Решение от 26.03.2024 по делу № 33-2936/2024 от 22.02.2024

Судья: Дугина И.Н.                                        Дело №33-2936/2024 (2-1457/2023)

Докладчик: Макарова Е.В.                            УИД 42RS0007-01-2023-002059-82

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

26 марта 2024 года                                                                                  г.Кемерово

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда

в составе:

председательствующего Савинцевой Н.А.,

судей Макаровой Е.В., Орловой Н.В.,

при секретаре Тимошенко Ю.А.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Макаровой Е.В. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Касаткиной Н.А. – Никулиной К.В.

    на решение Ленинского районного суда города Кемерово Кемеровской области от 11 декабря 2023 года

    по иску Касаткиной Н.А. к акционерному обществу «Райффайзенбанк», обществу с ограниченной ответственностью «Страховой компании «Райффайзенбанк Лайф» о признании кредитного договора и договора страхования недействительными, применении последствия недействительности сделки, аннулировании сведений, предоставленных в бюро кредитных историй, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛА:

Касаткина Н.А. обратилась в суд с иском к АО «Райффайзенбанк», ООО «СК Райффайзен Лайф о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании компенсации морального вреда.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ неустановленным лицом, путём обмана и злоупотребления доверием от имени Касаткиной Н.А. на номер телефона истца поступил звонок, девушка представилась сотрудником АО «Райффайзенбанк» и сообщила, что к банковской карте Касаткиной Н.А. привязан посторонний номер телефона и его необходимо отключить, был заключён кредитный договор с АО «Райффайзенбанк», а полученные от ответчика денежные средства в размере 160000 руб. переведены на счета третьих лиц. По данному факту Касаткина Н.А. ДД.ММ.ГГГГ подала заявление в ОП «Ленинский» г.Кемерово (КУСП № от ДД.ММ.ГГГГ). В этот же день старшим следователем по ОВД СО ОП «Ленинский» СУ Управления МВД России по г.Кемерово В. возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного частью 2 статьи 159 Уголовного кодекса Российской Федерации, в отношении неустановленного лица; Касаткина Н.А. признана потерпевшей по данному уголовному делу. Одновременно с кредитным договором был заключён договор страхования с ООО «СК «Райффайзенбанк Лайф» по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней для держателей кредитных карт АО «Райффайзенбанк».

Касаткина Н.А. с учётом уточнения исковых требований просила признать кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ и договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, применить последствия недействительности сделки, аннулировать сведения, предоставленные в бюро кредитных историй, взыскать компенсацию морального вреда в размере 40000 руб.

Решением Ленинского районного суда города Кемерово Кемеровской области от 11.12.2023 в удовлетворении исковых требований Касаткиной Н.А. к АО «Райффайзенбанк», ООО «СК «Райффайзенбанк Лайф» о признании кредитного договора и договора страхования недействительными, применении последствия недействительности сделки, аннулировании сведений, предоставленных в бюро кредитных историй, взыскании компенсации морального вреда отказано.

    В апелляционной жалобе представитель Касаткиной Н.А. – Никулина К.В. просит решение Ленинского районного суда города Кемерово Кемеровской области от 11.12.2023 отменить, принять по делу новый судебный акт. Указывает, что судом было допущено нарушение и неправильное применение норм материального и процессуального прав. Из установленных судом обстоятельств следует, что кредитные средства были предоставлены не Касаткиной Н.А. и не в результате её действий, а неустановленному лицу, действовавшему от её имени. Суд одновременно указал, что документы по кредитному договору подписаны путём введения кода подтверждения заявки и то, что клиент собственноручной подписью подписал документы, в то время как это два совершенно разных способа заключения кредитного договора. Суд указал, что способом получения карты является её почтовое отправление в не активированном виде, и карта не является электронным средством платежа до момента её активации. Однако, суд не учёл, что ДД.ММ.ГГГГ сразу после зачисления денежных средств на счёт, неизвестное лицо осуществило снятие всей суммы с кредитной карты в банкомате, находящемся в Краснодарском крае. Указывает, что банк не принял повышенные меры предосторожности при оформлении кредитной карты. Согласно выписке по операциям от имени истца было подано несколько заявок на кредитную карту, четыре из которых были отклонены, однако банк всё равно одобрил кредитную карту. Полагает, что имеются все основания для удовлетворения заявленных требований. Ссылается на судебную практику по данной категории дел.

