Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1392/2016 ~ М-1259/2016 от 04.10.2016

Дело №2-1392/2016

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Аскарово РБ                             17 ноября 2016 года

    Абзелиловский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи     Янузаковой Д.К.

при секретаре                 ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество, мотивировав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен Кредитный договор №, согласно которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев, с взиманием за пользование кредитом процентной ставки в размере <данные изъяты> % годовых. Кредит предоставлен для приобретения в общую совместную собственность Заемщика квартиры, находящейся по адресу: <адрес>. Размер ежемесячного аннуитетного платежа по кредиту составляет <данные изъяты> руб. согласно графика платежей. Права Кредитора подлежат удостоверению закладной. Договором установлена неустойка в виде пени за неисполнение обязательств в размере <данные изъяты> % от суммы неисполненного платежа по возврату суммы кредита и процентов за каждый день просрочки. Банк в полном объеме выполнил свои обязательства по Кредитному договору, что подтверждается выпиской из лицевого счета № и банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Заемщик неоднократно вносил средства в счет погашения задолженности с нарушением дат платежей, установленных графиком, производил платежи в погашение кредита несвоевременно и с нарушением сумм по платежам. В связи с систематическим нарушением Заемщиком сроков погашения задолженности по кредиту, ДД.ММ.ГГГГ в адрес Ответчика направлены Требования к заемщику о досрочном погашении кредита с предложением погасить задолженность не позднее ДД.ММ.ГГГГ включительно. Требование Банка не исполнено до настоящего времени. В настоящее время задолженность по Кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, из которых: просроченный основной долг – <данные изъяты> руб.; просроченные проценты на основной долг – <данные изъяты> руб.; пени за просроченный основной долг – <данные изъяты> руб.; пени за просроченные проценты – <данные изъяты> руб.

Обеспечением исполнения обязательств Заемщика является ипотека в силу закона квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Залоговая стоимость квартиры составляет <данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с решением Общего собрания акционеров наименование ОАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» изменено на ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие».

Истец просит расторгнуть кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» задолженность по Кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей;

- обратить взыскание путем продажи с публичных торгов квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, с установлением начальной продажной цены равной залоговой стоимости квартиры в размере <данные изъяты> рублей, путем продажи с публичных торгов, а также суммы, подлежащие уплате Залогодержателю из стоимости заложенного имущества, а именно присужденную задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, судебные расходы;

- взыскать с ответчика в пользу ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Представитель истца ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» в судебное заседание не явился, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие, исковые требования поддержал, просил их удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, судебные извещения, направляемые заказным письмом с уведомлением как регистрируемое почтовое отправление по адресу ответчика, возвращались без вручения с отметкой об истечении срока хранения.

По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе и, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

В силу статьи 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. В соответствие со статьей 10 ГК РФ не допускается действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Добросовестное пользование процессуальными правами отнесено к условиям реализации одного из основных принципов гражданского процесса - принципа состязательности и равноправия сторон.

Неполучение ответчиком корреспонденции по месту своей регистрации в течение длительного времени, суд расценивает как отказ от его получения и злоупотребление правом на надлежащее извещение, что в силу статьи 10 ГК РФ недопустимо.

В соответствии со статьей 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательств.

В соответствии с частью 1 статьи 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статьям 807, 808, 809, 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктами 1,2 статьи 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

В соответствии со статьями 334, 348 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно части 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ОАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» обязуется предоставить заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев, в период исполнения ЗАЕМЩИКОМ обязательств, установленных п. 4.1.8 в части п.п. 4.1.5.2 и 4.1.5.3 кредитного Договора, устанавливается процентная ставка по кредиту <данные изъяты>% годовых. Заемщик обязуется вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, установленные настоящим Договором (п. 1.2 кредитного договора). Кредит предоставлен для приобретения в собственность Заемщика квартиры, находящейся по адресу: <адрес>(п. 1.3 кредитного договора). Размер ежемесячного аннуитетного платежа по кредиту составляет <данные изъяты> руб., согласно графику платежей.

Кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на банковский счет № в ЕКАТЕРИНБУРГСКИЙ ФИЛИАЛ "НОМОС-БАНКА" (ОАО). Сумма кредита предоставляется для оплаты стоимости предмета залога по Договору купли-продажи, влекущему возникновение ипотеки в силу закона (п. 2.1. -2.2. кредитного договора).

В соответствии с п. 3.2 проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно на остаток суммы кредита, учитываемый на соответствующем счете на начало операционного дня, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день фактического возврата кредита включительно по процентной ставке, указанной в п. 1.1 настоящего Договора, и с учетом положений п. 3.14.1 и 3.14.2 кредитного договора.

В соответствии с п. 5.1. договора,    заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему Договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом.

При нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы Просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате Процентов, за каждый календарный день (п. 5.2., 5.3.).

