Решение по делу № 2-1178/2023 от 24.01.2023

Дело № 2-1178/2023

(34RS0002-01-2023-000382-49)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 мая 2023 года                                                                            город Волгоград

Дзержинский районный суд города Волгограда в составе:

председательствующего судьи Землянухиной Н.С.,

при секретаре судебного заседания Щербининой К.К.,

с участием представителя заявителя ПАО «Сбербанк России» в лице Поволжского филиала ПАО «Сбербанк России» - Чаусовой И.В.,

представителя заинтересованного лица АНО «СОДФУ» - Белова В.А.,

представителей заинтересованного лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - Витко С.А., Миронова Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Волгограде гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Поволжского Банка публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, Австрийсковой Юлии Юрьевне об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

заявитель ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Поволжского Банка ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с исковым заявлением к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, Австрийсковой Ю.Ю. об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

В обосновании иска указано на то, что решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. № У-22-140993/5010-006 от 20 декабря 2022 года частично удовлетворены требования Австрийсковой Ю.Ю. к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств в размере 33 127 рублей 64 копейки.

Заявитель считает, что обжалуемое решение не соответствует требованиям п. 1 ст. 22 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» и нарушает права и законные интересы Банка.

Решение вынесено при неправильном применении норм материального права, а именно неправильном толковании Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ), ГК РФ, неверного определения фактических обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, в связи с чем подлежит отмене.

Финансовый уполномоченный не обладал полномочиями по рассмотрению возникшего между Австрийсковой Ю.Ю. и Банком спора, поскольку не относится к категории споров, по которым Законом № 123-ФЗ установлен досудебный порядок их разрешения. Австрийскова Ю.Ю. имела право заявить соответствующие требования непосредственно в суд, финансовый уполномоченный не имел полномочий по принятию к рассмотрению её обращения.

Финансовый уполномоченный вправе рассматривать обращения, касающиеся только имущественных (денежных) требований потребителей финансовых услуг, основанных на договоре, заключённом ими с финансовой организацией. Вопреки этому, финансовый уполномоченный Савицкая Т.М. рассмотрела обращение Австрийсковой Ю.Ю., хотя заявленные в нём имущественные требования носят акцессорный характер и основаны на утверждении о недействительности условий заключённого договора.

Таким образом, финансовый уполномоченный вправе рассматривать обращения только от потребителей финансовых услуг. Потребителем финансовой услуги является только лицо, являющееся стороной договора и основывающее свои требования на условиях заключённого договора.

Спор, инициированный Австрийсковой Ю.Ю., не основан на условиях заключённого договора с финансовой организацией, а представляет собой требование, заявленное вопреки условиям договора.

Это свидетельствует о том, что спор, инициированный Клиентом, направлен на оспаривание условий договора (условий оказания услуги). Условиями договора (условиями оказания услуги) прямо предусмотрено, что плата за участие в программе страхования или её часть по основаниям, заявленным Клиентом, не возвращается.

Такой спор в силу положений Закона № 123-ФЗ не подлежит рассмотрению финансовым уполномоченным. Австрийскова Ю.Ю. вправе заявить указанные требования непосредственно в суд. Досудебный порядок рассмотрения споров, предусмотренный Законом № 123-ФЗ, на данный спор не распространяется.

Между Австрийсковой Ю.Ю. и Банком заключён договор потребительского кредита № 1394617 от 01 июля 2022 года.

Австрийскова Ю.Ю. выразила согласие приобрести Программу страхования жизни и здоровья, о чём подписала Заявление на участие в указанной Программе.

Условиями договора потребительского кредита обеспечение по кредиту не предусмотрено (пункт 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Условиями оказания услуги подключения к Программе страхования (выражены в Заявлении, Условиях участия в Программе страхования, Памятке) предусматривается, что Австрийскова Ю.Ю. согласна оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере 37 078 рублей 65 копеек (абз. 5 стр. 4 Заявления).

Услуга подключения к Программе страхования состоит в том, что Банк по просьбе Клиента организует его страхование путём заключения договора страхования со страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на оговорённых в Заявлении условиях, касающихся страховых рисков (раздел 1 Заявления), срока страхования (раздел 2 Заявления), страховых сумм (разделы 4, 5 Заявления), выгодоприобретателей (раздел 6 Заявления).

Австрийскова Ю.Ю. является Застрахованным лицом и выгодоприобретателем по указанному договору страхования. Сторонами договора страхования (лицами, заключившими договор), является Банк (страхователь, лицо, внесшее страховую премию) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик).

Австрийскова Ю.Ю. также подтвердила (абз. 2 стр. 3 Заявления), что ознакомилась с Условиями участия в Программе страхования и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств в размере 100 % от суммы платы за участие в Программе страхования производится Банком только в случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты списания/внесения Платы за участие;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты списания/внесения Платы за участие, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Аналогичные условия изложены в разделе 4 Условий участия в Программе страхования.

Других случаев, когда бы осуществлялся возврат денежных средств, внесённых в качестве платы за участие в Программе страхования, ни в полном размере, ни в части, условиями оказания услуги (условиями договора между Австрийсковой Ю.Ю. и Банком) не предусмотрено.