    На апелляционную жалобу представителем АО «Райффайзенбанк» Гельмановой И.А. принесены возражения.

    В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель Касаткиной Н.А. – Никулина К.В. доводы, изложенные в апелляционной жалобе, поддержала, просила решение суда первой инстанции отменить, апелляционную жалобу удовлетворить.

    Представитель АО «Райффайзенбанк» Гельманова И.А. доводы возражений на апелляционную жалобу поддержала в полном объёме, просила отказать в удовлетворении апелляционной жалобы.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, в материалах дела имеются доказательства их надлежащего извещения о времени и месте рассмотрения жалобы судом апелляционной инстанции.

Судебная коллегия определила рассмотреть дело при данной явке.

Изучив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и принесённых на неё возражений, выслушав лиц, участвующих в деле, проверив в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законность и обоснованность решения исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

В силу статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, должен быть заключён в письменной форме независимо от суммы.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца 2 пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Пункт 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюдённой также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В статье 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите» подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заёмщика при заключении договора, включая не только общие, но и индивидуальные условия договора потребительского кредита, при этом последние в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально.

Согласно пункту 14 статьи 7 названного Закона документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьёй, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заёмщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заёмщиком может быть заключён договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом.

Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок регулируются Федеральным законом от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи». В соответствии с частью 2 статьи 6 названного Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признаётся электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Таким требованием, в частности, являются правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи.

Следовательно, при разрешении спора относительно сделки, заключённой посредством электронной подписи, судам следует проверять способ достоверного определения лица, выразившего волю, который определяется законом, иными правовыми актами и соглашением сторон, а также осведомленность лица, заключающего сделку, относительно существа сделки и её содержания.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов гражданского дела, на основании анкеты на выпуск кредитной карты ДД.ММ.ГГГГ между АО «Райффайзенбанк» и Касаткиной Н.А. заключён договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной каты и открытие счёта с кредитным лимитом №, в соответствии с условиями которого ответчику предоставлен кредитный лимит в размере 160000 руб., срок возврата определён в соответствии с положениями пункта 6 Индивидуальных условий (л.д.6, 21).

Касаткина Н.А. дала своё согласие о том, что анкета, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан составляют кредитный договор и будут направлены на адрес электронной почты, предоставленный Касаткиной Н.А. (л.д.21-оборот).

В анкете Касаткина Н.А. указала свои данные – фамилию, имя, отчество, включая данные паспорта, адрес электронной почты, номер телефона (л.д.21).

Документы по кредитному договору подписаны ДД.ММ.ГГГГ путём введения клиентом кода подтверждения заявки/кода подтверждения заявки на кредитную карту в мобильном приложении системы Райффайзен-онлайн c помощью Устройства PUSH-OTP <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ в 20 часов 03 минуты (номер телефона №), которое было подключено ДД.ММ.ГГГГ в 16 часов 04 минуты на основании заявления на подключение/отключение к систему Райффайзен-онлайн, на получение пароля для доступа в систему Райффайзен-онлайн, на подключение/отключение способа получения одноразового пароля в системе Райффайзен-онлайн.

Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ Касаткина Н.А. просила предоставить доступ к системе Райффайзен-онлайн и пароль для первоначального доступа в систему Райффайзен-онлайн в виде СМС-сообщения на номер телефона №. Касаткина Н.А. своей собственноручной подписью подтвердила в настоящем заявлении, что с тарифами АО «Райффайзенбанк» ознакомлена и согласна, достоверность персональных данных, указанные в настоящем заявлении, подтверждает (л.д.18-оборот).

В соответствии с Приложением №1 к Общим условиям обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк» – условия предоставления услуг с использованием каналов дистанционного обслуживания АО «Райффайзенбанк» (далее – Условия дистанционного обслуживания) следующие.

