу, Романовой Елизавете Владимировне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитным договорам – отказать.

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Романовой Елене Владимировне о расторжении кредитного договора – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор /________/ от /________/, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Романовым Владимиром Александровичем.

Решение суда может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня изготовления в мотивированном виде.

Мотивированный текст решения изготовлен «28» апреля 2022 года.

Судья