Более того, в пункте 3.4 Условий участия в Программе страхования оговорено, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Требование Австрийсковой Ю.Ю., таким образом, основано не на условиях договора (условиях оказания услуги), а на оспаривании таковых.

Финансовый уполномоченный, удовлетворяя требования Клиента, вопреки пункту 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, квалифицирует Программу страхования, к которой подключилась Австрийскова Ю.Ю., как сделку в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Соответственно, этому, вопреки пункту 3.4. разделу 4 Условий участия в Программе страхования и вопреки Заявлению на страхование, финансовый уполномоченный пришёл к выводу о том, что у Банка возникла обязанность по осуществлению возврата Заявителю суммы платы за вычетом ее части, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Как указывалось выше, споры, в которых оспариваются условия заключённых договоров, не подлежат досудебному урегулированию финансовым уполномоченным, на них не распространяется требование об обязательном досудебном порядке их урегулирования. Соответствующие требования могут быть заявлены непосредственно в суд. На основании п. 1 ч. 1 ст. 19 Закона № 123-ФЗ финансовый уполномоченный должен был отказать в принятии к рассмотрению обращения Австрийсковой Ю.Ю.

Поскольку указанным требованиям закона решение финансового уполномоченного Савицкой Т.М. не соответствует, оно подлежит отмене судом. Полномочиями по осуществлению государственной власти, функциями государственного контроля (надзора) финансовый уполномоченный не обладает.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, заявитель просит суд отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Савицкой Т.М. № У-22-140993/5010-006 от 20 декабря 2022 года

В дополнение к исковому заявлению заявитель указал на то, что плата за участие в Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную оказываемую Банком услугу по подключению к Программе страхования.

В соответствии с Заявлением на подключение к Программе страхования Клиент ознакомлен и согласен с тем, что Банк организовывает страхование Клиента путем заключения договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при условии уплаты Клиентом платы за участие в Программе страхования.

Из Заявления на страхование, подписанного Клиентом, следует, что Австрийскова Ю.Ю. согласна оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 37 000 рублей.

Плата за подключение к Программе страхования представляет собой единую и неделимую денежную сумму, которую Клиент уплачивает Банку за то, чтобы Банк подключил его к Программе страхования.

Клиент страховую премию ни Банку, ни страховой компании не оплачивает, поскольку Клиент не заключает договор страхования. Договор страхования заключает со страховой компанией Банк.

При подключении Клиента к Программе страхования вся сумма платы вносится Банку и является оплатой услуг Банка по подключению к Программе страхования. Плата за подключение к Программе указывается в заявлении единой суммой, формула расчета платы содержится в Заявлении на страхование. Согласие Клиента оплатить полностью указанную сумму также содержится в Заявлении на страхование.

Вносимая Банку плата представляет собой плату за оказанную услугу - подключения к Программе страхования. Размер оплаченной Банком за счет собственных средств страховой премии страховщику касается договорных отношений между Банком и Страховой компанией, и, соответственно, не влияет на права третьих лиц, не подлежит раскрытию третьим лицам.

Банк страховую услугу не оказывает и страховые премии не взимает.

Банк как Страхователь заключает договор страхования со страховой компанией, включая внесение необходимых по договору платежей, самостоятельно из собственных средств.

Финансовый уполномоченный, разделяя плату за подключение к Программе страхования на две составляющих - вознаграждение Банка и страховую премию, исходил из п. 6.2 Соглашения об условиях и порядке страхования от 17 ноября 2020 года № ДСЖ-9, заключенного между Банком и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», который, по утверждению финансового уполномоченного, содержит условие о формуле расчета страховой премии.

Однако, материалы, предоставленные финансовым уполномоченным в материалы настоящего гражданского дела, не содержат указанного в решении финансового уполномоченного Соглашения в рамках рассмотрения обращения потребителя.

Таким образом, поскольку Соглашение между Банком и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не исследовалось финансовым уполномоченным, вывод о том, что плата за включения в Программу страхования включает страховую премию не обоснован и сделан в противоречие с требованиями закона.

Услуга по подключению к Программе страхования не носит характер обеспечительной сделки, поскольку не соответствует критериям, установленным в п. 2.4. ст. 7 Закона № 353-ФЗ.

Применение нормы п. 10 ст. 11 во взаимосвязи с п. п. 2.1, 2.4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ возможно только в отношении договоров страхования, заключенных в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита.

Финансовый уполномоченный, ссылаясь на положения пп. 6 п. 4 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», применил первый критерии к Программе страхования Банка и пришел к выводу о том, что договор страхования в отношении Австрийсковой Ю.Ю. заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения Заемщику предлагаются разные условия договора потребительского кредита в части полной стоимости кредита.

С указанным выводом финансового уполномоченного Банк не согласен, считает его необоснованным по следующим причинам.

Во-первых, сумма платы за подключение к Программе страхования не подлежит включению в расчет полной стоимости кредитного договора, поскольку в соответствии с п. 7 Заявления на участие в Программе страхования Клиент уплачивает Банку стоимость платы (не страховую премию) как за самостоятельную услугу.

Во-вторых, для применения условий пункта 6 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ выгодоприобретателем по договору страхования не должен являться заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником.

Согласно п. 6 Заявления на участие в Программе страхования «Выгодоприобретателями являются:

- по страховым рискам «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на Дату страхового случая Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту) Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица);

- по всем страховым рискам (за исключением страховых рисков «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания») - Застрахованное лицо.