Согласно пункту 1.13 мобильное приложение – электронное приложение Банка для мобильного устройства, предоставляющее клиенту возможность доступа к мобильной версии системы с мобильного устройства. Для установки мобильного приложения на мобильное устройство клиент самостоятельно совершает действия, необходимые для копирования указанного приложения с сайта в сети «Интернет» https://www.apple.com/itimes/,https://play.google.com, https://coraimer.huawei.com/ru/, https://galaxystore.ru/, https://xiaomi-on.ru. Банк вправе изменить перечень сайтов, на которых возможно копирование мобильного приложения.

Согласно пункту 1.14 мобильное устройство – принадлежащее клиенту электронное устройство (планшет, смартфон, мобильный телефон и т.п.), работающее на базе операционных систем iOS или Android, с помощью которого через мобильное приложение может быть осуществлён доступ к системе.

В соответствии с пунктом 1.15 номер мобильного телефона для одноразовых паролей – номер мобильного телефона, зарегистрированный в Банке для цели получения одноразовых паролей; номер мобильного телефона, указанный клиентом в заявлении на подключение, – применимо при оформлении заявления на подключение в подразделении Банка; контактный номер мобильного телефона клиента применим при оформлении заявления на подключение дистанционно (путём заполнения экранной формы) и при оформлении заявления на подключение через контактный центр Банка).

Согласно пункту 1.16 одноразовый код – уникальная последовательность символов (одноразовый код), направляемая Банком клиенту в виде СМС-сообщения на контактный номер мобильного телефона. Одноразовый код является частью ключа простой электронной подписи для сайта при подписании электронных документов на сайте Банка, в соответствии с разделом 4 Условий дистанционного обслуживания.

Согласно пункту 1.17 одноразовый пароль – признаваемая Банком и клиентом уникальная последовательное символов (код подтверждения), направляемая Банком или иным лицом (в случаях, предусмотренных Условиями дистанционного обслуживания) в виде СМС-сообщения на номер мобильного телефона.

Возможность входа в веб-версию системы по контактному номеру мобильного телефона клиента предоставляется по мере технической реализации. Банк не получает от клиента, не хранит и не обрабатывает его биометрические данные (отпечаток пальца). Одноразовый пароль является простой электронной подписью клиента соответствии с пунктом 3.12.17 Условий дистанционного обслуживания, а в случаях, указанных в пункте 3.12.18 и в пункте 3.12.19 настоящих Условий дистанционного обслуживания, одноразовый пароль является частью ключа простой электронной подписи, ключа простой электронной подписи с хэш-кодом.

Согласно пункту 1.18 пакет документов на кредит – анкета, согласие клиента на обработку персональных данных, согласие клиента на получение его кредитного отчёта из БКИ, Индивидуальные условия в виде электронных документов, подписываемых клиентом в электронной форме в системе одной электронной подписью.

В силу пункта 3.12.17 одноразовый пароль является простой электронной подписью в соответствии с Федеральным законом от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи», позволяет однозначно идентифицировать лицо, подписавшее электронный документ, подтверждает факт его формирования определённым лицом и используется в соответствии с настоящими Условиями дистанционного обслуживания.

Согласно пункту 3.12.17.1 способ формирования клиентом одноразового пароля в системе представляет собой получение клиентом одноразового пароля в виде направляемого Банком СМС-сообщения на номер мобильного телефона для одноразовых паролей с использованием клиентом на стороне Банка программы генерации одноразового пароля; получение клиентом одноразового пароля в виде направляемого Банком Push-уведомления на мобильное устройство клиента, зарегистрированное в Банке для целей получения клиентом одноразовых паролей, с использованием на стороне Банка программы генерации одноразового пароля. Данный способ восстановления доступа не применяется, если доступ в систему был заблокирован по инициативе Банка или клиента. Услуга предоставляется при отсутствии у клиента карты или в случаях, когда карта находится на перевыпуске. Для регистрации мобильного устройства для целей от Банка одноразовых паролей в виде Push-уведомлений мобильное устройство должно поддерживать технологию Push-уведомлений.

