Решение по делу № 2-42/2017 от 09.01.2017

Дело № 2-42/2017                                                                                        г. Мариинский Посад

                                                                  РЕШЕНИЕ

                                                    Именем Российской Федерации

08 февраля 2017 года Мариинско-Посадский районный суд Чувашской Республики в составе: председательствующего федерального судьи Д. Ф. Макашкина

при секретаре судебного заседания Смирновой Е. В.

     рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО АКБ «Экспресс-Волга» к Македонову В. Д. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 142 612, 76 рублей, и встречное исковое заявление Македонова В. Д. к АО АКБ «Экспресс-Волга» о расторжении кредитного договора,

                                                             УСТАНОВИЛ:

       Истец АО АКБ «Экспресс-Волга» обратилось в суд с исковым заявлением к Македонову В. Д. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 142 612, 76 рублей, и судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 4052, 26 рублей.

          Исковое заявление истца мотивировано тем, что 17 мая 2014 года между АО АКБ «Экспресс-Волга» и Македоновым В. Д. был заключен кредитный договор №ф. Ответчик Македонов В. Д. был ознакомлен с условиями по обслуживанию кредитного договора, порядком возврата кредита (использованного лимита кредитования), и обязался их выполнить в полном объёме, что подтверждается собственноручной подписью Заемщика.

      Однако ответчик Македонов В. Д., начиная с января 2015 года, стал нарушать условия по кредитному договору, и у него за период с 20 января 2015 года по 29 февраля 2016 года образовалась просроченная задолженность, и по состоянию на 28 июня 2016 года общая сумма задолженности ответчика Македонова В. Д. составляет 142 612, 76 рублей.

         В целях досудебного разрешения спора, Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Однако данное требование ответчик не выполнил, и не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

      В силу ст. 819 ГК РФ заёмщик обязан своевременно возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора.

      В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.

       Представитель истца - АО АКБ «Экспресс-Волга» Цыпленкова О. А. в судебное заседание не явилась, но в своём исковом заявлении данное гражданское дело просила рассмотреть без её участия, просила удовлетворить исковое требование истца, и взыскать с ответчика Македонова В. Д. в пользу АО АКБ «Экспресс-Волга» задолженность по кредитному договору в сумме 142 612, 76 рублей и судебные расходы по оплате госпошлины в размере 4052, 26 рублей.

         В соответствии с частью 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствии и направлении им копии решения суда.

      При таких обстоятельствахсуд, принимая во внимание положения ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, пришёл к выводу о рассмотрении дела без участия представителя истца.

         Ответчик Македонов В. Д. обратился в суд к истцу АО АКБ «Экспресс-Волга» со встречным исковым заявлением о расторжении кредитного договора №ф от 17 мая 2014 года, которое мотивировано тем, что после заключения с истцом АО АКБ «Экспресс-Волга» кредитного договора у него существенно изменились обстоятельства, то есть значительно ухудшилось финансовое положение его семьи.

        В судебном заседании ответчик Македонов В. Д. исковые требования истца АО АКБ «Экспресс-Волга» признал частично, поддержал своё встречное исковое заявление, и показал следующее.

      В соответствии с условиями кредитного договора №ф от 17 мая 2014 года истцом АО АКБ «Экспресс-Волга» ему был предоставлен кредит в размере 120 000 рублей на срок 48 месяцев под 0,11 % в день, что составляет 40,15% годовых.

       В указанном договоре вопреки указанию Центрального банка России от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика - физического лица полной стоимости кредита» не была указана полная стоимость кредита. Поэтому при заключении кредитного договора он не имел полного представления о своих обязательствах перед Банком.

      Согласно ст. 16 Федерального закона РФ от 21 июля 2014 года № 229-ФЗ «О потребительском кредите» Кредитор вправе в одностороннем порядке уменьшить процентную ставку и размер неустойки (штраф, пени) или отменить её полностью или частично.

        В соответствии со ст. 451 ГК РФ договор может быть изменён в связи с существенными изменениями обстоятельств.

        После заключения кредитного договора его жена ФИО1 заболела <данные изъяты>. Для прохождения лечения ей необходимо выезжать из г. Мариинский Посад в г. Чебоксары и обратно. Он сопровождает свою жену на процедуры, и ему самому из своих средств приходится оплачивать проезд в лечебное учреждение и обратно Расходы на проезд за один месяц составляет около 10 000 - 12000 рублей. А когда приходится ездить на такси, то расходы на проезд составляют от 15 000 до 18 000 рублей в месяц.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

       В 2014 году отдел социальной защиты населения частично компенсировал расходы на проезд, а с января 2015 года согласно постановлению Кабинета Министров Чувашской Республики от 25 февраля 2015 года № 43 полностью прекратил компенсировать расходы за проезд в лечебное учреждение и обратно.