В соответствии с п. 4.4.1 кредитного договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему Договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и сумм пени, штрафов, неустойки, в случаях предусмотренном в договоре, в том числе: при просрочке заемщиком осуществления очередного Ежемесячного платежа на срок более чем на 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению Ежемесячных платежей более чем три раза в течение 12 (двенадцати) месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. По тем же основаниям у кредитора возникает право обратить взыскание на предмет залога.

Залоговые обязательства заемщика закреплены закладной от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой в обеспечением исполнения обязательств заемщика является ипотека в силу закона 1-комнатной квартиры, площадью <данные изъяты> кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №. Сторонами согласована денежная оценка предмета ипотеки, данная оценщиком ФИО4, которая составляет <данные изъяты> рублей.

Из материалов дела усматривается, что банк свои обязательства по предоставлению заемщику денежных средств в размере <данные изъяты> рублей выполнил, денежные средства заемщиком получены в полном объеме, что подтверждается представленным в суд банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

С графиком платежей ответчик ознакомлен, о чем расписалась в графике.

Согласно представленному истцом расчету, представленными истцом выпискам по счета ответчика, ФИО1 были неоднократно нарушены исполнение своих обязанностей по ежемесячным платежам по графику – допущены просрочки, не полные оплаты ежемесячных платежей с ДД.ММ.ГГГГ г. в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту и процентам. Всего ответчиком произведены платежи в сумме <данные изъяты> рублей. С ДД.ММ.ГГГГ г. ФИО1 платежи в погашение кредита и начисленных процентов не производила.

Судом установлено, расчетом задолженности на ДД.ММ.ГГГГ подтверждено, что задолженность ФИО1 перед истцом по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, из которых: просроченный основной долг – <данные изъяты> руб.; просроченные проценты на основной долг – <данные изъяты> руб.; пени за просроченный основной долг – <данные изъяты> руб.; пени за просроченные проценты – <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлены Требования о досрочном погашении кредита с предложением погасить задолженность, не позднее ДД.ММ.ГГГГ включительно. Однако требование Банка не ответчиком исполнено.

Представленный банком расчет соответствует условиям кредитного договора, заключенного сторонами. Возражений против расчета от ответчика в суд не поступало, наличие задолженности по кредитному договору ответчики не отрицали.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора стороной ответчика не имеется.

На основании изложенного, требования истца в части взыскания задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по договору, длительность просрочки очередных платежей по кредиту, суд приходит к выводу, что начисленная сумма пени рассчитана в соответствии с условиями договора, соразмерна нарушенным обязательствам.

Таким образом, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредиту в размере <данные изъяты> рублей.

Разрешая исковые требования в части обращения взыскания на имущество, суд исходит из следующего.

Согласно статье 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Статья 348 ГК РФ предусматривает основания обращения взыскания на заложенное имущество: взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

При этом данной нормой установлено, что если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Должник вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

Из статьи 349 ГК РФ следует, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Материалами дела подтверждено, что по кредитному договору имеется просрочка более чем три раза в течение года, и сумма задолженности составляет более чем пять процентов от стоимости предмета залога.

Согласно свидетельству о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ серии №, 1-комнатная квартира, площадью <данные изъяты> кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №. принадлежит на праве собственности ответчику ФИО1 Закладная в пользу ОАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» зарегистрирована ДД.ММ.ГГГГ

Согласно статье 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу пункта 1 статьи 339 Гражданского кодекса Российской Федерации в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство.

Стороны могут предусмотреть в договоре залога условие о порядке реализации заложенного имущества, взыскание на которое обращено по решению суда, или условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В соответствии с пунктом 1 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

В силу пункта 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Статьей 1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо). Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

В соответствии со статьей 3 вышеуказанного Федерального закона, ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

В силу статьи 50 вышеуказанного Федерального закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества обеспеченных ипотекой требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части.

Согласно статье 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Соответственно, требования истца об обращении взыскания на предмет залога подлежат удовлетворению, способ реализации заложенного жилого дома и земельного участка следует определить с публичных торгов, установив начальную продажную цену в сумме 980000 рублей, данная сумма соответствует денежной оценке предмета ипотеки, согласованной сторонами в п.5 закладной, возражений по данной сумме стороной ответчика не заявлено.

В связи с существенным нарушением ответчиком условий кредитного договора и в соответствии с его условиями, кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит расторжению по требованию банка.

В силу статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Исковое заявление ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме просроченного основного долга 830869 рублей 98 копеек, просроченных процентов на основной долг 92755 рублей 85 копеек, пени за просроченный основной долг 1600 рублей 00 копеек, пени за просроченные проценты 8292 рубля 18 копеек, сумму уплаченной государственной пошлины в размере 18535 рублей 18 копеек, всего 952053 рубля 19 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, площадью <данные изъяты> кв. м., расположенную по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, с установлением начальной продажной цены в размере 980000 рублей 00 копеек, путем продажи с публичных торгов.

Установить сумму, подлежащую уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества в размере 952053 рубля 19 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                     Д. К. Янузакова