Согласно пункту 3.12.17.2 одноразовый пароль обладает следующими свойствами: одноразовый пароль воспроизводим только лицом, владеющим средствами его формирования; подлинность одноразового пароля может быть удостоверена; одноразовый пароль неразрывно связан с подписываемым электронным документом; одноразовый пароль содержится в самом электронном документе.

В силу пункта 3.12.17.4 клиент подписывает электронные документы путём ввода в соответствующее поле одноразового пароля. Распоряжение клиента в виде электронного документа, подписанного одноразовым паролем, исполняется Банком после положительного результата проверки соответствия одноразового пароля, введённого клиентом, информации об одноразовом пароле, содержащейся в базе данных Банка.

Согласно пункту 3.12.18 ключ простой электронной подписи в качестве ключа простой электронной подписи используется совокупность одноразового пароля и аутентификаторов. Ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными Банком, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на клиента, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ. Стороны настоящим установили следующий порядок определения лица, подписывающего документы, электронной подписью клиента при использовании ключа простой электронной подписи: успешный вход клиента в систему в порядке, установленном в пункте 3.12 Условий дистанционного обслуживания, и введение клиентом в рафу «код подтверждения» одноразового пароля, либо нажатие клиентом кнопки «подтвердить», содержащей одноразовый пароль (применимо при направлении Push-уведомлений), являются неоспоримым фактом доступа клиента к системе и достаточным доказательством того, что документы подписаны клиентом электронной подписью.

В соответствии с пунктом 1.19 пакет электронных документов – связанные между собой электронные документы, переданные через систему и подписанные одной электронной подписью. Каждый документ, входящий в пакет электронных документов, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов. При подписании пакета электронных документов ключом простой электронной подписи с хэш-кодом в состав пакета электронных документов всегда входит заявление, содержащее хэш-код(ы) приложенных к нему электронных документов.

Пунктом 1.22 предусмотрено, что система Райффайзен-онлайн – система обработки и передачи электронных документов/пакетов электронных документов и/или других электронных данных, включая программно-аппаратные средства и организационные мероприятия, проводимые с целью предоставления клиенту, доверенному лицу, ребёнку банковских и иных услуг, а также доведения иной информации.

Согласно пункту 3.12.13 при получении одноразового пароля в виде СМС-сообщения/Push-уведомления клиент обязан в обязательном порядке сверить реквизиты совершаемой операции с реквизитами в СМС-сообщении/Push-уведомлении, содержащем одноразовый пароль, и в случае согласия с реквизитами проводимой операции осуществить ввод полученного одноразового пароля в систему. В случае, если клиент не согласен с реквизитами операции, он обязан незамедлительно обратиться в подразделение или контактный центр Банка.

В силу пункта 3.12.15, в случае утраты мобильного телефона или прекращения использования номера мобильного телефона для одноразовых паролей, клиент должен незамедлительно обратиться в подразделение Банка, контактный центр Банка или самостоятельно заблокировать указанный выше способ получения одноразовых паролей в системе. О произведённой блокировке способа получения одноразовых паролей Банк информирует клиента в форме СМС-сообщения, направленного на номер мобильного телефона для одноразовых паролей. В случае несвоевременного обращения клиента в Банк для изменения номера мобильного телефона для одноразовых паролей, либо несвоевременного оповещения клиентом Банка о необходимости заблокировать указанный выше способ получения одноразовых паролей, Банк не несёт ответственность за любые последствия использования одноразовых паролей третьими лицами.

Согласно пункту 3.12.16 в системе электронные документы подписываются клиентом одной из следующих электронных подписей: одноразовым паролем, либо ключом простой электронной подписи, либо ключом простой электронной подписи с хэш-кодом. Порядок подписания электронных документов с использованием перечисленных электронных подписей указан в пунктах 3.12.17, 3.12.18, 3.12.19 Условий дистанционного обслуживания, электронные документы, подписанные клиентом в указанном порядке, признаются Банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью клиента, и могут служить подтверждающими документами (доказательствами) при рассмотрении спорных ситуаций, в том числе в суде. Клиент соглашается с тем, что электронный документ, подписанный им электронной подписью, может служить доказательством в суде). Операции, совершённые Банком на основании переданных клиентом в Банк электронных документов, подписанных электронными подписями, не могут быть оспорены только на том основании, что эти действия не подтверждаются документами, составленными на бумажном носителе. Банк по своему усмотрению (в том числе с учётом существующих в системе технических ограничений) определяет, какой именно электронной подписью клиент подписывает конкретный электронный документ в системе. Все перечисленные в настоящем пункте электронные подписи являются равнозначными.

