Решение от 22.11.2022 по делу № 33-11139/2022 от 26.10.2022

УИД 54RS0007-01-2021-005641-62

Судья Заботина Н.М.                                                                          №2-915/2022

Докладчик Дронь Ю.И.                                                                 №33-11139/2022

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Новосибирского областного суда в составе:

председательствующего                                Дроня Ю.И.,

судей                                                 Белик Н.В., Рукавишникова Е.А.,

при секретаре                                                   Давиденко Д.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Новосибирске 22.11.2022 гражданское дело по иску Фёдоровой Татьяны Алексеевны к ПАО Сбербанк о признании кредитного договора недействительным, компенсации морального вреда, по апелляционной жалобе Фёдоровой Татьяны Алексеевны на решение Октябрьского районного суда г. Новосибирска от 16.03.2022, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

Заслушав доклад судьи Новосибирского областного суда Дроня Ю.И., объяснения Федоровой Т.А., представителя ответчика Решетко П.Л., судебная коллегия

установила:

        Федорова Т.А. обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк, где просила признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным (ничтожным), обязать ПАО Сбербанк удалить из кредитной истории запись о кредите, взыскать с ПАО Сбербанк в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб.

        В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ путем мошеннических действий неизвестное лицо оформило с ПАО Сбербанком кредитный договор № на сумму 250 000 руб. на дебетовую карту истца visa, указанная сумма была снята в банкоматах Сбербанка г. Челябинска, в то время как она находилась в г. Новосибирске.

        Считает, что кредитный договор является недействительным по причине отсутствия участия истца в его заключении.

        Правоохранительными органами истец признана потерпевшей.

         В настоящее время от банка приходят СМС с требованием выплатить неустойку по кредиту.

        Неправомерными действиями банка причинены физические и нравственные страдания.

        Решением Октябрьского районного суда г. Новосибирска от 16.03.2022 в удовлетворении исковых требований Фёдоровой Т.А. к ПАО Сбербанк о признании кредитного договора недействительным, компенсации морального вреда, отказано.

        С указанным решением суда не согласилась Фёдорова Т.А.

                                                                 2

        В апелляционной жалобе просит решение суда отменить, принять по делу новое решение.

         В обоснование жалобы указывает, что кредитный договор не заключала, денежных средств не получала.

        Документы подписаны электронной подписью, которая не совпадает с собственноручной подписью, при этом она не давала согласие на заключение кредитного договора с использованием аналога собственноручной подписи.

        Паспортные данные, указанные в договоре не верны.

        Считает, что кредит был выдан без подтверждения личности заемщика.

        Судом не принято во внимание наличие пропуска годичного срока исковой давности.

        На апелляционную жалобу поступили возражения от ПАО Сбербанк, в которых заявитель просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

        Обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

        Согласно п. 2 ст. 179 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

        Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

        Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

В п. 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что сделка под влиянием обмана, совершенного как стороной такой сделки, так и третьим лицом, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (п. 2 ст. 179 ГК РФ).

Обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (п. 2 ст. 179 ГК РФ).

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки.

                                                           3

При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане.

При рассмотрении споров связанных с обманом при получении кредита обстоятельствами имеющими значение по делу являются добросовестность и осмотрительность банка.

Судом первой инстанции установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Федоровой Т.А. и ОАО Сбербанк России заключен договор банковского обслуживания №, и в качестве мобильного телефона для связи указан №.

В своем заявлении Федорова Т.А. подтвердила согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО» и обязалась их выполнять.

Также, истец согласилась с тем, что ее заявление является подтверждением о присоединении к «Условиям банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО», что ознакомлена и согласна с тарифами Сбербанка России ОАО, что уведомлена о том, что «Условия банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО», Тарифы Сбербанка России размещены на сайте Сбербанка России ОАО и/или в подразделениях Сбербанка России ОАО.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления Федоровой Т.А., последней была выдана дебетовая карта и открыт счет карты №.

В своем заявлении истец подтвердила свои контактные данные, в частности номер телефона - № и номер мобильного телефона - №; факт ознакомления и согласия с Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО «Сбербанк» с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк и Тарифами, размещенными на официальном сайте www.sberbank.ru и обязалась их выполнять.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Федоровой Т.А. была выполнена регистрация в приложении «Сбербанк Онлайн» для Android и подключен Мобильный банк к номеру телефона +№.

Согласно Условиям использования банковских карт средствами аутентичности клиента являются полный номер карты, ПИН-код, логин в системе «Сбербанк Онлайн» постоянный пароль в системе «Сбербанк Онлайн», подключенный клиентом к мобильному банку, телефон и направляемые на него смс-сообщения, одноразовые пароли для подтверждения входа/совершения операций в системе «Сбербанк Онлайн».

Средствами идентификации являются идентификатор клиента или логин.

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами в офертно - акцептной порядке был заключен кредитный договор № на сумму 250 000 руб. под 19,9 % годовых, на срок истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита.

                                                          4

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания, электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок).

Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений клиента подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации предусмотренных договором банковского обслуживания, удовлетворяют требованиям совершения сделок в письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут после, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

ДД.ММ.ГГГГ в 12:25 к карте VISA9639 подключен Мобильный банк на №.

