Решение по делу № 2-1179/2022 (2-5840/2021;) от 17.12.2021

Дело № 2-1179/2022

УИД 21RS0025-01-2021-007205-91                            

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 марта 2022 года город Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары под председательством судьи Михайловой А.Л., при секретаре судебного заседания Солдатовой Н.В., с участием представителя заинтересованного лица Иванова А.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» о признании незаконным и отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М.,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с заявлением об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (Финансового уполномоченного) Савицкой Т.М. от ДД.ММ.ГГГГ № №.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Кудряшовой Н.Н. и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита № на сумму 1 113 294,28 руб. сроком на 60 месяцев под 15,30% годовых. Тогда же Кудряшова Н.Н. на основании личного волеизъявления включена в программу добровольного страхования жизни и здоровья по договору добровольного коллективного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО "Совкомбанк" и ООО СК "Согласие-Вита". Выгодоприобретателем и застрахованным лицом по договору страхования является Кудряшова Н.Н., Банк – Страхователем, ООО СК "Согласие-Вита" – Страховщиком.

Плата за включение в программу страхования составила 194 826,50 руб.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ Кудряшова Н.Н. обратилась с заявлением в банк об исключении из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и о возврате уплаченной платы за Программу за неиспользованный период в связи с досрочным погашением кредита. В удовлетворении заявлений банком отказано.

Кудряшова Н.Н. обратилась к Финансовому уполномоченному, оспариваемым решением которого в ее пользу взысканы удержанные за дополнительную услугу денежные средства в размере 173 011,42 руб.

Указанное решение полагают незаконным по следующим основаниям.

Все условия страхования до заемщика доведены Банком в заявлении на включение в программу добровольного страхования, в Программе страхования. Кудряшова Н.Н. в установленный договором срок (30 дней со дня включения в Программу) не воспользовалась своим правом для отказа от участия в Программе страхования. Досрочное погашение кредита не влечет досрочное прекращение договора личного страхования, условия договора страхования продолжают действовать по первоначальному графику платежей на дату наступления страхового случая.

Представитель заявителя ПАО "Совкомбанк", надлежащим образом извещенный о рассмотрении дела, в судебное заседание не явился, просили рассмотреть дело без их участия.

Заинтересованное лицо Кудряшова Н.Н., надлежащим образом извещенная о рассмотрении дела, в судебное заседание не явилась, реализовав свое право на участие в деле через представителя.

В судебном заседании ее представитель Иванов А.И. возражал против удовлетворения заявления по основаниям, изложенным в письменном отзыве.

Финансовый уполномоченный СавицкаяТ.М., представитель ООО СК "Согласие-Вита", надлежащим образом извещенные о рассмотрении дела, в судебное заседание не явились.

Заслушав пояснения представителя заинтересованного лица, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пункт 1 статьи 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Как следует из разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, содержащихся в пункте 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 года, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов заемщика, что лишает всякого смысла страхования от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Таким образом, исходя из заявленных исковых требований, юридически значимым обстоятельством является вопрос о том, происходит ли уменьшение страховой суммы вплоть до нуля в зависимости от погашения задолженности застрахованного лица по кредитному договору.

В силу частей 1, 2 статьи 22 Закона N 123-ФЗ от 04.06.2018 "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости. По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Закона в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Кудряшовой Н.Н. и ПАО "Совкомбанк" был заключен кредитный договор № на сумму 1 113 294,28 с процентной ставкой 15,30% годовых сроком на 60 месяцев (1 827 дней).

В соответствии с условиями договора Кудряшова Н.Н. включена в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита. Плата за подключение к программе составила 194 826,50 руб.

Согласно пункту 2.3 заявления о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, сумма страхового возмещения по программе составляет задолженность заемщика по договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением заемщиком условий договора потребительского кредита), но не более размера суммы кредита, установленной в пункте N индивидуальных условий кредитного договора.

По условиям Договора страхования в рамках Программы страхования выплата страхового возмещения обусловлена остатком задолженности заемщика по кредитному договору и при полном погашении данной задолженности страховое возмещение выплате не подлежит.

Кудряшова Н.Н. полагает, что, поскольку кредитные обязательства были исполнены ею досрочно, ее отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в банк с требованием об исключении из программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита и о возврате латы за услугу по включению в программу в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору в полном объеме. Страховая премия возвращена не была.

В связи с этим Кудряшова Н.Н. обратилась к Финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с ПАО "Совкомбанк" денежных средств в сумме 140 708 руб., удержанных ответчиком в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредитования, в результате оказания, которых она стала застрахованным лицом по договору страхования, и неустойки в таком же размере, а всего 281 416 руб.

Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ требование Кудряшовой Н.Н. к ПАО "Совкомбанк" удовлетворены частично: с ПАО "Совкомбанк" в ее пользу взысканы: страховая премия за неиспользованный период в размере 114 794,07 руб. и плата за подключение к Программе страхования за неиспользованный период в размере 58 217,35 руб., а всего 173 011,42 руб.

Рассматривая заявление Кудряшовой Н.Н., Финансовый уполномоченный установил, что при заключении кредитного договора ею было дано согласие на оказание ей за отдельную плату дополнительной услуги по включению заемщика в Программу добровольного страхования при предоставлении потребительского кредита, в результате оказания которой она стала застрахованным лицом по договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № №, заключенному между ПАО "Совкомбанк" и ООО СК "Согласие-Вита". Оплата услуги по включению в программу страхования осуществляется единовременно в дату подключения в размере 194 826,50. Кудряшова Н.Н. оплатила этот вид услуги в указанном размере. ДД.ММ.ГГГГ ею обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме досрочно. Согласно заявлению о включении в Программу 81% суммы платы за оказание Услуги по включению в Программу страхования банк удерживает в счет компенсации страховых премий, уплаченных ПАО "Совкомбанк" в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по Договору страхования. Таким образом, размер страховой премии, уплаченной банком в пользу страховщика, составляет 157 809,46 руб. Срок кредита составляет 1 827 дней. Кудряшова Н.Н. пользовалась кредитными средствами 498 дней, неиспользованный период составляет 1329 дней. Согласно пункту 2.3 заявления о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита сумма страхового возмещения по программе составляет задолженность заемщика по договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением заемщиком условий договора потребительского кредита), но не более размера суммы кредита, установленной в пункте 1 индивидуальных условий кредитного договора. По условиям Договора страхования в рамках Программы страхования выплата страхового возмещения обусловлена остатком задолженности заемщика по кредитному договору и при полном погашении данной задолженности страховое возмещение выплате не подлежит, на основании чего Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что в пользу Кудряшовой Н.Н. подлежит взысканию часть внесенной платы за оказание комплексной услуги, связанной с ее участием в Программе добровольного страхования, которая соответствует сумме, уплаченной по договору страхования в отношении нее страховой премии за неиспользованный период, в размере 114 794,07 руб. (157 809,46 руб.: 1827 дней х 1329 дней). Как указано в решении, размер платы за подключение к программе страхования составляет 80 032,43 руб. (194 826,50 (общая стоимость комплекса услуг) - 114 794,07 руб. (сумма, удерживаемая в счет компенсации страховых премий, уплаченных ПАО "Совкомбанк"). Неиспользованный период составляет 1329 дней (1827-498). На основании изложенного с ПАО "Совкомбанк" в пользу Кудряшовой Н.Н. подлежит взысканию плата за подключение к Программе страхования за неиспользуемый период в размере 58 217,35 руб. (80 032,43 руб. / 1 827* 1329). Размер денежных средств, подлежащих взысканию с ПАО "Совкомбанк" в ее пользу составил 173 011,42 руб. (114 794,07 + 58 217,35.), что соответствует плате в связи с оказанием данных услуг, рассчитанных за период, в котором Кудряшова Н.Н. участвовала в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (в период действия кредитного договора).

Судом изучен и проверен расчет Финансового уполномоченного по суммам страховой премии и платы за оказанные заемщику ПАО "Совкомбанк" услугам. Расчет не вызвал сомнений в точности и правильности, поскольку он соответствует требованиям действующего законодательства и условиям кредитного договора и Договора страхования, является арифметически верным. Собственного расчета заинтересованные лица не представили.

Согласно пункту 4.2 договора коллективного страхования индивидуальная страховая сумма устанавливается в Списках Застрахованных в отношении каждого: по рискам смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, критические заболевания, смерть в результате несчастного случая, инвалидность в результате несчастного случая, временная потеря трудоспособности в результате несчастного случая, потеря дохода - в размере задолженности Застрахованного по Кредитному договору на дату начала срока страхования, но не более 5 000 000 руб. Индивидуальная страховая сумма по указанным рискам изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению задолженности Застрахованного по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей.

С учетом приведенного выше правового регулирования, условий заключенных между сторонами договоров суд приходит к выводу о том, что, поскольку имеется прямая зависимость срока действия договора страхования от срока действия договора потребительского кредита и суммы, подлежащей выплате застрахованному лицу при наступлении страхового случая от остатка фактической задолженности по кредиту на дату наступления страхового случая в соответствии с графиком платежей по кредиту, Финансовый уполномоченный в оспариваемом решении пришел к верному выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ПАО "Совкомбанк" в пользу ФИО5 денежных средств в связи с досрочным погашением кредита в размере 173 011,42 руб.

Разрешая заявленные требования, руководствуясь изложенным, положениями гражданского законодательства, оценив по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований об отмене решения № № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению Кудряшовой Н.Н., поскольку, вопреки позиции заявителя, в случае погашения заемщиком задолженности по кредитному договору до наступления срока, на который был заключен Договор страхования в отношении Кудряшовой Н.Н., такой договор страхования в отношении нее прекращается досрочно на основании статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Доводы ПАО "Совкомбанк" о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении кредита, возможности наступления страхового случая не могут служить основанием для признания решения Финансового уполномоченного незаконным и подлежащим отмене, поскольку основаны на неверном толковании норм действующего законодательства и разъяснений по их применению. Иные доводы заявителя также не могут служить основанием для отмены состоявшегося решения финансового уполномоченного.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

отказать в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» о признании незаконным и отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. от ДД.ММ.ГГГГ № №.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Московский районный суд г. Чебоксары в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Председательствующий судья                     А.Л. Михайлова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.