Решение по делу № 11-1/2022 (11-9/2021;) от 24.11.2021

Дело №11-1/2022

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

    14 января 2022 года                                                                                пос.Коноша

Коношский районный суд, Архангельской области в составе:

председательствующего Волощенко Е.Н.,

при секретаре Ширяевской В.А.,

с участием истца Чижик В.М.,

рассмотрел в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Чижик В.М. на решение мирового судьи судебного участка №2 Коношского судебного района Архангельской области от ДД.ММ.ГГГГ, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Чижика В.М. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кардиф» о взыскании части страховой премии по договору страхования отказать.»

УСТАНОВИЛ:

Чижик В.М. обратился к мировому судье с иском к ООО «СК «Кардиф» о взыскании части страховой премии по договору страхования в размере 86 000 рублей и штрафа.

В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «ЮниКредит Банк» был заключен договор потребительского кредитования на общую сумму 1 186 628 рублей 57 копеек с целью оплаты части стоимости приобретенного у ООО «СИМ-Ярославль» транспортного средства. ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «Страховая компания «Кардиф» был заключен договор страхования № от несчастных случаев и болезни. В соответствии с п.21 договора потребительского кредита осуществлен перевод в сумме 106 796 рублей 57 копеек с его счета, открытого ДД.ММ.ГГГГ в АО «ЮниКредит Банк», в пользу ООО «Страховая компания «Кардиф» на счет в АО «ЮниКредит Банк», для оплаты по договору страхования жизни и трудоспособности №. Фактически он получил сумму кредита с учетом вычета страховой премии, перечисленной по договору страхования ООО «СК «Кардиф». Период кредитования и страхования составлял 60 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ он в полном объеме исполнил обязательство по кредиту перед АО «ЮниКредит Банк», возвратив сумму основной задолженности и определенные по соглашению проценты. В связи с этим он ДД.ММ.ГГГГ обратился в ООО «СК «Кардиф» с заявлением о возврате излишне уплаченной страховой премии, в ответе на которое от ДД.ММ.ГГГГ было указано, что в случае досрочного погашения кредита, возврат страховой премии или ее части не производится. ДД.ММ.ГГГГ он направил в АО «ЮниКредит Банк» заявление о возврате части страховой премии в сумме, пропорциональной сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования (абз.3 п.19 договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ). Банк ДД.ММ.ГГГГ дал ответ, согласно которому при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховая премия или ее часть возврату не подлежат. ДД.ММ.ГГГГ он повторно подал заявление в ООО «СК «Кардиф» о возврате излишне уплаченной страховой премии, в ответе на которое от ДД.ММ.ГГГГ было указано, что в случае досрочного погашения кредита возврат страховой премии или её части не производится. ДД.ММ.ГГГГ он направил обращение финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг по факту возврата части страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. В ответе от ДД.ММ.ГГГГ финансовый уполномоченный уведомил о решении прекратить рассмотрение обращения. Статья 934 ГК РФ не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования. Договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя. Гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, в этом случае часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования. В соответствии с пп.10 договора страхования №, в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования после начала действия договора, страховщик вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до Даты прекращения договора страхования. Включая в договор страхования данные условия, стороны не согласовали стоимость страховой суммы, подлежащей выплате заемщику при наступлении страхового случая после полного исполнения кредитных обязательств и отсутствия у него задолженности. Таким образом, часть страховой премия страхователю возвращается исходя из условия пп.10 договора страхования, то есть, за неиспользованный период по договору страхования от несчастных случаев. Закон допускает досрочный возврат суммы кредита с согласия кредитора. При этом очевидно, что после возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для него договор страхования жизни и здоровья лишь на остаток кредитной задолженности, при отсутствии таковой, утратил интерес. Условие договоров страхования о размере страховой выплаты после досрочного погашения кредитных обязательств в соответствии с вышеназванными положениями является существенным условием и подлежит обязательному согласованию сторонами при его заключении, отсутствие такого соглашения свидетельствует о незаключенности договоров страхования в указанной части и применению не подлежит. С учетом изложенного, договоры страхования фактически имели целевое назначение - обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств перед банком при наступлении страхового случая, поэтому прекратили свое действие после погашения им кредитных обязательств перед банком. Возможность получения страхового возмещения после досрочного погашения кредитных обязательств самим заемщиком утрачена, поскольку стороны не согласовали размер страховой выплаты, причитающейся самому заемщику при наступлении страхового случая после досрочного погашения кредитных обязательств. Поскольку необходимость в сохранении страховых обязательств отпала, страховая премия за неиспользованный период подлежит возврату. В связи с чем с ответчика в его пользу подлежат взысканию денежные средства за неиспользованный период по договору страхования от несчастных случаев в размере 86 000 рублей. Обязанность заключения указанного договора страхования ему была не разъяснена и навязана АО «ЮниКредит Банк» на весь период кредитования, при этом обязанность заключения вышеуказанного договора страхования не являлась его добровольным волеизъявлением, что является существенным нарушением законодательства о защите прав потребителей. Отказ ООО «СК «Кардиф» в выплате части страховой премии по договору страхования является нарушением норм Федерального закона «О защите прав потребителей» и ГК РФ. Это привело к потере им финансовых средств, включенных в сумму кредита, обязательства по которому исполнены им в полном объеме. Он неоднократно направлял заявления финансовому уполномоченному, который в ответе ДД.ММ.ГГГГ сообщил, что на дату принятии решения каких-либо документов ООО «СК «Кардиф» финансовому уполномоченному не предоставлено, что свидетельствует о том, что ООО «СК «Кардиф» уклоняется об обязанности исполнения своих обязательств по договору страхования. Согласно решению финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ рассмотрение его обращения прекращено на основании п.2 ч.1 ст.19 Федерального закона №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», и ему разъяснено право в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного в соответствии со ст.25 Федерального закона №123-ФЗ обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации. На момент обращения в суд решение финансового уполномоченного вступило в законную силу, он не согласен с выводами, которые послужили основанием для прекращения рассмотрения его обращения и полагает, что ООО «СК «Кардиф» обязано возместить часть страховой премии по договору страхования. Просит взыскать с ООО «СК «Кардиф» часть страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 86 000 рублей, а также штраф в размере 46 000 рублей.

