Решение по делу № 33-20839/2023 от 19.10.2023

УИД 03RS0054-01-2023-001416-10

Дело № 2-1243/2023

судья Мелеузовского районного суда Республики Башкортостан

Садыкова Л.А.

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№ 33-20839/2023

15 ноября 2023 г.             г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего            Оленичевой Е.А.,

судей                    Александровой Н.А. и Насыровой Л.Р.

при секретаре                     Деркач С.Ю.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по адрес (далее по тексту Управление Роспотребнадзора по РБ) в интересах Аскарова Р.Я. к обществу с ограниченной ответственностью «РБ Страхование жизни» (далее по тексту – ООО «РБ Страхование жизни») о защите прав потребителей по апелляционной жалобе Управления Роспотребнадзора по РБ на решение Мелеузовского районного суда от дата

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Оленичевой Е.А., выслушав представителя Управления Роспотребнадзора по РБ – Идрисову А.Р., истца Аскарова Р.Я., судебная коллегия

установила:

Управление Роспотребнадзора по РБ обратилось в суд с иском в интересах Аскарова Р.Я. к ООО «РБ Страхование жизни» (ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни») о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что дата Аскарова Р.Я. с ООО «Русфинанс Банк» для оплаты стоимости автомобиля, приобретенного в автосалоне «Динамика» заключен кредитный договор №...-Ф на сумму 532 241,96 руб., сроком на 60 месяцев (до дата включительно). дата при заключении кредитного договора одновременно потребителем с ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» (ныне – ООО «РБ Страхование Жизни») был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита Программа авто № №...Ф, согласно которому застрахована жизнь потребителя сроком на 60 месяцев, но не менее срока действия кредитного договора. Аскарова Р.Я. уплачена страховая премия в размере 98 464,76 руб. Кредитный договор №...-Ф был досрочно погашен дата За время действия договора страхования у потребителя не было страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии. дата в связи с полным досрочным погашением кредитных обязательств, Аскарова Р.Я. было предъявлено требование ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» о возврате страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в своем ответе отказало в возврате денежных средств по причине того, что договор страхования не заключен в целях обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору. дата Аскарова Р.Я. с целью досудебного порядка урегулирования спора направлена жалоба Финансовому уполномоченному, на которую поступил отказ от дата № У-21-170095/5020-004.

В связи с чем, просят признать недействительным условие договора страхования и Правил страхования, согласно которым при указании выгодоприобретателем страхователя, денежная сумма, указанная в п. 10.3.2 Правил личного страхования (страхования жизни страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита (утвержденного приказом Генерального директора ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» № SGSZh-Or-2019-001/3 от дата) подлежит выплате застрахованному (страхователю, его наследникам) в части, превышающей размер задолженности по кредитному договору на дату страхового случая; расторгнуть договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита Программа авто N №...-Ф от дата, заключенный с ООО «Сосьетте Женераль Страхование Жизни»; взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу Аскарова Р.Я. денежные средства в размере 96 823 руб., проценты за пользование денежными средствами в размере 17 681,48 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Решением Мелеузовского районного суда от дата в удовлетворении исковых требований Управления Роспотребнадзора по РБ в интересах Аскарова Р.Я. отказано.

В апелляционной жалобе Управлением Роспотребнадзора по РБ ставится вопрос об отмене решения суда и удовлетворении исковых требований. В обоснование доводов апелляционной жалобы указывают те же доводы, что и в исковом заявлении, а также, что в решении суд дал оценку решению финансового уполномоченного, согласился с его решением, копировав его позицию, однако указанное решение Управлением не оспаривалось.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщали, в связи с чем, на основании ст.ст. 167, 327 ГПК РФ судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя Управления Роспотребнадзора по РБ – Идрисову А.Р., истца Аскарова Р.Я., поддержавших доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: 1)неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; 2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; 3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; 4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Согласно статье 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации от дата №... «О судебном решении», решение является законным и обоснованным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 4 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Приведенным требованиям постановленное решение суда отвечает.

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что дата при заключении кредитного договора потребителем в адрес по адресу: адрес с ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» (в настоящее время переименовано в ООО «РБ Страхование Жизни») был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита Программа авто № IND 1955186-Ф, согласно которому застрахована жизнь потребителя сроком на 60 месяцев, но не менее срока действия кредитного договора.

