Решение по делу № 2-1583/2022 (2-4727/2021;) от 02.12.2021

Дело № 2-1583/2022

УИД 24RS0032-01-2021-007043-34

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Красноярск                                                                                                    29 июня 2022 г.

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Семёнова В.В.,

при секретаре Поздеевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Янковской Ларисы Геннадьевны к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительной сделки,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с указанным иском к ответчику, мотивируя свои требования тем, что 14 октября 2021 г. неустановленное лицо мошенническими действиями посредством режима Онлайн Банк, оформило на имя истца виртуальную карту - заключило кредитный договор № от 14.10.2021 года в ООО КБ «Ренессанс Кредит» на общую сумму 65 710 рублей. 14.10.2021 года на абонентский номер истца поступил звонок, звонившая девушка сказала, что истец пыталась изменить номер мобильного телефона на «Госуслугах», на что истец ответила утвердительно, так как 11.10.2021 года действительно самостоятельно пыталась его изменить, но у истца ничего не получилось. Затем звонившая сказала, что отправила код по смс, где истец должна его подтвердить, что истцом и было сделано. После истца перевели на молодого человека, который представился сотрудником банка и начал диктовать истцу все оформленные на неё банковские карты с суммами денежных средств, которые на них были, все совпадало до копеек, ещё он говорил про все ранее взятые кредиты с указанием их сумм, которые были истцом погашены. Не верить ему основания не было. Далее истцу сказали, что была попытка входа в её личный кабинет банка Ренессанс, для отмены якобы операции истцу надо назвать код от банка Ренессанс, истец его продиктовала и ей действительно пришло на почту письмо, что в кредите отказано и следующую заявку истец может подать не ранее, чем через 3 месяца. Истцу приходили еще смс, но она их не подтверждала. Чуть позже истец зашла к себе на электронную почту и увидела, что от банка было сообщение, что кредит одобрен, истец позвонила на горячую линию в банк Ренессанс, где ей подтвердили, что 14.10.2021 года истец якобы взяла онлайн кредит и сняла уже деньги. После этого истец поехала в полицию и написала там заявление, было вынесено постановление о возбуждении уголовного дела от 14.10.2021 года по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч.3 ст.158 УК РФ, истец признана потерпевшим по уголовному делу №. 15.10.2021 года истец написала претензию в банк Ренессанс, на которую ответчик 12.11.2021 года ответил отказом. Приводя правовые обоснования заявленных требований, с учетом уточнений, Янковская Л.Г. просит признать кредитный договор № от 14.10.2021 года, заключенный от её имени с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), недействительным; взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) уплаченные истцом в рамках кредитного договора № от 14.10.2021 года денежные средства в сумме 68 518 рублей.

Истец Янковская Л.Г. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Дополнительно пояснила, что в настоящее время расследование по уголовному делу, возбужденному на основании её заявления, продолжается. 14.01.2019 года между Янковской Л.Г. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор №, обязательства по которому перед банком были исполнены надлежащим образом без просрочек платежей в полном объеме, в связи с чем полагает, что с октября 2019 года, клиентом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не является. Из ответа на обращение истца, полученного из КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), следует, что 14.01.2019 года одновременно с кредитным договором №, между Янковской Л.Г. и банком был заключен договор о дистанционном банковском обслуживании (далее - ДБО), который после прекращения кредитных обязательств по кредитному договору №, Янковская Л.Г., согласно п.1.2.26 правил ДБО, могла расторгнуть путем заполнения соответствующего заявления по форме банка. В следствие чего, дистанционное операционное банковское обслуживание было бы прекращено. Из ответа Банка следует вывод о том, что поскольку с соответствующим заявлением в Банк истец не обратилась, на её имя, без её согласия и без её участия дистанционно был оформлен кредитный договор. Однако, при подписании договора ДБО в 2019 году, сотрудниками КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не была разъяснена обязанность «Заёмщика» в ознакомлении с правилами ДБО, в том числе в части заявления о прекращении дистанционного операционного банковского обслуживания. Также в подписанном договоре ДБО данное обязательство не отражено и не прописано, таким образом истец не могла знать о необходимости подачи в Банк заявления о прекращении дистанционного операционного банковского обслуживания.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, суд о причинах неявки не уведомил, в направленном суду письменном возражении на иск представитель Ртищев А.С. просил суд в удовлетворении иска отказать, по причине его необоснованности.