Таким образом, согласно Условиям Программы страхования, ПАО Сбербанк не является единственным выгодоприобретателем, соответственно, условия п. 6 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ не применимы к рассматриваемым правоотношениям.

В-третьих, на основании п. 5 ч. 5 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ, плата за подключение к Программе страхования не подлежит включению в расчет полной стоимости кредита, поскольку Австрийскова Ю.Ю. вправе отказаться от данной услуги и/или потребовать возврата денежных средств в 14-дневный срок.

Плата за услугу по подключению к Программе страхования, как указано выше, не является страховой премией, и Заявитель вносит плату Банку не по договору страхования, а в рамках получения самостоятельной финансовой услуги Банка по его подключению к Программе страхования (договорные отношения оформлены Заявлением на страхование).

В рамках Программы страхования Австрийскова Ю.Ю. не заключает договор страхования ни с Банком, ни со страховщиком. В заключенном между Банком и страховщиком договоре страхования Австрийскова Ю.Ю. не является его стороной (по ГК РФ застрахованное лицо не является стороной договора страхования).

При определении платы за услугу по подключению к Программе страхования не используются никакие страховые тарифы, единственным получателем платы за услугу по подключению к Программе страхования является Банк, и данная плата не пересылается страховщику. Таким образом, плата является вознаграждением Банка за услугу по подключению к Программе страхования в рамках отношений между Банком и Заявителем, а не страховой премией по договору страхования между Банком и Страховщиком.

Кроме того, по договору страхования, по которому Австрийскова Ю.Ю. является застрахованным лицом, Банк не является единственным выгодоприобретателем. Более того, на момент погашения кредита единственным выгодоприобретателем становится Австрийскова Ю.Ю.

При таких обстоятельствах, выводы финансового уполномоченного о том, что в соответствии с ч. 4 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ плата за участие в Программе страхования подлежала включению в полную стоимость кредита, являются неверными.

Таким образом, плата за участие в Программе страхования, к которой присоединилась Австрийскова Ю.Ю., не подлежала включению в расчет ПСК. Довод финансового уполномоченного об обратном основан на неверном толковании норм Закона № 353-Ф3 и противоречит фактическим обстоятельствам по делу.

Вывод финансового уполномоченного о том, что оказываемая Банком услуга по подключению к Программе страхования является длящейся, противоречит условиям заключенного между Банком и Клиентом договора о подключении к Программе страхования.

Вместе с тем, договор о подключении к Программе страхования исполнен моментом заключения между Банком и страховой компанией договора страхования.

Австрийскова Ю.Ю. внесла плату за услугу подключения к Программе страхования в рамках договора о подключении в размере 37 000 рублей.

Нормы законов не предоставляют заказчику право отказаться от уже исполненного договора, прекратившего своё действие, обязательства по которому прекратились вследствие их исполнения (ст. 425 ГК РФ) и требовать возврата денежных средств по уже исполненному договору.

Финансовым уполномоченным нарушен принцип правовой определенности при вынесении решения об удовлетворении требований.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, заявитель просит суд отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. № У-22-140993/5010-006 от 20 декабря 2022 года по обращению потребителя Австрийсковой Юлии Юрьевны.

07 марта 2023 года к участию в деле в качестве заинтересованного лица привлечено Управление Роспотребнадзора по Волгоградской области.

17 апреля 2023 года к участию в деле в качестве заинтересованного лица привлечен Центральный банк России.

Представитель заявителя ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Поволжского Банка ПАО «Сбербанк России» - Чаусова И.В. в судебном заседании настаивает на удовлетворении заявленных требований.

Представитель заинтересованного лица АНО «СОДФУ» - Белов В.А. в судебном заседании возражает против удовлетворения заявленных требований ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Поволжского Банка ПАО «Сбербанк России».

Заинтересованное лицо Австрийскова Ю.Ю. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрении дела, причины неявки суду не сообщила.

Представитель заинтересованного лица Австрийсковой Ю.Ю. – Галустян А.А. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрении дела, причины неявки суду не сообщила.

Представители заинтересованного лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - Витко С.А., Миронов Е.А., принимавшие участие в судебном заседании путем использования систем видеоконферец-связи на базе Санкт-Петербургского гарнизонного военного суда, поддерживает заявленные ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Поволжского Банка ПАО «Сбербанк России» требования.

Представитель заинтересованного лица Управление Роспотребнадзора по Волгоградской области в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, причины неявки не сообщил.

Представитель заинтересованного лица Центральный банк России в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, причины неявки не сообщил.

Суд, выслушав представителя заявителя, представителей заинтересованных лиц, исследовав письменные доказательства по делу, полагает необходимым в удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Поволжского Банка ПАО «Сбербанк России» отказать по следующим основаниям.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Положениями ст. 450 ГК РФ, предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, либо в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, ц том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому, обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора, займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ) установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредиторов заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Пункт 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается

В соответствии с пунктом 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

-о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

-о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

-о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Согласно пункту 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 Закона № 353-03, следующие платежи заемщика:

1)     по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2)    по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3)     платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и, (зри) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4)     плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5)     платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определённых на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

6)    сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7)     сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Согласно пункту 4.1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2-7 части 4 данной статьи.

