Решение от 14.09.2020 по делу № 2-3813/2020 от 10.08.2020

Дело № 2-3813/2020

(43RS0001-01-2020-005863-70)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Киров 14 сентября 2020 года

Ленинский районный суд г.Кирова в составе председательствующего судьи Куликовой Л.Н., при секретаре Михеевой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Золотаревой О. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском Золотаревой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указано, что {Дата изъята} между Банком и Золотаревой О.В. заключен кредитный договор {Номер изъят}. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме. 1 руб. под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. Просроченная задолженность по ссуде возникла {Дата изъята}, на {Дата изъята} суммарная продолжительность просрочки составляет 196 дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 37487,44 руб. Общая задолженность ответчика перед банком по состоянию на {Дата изъята} составляет 114042,08 руб., из которых: просроченная ссуда 99 850 руб.; неустойка по ссудному договору – 3240,45 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 335,3 руб., штраф за просроченный платеж в размере – 4765,51 руб., иные комиссии – 5850,46 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, до настоящего времени задолженность не погасил. Просят взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 114042,08 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3480,84 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просит дело рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Золотарева О.В. в судебное заседание не явилась, о дате и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, направила возражения на исковое заявление, в соответствии с которыми считает, что начисленная истцом сумма процентов и неустойки в размере 14191,71 руб. по своей природе является штрафной санкцией, так как по условиям договора начислялась с момента нарушения обязательств, следовательно, должна считаться неустойкой согласно ст.330 ГК РФ. Таким образом, банк не вправе одновременно требовать взыскания с ответчика процентов и суммы комиссии, начисленная неустойка является незаконной. Просит рассмотреть дело без ее участия и отказать истцу в удовлетворении требований в части взыскания неустойки.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, по имеющимся доказательствам.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим.

В соответствии со ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №13 Пленума Высшего Арбитражного Суда №14 от 08.10.1998, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Согласно частям 1, 2, 3 статьи Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В соответствии с частями 1, 6 статьи Федерального закона «О потребительском кредите» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

На основании статьи Федерального закона «О потребительском кредите» при выдаче потребительского кредита с использованием электронного средства платежа оно должно быть передано заемщику кредитором по месту нахождения кредитора (его структурного подразделения), а при наличии отдельного согласия в письменной форме заемщика - по адресу, указанному заемщиком при заключении договора потребительского кредита, способом, позволяющим однозначно установить, что электронное средство платежа было получено заемщиком лично либо его представителем, имеющим на это право. Передача и использование электронного средства платежа заемщиком допускаются только после проведения кредитором идентификации клиента в соответствии с требованиями, предусмотренными законодательством Российской Федерации.

В судебном заседании установлено, что {Дата изъята} ПАО «Совкомбанк» и Золотарева О. В. заключили кредитный договор {Номер изъят}.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита Золотаревой О.В. был предоставлен лимит кредитования в размере 350 000 рублей под 0% годовых на срок 120 месяцев с правом пролонгаций и правом досрочного погашения.

В соответствии с Индивидуальными условиями ответчик обязан был обеспечить возврат (погашение) предоставленного кредита путем осуществления ежемесячных периодических платежей.

Согласно п.1.5 Тарифа минимальный обязательный платеж ежемесячно рассчитывается банком в дату, соответствующей дате заключения договора.

Пунктами 1.6, 1.7 Тарифа предусмотрены штраф за нарушение срока возврата кредита (части кредита) за 1-й раз выхода за просрочку в размере 590 рублей, за 2-й раз подряд - 1% от суммы полной задолженности +590 рублей, в 3-й раз подряд и более – 2% от суммы полной задолженности +590 рублей, а также неустойка при неоплате минимального ежемесячного платежа в размере 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки. Начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности в размере 500 рублей.

Своей подписью в индивидуальных условиях ответчик принял (акцептовал) предложение (оферту) банка и подтвердил, что между ним и банком достигнуто согласие по всем условиям кредитного договора.

В нарушение принятых на себя обязательств ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору, минимальные ежемесячные платежи в счет оплаты кредита не вносил, что привело к образованию задолженности.

В соответствии с пунктом 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Истцом в адрес ответчика было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако ответчик не исполнил в добровольном порядке данные требования, задолженность им не погашена.

До настоящего момента задолженность по кредитному договору в полном объеме ответчиком не возвращена, доказательств обратного в нарушение положений ст.56 ГПК РФ ответчиком суду не представлено.

Согласно п.6.1 Условий кредитования, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере указанном в индивидуальных условиях потребительского кредита.

Просроченная задолженность по ссуде возникла {Дата изъята} и по состоянию на {Дата изъята} суммарная продолжительность просрочки составила 196 дней.

В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 37487,44 руб.

Из расчета задолженности, представленного истцом, следует, что по состоянию на {Дата изъята} сумма задолженности ответчика перед банком составляет 114042,08 руб., из которых: просроченная ссуда 99 850 руб.; неустойка по ссудному договору – 3240,45 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 335,3 руб., штраф за просроченный платеж в размере – 4765,51 руб., иные комиссии – 5850,46 руб. Проверив представленный расчет задолженности, суд находит его верным и обоснованным, соответствующим положениям кредитного договора. Контррасчет ответчиком не представлен.

Доводы ответчика о том, что начисленные истцом суммы процентов по своей природе являются неустойкой, которую истец начислил незаконно, судом отклоняются по следующим основаниям.

При заключении кредитного договора стороны предусмотрели его условия, не противоречащие закону и иным правовым актам. Данный договор не признан недействительным, не оспорен. Исследованные в судебном заседании условия договора не позволяют говорить о предоставлении заемщику неполной информации об условиях кредитного договора.

При этом ответчик надлежащим образом была ознакомлена с условиями договора и согласилась с ними, подписав договор. Заемщик также был согласен с условиями о взыскании штрафа за нарушение срока возврата кредита, которые предусмотрены п.п. 1.6, 1.7 Тарифа, о чем свидетельствует личная подпись заемщика в договоре. В случае неприемлемости предложенных условий договора, ответчик была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства и получить кредит в иной кредитной организации на более приемлемых для нее условиях.

Начисленные истцом комиссии по кредиту в размере 5850,46 руб. неустойкой (пени) не являются, начислены в соответствии с условиями кредитного договора, не являются мерой гражданско-правовой ответственности, применяемой за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, выплачиваются независимо от того надлежащим образом или нет исполнено обязательство. Размер комиссий согласован сторонами в договоре и не может быть уменьшен.

Оснований для применения ст.333 ГК РФ не имеется.

Кроме того, в опровержение доводов ответчика, проценты по кредитному договору банком в данном случае не взыскиваются, что предусмотрено условиями кредитного договора от {Дата изъята}.

Учитывая, что до настоящего времени обязательства перед истцом по погашению имеющейся задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнены, исходя из вышеназванных правовых норм и условий договора, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 3480,84 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ {░░░░ ░░░░░░} {░░░░░ ░░░░░} ░ ░░░░░░░ 114042,08 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3480,84 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░