В соответствии с пунктом 1.75 Общих условий кредитного договора Банк открывает/обязуется открыть заёмщику счёт, выпустить к нему кредитную карту и обслуживать её, а заёмщик обязуется использовать кредитную карту в соответствии с Общими условиями и Правилами по картам и вернуть кредит в установленные сроки. Кредитный договор состоит из заявления на выпуск кредитной карты, Общих условий, Правил по картам и тарифов.

В соответствии с действующим законодательством и соглашением с клиентом кредитный договор подписан электронной подписью клиента, код подтверждения был направлен на номер телефона, указанный в кредитной документации, а также подключённый к системе.

Индивидуальные условия были подписаны сторонами кредитного договора, что не оспаривалось истцом (л.д.6).

Подписывая Индивидуальные условия, клиент в соответствии с пунктом 14 Индивидуальных условий подтвердил, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк», а также Правилами использования карт АО «Райффайзенбанк», тарифами (л.д.6-оборот).

В соответствии с пунктами 19, 20 Индивидуальных условий договора заёмщику была выдана карта MIR <данные изъяты>, выбранная карта обслуживается в соответствии с тарифами по обслуживанию кредитных карт АО «Райффайзенбанк», способ получения карты – цифровая. В сноске к данному пункту указано, что при передаче карты путём почтового отправления карта направляется Банком в неактивированном виде и не является электронным средством платежа до момента её активации. Заёмщик понимает и несёт все риски, связанные с почтовым способом получения карты (л.д.6-оборот).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Райффайзен Лайф» и Касаткиной Н.А. был заключён договор страхования (л.д.7-8).

Согласно выписке по счёту клиента ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме 160000 руб. зачислены на счёт клиента №, после чего сняты клиентом в банкомате Банка, что подтверждается выпиской по счёту (л.д.39-оборот).

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств в отношении должника Касаткиной Н.А. была выдана исполнительная надпись нотариуса С. № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которой ДД.ММ.ГГГГ судебный пристав-исполнитель ОСП по Ленинскому району города Кемерово ГУФССП по Кемеровской области-Кузбассу возбуждено исполнительное производство № (л.д.140-141).

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению Касаткиной Н.А. старшим следователем по ОВД СО отдела полиции «Ленинский» СУ Управления МВД России по городу Кемерово В. возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного частью 2 статьи 159 Уголовного кодекса Российской Федерации (л.д.105, 106, 107, 108).

Постановлением старшего следователя по ОВД СО отдела полиции «Ленинский» СУ Управления МВД России по г.Кемерово В. Касаткина Н.А. признана потерпевшей по уголовному делу № (л.д.109-110).

В рамках возбуждённого уголовного дела ДД.ММ.ГГГГ потерпевшая Касаткина Н.А. была допрошена и пояснила, что <данные изъяты> (л.д.111-112).

Согласно информации, предоставленной по судебным запросам относительно принадлежности номеров телефонов №, №, указанные номера никогда не принадлежали ПАО «МТС», ПАО «Вымпелком» (Билайн), ООО «Т2 Мобайл» (Теле2) (л.д.133, 149-150,156).

Согласно ответу ПАО «Мегафон», номер телефона № за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ принадлежал ПАО «Мегафон» (юридическое лицо <данные изъяты> физическое лицо Э.) (л.д.152-154).

