Решение по делу № 2-1354/2019 от 26.08.2019

Дело № 2-1354/2019 (УВД: 42RS0***-49)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

    г. Юрга Кемеровской области    «18» декабря 2019 года

Юргинский городской суд Кемеровской области

в составе:

председательствующего судьи            Каминской О.В.,

при секретаре                        Цариковой Н.В.,

с участием представителя ответчика        Ч.Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании с использованием аудиопротоколирования гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (акционерного общества) к В.А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Банк «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к В.А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указав, что решением Арбитражного суда *** от *** по делу № *** Банк «СИБЭС» (акционерное общество) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего банком возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Между банком и заемщиком В.А.Г. заключен договор о потребительском кредитовании № *** от 27 февраля 2017 года, а рамках которого банк предоставил заемщику кредит на потребительские нужды в сумме 194 814.24 руб. на 36 месяцев до 27 февраля 2020 года. Стороны договорились, что с 28 февраля 2017 года по 27 июля 2017 года процентная ставка 38.62% годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 19.10% годовых. Кредитор считается надлежащим образом исполнившим свою обязанность по предоставлению суммы кредита заемщику в момент выдачи суммы кредита из кассы банка заемщику. Выдача кредита через кассу банка подтверждается выписками по текущим и ссудным счетам. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по договору потребительского кредитования. Срок возврата по договору о потребительском кредитовании № *** от 21 февраля 2017 года наступил, однако ответчик до сих пор не исполнил свои обязательства, предусмотренные договором, что привело к возникновению просроченной задолженности по уплате основного долга и процентов более 60 дней. По состоянию на 29 июля 2019 года размер задолженности ответчика по договору потребительского кредитования № *** от 21 февраля 2017 года составляет 300 678.87 руб., а именно 188 592.43 руб. – сумма просроченной задолженности по основному долгу; 64 750.38 руб. – сумма просроченной задолженности по процентам за период с 28 апреля 2017 года по 28 июля 2019 года; 47 336.06 руб. – задолженность по начисленной неустойке за период с 28 апреля 2017 года по 28 июля 2019 года. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему, за каждый календарный день, исходя из количества календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем выдачи кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью договора потребительского кредитования. В случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита (части кредита), установленных договором потребительского кредитования, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0.1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (п. 12 договора потребительского кредитования). При ненадлежащем исполнении заемщиком принятых на себя обязательств банк вынужден предпринимать меры для взыскания задолженности, в связи с чем банк обратился в суд. С целью возврата кредита банк направил ответчику письмо *** от 10 августа 2017 года, в котором потребовал осуществить полное погашение задолженности по договору потребительского кредитования № *** от 21 февраля 2017 года, однако до настоящего времени требование банка ответчиком не исполнено. Истец просит взыскать с ответчика В.А.Г. в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по договору потребительского кредитования № *** от 21 февраля 2017 года    по состоянию на 29 июля 2019 года в размере 300 678.87 руб.; проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19.10% годовых, начисляемых с 29 июля 2019 года на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; взыскать неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0.1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; судебные расходы по оплате госпошлины в размере 6 207 руб. (л.д.3-4).

Определением Юргинского городского суда Кемеровской области от 27 августа 2019 года иск принят к рассмотрению по правилам упрощенного производства (л.д. 1).

В ходе рассмотрения дела в порядке упрощенного производства суд пришел к выводу о том, что необходимо выяснить дополнительные обстоятельства и исследовать дополнительные доказательства, то есть имеются предусмотренные ГПК РФ основания для перехода к рассмотрению дела по общим правилам искового производства, поэтому определением суда от *** суд перешел к рассмотрению дела по общим правилам искового производства (л.д. 47,48).

Представитель истца Банка «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в суд не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом (л.д. 114,115,119), в заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.4).

Ответчик В.А.Г. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом (л.д. 56,113,125), причину неявки не сообщил, об отложении дела не просил.

Представитель ответчика Ч.Л.А., действующая на основании    доверенности от 01 сентября 2019 года сроком на 3 года (л.д.51) в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований, пояснив, что банком не учтен платеж заемщика от 24 марта 2017 года в сумме 8 000 руб. Счиает, что по условиям договора в связи с нарушением сроков очередных платежей по графику у банка отсутствует право требования уплаты с заемщика процентов за пользование кредитам в соответствии с условиями п. 12 заключенного договора о потребительском кредитовании. В случае удовлетворения исковых требований просила снизить размер предъявленных ко взысканию штрафных санкций, считая их чрезмерно завышенными и не соответствующими последствиям нарушенных обязательств.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора на стороне ответчика ООО «Кузбасское кредитное агентство» (л.д. 53 об.), привлеченный от 25 октября 2019 года (л.д. 53об), в суд не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом (л.д. 120-121), причины неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении судебного заседания не предоставил.