Статьей 7 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщик# по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор, то кредитор обязан получить согласие заемщику на предоставление ему дополнительной услуги (совокупности услуг), а также довести до заемщика информацию об их стоимости.

В соответствии с пунктом 2 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ срок действия кредитного договора и срок возврата кредита являются условиями, подлежащими обязательному согласованию в индивидуальных условиях кредитного договора.

Судом установлено, что 01 июля 2022 года между Австрийсковой Ю.Ю. и ПАО «Сбербанк России» заключён с использованием простой электронной подписи договор потребительского кредита № 1394617.

Как следует из договора потребительского кредита № 1394617 от 01 июля 2022 года, Австрийсковой Ю.Ю. на потребительские цели предоставлен кредит в размере 337 078 рублей 65 копеек сроком действия - до полного выполнения обязательств по Кредитному договору. Срок возврата кредита - по истечению 40 месяцев с даты предоставления кредита. Процентная ставка по Кредитному договору составляет 8,90 % годовых, 17,30 % годовых с даты, следующей за платежной датой первого аннуитетного платежа.

Для предоставления кредита и дальнейшего его обслуживания используется банковский счет на имя Австрийсковой Ю.Ю. № 40817810********9806, открытый в ПАО «Сбербанк России».

01 июля 2022 года ПАО «Сбербанк России» на банковский счет № 40817810********9806 переведены денежные средства по кредитному договору в размере 337 078 рублей 65 копеек, что подтверждается выпиской об операциях по счету за период с 01 июля 2022 года по 01 декабря 2022 года, предоставленной ПАО «Сбербанк России».

01 июля 2022 года Австрийсковой Ю.Ю. посредством использования простой электронной подписи подписано заявление на участие в программе страхования № 10 «Защита жизни и/ здоровья заемщика» № ЖЗООР0030000012956 в доп.офис ПАО Сбербанк № 6991, согласно которому Австрийскова Ю.Ю. выразила согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении себя договор страхования по программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика».

Из Заявления на участие в программе страхования № 10 «Защита жизни и/ здоровья заемщика» № ЖЗООР0030000012956 в доп. офис ПАО Сбербанк № 6991, следует, что Австрийскова Ю.Ю. добровольно изъявила согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и поручила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении себя договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование и Условиями участия в программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика».

В соответствии с пунктом 1 заявления на страхование страховыми рисками признаются:

1.1.«Временная нетрудоспособность в результате заболевания»;

1.2. «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая»;

1.3.«Госпитализация в результате несчастного случая»;

1.4.«Первичное диагностирование критического заболевания»;

1.5.«Смерть»;

1.6.«Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания».

Пунктом 2.2 заявления на страхование установлено, что датой окончания срока страхования по всем страховым рискам является дата, соответствующая последнему дню срока, равного 40 месяцам, который начинает течь с даты списания/внесения платы за участие.

Согласно пунктам 4.1, 4.2 заявления на страхование по всем страховым рискам страховая сумма устанавливается совокупно (единой) в размере      337 078 рублей 65 копеек.

Разделом 5 Заявления на страхование предусмотрено, что размер Страховой выплаты по Страховым случаям, наступившим по Страховым рискам, указанным в Заявлении, указан в п. 3.6. Условий участия.

Пунктом 3.6 Условий страхования предусмотрено, что страховая выплата по страховым случаям, наступившим по страховым рискам, указанным в Условиях, определяется в следующем порядке:

3.6.1. по страховым рискам «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая» размер Страховой выплаты составляет 0,5 % от Страховой суммы, определенной в Договоре страхования в отношении Застрахованного лица (указанной в подп. 4.1. Заявления на участие в Программе страхования), за каждый день Оплачиваемого периода нетрудоспособности, но не более 2 000 рублей за каждый день Оплачиваемого периода нетрудоспособности. Оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 1-го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности (включительно).

При этом максимальное количество календарных дней, за которые производится Страховая выплата в отношении Застрахованного лица, составляет 122 календарных дня за весь Срок страхования;

3.6.2. по страховому риску «Госпитализация в результате несчастного случая» размер Страховой выплаты составляет 0,3 % от Страховой суммы, определенной в Договоре страхования в отношении Застрахованного лица (указанной в подп. 4.1. Заявления) за каждый день Оплачиваемого периода госпитализации, но не более 2 000 рублей за каждый день Оплачиваемого периода госпитализации. Оплачиваемым периодом госпитализации является период со дня поступления в стационар по последний день госпитализации включительно.

При этом максимальное количество календарных дней, за которые производится Страховая выплата в отношении Застрахованного лица по страховому риску «Госпитализация в результате несчастного случая» составляет 30 календарных дня за весь Срок страхования.

3.6.3.    размер страховой выплаты по страховому случаю, наступившему по Страховому риску    «Первичное диагностирование критического заболевания» составляет 100 % страховой суммы, определенной в Договоре страхования в отношении Застрахованного лица (указанной в п. 4.1. заявления).

3.6.4. размер страховой выплаты по страховым рискам «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» составляет 100 % страховой суммы, определенной в Договоре страхования в отношении Застрахованного лица (указанной в п. 4.2. Заявления).

