Решение по делу № 2-211/2018 (2-4819/2017;) от 29.11.2017

Дело №

Решение

Именем Российской Федерации

17 января 2018 года Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Овчинниковой Е.В., при секретаре Левиной М.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Савиновой Н.Е. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей

Установил:

Савинова Н.Е. обратилась в суд с иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителей; в обоснование требований указано, что между ней и <данные изъяты><данные изъяты> заключен Договор потребительского кредита № от 08.08.2017 года, согласно которому Истец получила кредит в сумме 764 403 руб. 82 коп.

При заключении данного кредитного договора, сотрудник банка выдал Истцу для подписания полис-оферту добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, который был заключен одновременно с кредитным договором, то есть 08.08.2017 года (срок действия Полиса - 48 месяцев).

Страховая премия по Договору страхования составила 95 397 рублей 60 копеек. Данная сумма была включена в сумму кредита, таким образом, общий размер платежей по кредиту увеличился.

Сумма в размере 95 397 рублей 60 копеек была внесена Истцом на счет <данные изъяты> далее - списана на счет ООО «Альфа страхование-жизнь»08.08.2017 года, что подтверждается Платежным поручением № от 08.08.2017г.

На основании ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В связи с чем, Истцом в адрес Ответчика была направлена Претензия о расторжении Договора страхования и возврате денежных средств за фактически неиспользованный остаток по Договору, что подтверждается кассовым чеком об отправке претензии. Однако данная мера досудебного урегулирования спора оставлена Ответчиком без внимания и удовлетворения.

На основании ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Согласно Отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №, полученному на сайте <данные изъяты> Ответчиком Претензия была получена 24.10.2017г.

Таким образом, Ответчик надлежащим образом был извещен 24.10.2017г. С 24.10.2017г. Договор считается расторгнутым. В связи с чем, Истец считает правомерным требование о расторжении Договора страхования с выплатой Истцу денежных средств за фактически неиспользованный остаток по Договору. То есть за период с 24.10.2017г. по 08.08.2021 г. (срок окончания действия Договора страхования).

Время фактического пользования Договором - 2 месяца 16 дней (08.08.2017г. по 24.10.2017г.)

Сумма возврата страховой премии составляет 90 428 рубля 34 копейки. 95 397 рублей 60 копеек : 48 месяцев = 1 987 рублей 45 копеек (ежемесячный платеж) 993 рубля 73 копейки (за полмесяца) 1 987 рублей 45 копеек * 45,5 месяцев = 90 428 рубля 34 копеек.

Истец просит в судебном порядке признать Договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № от 08.08.2017г. расторгнутым с 24.10.2017г. Возвратить часть уплаченной Истцом суммы страховой премии в размере 90 428 рубля 34 копейки. Взыскать с Ответчика штраф за невыполнение требований Истца в добровольном порядке в размере 50 % от взыскиваемой суммы. Взыскать с Ответчика судебные расходы: почтовые расходы - 64 рубля 60 копеек.

Истица в судебное заседание не явилась. О месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Просит рассмотреть дело в свое отсутствие с участием представителя.

Представитель истца Ладыгина О.А. в судебное заседание не явилась. О месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Об уважительных причинах неявки суду не сообщила.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представлен отзыв, согласно которому:

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» считает исковые требования необоснованными по следующим причинам.

1. Договор страхования был заключен добровольно.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Между Истцом и Ответчиком был заключен договор страхования № от 08.08.2017 г. (далее - Договор страхования) на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №» (далее - Условия страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Договор страхования находится на руках у Истца и приложен к исковому заявлению).

В договоре страхования указано, что:

- Истец уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг;

-уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению:

- условия Договора страхования не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы.

- Истец Договор страхования и Условия страхования получил и прочитал, обязуется выполнять.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыйй актами или не указано в оферте.

Истец, добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию, оплатив страховую премию Истец принял окончательное решение о вступлении договора страхования в силу.

Таким образом, договор страхования был заключен истцом добровольно.

Согласно п. 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011г. №, включение в кредитный договор с заёмщиком- гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательств того, что Истец не мог бы получить кредит без заключения договора страхования, не представлено.

Договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору.

Договор страхования является самостоятельной услугой по страхованию, отдельной сделкой. Как установлено выше, Договор страхования является добровольно заключенным Истцом.

Договоры существуют отдельно друг от друга. Заключением кредитного договора не обуславливается заключение Договора страхования, а так же наоборот. Прекращение действия одного договора не прекращает действие другого.

Истцом не доказан факт навязанности договора страхования, так как все документы по страхованию предоставлялись Истцу для ознакомления до их подписания, и в случае несогласия с условиями страхования Савинова Н.Е. могла отказаться от договора страхования, для изъявления желания или не желания на заключение договора во всех документах имеется форма выражения «Да», «Нет». Банк и страховая компания не использовали специальных средств и мер, которые бы вынуждали заключить договор страхования.

Кроме того в случае если от Савиновой Н.Е. бы в момент подписания и заключения договора страхования поступили бы какие либо предложения по согласованию условий договора страхования. То ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» готово было рассмотреть данные предложения, составив протокол разногласий в соответствии со ст. 445 ГК РФ, однако в момент заключения договора страхования ни устных, ни письменных предложений в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от Савиновой Н.Е. не поступало.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг; исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является исполнителем исключительно по Договору страхования, к которому обусловливание обязательным приобретением иных услуг не осуществлялось, дополнительные работы и услуги не выполнялись, в том числе и за плату.

