Решение по делу № 2-780/2024 от 20.08.2024

2-780/2024

УИД: 04RS0004-01-2024-001408-56

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 октября 2024 года                                                                 г. Гусиноозерск

Гусиноозерский городской суд Республики Бурятия в составе судьи Сагаевой Б.В., при секретаре Намдаковой А.Т., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ПАО «Совкомбанк» к Пилипенко И.Ю. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т A H О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Пилипенко И.Ю., в котором просит расторгнуть кредитный договор №, взыскать с ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность в размере 487916,38 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 31,15% годовых, начисленных на сумму остатка долга с 16.08.2024 по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 16.08.2024 по дату вступления решения суда в законную силу, расходы по уплате государственной пошлины в размере 14079, 16 руб. Обратить взыскание на предмет залога- квартиру общей площадью <данные изъяты> кв.м., распложенное по <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 675900 руб., принадлежащую на праве собственности Пилипенко И.Ю.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Пилипенко И.Ю. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил кредит в сумме 473130 руб. с возможностью увеличения лимита под 28,4 % годовых, сроком на 84 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской из лицевого счета. Согласно п. 4.1.7 договора залога № целевое назначение кредита: кредит предоставляется неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) (объекта недвижимости). Просроченная задолженность возникла 26.09.2023, по состоянию на 15.08.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 126 дней. По состоянию на 15.08.2024 общая сумма задолженности составляет 487916,38 руб., из них: иные комиссии- 9188,27 руб., комиссия за смс-информирование 596 руб., просроченные проценты -27480,28 руб., просроченная ссудная задолженность -448390,49 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду-1428,79 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду -1,60 руб., неустойка на просроченную ссуду-393,97 руб., неустойка на просроченные проценты -436,98 руб. Исполнение обязательств замещика по договору обеспечено договором залога (ипотекой).

Определением суда в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне истца привлечено АО «Совкомбанк страхование».

В судебное заседание стороны не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Представитель истца по доверенности Гусак А.И. просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

На подготовке к судебному заседанию ответчик с исковыми требованиями не согласилась, пояснила, что она вносит оплату по кредиту, допускала задержки на несколько дней. Является инвалидом <данные изъяты> группы, у нее <данные изъяты>, она фактически <данные изъяты>, с детства стоит на учете <данные изъяты>, недееспособной не признавалась. Кредит оформила для ремонта квартиры, что оформлен договор ипотеки (залога) квартиры в обеспечение кредита не поняла. Она в целях договориться о заключении мирового соглашения, предоставила представителю Банка документы об инвалидности, размере пенсии, состоянии его зрения, однако ей было отказано.

Суд, считает возможным рассмотреть исковое заявление в порядке заочного производства.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлены денежные средства в размере 473130 000 руб., с процентной ставкой 28,40 % годовых, сроком на 84 мес. то есть до ДД.ММ.ГГГГ.

Погашение задолженности по кредиту и уплата процентов в соответствии с условиями договора осуществляются ежемесячно в размере 13033,89 руб., последний платеж 13031, 45 руб., дата ежемесячного взноса по 23 число каждого месяца, не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Размер ежемесячного взноса и сроки погашения задолженности по кредиту стороны согласовали в графике погашения кредита.

На момент заключения кредитного договора ответчик располагала полной информацией о суммах и сроках внесения всех платежей по названному договору, следовательно, приняла на себя все права и обязанности, определенные указанным договором. Кредитный договор был подписан сторонами без разногласий. В последующем кредитный договор заемщиком не оспаривался, недействительным полностью либо в части не признавался.

Обстоятельства заключения кредитного договора нашли свое подтверждение в судебном заседании.

Договор соответствует требованиям статей 161, 808, 820, 363 ГК РФ о письменной форме сделок.

