Решение по делу № 2-207/2023 (2-5262/2022;) от 22.08.2022

Дело № 2-207/2023

УИД: 18RS0003-01-2022-005555-90

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 января 2023 года                                    г. Ижевск УР

Октябрьский районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Городиловой Д.Д.,

при секретаре Давтян А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску СПАО «Ингосстрах» к ЛЯН о признании договора страхования недействительным,

у с т а н о в и л :

СПАО «Ингосстрах» (далее по тексту – истец) обратилось в суд с исковыми требованиями к ЛЯН (далее по тексту – ответчик) о признании договора страхования <номер> от <дата> недействительным.

Требования мотивированы тем, что <дата> между СПАО «Ингосстрах» и ЛЯН заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (полис <номер> от <дата>), в обеспечение обязательств по кредитному договору <номер> от <дата>.

Вышеуказанный договор страхования был заключен на основании письменного заявления страхователя от <дата>, в котором страхователь ответил на вопросы страховщика. При этом страхователь обязался сообщить страховщику полные и достоверные сведения, а также немедленно сообщать страховщику обо всех изменениях в представленных сведениях.

При заполнении заявления на страхование ЛЯН указала на отсутствие заболеваний. В конце каждой страницы заявления-опросника ответчик заверила своей подписью утверждение о том, что вышеуказанные ей сведения соответствуют действительности и будут являться частью договора страхования.

Учитывая принцип презумпции добросовестности участников гражданских отношений СПАО «Ингосстрах» исходило из того, что сообщенные страхователем сведения о состоянии здоровья достоверны.

На основании предоставленных сведений страховщиком были приняты на себя риски наступления последствий согласно условиям договора. Договор заключен на основании письменного и собственноручно заполненного заявления на страхование.

Впоследствии страховщику стало известно о наличии у ответчика до заключения договора личного страхования заболевания <данные изъяты>. СПАО «Ингосстрах» считает, что при заключении договора страхования страхователем были представлены заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), что влечет недействительность договора личного страхования.

В судебном заседании представитель истца СПАО «Ингосстрах» - Кашперова О.Г., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала, просила их удовлетворить. Суду пояснила, что при заключении договора ответчик не указала о наличии у нее хронических заболеваний. Впоследствии в связи с этими заболеваниями ей была установлена вторая группа инвалидности. Причинно-следственная связь между имевшимися до заключения договора личного страхования заболеваниями и установлением второй группы инвалидности установлена заключением медицинского специалиста.

В судебное заседание ответчик ЛЯН не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлена надлежащим образом, о причинах своей неявки суду не сообщила, возражений по существу иска не представила.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено при имеющейся явке.

Выслушав явившихся участников процесса, изучив представленные сторонами материалы дела, суд приходит к следующему.

<дата> между СПАО «Ингосстрах» (Страховщик) и ЛЯН (Страхователь) заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней <номер> от <дата>. Выгодоприобретателем по данному договору является ПАО «Сбербанк России» в размере суммы задолженности по кредитному договору, а в случае уступки банком прав по такому кредитному договору/ передачи прав по закладной – лицо, которому осуществлена такая уступка прав по кредитному договору/ передача прав по закладной; Страхователь в части, превышающей сумму, подлежащую уплате кредитору по кредитному договору, владельцу закладной. Страховые риски – Смерть в результате несчастного случая и/или болезни, Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или болезни, Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Страховая сумма составляет 771 000 руб. Срок действия договора страхования с <дата> по <дата> включительно, при условии оплаты страховой премии в указанные в договоре сроки.

Страховая премия составила 3 276,75 руб.

Согласно Правилам комплексного ипотечного страхования, утвержденных Приказом СПАО «Ингосстрах» от 31.03.2017 года № 105, заявление на страхование в части сведений в отношении состояния здоровья застрахованного лица подписывается лично застрахованным лицом. Страхователь либо его представитель, застрахованные лица, обязаны сообщить страховщику в заявлении все известные обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

В заявлении на страхование по договору <номер> от <дата> ЛЯН в графе данные о застрахованном лице указано на отсутствие у нее каких-либо заболеваний на момент заключения договора.

<дата> ЛЯН обратилась к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая – установление21 группы инвалидности.

В соответствии с заключением специалиста от <дата>, составленного врачом ШТН, установлено следующее:

Согласно представленным документам в <дата> у ЛЯН, <дата> года рождения, впервые заподозрено <данные изъяты>. Далее Застрахованная была обследована (<дата> Маммография и <дата> Трепанбиопсия), в стационаре проведено оперативное вмешательство - Радикальная мастэктомия по Мадену <данные изъяты>. По данным гистологических исследований (<дата> и <дата>) установлена морфология злокачественного новообразования - <данные изъяты>, установлен диагноз: <данные изъяты>

Следовательно, в <дата> у ЛЯН согласно клинико-инструментальным данным (жалобам, симптомам, результатам обследования) было заподозрено, и в дальнейшем установлено (в <дата>) <данные изъяты>. По поводу указанного онкологического заболевания ЛЯН находилась на комплексном противоопухолевом лечении в онкологическом диспансере по месту жительства. В связи со стойкими выраженными нарушения функции системы крови и иммунной системы (70%), обусловленными <данные изъяты> и его лечением.