         Кроме того, произошёл рост цен на лекарства. В связи с этим у него резко ухудшилось финансовое положение семьи. Однако при заключении кредитного договора он не мог предусмотреть все эти обстоятельства. По этой причине, то есть, из-за резкого ухудшения финансового положения семьи, с января 2015 года он не мог своевременно вносить ежемесячные платежи по кредиту, и тем самым у него произошло нарушение обязательств по кредитному договору.

         19 октября, 10 декабря 2015 года, 15 января, 20 февраля, 13 мая 2016 года он направлял в Банк заявления, в которых он описывал всю сложившую ситуацию и, учитывая тяжёлое финансовое положение семьи, просил Банк провести реструктуризацию кредита, отсрочить внесение платежей, снизить процентную ставку с 0, 11 % в день - 40, 154% в год на среднерыночную ставку - 14,5 % годовых и провести перерасчёт основного долга и процентов за пользование кредитом, отменить начисленную неустойку в связи с тяжёлым положением семьи. Но Банк отказывал ему в удовлетворении его заявлений без объяснения причин отказа. В настоящее время финансовое положение его семьи остаётся тяжёлым, и в связи с этим он не имеет возможности для осуществления кредитных обязательств в полном объёме.

        16 ноября 2016 года он обратился в Банк с заявлением о расторжении кредитного договора по соглашению сторон, предлагая поэтапное исполнение его кредитных обязательств, но Банк вновь отказало в удовлетворении его заявления.

                                                           - 2 -

    В соответствии с законом, если стороны не достигнут соглашения о приведении договора в соответствии с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут судом по требованию заинтересованной стороны.

        Согласно ч. 8 ст. 6 Федерального закона РФ от 21 июня 2014 года № 229-ФЗ «О потребительском кредите» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению. На III квартал 2016 года среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита составила 20,97 % годовых.

       Из графика платежей, если считать, что 120 000 рублей выданы на срок 48 месяцев с процентной ставкой 20,97%, видно, что на 17 декабря 2016 года он должен был внести платежи для погашения - основного долга 65 805, 33 рубля, проценты в размере 49 239, 37 рублей, всего 115 046, 70 рублей.

       Им в период с 17 июня 2014 года по настоящее время внесены платежи в размере 90 520 рублей. Следовательно, он должен внести платежи за основной долг в размере 54 192,67 руб. (120 000 руб. - 65 807, 33 руб. = 54 192, 67 руб.) и + 24 526, 67 руб. (115 046, 67 руб. - 90 520 руб. = 24 526, 67 руб.), всего 78 719, 34 руб.

       В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.

       Обязательства по своевременному внесению ежемесячных платежей по кредитному договору он нарушил не умышленно, а в связи с резким ухудшением финансового положения. Соответственно размер неустойки несоразмерно последствиям нарушения им обязательств по кредитному договору. Поэтому он на основании ст. 333 ГК РФ просит освободить его от уплаты неустойки в размере 25 000 рублей.

     Кроме того, после обращения истцом АО АКБ «Экспресс-Волга» в суд о взыскании с него задолженности по кредитному договору, в период с 05 июля 2016 года по 04 февраля 2017 года в счёт погашения долга по кредитному договору в кассу АО АКБ «Экспресс-Волга» по мере возможности он внёс деньги в сумме 10 400 рублей, а именно: - 05 июля 2016 года 1200 рублей; - 30 июля 2016 года - 2000 рублей; 05 августа 2016 года 1000 рублей; - 13 октября 2016 года 100 рублей; -16 ноября 2016 года 100 рублей; - 04 февраля 2017 года 5000 рублей. В дальнейшем он также будет вносить платежи до полного погашения задолженности по кредитному договору.

     Учитывая данные обстоятельства, он просит удовлетворить его встречное исковое заявление, и расторгнуть кредитный договор от 17 мая 2014 года №ф, заключённый между ним и истцом АО АКБ «Экспресс-Волга».

      Исковые требования истца АО АКБ «Экспресс-Волга» о взыскании с него задолженности по кредитному договору №ф от 17 мая 2014 года он просит удовлетворить частично на сумму 78 719, 59 рублей, в иске о взыскании с него неустойки в размере 25 000 рублей отказать, и в связи с тяжёлым финансовым положением семьи освободить его от возмещения истцу судебных расходов по уплате госпошлины в размере 4052, 26 рублей.