Статьи 309 и 310 ГК РФ предусматривают, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Пилипенко И.Ю. в залог банку передана квартира, общей площадью 28 кв.м., расположенная по адресу<адрес>

В силу пункта 3.1 договора залога (ипотеки), по соглашению сторон, оценочная стоимость предмета залога составляет 675900 руб. (залоговая стоимость).

Пунктом 5.4.1 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» (далее Общие условия) предусмотрено право банка потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов ко дню возврата процентов и комиссии при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 календарных дней, считая с даты предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору (пункт 5.4.3 Общих условий).

В соответствии с пунктом 6 Общих условий заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору всеми своими доходами и всем принадлежащим имуществом в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Пунктом 13 договора предусмотрена обязанность заемщика уплатить кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

ПАО «Совкомбанк» в адрес Пилипенко И.Ю. направлялось досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору от 18.06.2024 г., которое ответчиком оставлено без ответа.

Из расчета задолженности следует, что задолженность на 15.08.2024 составляет 487916,38 руб., из них: иные комиссии- 9188,27 руб., комиссия за смс-информирование 596 руб., просроченные проценты -27480,28 руб., просроченнвя ссудная задолженность -448390,49 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду-1428,79 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду -1,60 руб., неустойка на просроченную ссуду-393,97 руб., неустойка на просроченные проценты -436,98 руб.

Ответчиком условия договора по оплате основного долга и процентов нарушены, что подтверждается материалами дела, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию задолженность по основному долгу и процентам в указанном размере.

По смыслу положений статей 330, 809 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки или иных процентов по день фактического исполнения обязательства.

В соответствии с пунктом 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 № 7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Принимая во внимание условия заключенного заемщиком с Банком кредитного договора, поскольку установлено неисполнение ответчиком взятых на себя обязательств, требования Банка о взыскании с ответчиков процентов за пользование кредитом по ставке 31,15% годовых на сумму остатка основного долга с 16.08.2024 по дату вступления настоящего решения суда в законную силу, неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленной на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки, с 16.08.2024 по дату вступления в законную силу решения суда, также подлежат удовлетворению.

При разрешении требований банка о расторжении кредитного договора суд приходит к следующему.

В силу статьи 450 ГК РФ договор может быть изменен или расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с требованиями пункта 2 статьи 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как установлено судом, заемщик не исполнял надлежащим образом условия кредитного договора, платежи по кредиту своевременно не вносил, что судом признается существенным нарушением договора со стороны ответчика.

В соответствии с требованиями пункта 2 статьи 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Из материалов дела следует, что банк направил уведомления заемщику о расторжении договора 18.06.2024, т.е. выполнил требование о досудебном урегулировании спора.

При таких обстоятельствах имеются основания для расторжения кредитного договора в судебном порядке.

Рассматривая требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

Согласно статье 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с п. 3 ст. 340 ГК РФ если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

На основании части 1 статьи 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Суд вправе отказать в иске об обращении взыскания на заложенное имущество (пункт 1 статьи 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", пункт 2 статьи 348 ГК РФ), в том числе при крайней незначительности допущенного должником нарушения основного обязательства и при явной несоразмерности вследствие этого размера требований залогодержателя стоимости заложенного имущества.

В целях исполнения обязательств заемщика по кредитному договору между сторонами заключен договор залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с условиями которого залогодатель в лице ответчика передает в залог залогодержателю - ПАО "Совкомбанк" принадлежащий ей объект недвижимости, указанный в приложении N1 к договору (п. 1.1 договора залога).

Согласно приложения № к договору залога предметом залога по договору является квартира, расположенная по <адрес> (кадастровый №.

Предмет залога принадлежит на праве собственности ответчику, что подтверждается материалами дела.

В соответствии с п. 8.1 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором, кредитным договором и/или действующим законодательством РФ, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком требования залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

На момент предъявления истцом требования к ответчику о полном досрочном исполнении обязательств (на 18.06.2024) по кредитному договору просроченный основной долг составил 4459,92 руб., проценты 23275,63 руб., пени и комиссии 8017,39 руб.