Истец Чижик В.М. в судебном заседании исковые требования уточнил, просил взыскать с ООО «СК «Кардиф» часть страховой премии в размере 86 000 рублей, а также штраф в размере 43 000 рублей. Полагает, что срок обращения с заявлением о возврате части страховой премии им соблюден. Впервые он обратился в АО «ЮниКредит Банк» с заявлением о возврате страховой премии ДД.ММ.ГГГГ, через год после заключения договора, когда погасил кредит. Автомобиль уже не находится в его собственности, обменял на новый в том же автосалоне. Автомобиль приобретал по программе «Трейд-ин», часть средств - средства банка, часть - его. Согласно пункту 10 договора страхования с ООО «СК «Кардиф», в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение пяти рабочих дней с даты заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату: после даты начала действия договора - пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования. Полагает, что срок пять рабочих дней с даты заключения договора не распространятся на его случай. Расчет суммы иска произведен им за 4 года, с даты погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ. С условиями договора он согласен, однако согласно пункту в договоре ему должны вернуть часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования.

Представитель ответчика ООО «СК «Кардиф» в судебном заседании не присутствовал, о дате, времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом. В возражениях на исковое заявление представитель ответчика И.М. указал, что ООО «СК Кардиф» просит отказать в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.При заключении договора страхования отсутствует нарушение прав истца со стороны страховщика. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор. На основании пунктов 1 и 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422). Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Из содержания кредитного договора (п.9) видно, и подтверждается личной подписью истца, что ни одно из положений кредитного договора не влечет обязательств заключения договора личного страхования, в т.ч. непосредственно со страховщиком. В соответствии с ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (ч.2). С условиями кредитного договора истец был ознакомлен, о чем свидетельствуют его подписи на всех листах договора, что указывает на то, что он полагал такие условия для себя приемлемыми. Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу статей 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент действовал в своих интересах и по своему усмотрению, вследствие чего ДД.ММ.ГГГГ истец был ознакомлен и подписал договор страхования от несчастных случаев и болезней №, чем выразил согласие стать страхователем по договору страхования. Размер страховой премии указан в пп.16 п.1 договора страхования. Страховая премия перечислена банком на счет страховщика в полном объеме в размере 106 796 рублей 57 копеек. С момента заключения договора страхования страховщик нёс обязательства в соответствии с условиями заключенного договора страхования в полном объеме, а также страховщик не отказывался от принятых на себя обязательств по исполнению договора страхования, не прекращал какие-либо обязательства в одностороннем порядке, не свидетельствовал о недействительности заключенного договора страхования. В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В соответствии с п.1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Согласно пунктам 1 и 2 ст.954 ГК РФ страхователь обязан уплатить страховщику страховую премию в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Договор страхования является двусторонним соглашением между страховщиком и страхователем. Договор страхования был заключен в соответствии с нормами главы 48 ГК РФ и содержит все существенные условия, предусмотренные законодательством для договоров личного страхования, в том числе: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. Предметом договора страхования является обязательство страховщика выплатить выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая и обязательство страхователя уплатить страховщику страховую премию. Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) на его оборотной стороне либо приложены к нему. Договор страхования с истцом заключен на основании Правил добровольного сования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ. Личное страхование истца осуществляется только при условии его волеизъявления, что имело место в данном случае, поскольку истец добровольно выразил своё согласие на заключение с ООО «СК Кардиф» договора страхования в отношении него как застрахованного лица. Пописав договор, истец подтвердил, что действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров, понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключает договор вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, текст договора страхования перед подписанием им лично прочитан и проверен. С текстом Правил страхования страхователь ознакомлен, положения Правил страхования ему разъяснены, экземпляр Правил страхования вручен. Истец собственноручно подписал договор страхования, без каких-либо замечаний и пожеланий, что подтверждает добровольность согласия на страхование, отсутствие признака навязанности услуги, и надлежащее информирование истца об условиях страхования. Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. При расторжении договора страхования у страховщика отсутствуют основания для возврата страховой премии. Договором страхования, в соответствии с п.1 Указания ЦБ от 20 ноября 2015 года №3854-У (начало действия документа - 02 марта 2016 года), предусмотрено условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Пунктом 10 Указания предусмотрено, что страховые компании обязаны начать использовать «период охлаждения» в течение 90 дней со дня вступления в силу Указания, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ все страховые компании обязаны включить в свои договоры добровольного страхования условие, когда страхователь может отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней и, соответственно данное Указание распространяется на все договоры страхования, заключенные после ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с Указанием ЦБ от 20 ноября 2015 года №3854-У договором страхования предусмотрено, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования (отправка почтового отправления страховщику о досрочном отказе от договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату в следующем размере: - в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме; - в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Договор добровольного страхования считается прекратившим своё действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. Договор страхования от несчастных случаев и болезней был заключен ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п.2 Указания ЦБ установление более длительного срока, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, является правом страховщика. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 Указания. Обращений о расторжении договора страхования, направленных истцом в адрес страховщика в течение срока, предусмотренного договором страхования в соответствии с Указанием ЦБ, не поступало. Истец, имея возможность отказаться от договора страхования в соответствии с Указанием ЦБ, не воспользовался своим правом ввиду отсутствия надобности в реализации такого права. Таким образом, срок, установленный договором страхования в соответствии с Указанием ЦБ, пропущен по личным причинам истца, что в свою очередь не является условием, обязывающим страховщика к установлению более длительного срока, чем срок, установленный в п.1 Указания ЦБ. Поэтому довод истца о том, что страховщик был обязан расторгнуть договор страхования, является ошибочным. Порядок прекращения (расторжения) договора страхования, а также возврат страховой премии осуществляется на основании норм действующего законодательства РФ, а также Правил страхования, на основании которых был заключен договор страхования, являющихся неотъемлемой его частью, на которые, согласно ст.943 ГК РФ имеется ссылка в договоре страхования. В соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное. Договором страхования иное не предусмотрено. Согласно вышеуказанному договору страхования, страховыми случаями признаются следующие события, произошедшие в течение установленного договором страхования срока страхования: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, ДТП или болезни; установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни; травматическое повреждение застрахованного лица в результате ДТП. Доказательств отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай, истцом не предоставлено. Досрочное выполнение обязательств по кредитному договору также не может быть рассмотрено как обстоятельство, подтверждающее факт того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование вышеуказанных страховых рисков по вышеуказанному договору страхования прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Страховой случай - это фактически наступившее страховое событие, влекущее обязанность страховщика произвести выплату страхователю. После прекращения обязательств по договору о предоставлении кредита истец продолжает быть застрахованным лицом по договору страхования. В случае наступления одного из страховых рисков, указанных в программе страхования, страховая выплата будет перечислена непосредственно истцу либо его наследникам. По смыслу статьи 958 ГК РФ заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования. Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ в качестве обстоятельства досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, не является основанием для применения последствий такого прекращения, изложенных в пункте 3 статьи 958 ГК РФ, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страховых рисков (жизнь, здоровье человека, утрата трудоспособности, потеря работы) прекратились. В соответствии с п.1 ст.450, п.1 ст.452 ГК РФ изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Правилами страхования предусмотрено, что при расторжении договора страхования по инициативе страхователя, страховщик и страхователь могут заключить дополнительное соглашение к договору страхования о его расторжении с момента заключения такого соглашения или с иной даты, указанной в этом соглашении. Дополнительное соглашение между истцом и страховщиком не заключалось. Аналогичная правовая позиция сформулирована в п.7 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05 июня 2019 года), согласно которому досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. Согласно ст.15, 1101 ГК РФ и ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена компенсация морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем) его прав, при наличии вины исполнителя. Страховщиком не нарушались права истца, доказательств причинения физических или нравственных страданий истцу не предоставлено, ввиду чего у страховщика не возникает обязанности по компенсации истцу морального вреда. Поскольку страховщиком не нарушались права истца, страховщик не имеет законных оснований для возврата уплаченной по договору страхования страховой премии в случае досрочного отказа (прекращения) договора страхования по инициативе страхователя, оснований для применения санкций к страховщику в виде штрафа и компенсации морального вреда не имеется.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «ЮниКредит Банк» и АО «СИМ-Ярославль» в судебном заседании также не присутствовали, о дате, времени и месте проведения судебного заседания извещены надлежащим образом.

