Решение по делу № 2-3174/2018 от 19.06.2018

Гражданское дело № 2-3174/2018

РЕШЕНИЕ СУДА

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 сентября 2018 года                    г. Ногинск

Ногинский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи             Загузова С.А.,

при секретаре                         Шапкине К.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Курносовой А. А. к Обществу с ограниченной ответственностью «СК «Росгосстрах Жизнь» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Курносова А.А. обратилась в суд с иском к ООО «СК «Росгосстрах Жизнь» о защите прав потребителя и просила суд:

-взыскать с ответчика в пользу истца страховую премию в размере 80 070,81 рублей;

-взыскать с ответчика в пользу истца неустойку за просрочку обязательства по возврату денежных средств в размере 80 070,81 рублей;

-взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 50 000,00 рублей;

-взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы;

-взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в размере 35 000,00 рублей.

В обоснование заявленных требований истец Курносова А.А. ссылалась на то, что 21 марта 2018 года она заключила с ООО «Фольксваген Банк РУС» кредитный договор № 0182527/1 на приобретение автомобиля с условием предоставления денежной суммы в размере 1 067 610,00 рублей. В качестве условия получения кредита является заключение договора личного страхования, с оплатой страховой премии в размере 80 070,81 рублей (п. 17.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита). В день заключения договора истец дала согласие на включение ее в число участников программы страхования с ООО СК РГС-Жизнь. 22 марта 2018 года истец из заемных средств оплатила 80 070,81 рублей за подключение к программе по организации страхования, платежное поручение № 34503. 05 апреля 2018 года истец обратилась к третьему лицу с заявлением о рассмотрении вопроса об исключении из программы страхования, оснований для удовлетворения которого банк не усмотрел, так как заявление подано по истечении 14 дневного срока на подачу такого заявления, что следует из ответа от 06 апреля 2018 года. Истец Курносова А.А. полагает, что с учетом того, что она обратилась в банк с заявлением об отказе от участия в программе страхования и возврате страховой премии в течение четырнадцати дней с момента заключения договора страхования, который определен 21 марта 2018 года, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, в силу положений Указания Банка России, она имеет право на возврат страховой премии со страховщика ООО «СК «Росгосстрах Жизнь» в полном размере – 80 070,81 рублей, а также на взыскание неустойки и компенсации морального вреда.

Истец Курносова А.А. в судебное заседание не явилась, о явке в суд извещалась надлежащим образом.

Представитель истца Курносов А.С. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, приведя суду доводы, аналогичные изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «СК «Росгосстрах Жизнь» в судебное заседание не явился, о явке в суд извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, против удовлетворения иска возражал в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО «Фольксваген групп РУС» в судебное заседание не явился, о явке в суд извещался надлежащим образом.

Исходя из принципа диспозитивности сторон, согласно которому стороны самостоятельно распоряжаются своими правами и обязанностями, осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе (ст. ст. 1, 9 ГК РФ), а также исходя из принципа состязательности, суд вправе разрешить спор в отсутствие стороны, извещенной о времени и месте судебного заседания, и не представившей доказательства отсутствия в судебном заседании по уважительной причине.

Суд, с учетом мнения сторон, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников судебного процесса.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Согласно положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу п. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как разъяснено в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" применяется в части, не противоречащей Гражданскому кодексу Российской Федерации и специальному закону.

Судом установлено, что 21 марта 2018 года между Курносовой А.А. и ООО «Фольксваген Банк РУС» заключен кредитный договор № (л.д. 7-18).

Курносовой А.А. 21 марта 2018 года подписаны индивидуальные условия в соответствии с которыми: сумма кредита – 1 067 610,81 рублей (п. 1), срок действия договора – 26 февраля 2021 года (п. 2), процентная ставка – 8,90 годовых (п. 4), размер ежемесячного платежа – 24 743,18 рублей (п. 6).

Согласно п. 11 индивидуальных условий, целью использования заемщиком потребительского кредита является: оплата автомобиля (Шкода Йети), и, дополнительные цели, указанные в п. 17.