Заслушав пояснения представителя ответчика Ч.Л.А., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении иска Банка «СИБЭС» исходя из следующего.

Как установлено в судебном заседании, 27 февраля 2017 года между Банком «СИБЭС» и заемщиком В.А.Г. подписан договор о потребительском кредитовании № *** по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 191 814.24 руб. на срок 36 месяцев до 27 февраля 2020 года с процентной ставкой: с даты предоставления кредита по 27 июля 2017 года – 38.62% годовых, с 28 июля 2017 года по 27 февраля 2020 года – 19.10% годовых (л.д. 10-22).

Наличие своей подписи в указанном договоре В.А.Г. не оспаривал.

Из выписки по счету заемщика В.А.Г. видно, что 27 февраля 2017 года банком выдан кредит в размере 191 814.24 руб. (л.д. 27-36).

Таким образом, банком надлежащим образом исполнены его договорные обязательства.

Доказательств безденежности указанного договора заемщиком В.А.Г. не предоставлено. Более того, в период с 28 февраля 2017 года по 23 марта 2018 года им производилось исполнение по договору о потребительском кредитовании № *** от 27 февраля 2017 года путем внесения денежных сумм.

В ответе ООО МКК «Тиара» указано, что 27 апреля 2017 года Банк «СИБЭС» (АО) уступил свои права требования по договору в пользу ООО «Кобрин», а *** ООО «Кобрин» уступило права требования в пользу ООО МКК «Тиара» (номер в реестре 267). ООО МКК «Тиара» являлась надлежащим кредитором с ***, но не получало от В.А.Г. платежей во исполнение договора (л.д. 57-58).

Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года по делу № А46-6974/2017 Банк «СИБЭС» (акционерное общество) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство; открыто конкурсное производство; функции конкурсного управляющего банком возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 37-38).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 821.1 Гражданского кодекса РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (ст. 811 Гражданского кодекса РФ).

Из положений п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займа)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно п. 12 договора о потребительском кредитовании № *** от 27 февраля 2017 года в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита (части кредита), установленных договором потребительского кредитования, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0.1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на просроченную сумму кредита/части кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Таким образом, положение п. 12 договора о потребительском кредитовании № *** от 27 февраля 2017 года не противоречит п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займа)», в связи с чем отсутствуют правовые основания для взыскания с ответчика процентов за пользование займом, начисляемых на просроченную сумму кредита за соответствующий период нарушения заемщиком обязательств.

Из материалов дела видно, что заемщиком во исполнение его обязательств по договору о потребительском кредитовании № *** от 27 февраля 2017 года на счет Банка «СИБЭС» произведены следующие платежи: 27 марта 2017 года - 7843.14 руб.; 02 мая 2017 года - 6933.27 руб. (л.д. 6-7, 122-123).

Графиком платежей предусмотрены платежи в сумме по 7 567.18 руб. ежемесячно (кроме последнего 7 567.35 руб.), начиная с 27 марта 2017 года, 27 апреля 2017 года, 29 мая 2017 года и т.д. (л.д. 13).

Таким образом, начиная с 28 апреля 2017 года заемщиком В. ненадлежащим образом исполняются его договорные обязательства.

Довод представителя ответчика Ч.Л.А. о том, что банком не учтен платеж, внесенный В.А.Г. 24 марта 2017 года в сумме 8 000 руб., несостоятелен. Из представленного суду кассового чека от 24 марта 2017 года (л.д. 122-123) видно, что В.А.Г. внесена денежная сумма в размере 8 000 руб., в т.ч. во исполнение договора о потребительском кредитовании № *** от 27 февраля 2017 года – 7 843.14 руб., плата за прием платежа – 156.86 руб.

Из выписки по счету заемщика и письменного расчета банка усматривается, что 27 марта 2017 года от В.А.Г. поступила денежная сумма в размере 7843.14 руб., в т.ч. на погашение процентов – 5 682.75 руб., на погашение основного долга – 2 160.39 руб.

Таким образом, платеж произведенный В.А.Г. 24 марта 2017 года учтен банком, как поступивший 27 марта 2017 года.