Согласно письменным объяснениям представитель финансового уполномоченного А.А. просил рассмотреть дело без участия финансового уполномоченного или его представителя, и просил оставить исковое заявление без рассмотрения, по следующим основаниям. Финансовым уполномоченным было прекращено рассмотрение обращения №У-20-138989, в связи с чем решение по существу спора финансовым уполномоченным не выносилось. Частью 2 статьи 25 Закона №123-ФЗ установлено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 указанной статьи (непринятие финансовым уполномоченным решения в установленный законом срок). В соответствии с частью 2 статьи 22 Закона № 123-ФЗ по результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении. В силу специального указания Закона потребитель вправе заявлять в суд требования к финансовой организации только по предмету, содержащемуся в обращении к финансовому уполномоченному (часть 3 статьи 25 Закона №123-Ф3). Анализ приведенных положений закона позволяет прийти к выводу, что отказ финансового уполномоченного в принятии обращения потребителя к рассмотрению или прекращение его рассмотрения вследствие несоблюдения требований к порядку и форме обращения к финансовому уполномоченному свидетельствует о том, что обязательный досудебный порядок потребителем не соблюден. Приведенная позиция согласуется с ответом на вопрос №2, содержащимся в Разъяснениях ВС РФ, согласно которому, если основанием прекращения рассмотрения финансовым уполномоченным требования потребителя является отзыв потребителем финансовых услуг своего обращения к финансовому уполномоченному, отказ потребителя от заявленных к финансовой организации требований, ненадлежащее обращение потребителя финансовому уполномоченному, например, если потребитель финансовых услуг предварительно не обратился в финансовую организацию в порядке, установленном статьей 16 Закона №123-Ф3, если обращение потребителя содержит нецензурные либо оскорбительные выражения, угрозы жизни, здоровью и имуществу финансового уполномоченного или иных лиц или его текст не поддается прочтению, а также в случае непредставления потребителем финансовых услуг документов, разъяснений и (или) сведений в соответствии с данным законом, обязательный досудебный порядок является несоблюденным.

