Решение по делу № 2-856/2022 от 27.06.2022

УИД: 73RS0003-01-2022-001994-86

Дело № 2-856/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Амурск, Хабаровский край         29 сентября 2022 года

Амурский городской суд Хабаровского края

в составе председательствующего судьи Бурдаковой О.И.,

при секретаре Соколовой Я.В.,

при участии ответчика Воронова Д.Г.,

представителя ответчика Орлова М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Воронову Д. Г. о взыскании долга по кредиту умершего заемщика,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к Воронову Д. Г. о взыскании долга по кредиту умершего заемщика, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и Вороновым С. Г. заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 38 700,00 руб. с уплатой процентов 19,9% годовых на срок 36 месяцев с даты фактического предоставления. Возврат денежных средств предусмотрен аннуитетными платежами в размере 1 436,26 руб. ежемесячно. По условиям договора, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки. В случаях ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору, Банк вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку. ДД.ММ.ГГГГ заемщик Воронов С.Г. умер, кредитные обязательства заемщика перестали исполняться. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредитному договору составляет 52007,07 руб., в том числе: задолженность по кредиту – 37101,75 руб., задолженность по просроченным процентам – 14905,32 руб.

С учетом уточненных исковых требований просят суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с Воронова Д. Г., Зароговой И. В. в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 52 007,07 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины (т. 1. л.д. №).

Определением Железнодорожного районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены нотариус Саласина Е.Н. и ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» (т. 1 л.д. №).

Определением Железнодорожного районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчика привлечен Воронов Д.Г. (т.1 л.д.№)

Определением Железнодорожного районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ ответчик Залогова И.В. исключена из числа ответчиков и дело передано по подсудности в Амурский городской суд (т.1 л.д. №).

Определением Амурского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ дело принято к производству суда (т.1 л.д. №).

Будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте судебного заседания представитель истца, третьи лица в суд не явились, извещены надлежащим образом в установленном законом порядке.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, представил отзыв на исковое заявление (т.2 л.д. №).

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца, третьих лиц.

В судебном заседании ответчик Воронов Д.Г. и его представитель Орлов М.А. возражали против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным в письменных возражениях (т.1 л.д. №), дополнительно пояснив, что заемщик Воронов С.Г. заключил договор страхования жизни, согласно которому он обладает правом на получение страховой суммы по договору. Поскольку обязательства у банка по включению в реестр застрахованных лиц возникает при заключении кредитного договора, у банка возникают дополнительные обязанности, связанные с предметом договора страхования. Воронову Д.Г. не было известно о наличии договорных отношений между ПАО «Сбербанк России» и его братом. Об этом он узнал только после обращения банка с исковым заявлением в суд. Считает, что истец недобросовестно осуществляет свои гражданские права, поскольку, обращаясь в суд с исковым заявлением он не сообщил суду о наличии договора страхования с заемщиком, также о том, что истец обращался за выплатой страхового возмещения в отношении застрахованного лица – Воронова С.Г. в рамках договора страхования, но был предоставлен неполный комплект документов в связи с чем им было отказано.

Заслушав ответчика и его представителя, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд не находит предусмотренных законов правовых оснований для удовлетворения иска, исходя из следующего.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами для договора кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. ст. 809, 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа и проценты за пользование займов в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из индивидуальных условий кредитного договора, Общих условий кредитования, копии лицевого счета, между ПАО «Сбербанк России» и Вороновым С.Г. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 38700,00 руб. с уплатой процентов 19,9% годовых на срок 36 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 1436,26 руб. с даты фактического предоставления (п.п. 1,3,4,6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита) (т.1 л.д.№).

Согласно копии записи акта о смерти Воронов С.Г. умер ДД.ММ.ГГГГ, причины смерти: острая постгеморрагическая анемия, варикозное расширение вен пищевода с кровотечением, другой и неуточненный цирроз печени (т. 1 л.д. №).

Согласно расчету, представленному стороной истца, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 52007,07руб.

В соответствии с п. 1 ст. 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной ст.ст. 1142-1145 ГК РФ.