Аскарова Р.Я. уплачена страховая премия по вышеуказанному договору в размере 98 464,76 руб.

Задолженность по кредитному договору №...-Ф на сумму 532 241,96 руб. Аскарова Р.Я. была досрочно погашена дата

За время действия договора страхования у потребителя не было страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии.

дата в связи с полным досрочным погашением кредитных обязательств, Аскарова Р.Я. было предъявлено требование ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» о возврате страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в своем ответе отказало в возврате денежных средств по причине того, что договор страхования не заключен в целях обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору.

дата Аскарова Р.Я. обратился к Финансовому уполномоченному с заявлением в отношении ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» с требованием о взыскании части страховой премии за неиспользованный период страхования при отказе от договора страхования.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансироваиия, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № У-21-170095/5020-004 от датаг. в удовлетворении требований Аскарова Р.Я. отказано.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд руководствовался положениями статей 421, 927, 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 11 Федерального закона от датаг. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» от дата, оценив представленные по делу доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку заявление о расторжении договора страхования было направлено страховщику после погашения кредита дата, то есть по истечении 14-дневного срока периода охлаждения, размер страховой суммы не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения заявителем кредитной задолженности. Досрочная выплата кредита, учитывая условия договора страхования, не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. Представление кредита истцу не обусловлено обязательным заключением договора страхования. При этом, суд отметил, что доказательств того, что истцу банк отказывал в заключении кредитного договора без заключения договора страхования материалы дела не содержат и стороной истца суду не представлено. Кредитный договор не содержит условий, которые бы ставили возможность его заключения в зависимость от заключения договора страхования, поэтому оснований для признания недействительным условие договора страхования и Правил страхования, согласно которым денежная сумма, указанная в п.10.3.2 Правил личного страхования (страхования жизни страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита (утвержденного приказом Генерального директора ООО «Сосьете Женераль Страховние Жизни» №SGSZh-Or-2019-001/3 от дата) подлежит выплате застрахованному (страхователю, его наследникам) в части, превышающей размер задолженности кредитному договору на дату страхового случая не имеется.

Судебная коллегия не находит оснований не согласиться с данными выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.

Согласно Правилам личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденным приказом Генерального директора ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» от датаг., являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора страхования, объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные со смертью застрахованного лица и (или) с причинением вреда его жизни или здоровью (пункт 3.1). Страхователь имеет право в любой момент досрочно расторгнуть договор страхования, если к этому моменту возможность наступления страхового случая не отпала, и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (подпункт 8.4.4 пункта 8.4). Договор страхования прекращается в случаях, в частности, досрочного погашения застрахованным лицом задолженности по кредитному договору. При этом договором страхования могут быть предусмотрены иные последствия досрочного погашения задолженности, а также иные условия прекращения договора в этом случае (подпункт 7.4.6 пункта 7.4).

В случае досрочного прекращения договора страхования по причинам, изложенным в подпункте 7.4.6 пункта 7.4 данных Правил, возврат страховых взносов не производится, если иное не предусмотрено договором страхования и/или Правилами страхования (подпункт 7.5.2 пункта 7.5) (л.д. 75).

По условиям заключенного между сторонами договора страхования страховая сумма по рискам «Смерть и Инвалидность» устанавливается исходя из размера задолженности страхователя по кредитному договору №... от датаг., заключенному между страхователем и банком, без учета комиссии банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности. Страховая сумма на дату заключения договора составляет 532 241,96 руб. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма по рискам «Смерть и Инвалидность» устанавливается в размере 100% суммы задолженности страхователя (без учета комиссии банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности), рассчитанной на момент наступления страхового случая согласно графику погашения кредитной задолженности к кредитному договору, утвержденному на момент заключения кредитного договора, и независимо от фактического размера задолженности. График погашения кредитной задолженности утверждается на момент заключения кредитного договора и является приложением к договору. По рискам «Смерть и Инвалидность» размер страховой выплаты составляет 100% страховой суммы, установленной на дату страхового случая. В договоре предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии и при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, договор прекращается с даты его заключения, и страховщик осуществляет возврат оплаченной премии страхователю в полном объеме по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в течение 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора. Возврат страховой премии в иных случаях не предусмотрен.

