Решение от 30.03.2021 по делу № 33-1924/2021 от 15.02.2021

Судья Федоров А.В.                             дело № 33-1924/2021

2-250/2020

64RS0030-02-2020-000387-30

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

30 марта 2021 года                                     г. Саратов

Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда в составе:

председательствующего Кудаковой В.В.,

судей Степаненко О.В., Сугробовой К.Н.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Коряковой Н.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Броницкого С.А. к обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа по апелляционной жалобе Броницкого С.А. на решение Ртищевского районного суда Саратовской области от 18 декабря 2020 года, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

Заслушав доклад судьи Степаненко О.В., объяснения истца Броницкого С.А., поддержавшего доводы жалобы, изучив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия

установила:

Броницкий С.А. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «Сбербанк Страхование жизни» (далее –
ООО СК «Сбербанк Страхование жизни»), просил взыскать с ответчика в его пользу страховое возмещение в размере 400000 руб., неустойку за период с
05 апреля 2020 года по день фактического исполнения обязательств – 1 % от суммы страхового возмещения за каждый день просрочки, компенсацию морального вреда – 80000 рублей, штраф. Требования мотивированы тем, что 16 сентября 2019 года между Броницким С.А. и ООО «Сбербанк Страхование жизнь» был заключен договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев по программе «Защита близких плюс» сроком на один год. Страховой взнос по указанному договору истцом был оплачен в полном объеме. Данный договор был заключен в целях страхования от несчастного случая и ухудшения состояния здоровья по непредвиденным обстоятельствам, погашения при наступлении страхового случая задолженности по кредитной карте VISA, выданной истцу ПАО «Сбербанк России». При лечении заболевания легких Броницкого С.А. 12 октября 2019 года произошло <данные изъяты>, что впоследствии привело к ухудшению состояния здоровья и установлению первой группы инвалидности. 13 марта 2020 года истец, предоставив медицинские документы, обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, однако получил отказ, который, по мнению истца, является незаконным, нарушающим его права, как потребителя.

Решением Ртищевского районного суда Саратовской области от
18 декабря 2020 года в удовлетворении исковых требований Броницкого С.А. отказано.

Не согласившись с постановленным судебным актом, Броницкий С.А. подал апелляционную жалобу, в которой просил его отменить, принять по делу новое решение. В доводах жалобы указывает, что выводы суда первой инстанции не соответствуют обстоятельствам дела, нормам материального права, полагает, что наступление инвалидности вследствие ухудшения состояния здоровья, диагностирования заболевания является страховым случаем.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, доказательств уважительных причин неявки суду не представили, в связи с чем, учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе (ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия полагает, что оснований для отмены принятого судебного постановления не имеется.

Как установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела, 16 сентября 2019 года между Броницким С.А. и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» заключен договор страхования по программе «Защита близких плюс «Для себя», по условиям которого сумма страховой премии составила 1990 руб., страховая сумма – 400000 руб. Договор заключен путем акцепта страхователем страхового полиса «Защита близких плюс» серии 0301 №, подписанного страховщиком и выданного страхователю.

Истцом в день заключения договора была уплачена предусмотренная договором страховая премия в размере 1990 руб., что не оспаривается стороной ответчика.

Договор страхования заключен на основании Правил страхования
№, утверждённых приказом заместителя генерального директора – административного директора ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от
29 апреля 2019 года № Пр/85-1. В страховом полисе указано, что условия, содержащиеся в Правилах страхования (в том числе в приложении № 1 к правилам) и не включенные в текст страхового полиса, применяются к договору страхования и обязательны для страхователя.

Данный страховой полис, содержащий приведенные условия, выдан
Броницкому С.А. при заключении договора страхования, подписан и акцептован истцом, в связи с чем доводы жалобы о необоснованности принятия судом первой инстанции во внимание положений указанных Правил страхования признаются судебной коллегией необоснованными.

Согласно п.п. 6.2, 6.3 договора Правила страхования (в том числе приложение № 1 к Правилам) прилагаются и являются неотъемлемой частью договора страхования. Заключая договор страхования, а также оплачивая первый страховой взнос, страхователь подтверждает, что страховой полис им принят, Памятка, Правила страхования (в том числе Приложение № 1 к Правилам) вручены страхователю и получены им.