Согласно п. 17 индивидуальных условий, Курносовой А.А. производится оплата страховой премии за 1 год страхования по заключаемому заемщиком договору имущественного страхования автомобиля (Полису КАСКО) в размере 50 808,00 рублей, оплата страховой премии за весь срок страхования по заключаемому заемщиком договору личного страхования, включая НДС, оплата страховой премии за весь срок страхования по заключаемому заемщиком договору страхования дополнительнх расходов, обусловленных утратой транспортного средства в результате его хищения или гибели в размере 29 232,00 рублей.

Судом также установлено, что платежным поручением № 34503 от 22 марта 2018 произведена оплата в размере 80 070,81 рублей во исполнение заключенного договора с назначением платежа «оплата по счету № 490560 от 21 марта 2018 года за подключение к программе по организации страхования заемщика Курносовой А.А., размер платы – 80 070,81 рублей» (л.д. 49).

ДД.ММ.ГГГГ Курносова А.А. обратилась в ООО «Фольксваген Банк РУС» с заявлением на отказ от участия в программе по организации страхования от несчастных случаев и болезней, а также на случай недобровольной потери работы заемщиков (л.д. 20-21).

Указанное заявление принято работником ООО «Фольксваген Банк РУС» 05 апреля 2018 года (л.д. 21).

06 апреля 2018 года ООО «Фольксваген Банк РУС» сообщил Курносовой А.А., что в соответствии с заявлением на страхование № 490560 от 21 марта 2018 года, подписанного при заключении кредитного договора, плата за подключение к программе по организации страхования от несчастных случаев и болезней, а также на случай недобровольной потери работы заемщиков банка, подлежит возврату в случае отказа от участия в течение 14 календарных дней с момента подключения.

ООО «Фольксваген Банк РУС» также сообщил Курносовой А.А., что в связи с тем, что заявление на отказ от участия в программе страхования было предоставлено по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней с момента подключения, плата за подключение не может быть возвращена (л.д. 23).

Согласно п. 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 Условий, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Судом достоверно установлено и подтверждается самим истцом, что Курносовой А.А. подписаны индивидуальные условия, содержащие сведения о заключении договора страхования и оплате страховой премии – 21 марта 2018 года.

Курносова А.А. обратилась с заявлением на отказ от участия в программе по организации страхования от несчастных случаев и болезней, а также на случай недобровольной потери работы заемщиков – 05 апреля 2018 года (л.д. 20-21, 22)

Таким образом, истцом Курносовой А.А. пропущен установленный 14-дневный срок для обращения с подобным заявлением.

Что касается доводов истца и ссылку на п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", суд приходит к следующему.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воли и в своем интересе.

Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 Гражданского кодекса РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

При заключении договора страхования между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, истец была ознакомлена и согласна с данными условиями.

Истец, как инициатор заключения указанных выше договоров, не была лишена возможности предложить банку предоставить необходимую ей информацию.

В случае неприемлемости каких-либо условий кредитного договора или договора страхования, не достижения соглашения об изменении условий договоров, истец не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства. Однако истец осознано и добровольно, исходя из своих имущественных интересов, приняла на себя обязательства, право отказаться от получения кредита и страхования в соответствии с положениями п. 2 ст. 821 ГК РФ не реализовала, воспользовалась предоставленными денежными средствами, распорядилась ими.

Каких-либо препятствий для Курносовой А.А. к тому, чтобы при заключении договоров выяснить характер условий кредитования и страхования, их действительную юридическую природу и правовые последствия, не установлено.

Названные обстоятельства свидетельствуют о добровольности выбора информированного заемщика.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья, а также специальной оговоркой в договоре страхования о том, что страхование, не является обязательным условием для предоставления кредита.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование. Данный договор предусмотрен для защиты имущественных интересов заемщика, в частности для погашения ссудной задолженности, при наступлении страховых случаев.

Согласование с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья, при заключении кредитного договора не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

На основании изложенного, оценив доказательства как в отдельности так и в их совокупности, суд приходит к выводу, что, получив необходимую информацию, истец добровольно выразил согласие на страхование. Нарушений страховщиком и банком прав истца как потребителя, не установлено.

Таким образом, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения как основных требований, так и производных – о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, юридических расходов и расходов на оплату услуг представителя.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Курносовой А. А. к Обществу с ограниченной ответственностью «СК «Росгосстрах Жизнь» о защите прав потребителя, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд, в течение месяца со дня принятия в окончательной форме, через Ногинский городской суд.

Мотивированное решение составлено 21 сентября 2018 года.

    Судья