Заслушав позицию истца, исследовав, проверив и оценив материалы дела, суд находит требования истца необоснованными и не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В силу ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ о займе.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона, в том числе сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (п.2 ч.1 ст.160 ГК РФ).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п.2 ст.160 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п.2 ст.6 настоящего Федерального Закона, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии со ст.9 Закона электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В соответствии с п.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пункт 14 ст.17 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусматривает, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Исходя из вышеуказанных норм законодательства, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

В соответствии с пунктом 2.10 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

В соответствии с п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой всё полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.3 ст.67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или несовершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

В соответствии с принципом процессуального равноправия стороны пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности (ст. 38 ГПК РФ). Закон предоставляет истцу и ответчику равные процессуальные возможности по защите своих прав и охраняемых законом интересов в суде. Стороны независимо от того, являются ли они гражданами или организациями, наделяются равными процессуальными правами. Какие-либо юридические преимущества одной стороны перед другой в гражданском процессе исключаются.

Невыполнение либо ненадлежащее выполнение лицами, участвующими в деле, своих обязанностей по доказыванию влекут для них неблагоприятные правовые последствия. Принцип состязательности состоит в том, что стороны гражданского процесса обязаны сами защищать свои интересы: заявлять требования, приводить доказательства, обращаться с ходатайствами, а также осуществлять иные действия для защиты своих прав.

Согласно ст.157 ГПК РФ одним из основных принципов судебного разбирательства является его непосредственность, и решение суда может быть основано только на тех доказательствах, которые были исследованы судом.

В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение заказать или приобрести товары (работы, услуги), возникающие правоотношения регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Как следует из разъяснений, изложенных в подп.«д» п.3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, а также иных правовых актов.

Согласно п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствие с п.1 ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу пп.1, 3, 5 ст.14 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие недостатков услуги, подлежит возмещению исполнителем. Исполнитель освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования услуги.

Статьей 9 Федерального закона от 27 июля 2011 г. №161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрено, что оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом (ч.4). В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с ч.4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента (ч.13). В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с ч.4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с ч.11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица (ч.15).

Вместе с тем в соответствии с п.2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным банком РФ 19 июня 2012 г. №383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с п.1.24 настоящего Положения.

Согласно п.1.24 Положения распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Доводы истца о недействительности кредитного договора суд считает необоснованными по следующим основаниям.

В соответствии со ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо. Суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по своей инициативе.

В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст.168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ч.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Из части 2 статьи 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" следует, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 14.01.2019 года между Янковской Л.Г. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен договор о дистанционном банковском обслуживании (Далее - Договор ДБО) в соответствии с правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее - Правила ДБО) с использованием Интернет-Банка и Тарифами Банка, являющимися неотъемлемой частью Договора ДБО.

В соответствии с Договором ДБО Банк предоставил клиенту доступ к Интернет-Банку и Мобильному банку, информационное и Операционное банковское обслуживание с использованием Интернет-Банка и Мобильного банка. Клиент согласился, что сформированная в соответствии с Правилами ДБО Электронная подпись является простой электронной подписью, которая удостоверяет факт формирования Электронной подписи клиентом. Электронные документы, подписанные с использованием Электронной подписи, считаются равными соответствующим документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью клиента, и порождают аналогичные права и обязанности.

Договор ДБО заключен путем акцепта банком предложения (оферты) Клиента, которым является подписанный Клиентом экземпляр Договора ДБО. Банк акцептовал предложение Клиента путем предоставления Клиенту временного логина и временного пароля для активации доступа в Интернет-Банк и Мобильный банк путем отправки смс-сообщения на мобильный телефон клиента - 89048957155. Истец успешно прошла процедуру Активации, получила доступ в Интернет-Банк и Мобильный банк, заменила временные логин и пароль на постоянные.

В соответствии с заключенным Договором ДБО Клиент подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил ДБО, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Договора ДБО.