Таким образом, своей подписью в договоре страхования и оплатой страховой премии при заключении договора истец подтвердил, что получил экземпляр документов, являющихся неотъемлемой частью договора.

По смыслу положений ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между сторонами было достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование.

В п. 4.1.1 страхового полиса закреплено, что страхование осуществляется по страховым рискам «Травмы», «Инвалидность в результате несчастного случая». При этом страховым случаем по риску «Инвалидность в результате несчастного случая» является установление в течение срока страхования бюро Медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в возрасте от 18 лет (включительно) инвалидности первой или второй группы или застрахованному лицу в возрасте не старше 18 лет категории «ребенок-инвалид» в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (за исключением событий, перечисленных в п. 3.4. Правил страхования).

В п. 5 страхового полиса перечислены исключения из страхового покрытия, к которым отнесены события, указанные в Приложении № 1 к Правилам страхования в соответствующем разделе в качестве исключений из страхового покрытия, а также события, наступившие в результате и/или во время прямого следствия профессионального или общего заболевания, травм или иных повреждений организма, имевшихся у застрахованного лица до даты заключения договора страхования.

Положениями п. 4.11 страхового полиса предусмотрены основания для отказа в страховой выплате, в том числе в случае, если произошедшее событие не является страховым случаем, то есть не относится к событиям, на случай наступления которых был заключен договор страхования (например, отнесено к исключениям из страхового покрытия (п.п. 3.4, 3.5 Правил страхования).

В период действия договора 12 октября 2019 года при лечении у истца заболевания легких было выявлено произошедшее желудочно-кишечное кровотечение с анемией, что привело к ухудшению состояния здоровья и впоследствии установлению первой группы инвалидности.

Полагая, что данное обстоятельство является страховым случаем, истец обратился к ответчику за получением страховой выплаты.

Письмом от 23 марта 2020 года № 270-04Т-02/281480 ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» отказало Броницкому С.А. в выплате страхового возмещения в связи с отсутствием оснований для признания заявленного события страховым случаем, поскольку из представленных документов следовало, что лечение проводилось по поводу заболевания, при этом договором страхования не предусмотрен риск, по которому наступает обязанность страховщика произвести страховую выплату по заболеванию.

Из представленного в материалы дела ответа руководителя – главного эксперта по медико-социальной экспертизе ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>» Минтруда России от 24 ноября 2020 года № 2339 следует, что с декабря 2007 года Броницкий С.А. являлся инвалидом второй группы по «общему заболеванию». После повторного освидетельствования 11 марта 2020 года Броницкому С.А. установлена первая группа инвалидности по «общему заболеванию». У истца диагностированы основное заболевание: <данные изъяты>по данным компьютерной томографии органов грудной клетки от октября 2019 года). <данные изъяты>. Противопоказания к оперативному лечению и верификации процесса. <данные изъяты> с обеих сторон. <данные изъяты>, сопутствующие заболевания, в том числе, <данные изъяты>.

Исследовав и оценив доказательства в их совокупности по правилам ст.ст. 55, 67, 71 ГПК РФ, на основании положений ст.ст. 421, 934, 942, 943 ГК РФ,
ст. 9 Федерального закона от 27 ░░░░░░ 1992 ░░░░ № 4015-1 «░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░», ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░. 56 ░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ 16 ░░░░░░░░ 2019 ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ 01 ░░░ 2019 ░░░░), ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░
05 ░░░░ 2019 ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ 16 ░░░░░░░░ 2019 ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ «░░ ░░░ ░░ <░░░░░>» ░░░░░ ░░░-2012
№ ░░░░░░░░░░ ░.░. 12 ░░░░░░░ 2007 ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░░░░
░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ 16 ░░░░░░░░ 2019 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 2019 ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>. ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░., ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ 11 ░░░░░ 2020 ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░ 4 ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ 2007 ░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ 2006 ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░ ░░░░░░», ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░, ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░. ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░. 327.1, 328, 329 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░
18 ░░░░░░░ 2020 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░