Рассмотрев дело, мировой судья принял решение, которым в удовлетворении исковых требований отказал.

С указанным решением не согласился Чижик В.М., в поданной апелляционной жалобе просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении заявленных требований.

В обоснование доводов жалобы указал, что мировым судьей неправильно трактованы положения п.10 Договора страхования, и нормы действующего законодательства. ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «СК «Кардиф» заключен договор страхования №, в соответствии с п.21 договора потребительского кредита осуществлен перевод в сумме 106 796 рублей 57 копеек с его счета, открытого ДД.ММ.ГГГГ в АО «ЮниКредит Банк». ДД.ММ.ГГГГ он в полном объеме исполнил кредитные обязательства перед АО «ЮниКредит Банк». Договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ № предусмотрен порядок возврата страховой премии, а именно п.10 договора, согласно которому, если в случае досрочного отказа Страхователя от Договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения Договора страхования (отправка почтового отправления Страховщику о досрочном отказе от Договора страхования в течение указанного срока признания досрочным отказом, признанным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховая премия подлежит возврату Страхователю в следующем размере: если Страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия Договора страхования, указанная страховая премия подлежит возврату в полном объеме; в случае, если Страхователь отказался от Договора страхования после даты начала действия договора страхования, Страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала до даты прекращения Договора страхования. Таким образом, период 5 дней с даты заключения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, в указанном случае не применим, поскольку фактически обязательства по кредитному договору исполнены ДД.ММ.ГГГГ. В этом случае применяются положения абзаца 2 п.10 Договора страхования, в соответствии с которыми он отказался от Договора страхования после даты начала действия договора страхования, и в соответствии с которым Страховщик вправе удержать часть страховой премии. В данном случае он отказался от договора страхования после начала его действия, в связи с чем, предусмотренный период 5 дней не применяется. Согласно решению финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ рассмотрение его обращения прекращено на основании п. 2 ч. 1 ст. 19 Закона № 123-ФЗ. На момент обращения в суд решение Финансового уполномоченного вступило в законную силу, он не согласен с выводами, которые послужили основанием для прекращения рассмотрения его обращения и, полагает, что ООО «СК «Кардиф» обязано возместить часть страховой премии по договору страхования. Им соблюден досудебный порядок урегулирования спора.

Истец Чижик В.М. в судебном заседании суда апелляционной инстанции доводы апелляционной жалобы поддержал в полном объеме, просил решение мирового судьи отменить.

Ответчик - представитель ООО «СК «Кардиаф» в судебном заседании суда апелляционной инстанции не присутствовал, о дате, времени и месте проведения судебного заседания извещены надлежащим образом.

Третье лицо - представитель АО «ЮниКредит» в судебном заседании суда апелляционной инстанции не присутствовал, о дате, времени и месте проведения судебного заседания извещены надлежащим образом.

Третье лицо - представитель АО «СИМ-Ярославль» в судебном заседании суда апелляционной инстанции не присутствовал, о дате, времени и месте проведения судебного заседания извещены надлежащим образом.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения мирового судьи, обсудив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.

В соответствии с пунктами 1, 3 и 4 части 1 статьи 330 ГПК РФ основанием для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенным в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений при рассмотрении настоящего дела мировым судьей не допущено.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В силу п.1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (п.2 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.6 Указания).

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Судом первой инстанции установлено, следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ЮниКредит Банк» и Чижиком В.М. заключен договор потребительского кредита.

В соответствии с Индивидуальными условиями указанного договора АО «ЮниКредит Банк» предоставило Чижику В.М. кредит в сумме 1 186 638 рублей 57 копеек сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

Указанными Индивидуальными условиями установлена обязанность заемщика заключить иные договоры, в частности, договор страхования имущества (автомобиля) с ПАО СК «Росгосстрах».

Обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней с ООО «СК Кардиф» Индивидуальными условиями не установлена.

Пунктом 11 Индивидуальных условий установлено, что целью использования заемщиком потребительского кредита являются: оплата части стоимости автомобиля, приобретаемого у ООО «СИМ-Ярославль», оплата страховой премии за 1 год по договору имущественного страхования транспортного средства в размере 55 332 рублей 00 копеек, и оплата страховой премии по договору страхования жизни и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 106 796 рублей 57 копеек.

Пунктом 21 Индивидуальных условий Чижик В.М. поручил АО «ЮниКредит Банк» осуществить перевод денежных средств в размере 106 796 рублей 57 копеек в пользу ООО «СК Кардиф» в качестве оплаты по договору страхования жизни и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК Кардиф» и Чижик В.М. заключен договор добровольного страхования жизни и трудоспособности № Л2200. Срок действия договора, установленный сторонами, составил 60 месяцев. Размер страховой премии по договору составил 106 796 рублей 57 копеек.

Из содержания пунктов 12 и 15 договора следует, что Чижик В.М. ознакомлен с текстом правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, положения Правил страхования ему разъяснены, экземпляр Правил ему вручен, он подтвердил, что понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключает договор вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, текст договора перед подписанием им лично прочитан и проверен. В договоре имеется личная подпись Чижик В.М.

Согласно пункту 10 договора добровольного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ответчиком, в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования (отправка почтового отправления страховщику о досрочном отказе от договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страхования премия подлежит возврату в следующем размере: - в случае, если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме; - в случае, если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать её часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования.

Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (при этом датой его прекращения считается дата направления письменного заявления на почтовый адрес страховщика либо предоставления его нарочным способом) или иной даты, установленной по соглашению сторон (в случае наличия такого соглашения). Возврат страховой премии (в случае наличия оснований для его возврата) осуществляется наличными средствами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования и предоставления необходимого к рассмотрению комплекта документов (копии договора страхования, страниц документа, удостоверяющего личность, с фотографией и адресом регистрации).

Согласно сообщению АО «ЮниКредит Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, Чижик В.М. по состоянию на указанную дату выполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ Чижик В.М. направлял в ООО «СК Кардиф» заявления от ДД.ММ.ГГГГ о возврате части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

В удовлетворении указанных заявлений ООО «СК Кардиф» Чижик В.М. отказало, поскольку договор страхования был расторгнут (досрочно прекращен) без возврата страховой премии ДД.ММ.ГГГГ. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Отказывая в удовлетворении исковых требований Чижик В.М., мировой судья, руководствуясь ст.ст.421,958 ГК РРФ, п.1 ст.1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ст.3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» исходил из того, что досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, предусматривающим досрочное прекращение договора страхования, и соответственно, не позволяет применить последствий такого прекращения, изложенные в п.3 данной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерти застрахованного или получения им 1-ой или 2-ой группы инвалидности, травматического повреждения) отпала, кроме того, условиями договора страхования возврат страховой премии в случае досрочного погашения долга и добровольного отказа от исполнения договора страхования в срок, превышающий 5 дней с момента его заключения, не предусмотрен.

Суд апелляционной инстанции соглашается с указанными выводами мирового судьи, основанными на правильном применении норм материального права с учетом установленных по делу юридически значимых обстоятельств.