В соответствии с Правилами ДБО Электронная подпись - простая электронная подпись, которая посредством Авторизационных данных, используемых при входе в Интернет-Банк / Мобильный банк; или посредством Авторизационных данных, используемых при входе в Интернет-Банк / Мобильный банк, а также Кода подтверждения, используемого при составлении и передаче Распоряжений для совершения Финансовых операций, заключении, изменении и расторжении договоров Клиента с Банком через Интернет-Банк / Мобильный банк; ил уникальной ссылки для просмотра и подписания Электронных документов в Интернет- Приложении, а также Кода подтверждения, используемого Клиентом для подписания Электронных документов в Интернет- Приложении, соответственно, удостоверяет факты формирования Электронной подписи Клиентом, составления и подписания Электронного документа Клиентом, подлинности, неизменности и целостности Электронного документа, его обязательных реквизитов и иные условия.

Электронный документ (далее также - ЭД) - документ, возможность составления и передачи которого технологически предусмотрена Интернет-Банком / Мобильным банком / Интернет-Приложением, подписанный Электронной подписью в порядке, предусмотренном настоящими Правилами.

Правила ДБО предусматривают, что в случаях, предусмотренных данными Правилами, для Электронных документов, подписываемых с использованием Каналов дистанционного обслуживания, специальное программное обеспечение Банка в соответствии с национальным стандартом Российской Федерации ГОСТ Р 34.11-2012ГОСТ Р 34.11-2012 «Информационная технология. Криптографическая зашита информации. Функция хэширования» (утвержден и введен в действие Приказом Росстандарта от 07.08.2012 года № 216-ст) с размерностью 256 бит обрабатывает указанную клиентскую документацию, вычисляет Хэш-функцию и рассчитывает ее Хэш-код.

Хэш-код - числовой код, являющийся выходным результатом Хэш-функции, размещаемый на Электронных документах, подписываемых в Интернет-Приложении, а также и в Интернет-Банке / Мобильным банке в случаях, предусмотренных настоящими Правилами.

Хэш-функция - криптографическая функция хэширования, реализованная в соответствии с национальным стандартом Российской Федерации ГОСТ Р 34.11-2012 «Информационная технология. Криптографическая защита информации. Функция хэширования» (утвержден и введен в действие Приказом Росстандарта от 07.08.2012 года № 216-ст), с размерностью 256 бит, используемая для обеспечения подлинности, неизменности и целостности Электронных документов, подписываемых с использованием Каналов дистанционного обслуживания в случаях, предусмотренных настоящими Правилами.

Хэш-функция обеспечивает уникальность Хэш-кода для каждого Электронного документа / комплекта Электронных документов, если одной Электронной подписью подписывается несколько Электронных документов, соответственно. Указанный Хэш-код указывается внизу на каждой странице подписываемого(-ых) Электронного(-ых) документа(-ов). В случае если одной Электронной подписью подписывается несколько Электронных документов, объединенных в единый файл, Хэш-код вычисляется по комплекту Электронных документов и указывается внизу на каждой странице каждого из подписываемых Электронных документов.

Стороны признают, что Хэш-функция является достаточной для обеспечения подлинности, неизменности и целостности Электронных документов, подписываемых в Интернет-Банке / Мобильном банке/ Интернет-Приложении, в случаях, предусмотренных настоящими Правилами, обеспечения надежной защиты при приеме, передаче, обработке и хранении информации, а также для защиты информации, обеспечивающей разграничение доступа и контроль целостности информации.

В соответствии с п. 3.4.5. Правил ДБО в случае предоставления Банком Клиенту такой технической возможности при желании Клиента заключить Кредитный договор с использованием Интернет-Банка / Мобильного банка, Клиенту необходимо войти в раздел «Мой банк», перейти по ссылке «Оформить кредит» и заполнить заявление - заявку о предоставлении Кредита (далее - Заявка на кредит).

Клиенту необходимо указать желаемые параметры Кредита (сумму, срок Кредита, иные условия), информацию о себе, необходимую Банку для принятия решения о возможности предоставления Кредита. При наличии у Банка технической возможности Клиенту может быть предоставлена возможность выбрать в поле «Счет для перевода средств» Счет по Карте, на который будут перечислены денежные средства в случае выдачи Кредита. После заполнения всех полей формы Банк высылает на Мобильный телефон Клиента Код подтверждения.