Согласно пункту 2 статьи 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Как следует из материалов дела Воронов С. Г. ДД.ММ.ГГГГ года рождения уроженец <адрес> умер в <адрес> края, что подтверждается копией свидетельства о смерти и сведениями отдела ЗАГС по <адрес> (запись акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ) (т.1 л.д. №).

Согласно сообщению нотариуса Амурского нотариального округа Хабаровского края от ДД.ММ.ГГГГ, после смерти Воронова С.Г. открылось наследство, состоящее из квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. В установленном законом порядке наследник, Воронов Д.Г. обратился к нотариусу с заявлениями о принятии наследства, открывшегося после смерти Воронова С.Г. ДД.ММ.ГГГГ Воронову Д.Г. выдано свидетельство о праве на наследство по закону. (т. 1 л.д. №).

Сведений о наличии иных брачных отношений Воронова С.Г., а также наличие детей не установлено (т.1 л.д. №).

Согласно предоставленной информации Филиалом ФГБУ «ФКП Росреестра» по Ульяновской области от ДД.ММ.ГГГГ, выписке из ЕГРН, реестре регистрации прав на недвижимое имущество за Вороновым С.Г. зарегистрировано право собственности на 1/2 доли на жилое помещение, расположенного по адресу: <адрес> (т.1 л.д. №).

Таким образом, Воронов Д.Г. принял наследство, оставшиеся после смерти Воронова С.Г., на сумму 288 666,6 руб.

Из установленных судом обстоятельств следует, что в целях обеспечения исполнения Вороновым С.Г. обязательств по кредитному договору он присоединился к программе добровольного страхования жизни и здоровья, внес плату банку за включение его в программу страхования заемщиков, где банк определен в качестве страхователя и выгодоприобретателя по договору страхования.

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Из ответа от ДД.ММ.ГГГГ и справки от ДД.ММ.ГГГГ, выданных ООО СК «Сбербанк страхование жизни», следует, что Воронов С.Г. подключен к Программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика № и является застрахованным лицом, сроком действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, также являлся застрахованным лицом в рамках Программы страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика № сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховые премии в полном объеме перечислены страхователем на расчетный счет ООО СК «Страхование жизни» (т. 1 л.д. №, т. 2 л.д. №).

Выгодоприобретателем по всем страховым рискам, за исключением страховых рисков «временная нетрудоспособность» и «дистанционная медицинская консультация» является ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам, предоставленным ПАО «Сбербанк России», действующим на дату страхового случая. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники.

При установленных обстоятельствах банк имеет возможность погасить образовавшуюся вследствие смерти Воронова С.Г. являвшегося участником организованной банком программы страхования заемщиков, задолженность за счет страхового возмещения по договору, заключенному банком со страховщиком.

В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам (правопреемникам) о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

В соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, действующих в банке на момент заключения спорного кредитного договора, в случае наступления страхового риска, указанного в пп. 3.2.1.1 (смерть застрахованного лица) клиент (родственник/представитель) предоставляет в банк свидетельство о смерти застрахованного лица, официальный документ, содержащий причину смерти (п.3.9.1). Пунктом 3.10 указанных Условий предусмотрено, что при непредставлении документов из числа указанных в п. 3.9.1 – 3.9.4 настоящих Условий или если такие документы не содержат достаточную для принятия страховщиком решения информацию, страховщик вправе в течение 10 рабочих дней с момента получения неполных материалов запросить недостающие документы и сведения. При этом страховщик вправе отсрочить принятие решения о признании или непризнании заявленного события страховым случаем до получения последнего из всех необходимых документов из числа указанных в п.3.9.1 – 3.9.4 настоящих Условий, содержащих достаточную для принятия страховщиком решения информацию.

Основания для отказа в страховой выплате содержатся в пункте 3.14 Условий, к которым относятся: произошедшее событие не является страховым случаем; событие произошло до начала или после окончания срока страхования; сумма страховой выплаты превышает лимит ответственности или иные ограничения, установленные договором страхования; событие произошло с лицом, которое не является застрахованным лицом; за страховой выплатой обратилось лицо, не имеющее права на ее получение; по основаниям, предусмотренным действующим законодательством РФ (т. 2 л.д. №).

В соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, действующих в банке на момент заключения спорного кредитного договора, в случае наступления страхового риска, указанного в пп. 3.2.1.1 (смерть застрахованного лица) клиент (родственник/представитель) предоставляет в банк свидетельство о смерти застрахованного лица, официальный документ, содержащий причину смерти (п.3.10.1). Пунктом 3.11 указанных Условий предусмотрено, что при непредставлении документов из числа указанных в п. 3.10.1 – 3.10.5 настоящих Условий или если такие документы не содержат достаточную для принятия страховщиком решения информацию, страховщик вправе в течение 10 рабочих дней с момента получения неполных материалов запросить недостающие документы и сведения. При этом страховщик вправе отсрочить принятие решения о признании или непризнании заявленного события страховым случаем до получения последнего из всех необходимых документов из числа указанных в п. 3.10.1 – 3.10.5 настоящих Условий, содержащих достаточную для принятия страховщиком решения информацию.

Основания для отказа в страховой выплате содержатся в пункте 3.15 Условий, к которым относятся: произошедшее событие не является страховым случаем; событие произошло до начала или после окончания срока страхования; сумма страховой выплаты превышает лимит ответственности или иные ограничения, установленные договором страхования; событие произошло с лицом, которое не является застрахованным лицом; за страховой выплатой обратилось лицо, не имеющее права на ее получение; по основаниям, предусмотренным действующим законодательством РФ.В настоящем деле отсутствуют приведенные основания для отказа в страховой выплате (т. 2 л.д. №).

Доводы истца об обязанности правопреемника заемщика по сбору и представлению необходимого пакета документов в страховую компанию суд находит несостоятельными.

Из условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика следует, что сторонами договора страхования являются страхователь – банк и страховщик – ООО СК «Сбербанк страхование жизни», застрахованное лицо стороной договора страхования не является. (п.3.1.2). Застрахованное лицо, именуемое в указанных Условиях клиентом, взаимодействует лишь с банком, через который вносит в банк плату, рассчитываемую по определенной формуле, которая затем перечисляется страховщику в виде страховой премии, и предоставляет предусмотренные пунктом 3.9 (3.10) Условий документы. Анализ Условий страхования показывает, что у застрахованного лица (его правопреемников) обязанностей перед страховщиком не имеется, в том числе по предоставлению недостающих документов.

В соответствии с пунктом 3.15 (3.16) Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования в рамках программы страхования, принятие решения о признании события, имеющего признаки страхового случая, страховым событием и об осуществлении страховой выплаты находится в компетенции страховщика.

Как следует из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на запрос суда, по результатам рассмотрения поступивших документов принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

Таким образом, вопрос о признании события, имеющего признаки страхового случая, страховым событием, на момент принятия судом решения страховщиком не решен.

Истец ПАО «Сбербанк России» не лишен права на обращение с иском в суд в случае отказа страховой организацией в признании случая страховым, о признании отказа в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика незаконным и возложении обязанности ее произвести.

Из представленных в материалах дела документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» следует, что истец ПАО «Сбербанк России» обращался в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о предоставлении страховой выплаты в счет погашения кредитных обязательств в связи со смертью заемщика, но, в связи с неполным предоставлением документов было принято решение об отказе в страховой выплате. Другими словами, окончательное решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не принято.

При указанных обстоятельствах исковые требования ПАО «Сбербанк России» к Воронову Д. Г. о взыскании долга по кредиту умершего заемщика удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные судебные расходы, в том числе по уплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворенным требованиям.

Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано, требование истца о взыскании с ответчика судебных расходов удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 214 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Воронову Д. Г. о взыскании долга по кредиту умершего заемщика, возмещении судебных расходов, - отказать в полном объеме.

    Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Амурский городской суд Хабаровского края, в течение месяца со дня его составления в мотивированном виде.

Судья О.И. Бурдакова

Решение в мотивированном виде составлено 10.10.2022

Судья О.И. Бурдакова