Исходя из вышеизложенного, Истец, получил и подписал все необходимые документы по страхованию, оплатил страховую премию, чем волеизъявил свое намерение заключить Договор страхования на согласованных сторонами условиях.

2. Истцу была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом о защите прав потребителей.

На основании п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей») информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать сведения:

- об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг);

- о цене в, рублях, условиях приобретения товаров (работ, услуг), полную сумму, подлежащую выплате потребителем;

- адрес и наименование исполнителя;

- указание на конкретное лицо, которое будет оказывать услугу.

Основные потребительские свойства услуги по страхованию содержатся в Договоре страхования и приложениях к нему.

Согласно преамбуле Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель - это организация, оказывающая услуги потребителям по возмездному договору. Такой организацией, оказывающей услуги по страхованию, является ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» - конкретное лицо, оказывающее услугу, адрес и наименование которого указаны в Договоре страхования.

Таким образов вся необходимая информация о договоре страхования в полной мере предоставлена Истцу.

Согласно п.5.1. Договора страхования по риску «Смерть Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного» размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным.

Таким образом, при наступлении страхового случая ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение вне зависимости от того, погашен кредит или нет.

3. Истцом пропущен срок установленный договором страхования, а так же Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»: «при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая». Данные сроки обязательны как для Страховщика, так и для Страхователя.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

Согласно п. 7.7. Условий страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 7.6 настоящих Условий страхования.

В соответствии с п. 7.6. Условий страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 5 (Пяти) рабочих дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная

Страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя.

Истец обратился в Страховую компанию с заявлением 24.10.2017., т.е. через два месяца после заключения договора страхования, предусмотренные и согласованные сторонами сроки на досрочный отказ от договора страхования при котором Страхователь имеет право на возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, пропущен Истцом.

Вышеуказанные сроки прямо закреплены законодательно и обязаны для соблюдения, как Страхователем, так и Страховщиком.

Договором страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита, не предусмотрен.

Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Кроме того согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

В связи с вышеизложенным ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» считает исковые требования безосновательными и просит в иске отказать.

Суд полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему:

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как установлено судом между Савиновой Н.Е. и <данные изъяты> заключен Договор потребительского кредита № от 08.08.2017 года, согласно которому Истец получила кредит в сумме 764 403 руб. 82 коп.

При заключении данного кредитного договора, сотрудник банка выдал Истцу для подписания полис-оферту добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, который был заключен одновременно с кредитным договором, то есть 08.08.2017 года (срок действия Полиса - 48 месяцев).

Страховая премия по Договору страхования составила 95 397 рублей 60 копеек.27.05.2015 г. Между истцом и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" был заключен договор страхования № на основании "Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №".

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ). В Договорах страхования предусмотрено, что договор страхования вступает в силу с даты уплаты страховой премии.

При заключении кредитного договора заемщик Савинова Н.Е.. добровольно и собственноручно подписала договор страхования и оплатила страховую премию в размере 95 397 рублей 60 копеек, что подтверждается Платежным поручением № от 08.08.2017г.

В соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Вместе с тем, доказательств того, что истица не могла получить кредит без заключения договора страхования, не представлено. При этом, в договоре страхования № и в заявлении на страхование имеется собственноручная запись истца об уведомлении, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Как следует из п. 9.1. полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № по программе страхования потребительского кредитования договор страхования заключается путем акцепта страхователем настоящего полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком.

Таким образом, суд приходит к выводу, что заключая договор страхования банк действовал по поручению заемщика, решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя, условия договора страхования, в том числе размер страховой премии, согласованы между истцом и страховщиком. Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг по страхованию при приобретении услуги кредитования, в материалах дела не имеется.

При этом, согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как указано в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Доказательств того, что истцу банк отказывал в заключении кредитного договора без заключения договора страхования, равно как и доказательств того, что истец предлагал банку заключить кредитный договор на иных условиях, то есть без заключения договора страхования, материалы дела не содержат и стороной истца суду не представлено.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу абз. 1 первого п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 указанной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В данном случае отказ истца от страхования не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК Российской Федерации для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной, поскольку не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

В силу абзаца второго п. 3 ст. 958 ГК Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Поскольку иное договором страхования не предусмотрено, правовых оснований для возврата страховой премии по мотивам отказа застрахованного лица от участия в Программе страхования, не имеется. Отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска, в связи с чем, не является основанием для возврата премии, уплаченной при заключении договора страхования.

В силу изложенного доводы истца о безусловном праве на возврат страховой премии состоятельными признаны быть не могут, как основанные на неверном толковании норм материального права, регулирующих спорные правоотношения.

В соответствии с требованиями ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку почтовые расходы понесены истцом в связи с направлением претензии, направленной на взыскание страховой премии, а в удовлетворении исковых требований в данной части следует отказать, почтовые расходы с ответчика в пользу истца взысканы быть не могут.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12,56,198 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования Савиновой Н.Е. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № от 08.08.2017 года расторгнутым с 24.10.2017г.

В иске Савиновой Н.Е. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате части уплаченной страховой премии, штрафа и судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Дзержинский городской суд.

Судья п/п Е.В.Овчинникова

Копия верна:

Судья: