Решение по делу № 2-422/2018 от 19.09.2017

копия

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 января 2018 года Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе: председательствующего судьи Пацалюк С.Л.,

при секретаре Сорокиной К.А.,

с участием истца Соколова Н.Р.,

представителя ответчика Рудовой З.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Соколова Н. Р. к ПАО «<данные изъяты>» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Соколов Н.Р. обратился в суд с иском к ПАО «<данные изъяты>» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что между истцом Соколовым Н.Р. и ответчиком ПАО «<данные изъяты>» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого истцу был предоставлен кредит для приобретения объекта недвижимости в размере <данные изъяты> рублей, на срок <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты>% годовых, и подлежал возврату путем ежемесячной уплаты фиксированной денежной суммы (аннуитентных платежей), в состав которой входили проценты за весь указанный в договоре срок пользования кредитом. ДД.ММ.ГГГГ истцом обязательства перед Кредитором исполнены в полном объеме. Считает, что погасив кредит досрочно, он произвел переплату процентов за пользование кредитом. В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика была направлена претензия, в которой истец просил возвратить переплаченные проценты. На данную претензию ответчик ответил отказом. С целью проведения независимого исследования переплаты по кредитному договору № истец обратился в Центр независимой экспертизы ООО «<данные изъяты>», по результатам проведенной экспертизы установлен факт переплаты процентов по договору в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Просит взыскать с ответчика сумму переплаченных процентов в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, расходы на проведение экспертизы в размере <данные изъяты> рублей, неустойку в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.

Истец Соколов Р.Н. в судебном заседании исковые требований поддержал, по изложенным в исковом заявлении основаниям, дополнительно пояснил, что в графике платежей указан расчет исходя из срока <данные изъяты> месяцев, без учета досрочного погашения. Согласно условиям договора в случае досрочного погашения срок выплаты кредита сокращается и процентная ставка уменьшается. Эксперт сделал расчет по фактическим платежам, равным <данные изъяты> месяцам, а не <данные изъяты>. В графике платежей указаны рекомендованные к погашению суммы, однако оплата производилась большими суммами, помимо ежемесячных платежей. Кроме того, первый платеж необоснованно был рассчитан банков по тарифной ставке <данные изъяты>% годовых, регистрация сделки была после подписания кредитного договора, после регистрации сделки, документы были представлены в банк.

Кроме того, в материалы дела истцом представленным письменные возражения, из которых следует, что пункт. 1.2. Договора устанавливает что, «После» (а не с момента) предоставления Заемщиком кредитору надлежаще оформленных документов, подтверждающих государственную регистрацию ипотеки Объекта недвижимости в пользу кредитора, страхового полиса/договора страхования и трёхстороннего соглашения между страховой компанией, Кредитором и Заемщиком о порядке работы со страховым возмещением, предусмотренных п. 5.3.4. Договора, Объекта недвижимости, а также заявления, предусмотренного п. 5.3.12. Договора, с даты, указанной кредитором в уведомлении о принятии положительного решения по заявлению Заемщика процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 12.40 % годовых. Выдача кредита произведена фактически при исполнении п.1.2. Договора, соответственно ставка 12.40 % годовых, действует с момента выдачи кредита. Представленная таблица сравнительного расчета вызывает сомнения в правильности расчета, так как сумма процентов начисленных в день фактически должна снижаться в каждом отчетном периоде, так как должна уменьшаться сумма основного долга после очередного гашения, а дата платежа должна быть последовательна относительна расчетному периоду, в связи с чем, не может быть принята судом в качестве доказательства. Кроме того, согласно п. 1.1. п.1.2, с учетом ст. 3 договора в случае досрочного погашения договора предмет договора в части срока 240 месяцев фактически меняется на 68 месяцев, что не противоречит условиям договора и не является односторонним изменением условий договора, так как досрочное гашение (изменение срока кредита) предусмотрено ст.809 ГК РФ и п.4.9 договора. Расчет должен производиться согласно условиям и предмету договора, фактически на момент исполнения обязательств, предмет договора имеет вид: сумма кредита № руб., срок № месяцев и ставка № % годовых. Все указанные доводы ответчика о том, что экспертиза проведена не корректно, а доводы ошибочны, не могут быть приняты во внимание, поскольку эксперт учел и дал оценку всем обстоятельствам, экспертом не ставится под сомнения формула расчета аннуитентного платежа.

Представитель ответчика ПАО «<данные изъяты>» Рудова З.В., исковые требования не признала, суду представлен письменный отзыв, из которого следует, что аннуитетный платеж не предполагает авансового порядка оплаты процентов за пользование денежными средствами по кредитному договору. Проценты, входящие в состав аннуитетного платежа, начисляются ежедневно на остаток основного долга и уплачиваются заемщиком ежемесячно за истекший расчетный период. В соответствии с пунктами 3.1., 3.2. Кредитного договора погашение кредита производится Заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, являющимся приложением № к Кредитному договору. Пунктом 3.2.1. Кредитного договора предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). В соответствии с п. 1.2 Кредитного договора процентная ставка по кредиту снижена до 12,40% годовых. Согласно пункту 3.2.2 Кредитного договора периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца. В соответствии с пунктом 3.4. Кредитного договора при исчислении процентов за пользование кредитом в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных (365 или 366 соответственно). Таким образом, в целях расчета ежемесячной суммы процентов по кредиту в месяц необходимо остаток ссудной задолженности умножить на ставку кредитования процентах, разделить на количество дней в году (365 или 366 соответственно) и умножить на количество дней в месяц (28, 29,30,31 соответственно). Определенные сторонами условия Кредитного договора полностью соответствуют правилам начисления процентов, установленным Центральным Банком РФ в Положении от ДД.ММ.ГГГГ №-П. При начислении суммы процентов по привлеченным и размещенным денежным средствам в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно). В рамках аннуитетного платежа проценты начисляются на остаток основанного долга; часть погашаемого кредита рассчитывается таким, образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период. Банк начислил, а Земшщик уплатил проценты за пользование кредитом в составе аннуитетного платежа исключительно за фактический период пользования кредитом. При расчетах по Кредитному договору путем внесения аннуитетных платежей сумма кредита (основного долга) уменьшается с каждым платежным периодом за счет той части аннуитетного платежа, которая идет на его погашение. Одновременно с этим уменьшается сумма процентов, поскольку проценты начисляются на сумму основного долга, полученную в результате погашения в предыдущий расчетный период. То есть, по мере уменьшения суммы долга по кредиту размер начисляемых процентов пропорционально снижается. Таким образом, при определении размера аннуитетного платежа срок, на который предоставляется кредит, влияет непосредственно на размер погашаемого основного долга в составе такого платежа и, соответственно, на размер ежемесячного (аннуитетного) платежа. Заключение эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ не может быть принято судом, поскольку данное заключение подготовлено в форме реферата, где описаны только правовые аспекты. Заключение эксперта не содержит анализа условий кредитного договора, срок на который был предоставлен кредит, размер процентной ставки кредитному договору, которая была изменена, размер аннуитетного платежа, а также отсутствует детальное исследование размера выплаченных процентов истцом. Оснований для перерасчета процентов за пользование денежными средствами в составе аннуитетного платежа отсутствуют. Заемщик пользовался предоставленными денежными средствами в период с даты предоставления денежных средств (ДД.ММ.ГГГГ) по дату досрочного погашения кредита (ДД.ММ.ГГГГ). Согласно данным, приведенным в Сравнительном расчете Заемщик пользовался в каждый из расчетных периодов денежными средствами, размер которых уменьшался каждый расчетный период за счет произведенных погашений в рамках уплаченных аннуитетных платежей. Таким образом, учитывая, что фактическое начисление процентов за пользование кредитом осуществлялось в полном соответствии с условиями Кредитного договора, предъявляемое Заемщиком требование о перерасчете уплаченных им процентов является по существу требованием об изменении существенных условий Кредитного договора (размера и порядка уплаты процентов за пользование кредитом). Просила в удовлетворении требований отказать.

Кроме того, в судебном заседании пояснила, что истец ошибочно считает, что со стороны была переплата по данному кредитному договору, первый платеж в размере <данные изъяты> рублей был произведен по ставке 13,5 %, после предоставления всех документов, процентная ставка была уменьшена до 12,4 % и истцу выдан новый график платежей. Истец досрочно погасил креит ДД.ММ.ГГГГ за 68 месяцев и уплатил проценты за фактическое пользование кредитом. Каждый раз после частичного досрочного погашения выдается новый график платежей, потому что сумма основного долга уменьшается. Суть аннуитетного платежа заключается в том, что проценты начисляются на остаток суммы основного долга, и они начисляются за истекший период.