Так, согласно п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.2 ст.4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ от несчастных случаев и болезней, заключенного между Чижик В.М. и ООО «СК Кардиф», страховая сумма по страховым рискам «смерть в результате несчастного случая или болезни», «установление инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни», исходя из которой устанавливается размер страховой выплаты по договору страхования, является постоянной в любой день действия договора страхования, и составляет 1 186 628 рублей 57 копеек, при этом страховая выплата при наступлении страхового случая по риску смерть в результате несчастного случая или болезни», «установление инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни» производиться в размере страховой суммы; далее страховая сумма устанавливается равной фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, увеличенной на 30% основной части долга по кредиту и процентам за пользование заемными денежными средствами, но не более страховой суммы, установленной на день заключения договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по договору страховая сумма равна задолженности застрахованного лица на дату наступления страхового события в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору, увеличенной на 30%. По страховому случаю «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая», «травматическое повреждение застрахованного лица в результате ДТП» страховая сумма составляет 474 651 рубль 43 копейки, выплата определяется по страховому случаю «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая» в размере страховой суммы, по страховому случаю «травматическое повреждение застрахованного лица в результате ДТП» - в соответствии с таблицей страховых выплат при получении травматических повреждений для лица старше 18 лет в процентах от страховой суммы, но не более 300 000 рублей. Выгодоприобретателем по всем страховым случаям указаны застрахованное лицо либо его наследники.

Факт обращения страхователя к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерти по любой причине, инвалидности застрахованного, травматического повреждения в результате ДТП, недобровольной потери работы, временной траты трудоспособности в результате несчастного случая или болезни) отпала и существование страхового риска прекратилось.

При заключении договора страхования истец выбрал условием страхования переменную величину страховой суммы, которая рассчитывается по указанному в п.п.14,15 п.1 договора варианту в зависимости от вида страхового случая. При наступлении страхового случая, в том числе при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма выплачивается в сумме, равной задолженности застрахованного лица на дату наступления страхового события в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору, увеличенной на 30%.

Из системного толкования условий договора страхования следует, что выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика при наступлении указанных в договоре событий в определенном размере происходит независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, следовательно, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

После прекращения кредитных обязательств по договору истец продолжает быть застрахованным лицом по договору страхования. В случае наступления одного из страховых рисков, указанных в договоре страхования, страховая выплата будет выплачена непосредственно истцу либо его наследникам.

Согласно п. 10 договора страхования возможность возврата страховой премии полностью или пропорционально сроку действия договора страхования предусмотрена только в случае подачи письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования в течение 5 календарных дней со дня заключения договора.

Истец не воспользовался своим правом отказаться от договора добровольного страхования в течение указанного срока.

По истечению данного срока оплаченная страховая премия страхователю не возвращается, если иное не предусмотрено договором страхования.

В соответствии подп. «г» п. 7.6 условий страхования договор страхования прекращается по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в п. п. «г», страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования возврат страховой премии регулируется ст. 958 ГК РФ, если законодательством Российской Федерации не предусмотрено иное (п. 7.7 условий страхования).

Согласно пункту 7 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05 июня 2019 года, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, если возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависит от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Таким образом, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

При таких обстоятельствах, учитывая, что погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, и при этом ни законом (п. 3 ст.958 ГК РФ), ни договором страхования, ни Правилами добровольного страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования при досрочном погашении кредита (п. п. 7.6., 7.7), в том числе и в случае досрочного погашения кредита, но по истечение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, как то установлено Указанием Банка Российской Федерации от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», мировой судья пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований.

Таким образом, судом апелляционной инстанции отклоняются доводы истца, указывающие на наличие у страховщика обязанности по выплате страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования, так как это противоречит закону и материалам дела.

Доводы апелляционной жалобы истца в части несогласия с решением суда не опровергают сделанные мировым судьей выводы по существу заявленных требований, а выражают лишь несогласие с ними. Нарушений норм материального или процессуального права при разрешении данного спора не установлено.

Учитывая, что правоотношения сторон в рамках заявленных требований и закон, подлежащий применению, определены судом правильно, обстоятельства, имеющие значение для дела, мировым судьей установлены правильно, исследованным доказательствам оценка дана в соответствии с требованиями статьи 67 ГПК РФ, нарушений норм материального и процессуального права не допущено, оснований для отмены или изменения решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы суд апелляционной инстанции не находит.

На основании изложенного, руководствуясь ст.328 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка №2 Коношского судебного района Архангельской области от ДД.ММ.ГГГГ (мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ) по иску Чижик В.М. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кардиф» о взыскании части страховой премии по договору страхования,- оставить без изменения, а апелляционную жалобу Чижик В.М., - без удовлетворения.

Решение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий -                                                           Е.Н. Волощенко