<дата> ЛЯН установлена вторая группа инвалидности.

Онкологическое заболевание у ЛЯН (<данные изъяты>), послуживший причиной присвоения второй группы инвалидности, установлено на основании симптомов, обследования и лечения, которые были проведены до заключения Договора страхования (до <дата>). Таким образом, в соответствии с предоставленными документами, можно утверждать, что <данные изъяты> у ЛЯН было диагностировано (выявлено) до заключения Договора страхования (до <дата>), Застрахованная знала о наличии у неё <данные изъяты>, по указанному онкологическому заболеванию с <дата> по <дата> уже проводилось комплексное лечение. То есть существует прямая причинно-следственная связь между имеющимся у Застрахованного лица до заключения Договора страхования (<дата> - дата заполнения заявления) <данные изъяты> и причиной присвоения инвалидности.

Имевшиеся у ЛЯН в анамнезе соматические заболевания (<данные изъяты>) не находятся в прямой причинно-следственной связи с установлением ей группы инвалидности..

Указанные обстоятельства установлены ходе судебного разбирательства и сторонами фактически не оспаривались.

    Согласно ч.1, 2 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

    Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

    Согласно ч. 1 ст. 944 ГК РФ следует, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

    Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

    Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 ст. 944 ГК РФ, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

    Таким образом, положения ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации направлены на обеспечение страховщику возможности наиболее точного определения вероятности наступления страхового случая и избежание рисков, которые не оценивались страховщиком при заключении договора страхования.

    Согласно п. 1 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

    Исходя из содержания представленных в материалы дела доказательств, следует, что составной частью договора страхования являлось заявление ЛЯН на страхование, в котором последняя указала данные о состоянии своего здоровья как застрахованного лица, что, применительно к правилам ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации имеет такое же значение, как и письменный договор.

    Указанные в заявлении сведения являются существенными для определения вероятности наступления страхового случая. Обязанность по достоверному сообщению этих сведений лежит на лице, заполняющего данное заявление.

    В ходе судебного разбирательства судом установлено, что застрахованное лицо ЛЯН, при подписании заявления на страхование при получении кредита, указала, что не имеет каких-либо заболеваний.

    Данные сведения не соответствовали действительности, поскольку ЛЯН до заключения договора страхования с истцом имела заболевание – <данные изъяты>.

<дата> ответчик заявила истцу о наступлении страхового случая – присвоение инвалидности 2 группы.

Суд учитывает, что заключением специалиста установлено, что между имевшимся у ЛЯН заболеванием (<данные изъяты>) до заключения Договора страхования и причиной установления в <дата> второй группы инвалидности имеется прямая причинно-следственная связь.

    Исходя из положений п. 2 ст. 945 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик вправе, а не обязан провести обследование лица, выразившего желание заключить договор личного страхования, для оценки фактического состояния его здоровья.

    Таким образом, обязанности проводить медицинское освидетельствование застрахованного лица на стадии заключения договора страхования у страховщика не имеется ни в силу закона, ни в силу договора страхования.

    Суд считает, что заявитель ЛЯН, заполняя заявление на страхование, была обязана правдиво отразить состояние своего здоровья.

Сообщив в заявлении на страхование заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, ЛЯН нарушила положения ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, лишив страховщика на момент заключения договора возможности оценить страховой риск и определить вероятность наступления страхового случая.

Суд приходит к выводу, что оспариваемый истцом договор страхования был заключен на условиях недостоверных сведений, являющихся существенными при заключении договора (обман), а потому в силу ч.2 ст.179, ч.3 ст.944 ГК РФ данная сделка является недействительной, исковые требования СПАО «Ингосстрах» к ЛЯН подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. Поскольку иск удовлетворен, судебные расходы истца по уплате при подаче иска государственной пошлины в размере 6 000 руб. 00 коп. подлежат возмещению ответчиком.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

    Исковые требования СПАО «Ингосстрах» к ЛЯН о признании договора страхования недействительным, возмещении понесенных судебных расходов удовлетворить.

Признать договор страхования от несчастных случаев и болезней <номер>, заключенный <дата> между Страховым публичным акционерным обществом «Ингосстрах» (ИНН <номер>) и ЛЯН (паспорт серии <номер>) недействительным.

    Взыскать с ЛЯН (паспорт серии <номер>) в пользу Страхового публичного акционерного общества «Ингосстрах» (ИНН <номер>) судебные расходы по оплате при подаче иска государственной пошлины в размере 6 000 руб. 00 коп.

    Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Ижевска.

Решение в окончательной форме изготовлено 01.02.2023 года.

    Председательствующий судья:                Д.Д. Городилова