Суд первой инстанции не усмотрел правовых оснований для признания оспариваемого кредитного договора и договора страхования недействительными (ничтожными) и всех производных требований.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ заключён между истцом и ответчиком в надлежащей форме, волеизъявление истца было выражено посредством введения в системе Райффайзен-онлайн кода подтверждения, направленного Банком в СМС-сообщении на номер телефона Касаткиной Н.А., оснований для неисполнения операций по переводу денежных средств у Банка отсутствовали, при этом именно истец не проявил должной степени осмотрительности, добровольно предоставил неизвестному лицу персональные данные, позволившие ему воспользоваться кредитными денежными средствами, перечисленными истцу. Волеизъявление сторон на заключение кредитного договора являлось действительным, существенные условия договора сторонами согласованы, Банком условия договора исполнены – денежные средства перечислены на счёт истца.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на совокупном исследовании имеющихся в деле доказательств, не противоречат действующему законодательству. Правовая позиция суда базируется на нормах права, регулирующих спорные правоотношения, учитывает характер этих правоотношений, а также конкретные обстоятельства дела, выводы суда доводами апелляционной жалобы не опровергаются.

Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачёте, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при её совершении, в частности, при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признаётся недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заёмщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) чётким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заёмщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заёмщик выразил в письменной форме своё согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заёмщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заёмщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заёмщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заёмщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заёмщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заёмщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заёмщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заёмщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Договор потребительского кредита считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключённым с момента передачи заёмщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьёй, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заёмщиком может быть заключён договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведённых положений закона следует, что заключение кредитного договора предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счёт заёмщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Из указанных выше обстоятельств заключения кредитного договора, предоставления истцу ответчиком суммы кредита, следует, что все предусмотренные законом условия для признания сделки действительной ответчиком выполнены, а доводы апелляционной жалобы об обратном не свидетельствуют.

Доводы апеллянта относительно неверного указания в решении суда на собственноручную подпись клиента при подписании кредитной документации и указания, что документы подписаны путём введения клиентом кода подтверждения заявки/кода подтверждения заявки по кредитному договору, отклоняются судебной коллегией.

Как установлено судом первой инстанции и не оспаривалось сторонами, документы по кредитному договору подписаны ДД.ММ.ГГГГ путём введения клиентом кода подтверждения заявки/кода подтверждения заявки на кредитную карту в мобильном приложении системы Райффайзен-онлайн c помощью Устройства PUSH-OTP <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ, в 20 часов 03 минуты (номер телефона №), при этом в соответствии с пунктом 3.12.16 Условий дистанционного обслуживания, с которыми была ознакомлена Касаткина Н.А., в системе электронные документы подписываются клиентом одной из следующих электронных подписей: одноразовым паролем, либо ключом простой электронной подписи, либо ключом простой электронной подписи с хэш-кодом. Порядок подписания электронных документов с использованием перечисленных электронных подписей указан в пунктах 3.12.17, 3.12.18, 3.12.19 Условий дистанционного обслуживания. Электронные документы, подписанные клиентом в указанном порядке, признаются Банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью клиента. Сделка совершена в полном соответствии с требованиями действующего законодательства, в том числе, применительно к форме сделки. Статья 6 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» устанавливает условия признания электронных документов, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, следовательно, доводы апелляционной жалобы в указанной части безосновательны. Представленные Банком доказательства свидетельствуют о том, что до заключения оспариваемого кредитного договора между сторонами было достигнуто соглашение об использовании при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи. По условиям достигнутого соглашения информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признаётся электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Заключённое между сторонами соглашение соответствует требованиям закона, поскольку предусматривает порядок проверки электронной подписи, правила определения лица, подписывающего электронный документ, а также обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность. Составленные и подписанные между сторонами электронные документы правомерно считать подписанными простой электронной подписью, поскольку в них содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и отправлен электронный документ.

Банк довёл до истца как потребителя финансовых услуг всю предусмотренную законом информацию; информировал истца об условиях заключаемой сделки; предпринял меры, направленные на идентификацию клиента и его аутентификацию в информационной системе: дополнительно удостоверился в волеизъявлении клиента, направленном на получение кредита.

