Решение по делу № 2-1548/2019 от 18.02.2019

Мотивированное решение изготовлено 15.04.2019

66RS0№ ******-06

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 апреля 2019 года Октябрьский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Хрущевой О.В.,

при секретаре Мироненко Е.П.,

с участием представителя истца Иманкуловой Л.М.

представителя ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» - Никитиной М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Червякова Александра Сергеевича к ПАО «Совкомбанк», ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о взыскании суммы неиспользованной части страховой премии

                        УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчикам, в котором просил взыскать часть страховой премии за не истекший период страхования в размере 68 805 руб. 06 коп., неустойку с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, судебные расходы.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Меткомбанк» (ПАО «Совкомбанк» реорганизация в форме присоединения) был заключен кредитный договор N № ****** – № ****** на сумму кредита 582 999 руб.12 коп. сроком на 71 месяц, с уплатой процентов за пользование кредитными денежными средствами в размере 21,2% годовых. Одновременно им был заключен договор страхования жизни и здоровья N № ****** с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» (ООО «Капитал Лайф Страхование жизни»). Сумма страховой премии составила 106 199 руб. 12 коп. Страховая сумма на дату заключения договора страхования 641 299 руб. 03 коп.

Обязательства по кредитному договору были им исполнены досрочно - ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчикам с заявлением о возврате части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования, которое было оставлено ответчиками без удовлетворения, в связи с чем истец обратился в суд с заявленными требованиями.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил своего представителя.

В судебном заседании представитель истца поддержала доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» возражала против удовлетворения иска по доводам, изложенным в отзыве.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, против иска возражал по доводам, изложенным в возражениях.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 и п. 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как установлено судом и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между Червяковым А.С. и АО «Меткомбанк» (ПАО «Совкомбанк» реорганизация в форме присоединения) был заключен кредитный договор N № ******, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере 582 999 руб.12 коп. сроком на 71 месяц под 21,2% годовых, а Червяков А.С., обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование предоставленными денежными средствами в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

Также ДД.ММ.ГГГГ Червяковым А.С. был заключен договор страхования жизни и N № ****** с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» (ООО «Капитал Лайф Страхование жизни») на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Сумма страховой премии составила 106 199 руб. 12 коп. Страховая сумма на дату заключения договора страхования 641 299 руб. 03 коп.

Уплата страховой премии в указанном размере произведена истцом за счет кредитных средств и на основании распоряжения истца, которое было дано при подписании кредитного договора ( п.11.3 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Страховыми рисками по договору являются: смерть застрахованного, инвалидность I группы в результате несчастного случая, временная нетрудоспособность застрахованного от несчастного случая. Выгодоприобретателем является застрахованный (наследники застрахованного в случае его смерти). Срок действия договора страхования - с 00:00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 24:00 часа ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с разделом "Прекращение договора страхования" Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита АО «Меткобанк» с расширенной ответственностью, в случае досрочного отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается, за исключением случаев отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования.

Сумма кредита по договору N № ****** в полном объеме была возвращена истцом ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Червяков А.С. в обратился в ПАО «Совкомбанк», ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» с заявлениями о возвращении части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования, которые оставлены ответчиками без удовлетворения, в связи с чем истец обратился в суд с настоящим иском.

Оценивая представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, что в данном случае досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а значит, и предусмотренных в абзаце 1 части 3 настоящей статьи последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в связи с чем в случае досрочного отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается, а исковые требования не подлежат удовлетворению

Доводы истца, сводящиеся к тому, что страховая сумма по оспариваемому договору страхования при досрочной выплате кредита равняется нулю, вследствие чего договор страхования фактически прекращает свое действие, не могут быть приняты судом во внимание ввиду следующего.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Таким образом, основанием для возврата истцу неиспользованной части страховой премии является невозможность выплаты страхового возмещения - то есть ситуация, при которой страховая сумма равняется нулю.

По условиям договора страхования жизни и здоровья N 2010000МС1116, заключенному между истцом и ответчиком, выгодоприобретателем является Застрахованное лицо, а в случае его смерти - Наследники.

Следовательно, при наступлении страхового случая выгодоприобретателем является застрахованное лицо в части всего размера страховой суммы (указанной в таблице страховых сумм), установленной на дату наступления страхового случая с застрахованным лицом.

В рассматриваемом случае значение имеет условие договора, в котором указано, что страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, которое является приложением к договору (л.д. 16).

Поскольку сторонами кредитного договора (кредитором и заемщиком) график платежей может быть изменен, в том числе возможно досрочное погашение задолженности заемщиком, договор страхования содержит свою таблицу размеров страховых сумм, где страховая выплата при наступлении страхового случая будет осуществляться именно в соответствии с суммами указанными в этой таблице, исходя из тех сумм в конкретные временные периоды, которые обозначены сторонами договора страхования в таблице размеров страховых сумм, независимо от возможного в дальнейшем досрочного погашения кредита и изменения графика погашения кредита. Суммы, указанные в таблице ни каким образом не зависят от изменений задолженности по кредитному договору и являются приложением к договору страхования.

Таким образом, страховая выплата при наступлении страхового случая в период страхования при досрочном гашении кредита никогда не будет равна нулю. Так, из представленной в материалы дела таблицы размеров страховых сумм следует, что на момент погашения истцом кредита страховая сумма составила 505 470 руб. 72 коп., а на момент вынесения решения суда страховая сумма составляет 476 316 руб. 48 коп. Следовательно, договор страхования после досрочного погашения кредита не теряет своего смысла.

Кроме того, срок страхования, который является существенным условием договора страхования, определен вышеуказанным договором страхования, равен 72 месяцам. При этом условия об окончании срока страхования либо его досрочного прекращения в связи с досрочным погашением кредита договор страхования не содержит, что означает то, что в течение 72 месяцев Застрахованное лицо будет обеспечено страховой защитой, то есть при наступлении в период страхования, равным 72 месяцам, страхового случая страховщик обязуется произвести страховую выплату.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что при установленных обстоятельствах, истец право на возврат неиспользованной части страховой премии не приобрел, в связи с чем отказывает в удовлетворении как основных, так и производных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-197 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Червякова Александра Сергеевича к ПАО «Совкомбанк», ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о взыскании суммы неиспользованной части страховой премии – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Свердловский областной суд течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд <адрес>.

    Председательствующий                                   О.В.Хрущева