Для подачи в Банк Заявки на кредит Клиент вводит в соответствующее поле полученный Код подтверждения и нажимает кнопку «Подать заявку». Вводя Код подтверждения и нажимая кнопку «Подать заявку», Клиент подтверждает, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт Банка, Тарифами Банка, предоставляет Банку согласия на обработку персональных данных, проверку информации о Клиенте, иные согласия, о предоставлении которых Клиент проставил отметку при заполнении Заявки на кредит (далее - Согласия), подтверждает полноту и достоверность введенных данных и подписывает вышеуказанную Заявку на кредит и Согласия, соответственно.

Информирование Клиента о приеме заявки и принятом решении осуществляется путем размещения информации на странице Клиента в Интернет-Банке https://ib.rencredit.ru / на экране Мобильного банка, дополнительно Банк вправе направить Клиенту смс-сообщение и/или сообщение на адрес электронной почты.

В случае принятия Банком решения о возможности выдачи Клиенту Кредита, Клиент может заключить с Банком Кредитный договор на предложенных Банком условиях в течение 5 (Пяти) Операционных дней со дня размещения на странице Клиента в Интернет-Банке https://ib.rencredit.ru / в Мобильном банке оферты Банка. В случае заключения Кредитного договора Банк и Клиент заключают Договор счета, при этом открытие Счета и операции по Счету, связанные с погашением Кредита, осуществляются бесплатно. Заключения иных договоров для получения Кредита не требуется.

Для заключения Договора Счета и Кредитного договора с использованием Интернет-Банка/Мобильного банка, Клиенту необходимо войти в раздел «Мой банк», далее в раздел «Мои продукты», после чего перейти в подраздел «Заявка на кредит».

Банк предлагает Клиенту возможность выбрать параметры Кредита путем избрания варианта из предложенных Банком, а также путем указания Клиентом желаемых условий в соответствующих полях самостоятельно.

Выбрав все детали Кредита, необходимо нажать «Продолжить», после чего Клиент будет переведен в раздел «Подписание заявлений», где будет сформировано Заявление о предоставлении кредита (далее — Заявление на кредит), содержащее в том числе Согласия, о предоставлении которых Клиент ранее проставил отметку при заполнении Заявки на кредит.

Банк направляет Клиенту в смс-сообшении на Мобильный телефон Хэш-код и Код подтверждения. Перед подписанием Электронных документов Клиент обязан сверить значения Хэш-кода, полученного в смс-сообщении от Банка, и указанного в колонтитуле Электронного(-ых) документа(-ов). Для подписания Заявления на кредит, а в случае желания Клиента застраховать жизнь и здоровье при оформлении Кредита за счет Кредита, также для подписания заявления на перевод страховой премии за счет кредита Клиент вводит в соответствующее поле полученный Код подтверждения и нажимает кнопку «Подписать». Вводя Код подтверждения и нажимая кнопку «Подписать», Клиент подтверждает информацию, указанную в Заявлении на кредит и подписывает данное заявление.

После подписания заявлений Клиент будет переведен в раздел «Подписание договора», где на основе полученной информации Банк формирует Кредитный договор, График платежей по Кредитному договору и высылает на Мобильный телефон Клиента Хэш-код и Код подтверждения. Сформированный Кредитный договор является офертой (предложением) Банка, которую Клиент акцептует путем подписания. Сформированный Договор Счета является офертой (предложением) Клиента, которую Банк акцептует путем открытия Счета в случае заключения Банком с Клиентом Кредитного договора.

Перед подписанием документов Клиенту необходимо внимательно ознакомиться с актуальной редакцией Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт Банка, настоящих правил и Тарифов Банка, размещенными в сети Интернет на сайте Банка www.rencredit.ru и/или сайте Интернет-Банка https://ib.rencredit.ru. Если Клиенту не понятны какие-то положения и/или условия или Клиент не согласен с ними, Клиенту необходимо покинуть подраздел «Подписание договора» и при необходимости обратиться в Банк для разъяснения условий.