Из выписки по счету заемщика (л. д. 27-36), расчета задолженности (л.д. 6-7) усматривается, что В.А.Г. свои обязательства исполняет ненадлежащим образом с 28 апреля 2017 года; после 02 мая 2017 года заемщиком платежи в счет исполнения договора о потребительском кредитовании № *** от 27 февраля 2017 года не вносились, вследствие чего у него образовалась задолженность по состоянию на 28 июля 2019 года по основному долгу в размере 188 592.43 руб., которая подлежит взыскании с ответчика в пользу истца.

Ссылка ответчика-истца В.А.Г. о неисполнении им договорных обязательств по причине, что он не знал кому платить, является несостоятельной, поскольку в силу положений ст. 327 Гражданского кодекса РФ должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено. Внесение денежной суммы или ценных бумаг в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства. Нотариус или суд, в депозит которого внесены деньги или ценные бумаги, извещает об этом кредитора.

С учетом положения п. 12 договора о потребительском кредитовании № *** от 21 февраля 2017 года и п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займа)», отсутствуют правовые основания для взыскания с ответчика процентов за пользование займом, начисляемых на просроченную сумму кредита, в связи с чем требования банка о взыскании с В.А.Г. задолженности по процентам за пользование кредитом в сумме 64 750.38 руб. и процентов, начисляемых на остаток основного долга с 29 июля 2019 года из расчета ставки 19.10% годовых, удовлетворению не подлежат.

Однако, исходя из положений п. 12 договора о потребительском кредитовании № *** от 27 февраля 2017 года; п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займа)», имеются правовые основания для взыскания штрафных санкций в виде неустойки за нарушение сроков погашения кредита, начиная с 28 апреля 2017 года.

В соответствии с п.1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 6 ст. 395 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

С учетом исследованных судом доказательств, суд полагает, что подлежащая уплате неустойка в размере 0.1% за каждый день просрочки (36.5% годовых) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем суд по заявлению представителя ответчика Ч.Л.А. полагает возможным уменьшить неустойку до 20% годовых.

При таких обстоятельствах с В.А.Г. в пользу банка подлежит взысканию за период с 28 апреля 2017 года по 28 июля 2019 года неустойка за нарушение сроков погашения кредита/части кредита исходя из ставки 20% годовых (или 20% годовых : 365 дн. = 0.0547% в день), начисляемой на задолженность по основному долгу, в размере 25 940.50 руб., а также неустойка за нарушение сроков погашения кредита/части кредита, начиная с 29 июля 2019 года, исходя из ставки 20% годовых (или 20% годовых : 365 дн. = 0.0547% в день), начисляемой на задолженность по основному долгу.

Из информации по проводке *** от 09 августа 2019 года видно, что банком оплачена госпошлина в размере 6 207 руб. (л.д. 5).

Указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика на основании ст.ст. 98, 100 ГПК РФ пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 5 559 руб. ((188 592.43 руб. + 47 341.37 руб.) – 200 000 руб.) * 1% + 5 200 руб. = 5 559 руб.).

Всего в пользу Банка «СИБЭС» с В.А.В. подлежит взысканию денежная сумма в размере 220 091.93 руб. (188 592.43 руб. + 25 940.50 руб. + 5 559 руб. = 220 091.93 руб.).

На основании изложенного иск Банка «СИБЭС» (АО) удовлетворен частично.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

            Р Е Ш И Л:

Иск Банка «СИБЭС» (акционерного общества) к В.А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Банка «СИБЭС» (акционерного общества) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с В.А.Г. денежную сумму в размере 220 091.93 руб. (двести двадцать тысяч девяносто одни руб. 93 коп.), а именно задолженность по договору о потребительском кредитовании № *** от 27 февраля 2017 года по состоянию на 28 июля 2019 года в виде суммы просроченной задолженности по основному долгу – 188 592.43 руб.; неустойки – 25 940.50 руб., судебные расходы по оплате госпошлины – 5 559 руб.

Взыскать в пользу Банка «СИБЭС» (акционерного общества) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с В.А.Г., начиная с 29 июля 2019 года неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 20% (двадцать) годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты основного долга.

В остальной части иска Банку «СИБЭС» - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме с подачей жалобы через Юргинский городской суд Кемеровской области.

Председательствующий:                                                О.В. Каминская

Решение в окончательной форме изготовлено «23» декабря 2019 года.