Согласно п. 6 заявления на участие в Программе страхования Выгодоприобретателями являются:

- по всем страховым рискам (за исключением страховых рисков «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания») - Застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

- по страховым рискам «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» - Банк в размере непогашенной на дату страхового случая Задолженности Застрахованного лица по потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту) Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Плата за участие в программе страхования состоит из двух элементов, а именно страховой премии и комиссии за дополнительную услугу по подключению Потребителя к программе страхования.

Исходя из пункта 1 Условий страхования, страховщиком по Договору страхования является ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страхователем - ПАО «Сбербанк России», застрахованным лицом - потребитель, в отношении которого заключен договор страхования.

В разделе 1 Условий страхования установлено, что срок страхований - период времени, определяемый Договором страхования, при наступлении страховых случаев, в течение которого у Страховщика возникает обязанность по осуществлению Страховых выплат в соответствии с Правилами страхования и Договором страхования (при отсутствии оснований для отказа в выплате).

Судом установлено, что согласно заявлению на участие в Программе страхования в качестве выгодоприобретателя в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности Застрахованного лица по потребительскому кредиту выступает именно ПАО «Сбербанк России», то есть до полного погашения кредита по кредитному договору основным выгодоприобретателем по Договору страхования является ПАО «Сбербанк России», а не Заёмщик или лицо, признаваемое его близким родственником (пункт 6 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ).

Соответственно, в силу положений пункта 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ плата за участие в Программе страхования - страховая премия подлежала включению в полную стоимость кредита.

Таким образом, договор страхования в отношении Австрийсковой Ю.Ю. заключён в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения Заёмщиком, кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в части полной стоимости потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения    заемщиком    обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения данной части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Согласно пункту 2 заявления на страхование срок действия Договора страхования в отношении Заявителя определяется датой начала (подпункт 2.1.1    Заявления на страхование) и датой окончания (подпункт 2.2 Заявления на страхование) срока страхования. По страховым рискам, указанным в заявлении на страхование, устанавливаются разные Сроки страхования, а именно:

п. 2.1. - дата начала Срока страхования (при условии заключения в отношении лица Договора страхования): 2.1.1.     по страховому риску «Госпитализация в результате несчастного случая», «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания»: дата списания/внесения Платы за участие в Программе страхования; 2.1.2.     по страховым рискам «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая»: дата, следующая за 60-ым календарным днем с даты списания внесения Платы за участие. Течение срока в 60 календарных дней, предусмотренного настоящим пунктом, начинается с даты, следующей за датой списания/внесения Платы за участие; 2.1.3.    по страховому риску «Первичное диагностирование критического заболевания»: дата, следующая за 90-ым календарным днем с даты списания/внесения Платы за участие. Течение срока в 90 календарных дней, предусмотренного настоящим пунктом, начинается с даты, следующей за датой списания/внесения Платы за участие.

п. 2.2. - дата окончания Срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 40 месяцу(ам), который начинает течь с даты списания/внесения Платы за участие.

Согласно п. 3 заявления на страхование плата за участие в Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в пункте 4.1. заявления на страхование х тариф за участие в Программе страхования х (количество месяцев согласно пункту 2.2. заявления : 12). Тариф за участие в Программе страхования составляет 3,3 % годовых.

Согласно пункту 6.2 Соглашения об условиях и порядке страхования от 17 ноября 2020 года № ДСЖ-9, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страховая премия рассчитывается по следующей формуле:     страховая сумма х страховой тариф по соответствующей Программе страхования х срок действия Договора страхования (в месяцах) : 12.

Согласно пункту 6.3.2 договора страхования страховой тариф рассчитывается страховщиком и составляет по Программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика»: 1,3 % в год.

Таким образом, в соответствии с пунктом 6.2 договора страхования страховая премия в отношении Заявителя по Договору страхования составляет 1 606 рублей 74 копейки, исходя из расчета: 37 078 рублей 65 копеек х 1,3 % х 40 : 12. Соответственно, плата за подключение к Программе страхования в размере 37 078 рублей 65 копеек состоит из страховой премии в размере 1 606 рублей 74 копейки и вознаграждения Банка в размере 35 471 рубль 91 копейка.

Вследствие заключения Договора страхования в отношении Заёмщика, который, в свою очередь, компенсирует Банку расходы по оплате страховой премии, Застрахованным является имущественный интерес Заёмщика, следовательно, Страхователем по данному договору является сам Заёмщик.

Подпунктом 3.4. Условий страхования установлено, что сроки страхования по страховым рискам, предусмотренным в отношении Застрахованного лица, устанавливаются Договором страхования в отношении каждого Застрахованного лица отдельно согласно информации о сроках страхования, предоставленной Банком Страховщику на основании данных, указанных в Заявлении.

Договор страхования при его заключении в отношении Застрахованного лица действует в отношении Застрахованного лица с даты начала Срока страхования и по дату окончания Срока страхования включительно, установленного Договором страхования согласно информации о дате начала и дате окончания Срока страхования, предоставленной Банком Страховщику на основании данных, указанных в подпунктах 2.1.1. и 2.2. заявления.

Пунктом 2.2 заявления на страхование установлено, что датой окончания срока страхования по всем страховым рискам является дата, соответствующая последнему дню срока, равного 40 месяцам, который начинает течь с даты списания/внесения Платы за участие.