Перед подписанием Электронных документов Клиент обязан сверить значения Хэш-кода, полученного в смс-сообщении от Банка, и указанного в колонтитуле Электронного(-ых) документа(-ов). В случае согласия Клиента с условиями заключения Кредитного договора и Договора Счета Клиент вводит в соответствующее поле полученный Код подтверждения. Вводя Код подтверждения и нажимая кнопку «Подписать», Клиент подтверждает, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт Банка, Тарифами Банка, ознакомлен и согласен с Кредитным договором, заключает и подписывает его (принимает оферту Банка) на указанных условиях (индивидуальных и иных), ознакомлен, согласен и подписывает График платежей, ознакомлен и согласен с Договором Счета, подписывает оферту о его заключении на указанных условиях.

Банк уведомляет Клиента о номере Кредитного договора и номере Счета, который будет открыт Клиенту на основании Договора Счета для целей осуществления операций, связанных с расчетами по Кредиту, путем размещения информации на странице Клиента в Интернет-Банке https://ib.rencredit.ru и в Мобильном банке, дополнительно Банк вправе направить Клиенту смс-сообщение и/или сообщение на адрес электронной почты.

Кредитный договор и График платежей размещаются на странице Клиента в Интернет-Банке https://ib.rencredit.ru и в Мобильном банке.

Банк открывает Клиенту Счет и предоставляет Клиенту Кредит путем зачисления его на Счет, а в случае получения соответствующего распоряжения, перечисляет денежные средства со Счета на Счет по Карте Клиента не позднее следующего Операционного дня после подписания Клиентом Кредитного договора, Договора Счета и Распоряжения (если применимо) через Интернет-Банк / Мобильный банк.

В случае если в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации до подписания Кредитного Договора Банк отказывает Клиенту в выдаче Кредита, Банк уведомляет об этом Клиента путем размещения информации на сайте Интернет-Банка https://ib.rencredit.ru / в Мобильном банке.

Истец совершил все действия, указанные в Правилах ДБО, направленные на заключение оспариваемого договора на указанных в них условиях, что подтверждается распечаткой из Мобильного банка, а также Отчетами о совершенной операции.

В соответствии с п 1.2.22. Правил ДБО, являющихся неотъемлемой частью заключенного истцом Договора ДБО, действия, связанные с заключением, изменением и расторжением Клиентом договоров с использованием Интернет-Банка / Мобильного банка / Интернет-Приложения, с совершением Клиентом Финансовых операций фиксируются средствами Банка и подтверждаются в отчете о совершенной операции (далее также - Отчет). Стороны признают, что модификация и удаление записей о действиях, осуществляемых Клиентом и Банком в Каналах дистанционного обслуживания, невозможно. Отчет формируется Банком для разрешения спорных и конфликтных ситуаций, связанных с использованием Каналов дистанционного обслуживания. Стороны признают информацию, содержащуюся в Отчете, достоверной и служащей основанием для разборов спорных вопросов.

Согласно Отчету о совершенной операции Клиент, подписал комплект заявлений, в рамках которых ему был открыт текущий банковский счет, а также заключен Кредитный договор о карте №.

В Отчете содержатся: Данные о входе в систему; Данные о клиенте, подписавшем документ/комплект документов; Данные о выбранном клиентом предложении; Данные о подписываемых документах/комплекте документов;

Кроме того, в п. 22 Отчета содержатся тексты CMC, направленных клиенту для подписания документа/комплекта документов.

Перед подписанием комплекта заявлений к кредиту Банком клиенту было направлено CMC следующего содержания: «Рады сообщить, что между Вами и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) заключен договор №, в рамках которого Вам будет открыт банковский счет в рублях РФ № и будет открыта карта. Информация о карте будет доступна в разделе «Мой банк»».

Коды подтверждения для подписания документов, указанные в CMC, были введены клиентом (п.п. 25-26 Отчетов).

CMC с подтверждением подписания документов (кодами) направлялись на номер мобильного телефона клиента, указанный в договоре ДБО от 14.01.2019 года — №.

Заключение кредитного договора осуществилось после успешной Идентификации и Аутентификации Истца. Оформление кредита сопровождалось смс-оповещением Банка.

Кредитный договор, Договор счета и заявления подписаны Клиентом простой электронной подписью. На каждой странице договорных документов указаны ФИО клиента, заключившего договор, дата и время подписания, смс-код и хэш-код по документу, номер телефона клиента.