Индивидуальные условия кредитного договора №...-Ф от датаг. не содержат условия об обеспечении обязательств заемщика заключением договора личного страхования, выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь (его наследники), выплата страхового возмещения производится на банковский счет выгодоприобретателя, страховая сумма по договору страхования не тождественна сумме фактической задолженности по кредитному договору.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от датаг. №... «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

В пункте 3 вышепоименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В абзаце втором пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который /договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования прекращается в связи с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

По настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, для возврата истцу части уплаченной страховой премии.

При этом, в договоре страхования, заключенном между истцом и ответчиком не было предусмотрено такое условие как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора.

Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

Истцом было заключено два договора - кредитный договор и договор страхования, которые являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами, поэтому отсутствуют основания для взыскания с ответчика в пользу истца части страховой премии при досрочном погашении кредитных обязательств.

Заявляя требования о признании недействительным условие договора страхования и Правил страхования, согласно которым, денежная сумма, указанная в п. 10.3.2 Правил личного страхования (страхования жизни страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита (утвержденного приказом Генерального директора ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» № №... от дата) подлежит выплате застрахованному (страхователю, его наследникам) в части, превышающей размер задолженности по кредитному договору на дату страхового случая истец ссылается на нарушение прав Аскарова Р.Я. поскольку, несмотря на указание в договоре страхования выгодоприобретателем самого страхователя, то есть Аскарова Р.Я., Правилами страхования (п.10.3.2) определено, что причитающиеся суммы устанавливаются следующим образом: кредитору - в размере задолженности по Кредитному договору (кредиту), Застрахованному (его наследникам) - в части, превышающей размер задолженности по кредитному договору на дату страхового случая, что прямо указывает на то, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательства по конкретному договору с ООО «Русфинанс Банк» №...-Ф oт дата, а страховая сумма по договору страхования подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрен принцип свободы граждан и юридических лиц при заключении договора. Условия договора определяются сторонами по их усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

Согласно положениям статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Согласно договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита Программа авто № №...-Ф от дата заключенному между Аскарова Р.Я. и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» выгодоприобретателем по договору является страхователь (его наследники), выплата страхового возмещения производится на банковский счет выгодоприобретателя.

Согласно п. 10.3.2 Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденным приказом генерального директора ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» № №... от дата договором страхования с постоянной страховой суммой в качестве Выгодоприобретателей могут быть определены кредитор по Кредитному договору и Застрахованное лицо (его наследники). При этом, причитающиеся им суммы устанавливаются следующим образом: кредитору - в размере задолженности по Кредитному Договору (кредиту), Застрахованному (его наследникам) – в части превышающей размер задолженности по Кредитному Договору на дату страхового случая.

Таким образом, пунктом п. 10.3.2 Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита предусмотрена возможность указания в договоре страхования выгодоприобретателем Банка (кредитора по кредитному договору) с установлением страховых выплат Банку в размере задолженности по кредитному договору, а в остальной части застрахованному лицу - страхователю (его наследникам).

Вместе с тем, договором страхования в качестве выгодоприобретателя указан именно страхователь и его наследники, следовательно страховая выплата подлежит перечислению, в случае наступления страхового случая, Аскарова Р.Я. либо его наследникам, что не противоречит Правилам страхования и не нарушает прав Аскарова Р.Я.

Судебная коллегия, проверив законность обжалуемого судебного постановления, считает, что выводы суда первой инстанции основаны на правильном применении норм материального и процессуального права и соответствуют установленным по делу фактическим обстоятельствам, подтвержденным исследованными в судебном заседании относимыми и допустимыми доказательствами, которым судебной инстанцией дана оценка по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Приведенные в апелляционной жалобе доводы судом проверены, направлены на переоценку установленных обстоятельств и представленных доказательств на основе иного субъективного толкования и применения норм права, а потому основанием к отмене судебного постановления являться не могут.

На основании изложенного, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы и отмены обжалуемого судебного акта.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Мелеузовского районного суда от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по адрес – без удовлетворения.

Председательствующий:    

Судьи:     ?

Апелляционное определение в окончательной форме изготовлено дата