03 июля 2022 года со счета Австрийсковой Ю.Ю. списаны в качестве платы по Договору страхования денежные средства в размере 37 078 рублей 65 копеек, что подтверждается выпиской по Счету.

В соответствии со справкой о задолженностях заемщика Австрийсковой Ю.Ю. по состоянию на 01 декабря 2022 года, задолженность по кредитному договору погашена Австрийсковой Ю.Ю. в полном объеме 03 ноября 2022 года.

09 ноября 2022 года Австрийскова Ю.Ю. обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о расторжении Договора страхования и о возврате суммы страховой премии за оставшийся период в связи с полным досрочным погашением обязательств по кредиту.

ПАО «Сбербанк России» заявление Австрийсковой Ю.Ю. не принято в связи с отсутствием вложений.

16 ноября 2022 года Австрийскова Ю.Ю. повторно обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о досрочном прекращении программы коллективного добровольного страхования заемщиков потребительских кредитов/владельцев кредитных карт, содержащим требование о возврате денежных средств, уплаченных по Договору страхования, в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору.

В ответ на заявление Австрийсковой Ю.Ю. ПАО «Сбербанк России» указал, что с заявлением об отключении от программы страхования заявитель обратилась после 14 календарных дней с даты подписания заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в связи с чем возврат денежных средств не предусмотрен, при этом Договор страхования в отношении Австрийсковой Ю.Ю. продолжает действовать.

23 ноября 2022 года Австрийскова Ю.Ю. обратился в ПАО «Сбербанк России» с требованием о возврате денежных средств, уплаченных по Договору страхования, в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору. ПАО «Сбербанк России» отказал Австрийсковой Ю.Ю. в удовлетворении заявленных требований, в связи с чем 28 ноября 2022 года Австрийскова Ю.Ю. направила в адрес финансового уполномоченного обращение с требованием о взыскании с ПАО «Сбербанк России» денежных средств в размере 37 000 рублей, удержанных ПАО «Сбербанк России» в счёт платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой заявитель стала застрахованным лицом по договору страхования.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Савицкой Т.М. № У-22-140993/5010-006 от 20 декабря 2022 года требования Австрийсковой Ю.Ю. о взыскании денежных средств в размере 37 000 рублей, удержанных ПАО «Сбербанк России» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Австрийсковой Ю.Ю. стала застрахованным лицом по договору страхования, удовлетворены частично. С ПАО «Сбербанк России» в пользу Австрийсковой Ю.Ю. взысканы денежные средства, удержанные ПАО «Сбербанк России» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Австрийсковой Ю.Ю. стала застрахованным лицом по договору страхования, в размере 33 127 рублей 64 копейки.

Инициируя подачу иска ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Поволжского Банка ПАО «Сбербанк России» указывает на то, что решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций решением № У-22-140993/5010-006 от 20 декабря 2022 года является незаконным и необоснованным.

Между тем суд, разрешая заявленные требования, учитывает следующее.

Согласно ч. 1, 2, 6 ст. 22 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

Решение финансового уполномоченного включает в себя вводную, мотивировочную и резолютивную части и должно содержать:

1) информацию о сторонах спора, указанную в пунктах 1 и 2 части 4 статьи 21 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»;

2) указание на предоставленные сторонами материалы, а также на нормы федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, которыми руководствовался финансовый уполномоченный при принятии решения, выводы финансового уполномоченного об обязанности финансовой организации удовлетворить требования потребителя финансовых услуг полностью или частично либо об обоснованности отказа финансовой организации в удовлетворении требований потребителя финансовых услуг, а также обоснование соответствующих выводов;

3) дату подписания решения финансового уполномоченного, а также порядок и срок исполнения решения финансового уполномоченного.

В соответствии с ч. 1 ст. 23 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Согласно ч. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Частью 1 ст. 26 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» предусмотрено, что в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Рассматривая требования Австрийсковой Ю.С. к ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Поволжского Банка ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств в размере 37 000 рублей, удержанных ПАО «Сбербанк России» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Австрийскова Ю.Ю. стала застрахованным лицом по договору страхования, финансовый уполномоченный исходил из того, что заявитель являлся застрахованным лицом по Договору страхования в течение 130 дней за период с 03 июля 2022 года до 09 ноября 2022 года, максимальный срок страхования составляет 1 220 дней за период с 03 июля 2022 года по 03 ноября 2025 года, следовательно, неиспользованный период по Договору страхования составляет 1 090 дней (1 220 дней - 130 дней), за который ПАО «Сбербанк России» обязан возвратить Австрийсковой Ю.Ю. часть страховой премии в размере 1 435 рублей 53 копейки (1 606 рублей 74 копейки : 1 220 дней х 1 090 дней).

В основу решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Савицкой Т.М. № У-22-140993/5010-006 от 20 декабря 2022 года положены выводы о том, что отказ от страхования вследствие досрочного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору делает уплаченную комиссию за присоединение к программе страхования экономически бессмысленной для заемщика в той части, в которой такая комиссия уплачена за подключение к программе страхования за время, когда заемщик уже не являлся ее участником.

Обоснованным является удержание ПАО «Сбербанк России» платы в связи с оказанием услуги по присоединению к Программе страхования, рассчитанной только за период, в котором Заявитель участвовал в Программе страхования по Договору страхования (в период действия Кредитного договора).

Плата за участие в программе страхования состоит из двух элементов, а именно страховой премии и комиссии за дополнительную услугу по подключению Потребителя к программе страхования.

Исходя из пункта 1 Условий страхования, страховщиком по Договору страхования является ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страхователем - ПАО «Сбербанк России», застрахованным лицом - Австрийскова Ю.Ю., в отношении которой заключен Договор страхования.

В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование. Оплата страховой премии является основополагающим условием, соблюдение которого необходимо для заключения договора страхования.

Без перечисления страховщику денежных средств, составляющих стоимость страховой премии, не представляется возможным квалифицировать спорные отношения, как отношения, возникшие на основании договора страхования, поскольку без оплаты премии лицо не может стать участником страховых отношений, приобрести статус страхователя или застрахованного лица.

Оплата страховой премии возможна как путем перечисления денежных средств непосредственно страховщику, так и путем компенсации банку расходов на оплату страховой премии.

Вместе с тем, в состав платы за подключение к программе страхования входит не только страховая премия, но и комиссия за дополнительную услугу банка по подключению Потребителя к программе страхования.

При этом услуга банка является длящейся, поскольку заключается не только в одномоментном включении Потребителя в список застрахованных лиц, но и в обеспечении сохранения статуса застрахованного лица на весь период его участия в программе страхования, а также в исполнении обязанностей по осуществлению взаимодействия между страховщиком и застрахованным лицом.

В связи с тем, что весь комплекс действий, осуществляемых в рамках услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, то есть как действия в рамках услуги по присоединению к программе страхования, так и само страхование, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, представляет собой единое имущественное благо - страхование, отказ от страхования делает уплаченную комиссию за присоединение к программе страхования экономически бессмысленной для заемщика в той части, в которой такая комиссия уплачена за подключение к программе страхования за время, когда Потребитель уже не являлся ее участником.

Таким образом, оставление ПАО «Сбербанк России» комиссии за присоединение к программе страхования в полном объеме недопустимо в силу ч. 3 и ч. 4 ст. 1 ГК РФ.

В связи с отказом Потребителя от дальнейшего использования банковских услуг, оставление банком у себя стоимости оплаченных Потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

При этом обязанность доказать несение и размер этих расходов в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена именно на ПАО «Сбербанк».

Поскольку банк не доказал, что фактически понес какие-либо расходы, связанные с исполнением обязательств по договору оказания услуг до момента его прекращения и выходящие за пределы стоимости услуг, оплаченных Потребителем пропорционально времени действия данного договора, соответствующий остаток денежных средств, удерживаемый банком, является его неосновательным обогащением, которое подлежит возврату.

Суд также обращает внимание на то, что выводы финансового уполномоченного о том, что результатом оказания рассматриваемой услуги должно являться обеспечение страхования заемщика на срок действия кредитного договора, являются верными и отвечающими требованиям действующего законодательства.

Как указывалось выше, Договор страхования в отношении Австрийсковой Ю.Ю. заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору № 1394617 от 01 июля 2022 года, заключённому между Австрийсковой Ю.Ю. и ПАО «Сбербанк России». Следовательно, при оплате такой услуги кредитором должно быть обеспечено страхование заемщика на протяжении согласованного в индивидуальных условиях срока кредитного договора.

Таким образом, суд согласен с выводами финансового уполномоченного о том, что отказ от страхования вследствие досрочного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору делает уплаченную комиссию за присоединение к программе страхования экономически бессмысленной для заемщика в той части, в которой такая комиссия уплачена за подключение к программе страхования за время, когда заемщик уже не являлся ее участником.

Кроме того, является обоснованным вывод финансового уполномоченного о том, что при досрочном отказе Потребителя от дополнительной услуги часть денежных средств в размере 31 692 рублей 11 копеек, составляющих стоимость комиссии за подключение к программе страхования, подлежит возврату Потребителю на основании статьи 782 ГК РФ, статьи 32 Закона № 2300-1.

В силу статьи 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездною оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Статьей 32 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 (ред. от 05 декабря 2022 года) «О защите прав потребителей» также предусмотрено право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Обоснованным является удержание Банком платы в связи с оказанием услуги по присоединению к программе страхования, рассчитанной только за период, в котором Потребитель участвовал в программе страхования в период действия кредитного договора.

Таким образом, при отказе Потребителя от страхования обоснованным является удержание платы за подключение к программе страхования, рассчитанной только за период, в котором Потребитель участвовал в программе страхования до отказа от данной услуги.

Приведенные выводы финансового уполномоченного о праве Австрийсковой Ю.Ю. требовать взыскания с ПАО «Сбербанк России» денежных средств в счет платы за дополнительную услугу по договору потребительского кредита суд находит правильными, мотивированными, подтвержденными имеющимися в деле доказательствами, что указывает на необоснованность требований ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Поволжского Банка ПАО «Сбербанк России» в части отмены решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Савицкой Т.М. № У-22-140993/5010-006 от 20 декабря 2022 года о частичном удовлетворении требований Австрийсковой Ю.Ю. о взыскании с ПАО «Сбербанк России» денежных средств в счет платы за дополнительную услугу по договору потребительского кредита в размере 33 127 рублей 64 копеек.