Выслушав истца, представителя ответчика, исследовав доказательства, содержащиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 статьи 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В соответствии с п.4 ст.421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст. 432 ГКРФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 2 этой же статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Исходя из положений п.п. 1, 2 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом Соколовым Н.Р. и ответчиком ПАО «<данные изъяты>» заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен ипотечный кредит в размере № рублей, на срок № месяцев, под №% годовых.

Согласно п. 1.2 Кредитного договора после предоставлении заемщиком кредитору надлежаще оформленных документов, подтверждающих государственную регистрацию ипотеки объекта недвижимости в пользу кредитора, страхового полиса/договора страхования и трехстороннего соглашения между страховой компанией, кредитором и заемщиком о порядке работы со страховым возмещением, предусмотренных п. 5.3.4 Договора объектов недвижимости а также заявления, предусмотренного п. ДД.ММ.ГГГГ Договора, с даты указанной кредитором в уведомлении о принятии положительного решения по заявлению Заемщика процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 12,40 % годовых.

Доказательств того, что банк должен был начислять проценты в размере № % годовых с даты заключения кредитного договора истцом не представлено.

Погашение кредита Соколовым Н.Р. осуществлялась ежемесячно в размере и сроки предусмотренные графиком платежей.

Представленным ответчиком расчетом (л.д.101-102) подтверждается, что истец производил досрочное гашение кредита несколько раз: ДД.ММ.ГГГГ. на сумму <данные изъяты> руб..; ДД.ММ.ГГГГ. на сумму <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ. на сумму <данные изъяты> руб. и ДД.ММ.ГГГГ. на сумму <данные изъяты> руб.

После каждого досрочного гашения, банком производился перерасчет задолженности, составлялся новый график платежей п кредиту, что подтверждается представленными графиками.

ДД.ММ.ГГГГ Соколовым Н.Р. обязательства по возврату кредита исполнены досрочно, полностью погашен кредит в размере <данные изъяты> рублей, и проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере № рублей № копеек.

Суд не может согласится с доводами истца о том, что при уплате ежемесячных аннуитетных платежей истцом были уплачены проценты за период, в течение которого кредитные средства уже не использовались.

Данный вывод истца противоречит условиям Кредитного договора, порядку начисления процентов, предусмотренному Положением ЦБ РФ №39-11, а также фактическим обстоятельствам дела, в связи со следующим.

Аннуитетный платеж не предполагает авансового Порядка оплаты процентов за пользование денежными средствами по кредитному договору. Проценты, входящие в состав аннуитетного платежа, начисляются ежедневно на остаток основного долга и уплачиваются заемщиком ежемесячно за истекший расчетный период.

В соответствии с пунктами 4.1, 4.3. Кредитного договора погашение кредита производится Заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Пунктом 1.2. Кредитного договора установлено, что аннуитетные платежи - равные друг другу денежные платежи, выплачиваемые через определенные промежутки времени в счет погашения полученного кредита и процентов за пользование кредитом.

Согласно п.4.1 Кредитного договора погашение кредита производится Заемщиком ежемесячно аннуитентными платежами в соответствии с Графиком платежей.

Согласно п.4.3 Кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита согласно графику платежей.

Согласно п. 4.6 Кредитного договора периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последняя дата месяца.

Согласно п. 4.8 Кредитного договора при исчислении процентов за пользование кредитом в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

Таким образом, в целях расчета ежемесячной суммы процентов по кредиту в месяц необходимо остаток ссудной задолженности умножить на ставку кредитования в процентах, разделить на количество дней в году (365 или 366 соответственно) и умножить на количество * дней в месяц (28, 29,30, 31 соответственно).

Определенные сторонами условия Кредитного договора полностью соответствуют правилам начисления процентов, установленным Центральным Банком РФ в Положении от 26.06.1998 №39-11.

Размер процентов за пользование кредитными средствами полностью соответствует размеру, определенному в Графиках платежей, где отражены дата и размер ежемесячного аннуитетного платежа, структура ежемесячного платежа, согласно которой сумма процентов рассчитывается исходя из остатка ссудной задолженности в текущем месяце, процентной ставке по кредитному договору и количества процентных периодов, оставшихся до окончательного погашения ссудной задолженности.