Кроме того, просрочки действительно имели место, как это видно из расчета (л.д.8,22), на момент подачи иска их было 3. В сентябре 2023 г. платеж внесен не 23 числа, а 29, 23 марта 2024 внесен платеж в меньшем размере, 23.05.2024 платеж не внесен.

Как следует из правовой позиции, изложенной Конституционным Судом Российской Федерации в пунктах 2.2, 2.3 Определения от 15.01.2009 N 243-О-О суд вправе отказать в иске об обращении взыскания на заложенное имущество (пункт 1 статьи 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", пункт 2 статьи 348 ГК РФ), в том числе при крайней незначительности допущенного должником нарушения основного обязательства и при явном несоответствии вследствие этого размера требований залогодержателя стоимости заложенного жилого дома или квартиры.

Поскольку сумма неисполненного основного обязательства ответчиком составляет менее пяти процентов от стоимости заложенного имущества (пп. 1 п. 2 ст. 348пп. 1 п. 2 ст. 348 ГК РФ), суд считает, что требования залогодержателя явно несоразмерны стоимости заложенного имущества.

Также заслуживает внимание то, что Банк, являясь профессиональным участником рынка финансовых услуг, имея в распоряжении информацию о материальном положении заемщика, предоставляя кредит под залог недвижимого имущества, стоимость которого превышает сумму кредита, при наступлении обстоятельств несвоевременного возврата кредита поставил заемщика в такую ситуацию, при которой Пилипенко И.Ю. лишается единственного жилья, являющегося для нее жизненной необходимостью, поскольку иного жилого помещения не имеет.

Тем самым при предоставлении кредита Пилипенко И.Ю., Банк мог знать о наличии рисков невозврата ответчиком в установленные сроки и в установленном размере суммы кредита, с учетом изложенного, обращение взыскания на предмет залога по одним только формальным основаниям недопустимо.

Из справок Гусиноозерской ЦРБ и МСЭК следует, что с Пилипенко И.Ю. является инвалидом <данные изъяты> группы детства бессрочно, состоит на учете <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ г. с диагнозом: <данные изъяты>, а также у <данные изъяты>.

У ответчика <данные изъяты>, как указано <данные изъяты> при осмотре ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, учитывается не продолжительный срок просрочки ежемесячных платежей и что при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно, оснований для обращения взыскания на квартиру не имеется. Ответчик погашает просроченные платежи, злоупотребления правом в ее действиях судом не усматривается.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что в данной части требований следует отказать. Указанное как отражено выше не связано с необоснованностью иска, так как просрочка возврата кредита и уплаты процентов имела место. Отказ в обращении взыскания на квартиру вызван конкретными обстоятельствами дела, где заложенное имущество является единственным жильем для ответчика, с учетом ее инвалидности и состояния здоровья.

Изложенное не лишает права ПАО "Совкомбанк" на предъявление самостоятельного иска об обращении взыскания на квартиру.

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 указанного кодекса.

Учитывая, что истец при подаче иска оплатил государственную пошлину в размере 14079,16 руб., исковые требования удовлетворены, с ответчика подлежат взысканию судебные расходы.

Руководствуясь статьями 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Пилипенко И.Ю. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и Пилипенко И.Ю..

Взыскать с Пилипенко И.Ю. (паспорт <данные изъяты> №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность по кредитному договору в размере 487916,38 руб.; проценты за пользование кредитом по ставке 31,15 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 16.08.2024 по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки, с 16.08.2024 по дату вступления решения суда в законную силу; расходы по оплате государственной пошлины в размере 14079,16 руб.

В остальной части иска отказать.

Заочное решение может быть отменено Гусиноозерским городским судом Республики Бурятия по заявлению неявившегося ответчика в течение 7 дневного срока со дня вручения ему копии данного решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Бурятия через Гусиноозерский городской суд Республики Бурятия в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме принято 21.10.2024.

Судья                                                                   Б.В. Сагаева