В соответствии со ст.153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Как установлено п.3 ст.154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу ст.158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной).

В силу п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии со ст.420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Указанные правила применяются к двусторонним (многосторонним) сделкам (договорам), если иное не установлено Гражданским кодексом РФ (п.2 ст.420 ГК РФ). Так, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. п. 2 и 3 ст.434 ГК РФ).

Письменная форма считается соблюденной при подписании сторонами одного документа, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору либо в случае, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ).

В силу п. 1 и п. 4 ст.421, п.1 ст.422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.

Согласно ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В силу ч.1 ст.433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Согласно ч. ч. 1,2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3 ст. 5 Федерального закона от21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Исходя из положений п.9 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком и jx договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в п. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Согласно условиям указанного договора, оспариваемого Истцом, Банк предоставил Истцу виртуальную кредитную карту с лимитом кредитования 66 000,00 рублей, на срок - 60 месяцев, под уплату процентов годовых в размере 23,90%. Процентная ставка в процентах годовых на операции по снятию наличных денежных средств: 39,90%. График платежей не предусмотрен по договору о карте, так как возникновения обязательств по оплате задолженности зависит всецело от воли Клиента, в самостоятельно определенную дату пожелавшего воспользоваться денежными средствами.

Ответчик исполнил свои обязательства по предоставлению кредита Истцу, что подтверждается представленными в деле доказательствами.

На основании п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Таким образом, в ходе судебного разбирательства установлено, что истец Янковская Л.Г. передала третьим лицам информацию, поступавшую ей путем смс-сообщения, в результате чего ООО КБ «Ренессанс Кредит» по заявлению Янковской Л.Г., либо иных лиц, но с её согласия, оформил кредитный договор № от 14.10.2021 года, а также исполнил операции на основании поручений истца.

Доказательств наличия у Банка причин, позволяющих усомниться в правомерности поступивших распоряжений и (или) ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, истец суду не представил.

Таким образом, следует признать установленным, что именно на номер телефона, указанный Янковской Л.Г. при заключении договора банковского обслуживания, с помощью смс-сообщений поступали идентифицирующие пароли, которые были использованы для заключения спорного кредитного договора и последующего использования кредитных денежных средств. Доказательств тому, что ответчиком в рамках оказания услуги перевода денежных средств не были предприняты надлежащие меры, обеспечивающие безопасность используемых программно-аппаратных средств и исключающих возможность получения одноразового пароля, направленного на номер мобильного телефона истца посторонними лицами не представлено.

Со стороны истца не направлялись сообщения об утере средств доступа, банковской карты или мобильного телефона, на который поступают одноразовые пароли, истец обратился в Банк с сообщением о мошеннических операциях после их проведения, в том числе, после заключения кредитного договора № от 14.10.2021 года, а также после операций, связанных с использованием предоставленного кредитного лимита.

Янковская Л.Г. передала средства доступа - одноразовые пароли третьим лицам, которые воспользовались полученной информацией, что свидетельствует о заключении кредитного договора и совершении платежей исключительно с ведома истца.

Банк в свою очередь не передавал персональные данные истца третьим лицам, не совершал мошеннических действий в отношении истца, несоблюдение истцом конфиденциальности в отношении полученных в смс сообщениях пин-кодов не влечет признания оспариваемого договора недействительной сделкой, в связи с чем правовых оснований для удовлетворения исковых требований суд не усматривает.

Противоправные действия третьих лиц, которые по утверждению Истца являются получателями денежных средств, являются основанием для наступления уголовной ответственности, гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения, но не гражданско-правовой ответственности Банка.

При этом суд отмечает, что истец не лишен возможности предъявления требования о возмещении вреда к лицу, совершившему преступление, в том числе и в рамках уголовного дела.

В связи с тем, что основные требования истца удовлетворению не подлежат, не подлежат удовлетворению и сопутствующие требования о взыскании с ответчика денежных средств в размере 68 518,00 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Янковской Ларисы Геннадьевны к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительной сделки, отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья:                                                 В.В. Семёнов

Мотивированное решение изготовлено и подписано 06.07.2022 года.