Расчет, произведенный Соколовым Н.Р., основанный на заключении специалиста центра независимой экспертизы и оценки ООО «<данные изъяты>» № от ДД.ММ.ГГГГ никак не связан с фактическим пользованием Соколовым Н.Р. суммами кредита, противоречит как графику платежей, так и выписке по счету заемщика.

Кроме того, представленное заключение специалиста центра независимой экспертизы и оценки ООО «<данные изъяты>» № от ДД.ММ.ГГГГ, состоит из определений, математических формул и не относящихся к заключенному кредитному договору примеров, анализа практики рассмотрения дел судами. Вывод о том, что сумма переплаты процентов по ануитетному платежу с определением суммы переплаты в связи с досрочным погашением кредитных обязательств составляет 232 069 рублей 70 копеек не подтвержден никакими расчетами, соответствующим условиям кредитного договора, основан на неверном толковании норм действующего законодательства.

В представленном заключении специалиста расчет переплаты произведен путем расчета графика аннуитетных платежей на срок 68 месяцев, что противоречит условиям

кредитного договора. В данном случае, требования истца направлены на одностороннее изменение условий кредитного договора.

Согласно пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу Закона РФ «О защите прав потребителей» предоставление кредита является финансовой услугой. В связи с чем, на отношения между&apos; гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

Статьей 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Следовательно, гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита (Определение Верховного суда РФ №89-КГ14-5).

По смыслу пункта 1 статьи 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата.

Заемщик пользовался предоставленными денежными средствами в период с даты предоставления денежных средств (ДД.ММ.ГГГГ) по дату досрочного погашения кредита (ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно данным, приведенным в Сравнительном расчете процентов, Заемщик пользовался в каждый из расчетных периодов денежными средствами, размер которых уменьшался каждый расчетный период за счет произведенных погашений в рамках уплаченных аннуитетных платежей. Подробный расчет процентов за пользование денежными средствами за некоторые расчетные периоды приведен в пункте 2 настоящих Письменных возражений.

Таким образом, учитывая, что фактическое начисление процентов за пользование кредитом осуществлялось в полном соответствии с условиями Кредитного договора, предъявляемое Заемщиком требование о необоснованно уплаченных им процентах является по существу требованием об изменении существенных условий Кредитного договора (размера и порядка уплаты процентов за пользование кредитом).

Принимая во внимание вышеизложенное, Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Кредитному договору и оказал Заемщику финансовую услугу в соответствии с его положениями. В результате досрочного погашения Заемщиком кредита в полном объеме Банк получил исключительно фактически понесенные им расходы, состоящие из суммы предоставленных денежных средств в размере 918 000 рублей, а также процентов, начисленных за период пользования соответствующей суммой денежных средств с учетом произведенных погашений в каждый из расчетных периодов.

Таким образом, проценты за пользование Заемщиком денежными средствами в соответствии с условиями Кредитного договора начислены ПАО <данные изъяты> и уплачены Заемщиком исключительно за период фактического пользования кредитом, соответственно ответчиком не было получено неосновательное обогащение.

Доказательств, подтверждающих, что истец ежемесячно платил банку не сумму, предусмотренную графиком, а платежи, которые истец применил в расчете и которые существенно уменьшили бы основной долг, а значит и размер ежемесячных процентов в материалы дела не представлено.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что истцу необходимо отказать в удовлетворении исковых требований о взыскании суммы неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Кроме того, поскольку в ходе рассмотрения дела не было установлено, что ответчик пользовался денежными средствами истца, у суда нет оснований для взыскания с ответчика в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек.

Поскольку факт нарушения прав истца не установлен, у истца отсутствует право на возмещение убытков, неустойки, процентов, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, судебных расходов, поскольку эти требования являются производными от основного требования.

Требования истца о компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению, поскольку ответчик не нарушал личные неимущественные права или иные нематериальные блага истца Соколова Р.Н.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Соколову Н. Р. к ПАО «<данные изъяты>» о защите прав потребителя, взыскании суммы переплаченных процентов в размере <данные изъяты> руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб., расходов на производство независимой экспертизы <данные изъяты> рублей, неустойки <данные изъяты> руб., -отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Копия верна:

Судья С.Л. Пацалюк