Решение по делу № 2-375/2018 от 14.05.2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 июля 2018 года город Балтийск

Балтийский городской суд Калининградской области в лице судьи Дуденкова В.В.

при секретаре Черновой С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-375/2018 по иску публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" к Смирновой Елене Алексеевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ "Восточный" обратилось в суд с иском о взыскании со Смирновой Е.А. задолженности по договору кредитования от 24.04.2013 № по состоянию на 16 апреля 2018 года в размере 854 830 рублей 75 копеек, из которых: 449 036 рублей 52 копейки – основной долг, 310 364 рубля 23 копейки – проценты за пользование кредитом, 95 430 рублей – неустойка за просрочку возврата основного долга, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 11 748 рублей 31 копейки. В обоснование предъявленных требований сослалось на то, что 24 апреля 2013 года между ПАО КБ "Восточный" и Смирновой Е.А. был заключён договор кредитования №, согласно которому последней был предоставлен кредит в сумме 500 000 рублей на срок 60 месяцев с уплатой 20,5% годовых. По условиям этого договора Смирнова Е.А. как заёмщик приняла на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов в размере, порядке и сроки, установленные договором. Между тем ответчица не исполняет свои денежные обязательства по кредитному договору: не вносит ежемесячные платежи по кредиту и не уплачивает проценты за пользование денежными средствами, вследствие чего за период с 25 декабря 2013 года по 16 апреля 2018 года образовалась задолженность, включающая начисленную неустойку на просроченный основной долг. В добровольном порядке возникшая задолженность Смирновой Е.А. не погашена.

В письменном ходатайстве представитель ПАО КБ "Восточный" Вавилина Е.В. просила рассмотреть дело в своё отсутствие (л.д. 36).

Ответчица Смирнова Е.А. не признала предъявленный иск, сославшись на то, что трудное имущественное положение не позволило ей исполнить надлежащим образом договорные обязательства перед истцом, однако ПАО КБ "Восточный" необоснованно отказал ей в реструктуризации задолженности. Размеры процентов и неустойки несоразмерны последствиям неисполнения ею денежных обязательств и подлежит уменьшению в соответствии со статьёй 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – "ГК РФ").

Проверив доводы, приведённые в исковом заявлении, выслушав объяснения ответчицы и исследовав представленные письменные доказательства, суд находит иск ПАО КБ "Восточный" подлежащим удовлетворению по следующим мотивам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, а заёмщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор считается заключённым с момента передачи денег.

Из материалов дела (л.д. 7–12) следует, что 24 апреля 2013 года между публичным акционерным обществом "Восточный экспресс банк", с одной стороны, и Смирновой Еленой Алексеевной, с другой стороны, был заключён договор кредитования № (далее по тексту – "кредитный договор от 24.04.2013"), состоящий из заявления клиента от 24.04.2013 и Общих условий потребительского кредита и банковского специального счёта (далее по тексту – "Общие условия").

По условиям кредитного договора от 24.04.2013 ПАО КБ "Восточный" предоставило Смирновой Е.А. потребительский кредит в размере 500 000 рублей на срок 60 месяцев под 20,5% годовых путём зачисления этой денежной суммы на открытый ответчице банковский специальный счёт №, а Смирнова Е.А. обязалась возвратить истцу кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путём внесения ежемесячных равновеликих платежей не позднее 24 апреля 2018 года.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно пункту 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу (кредитору) полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в порядке, определённом договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункты 1, 2 статьи 809 ГК РФ).

Статьёй 319 ГК РФ предусмотрено, что сумма произведённого платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

Из графика гашения кредита, содержащкегося в заявлении клиента от 24.04.2013, следует, что ежемесячный аннуитетный платёж Смирновой Е.А. в счёт погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом составляет 13 394 рубля и уплачивается равными частями, не позднее дат, указанных в графике платежей, начиная с 24 мая 2013 года, с последним платежом 24 апреля 2018 года в сумме 13 291 рубля 89 копеек.

Как установлено судом, ПАО КБ "Восточный" в полном объёме исполнило свои обязательства по кредитному договору от 24.04.2013, поскольку 24 апреля 2013 года ответчице был открыт банковский специальный счёт №, на который поступили денежные средства в сумме 500 000 рублей (л.д. 13).

Между тем в нарушение условий кредитного договора от 24.04.2013 Смирнова Е.А. как заёмщик с декабря 2013 года неоднократно нарушала свои денежные обязательства: вносила ежемесячные аннуитетные платежи не полностью (в меньшем размере) и несвоевременно, а с января 2017 года не вносила ежемесячные аннуитетные платежи, вследствие чего образовалась задолженность. Эти обстоятельства подтверждены выпиской из лицевого счёта (л.д.13–20) и письменным расчётом задолженности (л.д. 31–35), а ответчицей не оспариваются и не опровергаются.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ в случае, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 5.1.10 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Клиентом сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования.

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательства наряду с другими способами может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из пункта 4.6 Общих условий и заявления клиента от 24.04.2013, за нарушение Клиентом сроков очереденого погашения кредитной задолженности Клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в твёрдой денежной сумме, установленной тарифами Банка, за каждый факт образования просрочки.

Личные подписи Смирновой Е.А. на каждой странице заявления клиента от 24.04.2013 (л.д. 7–9) свидетельствуют о её осведомлённости об условиях кредитования в ПАО КБ "Восточный".

По сведениям, содержащимся в письменном расчёте задолженности (л.д. 31–35), по состоянию на 16 апреля 2018 года общая задолженность Смирновой Е.А. перед ПАО КБ "Восточный" по договору кредитования от 24.04.2013 № составляет 854 830 рублей 75 копеек, в том числе: 449 036 рублей 52 копейки – основной долг, 310 364 рубля 23 копейки – проценты за пользование кредитом, 95 430 рублей – неустойка.

Проведённая судом проверка показала, что вышеуказанный расчёт задолженности произведён истцом в полном соответствии с условиями кредитного договора от 24.04.2013 и не содержит каких-либо счётных ошибок.

Правильность расчёта задолженности по кредитному договору от 24.04.2013 и её общий размер Смирнова Е.А. не оспаривала и допустимыми средствами доказывания не опровергла.

Поскольку в судебном заседании нашёл подтверждение факт нарушения ответчицей принятых на себя денежных обязательств по кредитному договору от 24.04.2013, ПАО КБ "Восточный" имеет право на взыскание со Смирновой Е.А. основного долга и процентов, а также неустойки за просрочку уплаты сумм основного долга и процентов.

Ответчица не представила суду допустимых и убедительных доказательств отсутствия своей вины в ненадлежащем исполнении обязательств по возврату ПАО КБ "Восточный" суммы кредита и уплате истцу процентов за пользование кредитом, а в ходе судебного разбирательства указывающих на это обстоятельств не выявлено.

Согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Из разъяснений, содержащихся в абзаце первом пункта 69 и пункте 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7, следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная договором, в случае её явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжёлого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

По итогам разбирательства дела суд не усматривает достаточных оснований для уменьшения неустойки по кредитному договору от 24.04.2013 ввиду её явной несоразмерности последствиям нарушения ответчицей договорных обязательств.

Проанализировав приведённые в решении нормы гражданского законодательства и оценив исследованные доказательства в совокупности, суд приходит к окончательному выводу о том, что со Смирновой Е.А. подлежит взысканию в пользу ПАО КБ "Восточный" задолженность по договору кредитования от 24.04.2013 № по состоянию на 16 апреля 2018 года в размере 854 830 рублей 75 копеек.

На основании части первой статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации со Смирновой Е.А. надлежит полностью взыскать в пользу истца понесённые расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11 748 рублей 31 копейки.

Исходя из изложенного, руководствуясь статьями 98, 194–199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

удовлетворить иск публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк".

Взыскать со Смирновой Елены Алексеевны в пользу публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" денежные средства в сумме 866 579 (восьмисот шестидесяти шести тысяч пятисот семидесяти девяти) рублей 06 копеек, из которых 854 830 рублей 75 копеек – задолженность по договору кредитования от 24.04.2013 № по состоянию на 16 апреля 2018 года, 11 748 рублей 31 копейка – расходы по уплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Калининградского областного суда через Балтийский городской суд Калининградской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Балтийского городского суда

Калининградской области В.В. Дуденков

Мотивированное решение изготовлено 06 июля 2018 года на четырёх страницах.