Для подтверждения согласия на заключение истцу Банком был направлен специальный код. С учётом введения последнего у Банка имелись достаточные основания полагать, что согласие на получение кредита было дано уполномоченным лицом – клиентом Банка, самостоятельно авторизовавшимся в системе Райффайзенк-онлайн и успешно прошедшим этап идентификации, аутентификации. У Банка не было оснований считать, что сделка совершается вопреки волеизъявлению истца.

Таким образом, кредитный договор, заключённый сторонами путём его подписания электронной цифровой подписью, соответствует требованиям закона о соблюдении письменной формы, влечёт юридические последствия и является основанием для возникновения у сторон взаимных обязательств.

Доводы апелляционной жалобы о том, что кредитная карта должна была быть направлена клиентом почтой, также подлежит отклонению.

Согласно пункту 20 Индивидуальных условий потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ указан способ получения карты заёмщиком при первичном выпуске карты – цифровая. Сноска 1 к указанному пункту разъясняет, в каком виде и как направляется карта при почтовом отправлении, если карта не цифровая. При этом, клиент добавил цифровую карту в MIR PAY, что не оспаривалось стороной истца.

Согласно пункту 1.155 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк» цифровая карта – карта, цифровой образ которой держатель карты зарегистрировал в цифровом платёжном сервисе. Условия регистрации и особенности обслуживания цифровых карт изложены в пункте 6.4 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк», с которыми Касаткина Н.А. была ознакомлена. В соответствии с пунктом 6.4.2 Общих условий держатель карты вправе зарегистрировать в цифровом платёжном сервисе активную карту, выпущенную на имя держателя карты. При этом одна и та же карта может быть добавлена в цифровой платёжный сервис на нескольких мобильных устройствах. Согласно пункту 6.4.4 Общих условий после успешного подтверждения принадлежности карты держателю карты (если применимо) в цифровом платёжном сервисе добавляется соответствующая цифровая карта и формируется виртуальный образ этой карты. В процессе регистрации карты в цифровом платёжном сервисе Банк получает от провайдера цифрового платёжного сервиса определённую информацию о держателе карты для целей подтверждения личности держателя карты, а также противодействия мошенничеству. Банк обрабатывает и хранит указанную информацию до завершения процедуры регистрации карты в цифровом платёжном сервисе, после чего удаляет. Все указанные выше данные о карте и цифровом платёжном сервисе вносятся через мобильное устройство.

Согласно пункту 6.4.5 Общих условий для осуществления бесконтактной операции с цифровой картой, установленной в качестве карты используемой по умолчанию, в цифровом платёжном сервисе Mir Pay/Apple Pay/Samsung pay/Garmin Pay /Кошелёк Pay держатель карты подносит мобильное устройство/носимое устройство к считывающему платёжному устройству и подтверждает оплату путём ввода аутентификационных данных, в цифровом платёжном сервисе Google Pay держателю карты необходимо вывести мобильное устройство из режима сна или разблокировать мобильное устройство путём ввода аутентификационных данных и поднести мобильное устройство к считывающему платёжному устройству. При желании держателя карты использовать для оплаты иную цифровую карту ему необходимо войти в цифровой платежный сервис, выбрать иную цифровую карту путём нажатия на соответствующий ей виртуальный образ карты и в случае использования цифрового платёжного сервиса Apple Pay/Samsung pay подтвердить оплату путём ввода аутентификационных данных. Бесконтактная операция, совершённая с помощью цифровой карты и аутентификационных данных, признаётся операцией держателя карты.

Не направление карты клиенту почтой не свидетельствует о недействительности договора, данный довод не влечёт отмену обжалуемого судебного акта.

Доводы апелляционной жалобы о том, что Банком ненадлежащим образом производился контроль за операциями, также не может быть принят судебной коллегией во внимание, поскольку из материалов дела следует, что заёмщиком нарушены правила безопасности при дистанционном обслуживании с использованием банковских информационных сервисов.

В обязанность клиента входит не раскрывать третьим лицам, включая работников Банка, CVV/CVC карты, пароли, логины, специальные коды и иные данные, используемые Банком для дистанционного установления личности клиента, а также исключить возможность несанкционированного использования номера мобильного телефона и/или электронного устройства клиента для доступа к информационным сервисам Банка, клиент несёт все негативные последствия несоблюдения вышеуказанных условий, в том числе, если это привело к получению третьими лицами информации по договору или совершения ими операций по счёту или текущему счёту.

Оформление кредитной карты осуществлено с использованием учётных данных Касаткиной Н.А., включая её логин и пароль для входа в систему Райффайзен-онлайн, с её контактного мобильного устройства и с использованием её номера телефона для получения одноразовых паролей. Указанные учётные данные, контактное мобильное устройство и номер телефона для одноразовых паролей не менялись с момента подключения к Райффайзен-онлайн, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

По мнению суда апелляционной инстанции, введение уникальных паролей для каждой из совершаемых операций, направленных исключительно истцу, является достаточным для проверки легитимности, идентификации, наличия волеизъявления лица на заключение договора.

Судебная коллегия отмечает, что доказательств того, что истец ДД.ММ.ГГГГ при получении паролей, при вводе которых был заключён договор, разговаривал по телефону с работником Банка, материалы дела не содержал. Напротив, из материалов уголовного дела следует, что лицо, которое ДД.ММ.ГГГГ похитило денежные средства, установлено не было.

Последовательность действий истца при заключении спорного договора в системе Райффайзен-онлайн посредством аналога собственноручной подписи с введением кодов, направленных Банком на номер телефона истца, свидетельствует об осведомлённости истца о совершаемых операциях, разумность и добросовестность которых предполагается, в связи с чем, доводы апеллянта, что кредитные средства были предоставлены Касаткиной Н.А. не в результате её воли, а неустановленному лицу, являются несостоятельными. Доказательств наличия у Банка причин, позволяющих усомниться в правомерности поступивших распоряжений и (или) ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, суду не представлено.

Согласно пункту 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершённая под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось её представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки. Из представленных истцом и истребованных судом материалов уголовного дела не следует, что в ходе расследования уголовного дела установлены обстоятельства причастности Банка либо его осведомлённости об обмане истца при заключении кредитного договора. То обстоятельство, что по заявлению истца было возбуждено уголовное дело, в рамках которого Касаткина Н.А. признана потерпевшей, само по себе не свидетельствует о наличии законных оснований для признания недействительным кредитного договора.

Как верно указал суд первой инстанции, довод о том, что действия по введению кодов и доступа к электронной системе осуществлены истцом под влиянием мошеннических действий иного лица, является несостоятельным, поскольку отсутствуют соответствующие доказательства – вступивший в законную силу приговор суда, которым установлена виновность лица в совершении преступления (статья 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статья 49 Конституции Российской Федерации). Причастность работников ответчика к совершению в отношении истца недобросовестных действий не установлена. Совершение под влиянием третьих лиц действий, влекущих возникновение прав и обязанностей у лица, не может и не должно иметь негативных последствий для контрагентов данного лица, действующих добросовестно.

В соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В пункте 1 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13.10.2022 №2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершённые под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Банк, действуя с должной степенью заботливости и осмотрительности, учитывая применяемые способы дистанционного банковского обслуживания, когда решение вопроса о заключённости и действительности кредитного договора определяется достоверной идентификацией заёмщика, должен предоставить клиенту исчерпывающую информацию на русском языке и убедиться, что сделка в действительности совершается определённым лицом, осознающим правовые последствия совершаемых действий.

В соответствии с пунктом 5.1 статьи 8 Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счёта клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

К признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента (утв. приказом Банка России от 27.09.2018 №ОД-2525) относятся, в том числе несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объёма проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осущест░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░) ░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░).

░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 56, 59, 67 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 67 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░. ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 05.06.2012 №13-░).

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 1 ░░░░░░ 327.1, ░░░░░░░ 328 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

    ░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 11 ░░░░░░░ 2023 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. – ░░░░░░░░░ ░.░. – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:                                                                     ░.░. ░░░░░░░░░

    ░░░░░:                                                                                                    ░.░. ░░░░░░░░

                                                                                                                    ░.░. ░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 01.04.2024.