С целью подтверждения указанной операции банком было отправлено СМС - сообщение на номер № следующего содержания «Код для регистрации. Android - 41551. Никому не сообщайте код. Если Вы не совершали регистрацию, позвоните по номеру 900».

В 12:32 истцом выполнена регистрация в приложении «Сбербанк Онлайн» для Android.

В 12:32 с целью подтверждения заявки на кредит банком было отправлено СМС - сообщение следующего содержания «Пароль - 17275. Никому его не сообщайте. Подтвердите заявку на кредит: сумма 250 000, срок 60 мес., процентная ставка от 13,9 %; годовых».

     В 12:44 истцом произведена оплата 200 руб.

     В 13:06 с целью подтверждения получения кредита банком было отправлено СМС - сообщение следующего содержания «Пароль - 78344. Никому его не сообщайте. Подтвердите получение кредита: сумма 250 000, срок 60 мес., процентная ставка от 19,9 %; годовых, с программой защиты жизни и здоровья 30 000 р., карта зачисления VISA 9639».

      В 13:08 банком произведено перечисление 250 000 p. ZACHISLENIE KREDITA. Баланс 250 024, 57 р.

      В 13:09 произведена оплата 30 000 p. INSURANCE Баланс: 220 024,57 р.

      Истцом произведена установка ПИН-кода ***

     В 13:10 произведено снятие денежных средств, о чем банком направлено СМС-сообщение «13:10 Выдача 3 000 p. АТМ044208 Баланс 217 024.57».

июля 2020 в 13:13 банком была отклонена операция на сумму 10 000 руб., ATM 044208 по карте ****9639 как подозрительная. О чем

банком направлено СМС - сообщение.

    В 13:16 банком произведена блокировка карты. О чем банком направлено СМС-сообщение, следующего содержания «Карта заблокирована во

избежание мошенничества. Для уточнения возможности разблокировки обратитесь в контактный центр по номеру 900 или +7495500-55-50 (для

                                                                 5

звонков из-за рубежа)».

ДД.ММ.ГГГГ в 13:08 с номера телефона № (подключенного истцом к мобильному банку) произведен звонок в Сбербанк с целью разблокировки карты.

    В результате того, что клиентом были названы последние 4 цифры номера карты, карта в режиме диалога разблокирована.

      В 13:20 карта VISA 9639 была разблокирована. О чем банком направлено соответствующее СМС-сообщение.

      В 13:23 банком направлено СМС-сообщение, следующего содержания «Для добавления карты в GooglePay введите код ***. Окончание текста скрыто по политике информационной безопасности».

¦>

к

      В 13:23 Карта VISA 9639 добавлена в GooglePay. О чем банком на номер телефона истца направлено соответствующее СМС-сообщение.

    В 13:31 банком направлено СМС-сообщение, следующего содержания «VISA9639 Недостаточность средств. Выдача 216 000 р. Баланс 217 024,57 р.».

    В 13:32 банком направлено СМС-сообщение, следующего содержания. «Выдача 40 000 р. с комиссией 300 p. ATM 10924485 Баланс: 176 724,57 р.».

    В 13:33 банком направлено СМС-сообщение, следующего содержания. «Выдача 95 000 р. с комиссией 712,5 p. ATM 10924485. Баланс: 81 012,07 р.».

     В 13:34 отмена выдачи наличных 95 000 p. ATM 10924485 Ба 176 724,57 р.».

      В13:35 банком направлено СМС-сообщение, следующего содержания. «Выдача 40 000 р. с комиссией 300 p. ATM 10924485 Баланс: 136 424,57 р.».

     В 13:37 банком направлено СМС-сообщение, следующего содержания. «Выдача 125 000 р. с комиссией 937,50 p. ATM 158664 Баланс: 10 487,07 р.».

      В 13:38 банком направлено СМС-сообщение, следующего содержания. «Выдача 9 500 р. с комиссией 71,25 p. ATM 158664 Баланс: 915,82 р.».

      В 16:57 банком направлено СМС-сообщение, следующего содержания. «Банк получил заявление на отключение услуги «Мобильный банк» для тел №. Если Вы не давали заявление, срочно обратитесь в контактный центр банка».

Выписка смс-уведомлений с номера 900/push- уведомлений по тел. № за ДД.ММ.ГГГГ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ +№ ░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ 12:32 ░░ 16:34 ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ №, ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ - ░. 17 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░ - ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ 250 000 ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░.

░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

     ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░

                                                                    6

░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░-░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ "░░░░░░░░ ░░░░░░".

      ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ "░░░░░░░░ ░░░░░░" ░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ "░░░░░░░░ ░░░░░░" ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ - ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░. ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ № ░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░. 1 ░. 1 ░░. 208 ░░░ ░░.

░░░░░░░ 195 ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ 2 ░░. 199 ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░. 2 ░░. 181 ░░ ░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░ – ░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░.

                 ░░░░░░░░░░░░░░ ░░. ░░. 328- 330 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

                                   ░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░ ░░ 16.03.2022

                                                             7

░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░