Довод представителя заявителя ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Поволжского Банка ПАО «Сбербанк России», изложенный в исковом заявлении, об отсутствии у финансового уполномоченного полномочий по рассмотрению обращения потребителя суд считает необоснованным.

Федеральный закон от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», устанавливающий порядок досудебного урегулирования Финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, принят в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг.

В силу ст. 15 Закона № 123-ФЗ финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

В рамках настоящего дела Австрийсковой Ю.Ю. как потребителем заявлено исключительно денежное требование о взыскании с Банка денежных средств, удержанных ПАО «Сбербанк России» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой потребитель Австрийскова Ю.Ю. стала застрахованным лицом по Договору страхования.

Австрийсковой Ю.Ю. не заявлялось требование о признании Договора страхования или отдельных его положений недействительными, соответственно, Финансовым уполномоченным не выносилось решение об изменении или признании недействительными договорных положений.

Материалами дела установлено, что Договор страхования заключён в целях исполнения обязательств Заёмщика по кредитному договору, Банком не была исполнена обязанность по возврату денежных средств, удержанных в счёт платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита, в связи с чем финансовый уполномоченный правомерно рассмотрел обращение заявителя и частично удовлетворил требование Австрийсковой Ю.Ю. о взыскании денежных средств в размере 33 127 рублей 64 копейки с ПАО «Сбербанк России».

Кроме того, доводы представителя заявителя ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Поволжского Банка ПАО «Сбербанк России», изложенный в исковом заявлении, о том, что Договор страхования заключался не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, плата за участие в программе страхования не подлежала включению в полную стоимость кредита, также являются необоснованными.

Исходя из буквального толкования п. 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», законодатель выделяет две группы условий, свидетельствующих о том, что договор личного страхования заключен в целях обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору:

- если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (в том числе, в части полной стоимости кредита, процентной ставки, срока возврата кредита);

- если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности.

Как следует из заявления на страхование, в качестве выгодоприобретателя в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту выступает финансовая организация.

Пунктом 7 заявления на участие в Программе страхования установлено, что выгодоприобретателями являются: «по всем страховым рискам, указанным в названном заявлении - ПАО Сбербанк - в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (как эти термины определены условиями участия), предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Таким образом, в качестве выгодоприобретателя в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту выступает ПАО «Сбербанк России» до полного погашения кредита по кредитному договору единственным выгодоприобретателем по договору страхования является именно ПАО «Сбербанк России», а не заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником (пункт 6 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ).

На дату заключения договора какого-либо погашения кредита не производилось и ПАО «Сбербанк России» являлся единственным выгодоприобретателем, следовательно, застрахованное лицо (заемщик) выгодоприобретателем на дату заключения договора не являлось.

Таким образом, в силу положений части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ плата за участие в Программе страхования (страховая премия) подлежала включению в полную стоимость кредита, что также свидетельствует о том, что Договор страхования заключен в целях обеспечения обязательств по кредитному договору.

Кроме того, Банком России в Информационном письме от 22 июня 2022 года № 59-8-1/26293 разъяснено, что даже если одним из выгодоприобретателей по договору страхования, заключаемому в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), является Банк, то есть лицо, не являющееся заемщиком или его близким родственником, то сумма страховой премии по таким договорам страхования подлежит включению в расчет полной стоимости кредита.

Таким образом, финансовым уполномоченным установлено, что фактически Договор страхования заключён в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, в связи с чем у потребителя возникло право на возврат части страховой премии в размере 1 435 рублей 53 копеек.

Следовательно, само по себе то обстоятельство, что в индивидуальных условиях кредитного договора не было указано на то, что Договор страхования заключался в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, правового значения не имеет и не может являться основанием для отказа в удовлетворении требований Потребителя.

Ссылку представителя заявителя, изложенную в иске, на судебную практику суд отклоняет, поскольку судебный прецедент, исходя из положений ст. 3 ГК РФ, официальным источником права не является, судебная практика по другим делам не может быть учтена судом при принятии решения по данному делу с учетом его конкретных обстоятельств.

Проанализировав доказательства каждое в отдельности и в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Савицкой Т.М. № У-22-140993/5010-006 от 20 декабря 2022 года постановлено в соответствии с установленными обстоятельствами и требованиями закона, поэтому оснований для удовлетворения требования ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Поволжского Банка ПАО «Сбербанк России» о его отмене не имеется, в связи с чем в удовлетворении требования ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Поволжского Банка ПАО «Сбербанк России» к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, Австрийсковой Ю.Ю. об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. № У-22-140993/5010-006 от 20 декабря 2022 года по обращению потребителя Австрийсковой Ю.Ю. надлежит отказать.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

в удовлетворении иска публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Поволжского Банка публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, Австрийсковой Юлии Юрьевне об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. № У-22-140993/5010-006 от 20 декабря 2022 года по обращению потребителя Австрийсковой Юлии Юрьевны - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме в апелляционную инстанцию Волгоградского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Дзержинский районный суд города Волгограда.

Мотивированное решение составлено машинописным текстом с использованием технических средств 05 июня 2023 года.

Судья                                                                                  Н.С. Землянухина