     Изучив материалы гражданского дела, исследовав доказательства, предоставленные суду сторонами, суд приходит к следующему.

      Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

        В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.     

        В случае неисполнения или частичного неисполнения Клиентом своих обязательств в части ежемесячного погашения задолженности, либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности, Клиент обязан уплачивать банку пени в размере, предусмотренном договором кредитования.

        В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

        Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

      Как было установлено судом в ходе судебного разбирательства между истцом АО АКБ «Экспресс-Волга» и ответчиком Македоновым В. Д. 17 мая 2014 года был заключен кредитный договор №ф на сумму 120 000 рублей на срок 48 месяцев под 0,11% в день.

        Согласно п. 3.1.1 кредитного договора и графику платежей Заёмщик до 17 числа (включительно) каждого месяца обеспечит наличие на счёте или внесение в кассу Банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа - 5059, 00 рублей.

           В соответствии с п. 4.2 Договора в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с Графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности Заёмщик обязуется уплачивать Банку пеню в размере 2 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 400 рублей за каждый факт просрочки. Под фактом просрочки понимается период с момента возникновения просроченной задолженности и до её фактического погашения.

          Однако, как следует из расчёта задолженности по кредитному договору, начиная с января 2015 года заёмщик - ответчик Македонов В. Д. стал несвоевременно исполнять свои обязательства по кредитному договору, и за период с 20 января 2015 года по 29 февраля 2016 года у него образовалась задолженность по основному долгу в размере 98632, 92 рубля; - по процентам за пользование кредитом в размере 16 954, 48 рублей, по процентам за пользование просроченным основным долгом -2025, 36 рублей.

       Истец АО АКБ «Экспресс-Волга» также просит взыскать с ответчика Македонова В. Д. пени - 25 000 рублей.

      Ответчик Македонов В. Д. признаёт факт нарушения им своих обязательств по кредитному договору, и эти нарушение он объясняет невозможностью надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору в связи серьезным ухудшением финансового положения его семьи. Но он не согласен суммой задолженности в размере 142 612, 78 рублей, и сумму задолженности по кредитному договору просит определить в размере 78 719, 34 руб., исходя из среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита - 20,97% годовых за пользование кредитом.

       Суд считает невозможным согласиться с таким порядком определения размера задолженности ответчика Македонова В. Д. по данному кредитном у договору, поскольку такой порядок расчёта задолженности не основан на законе и противоречит условиям кредитного договора, заключённого между сторонами.

        Но суд, на основании ст. 333 ГК РФ, считает возможным уменьшить неустойку, предъявленную к взысканию с ответчика Македонова В. Д., поскольку данная неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, так как, как было установлено судом в ходе судебного разбирательства, ответчик Македонов В. Д. нарушения исполнения обязательств по своевременному внесению платежей по кредитному договору допускал не умышленно, не злостно, а в результате резкого ухудшения финансового положения его семьи, то есть в связи с заболеванием его жены ФИО1, и существенными расходами на её лечение.

Также из пояснений ответчика Мекедонова В. Д. следует, что он неоднократно обращался Займодавцу - АО АКБ «Экспресс-Волга» с заявлениями о реструктуризации кредита, об отсрочке внесение платежей, о снижении процентной ставки с 0, 11 % в день - 40, 154% в год на среднерыночную ставку - 14,5 % годовых о перерасчёте основного долга, и процентов за пользование кредитом, и об отмене неустойки в связи с тяжёлым положением семьи, но Банк отказывал ему в удовлетворении его заявлений без объяснения причин отказа.

                                                                   - 3 -

         Учитывая данные обстоятельства, суд считает необходимым уменьшить размер неустойки, предъявленной истцом к взысканию с ответчика Македонова В. Д., на 50%, и неустойку, подлежащую взысканию с ответчика установить в размере 12 500 рублей.

        Также судом установлено, что после обращения истцом АО АКБ «Экспресс-Волга» с исковым заявлением в суд, ответчик Македонов В. Д. в период с 05 июля 2016 года по 04 февраля 2017 года в счёт погашения долга по кредитному договору в кассу АО АКБ «Экспресс-Волга» внёс 10 400 рублей, а именно: - 05 июля 2016 года 1200 рублей; - 30 июля 2016 года - 2000 рублей; 05 августа 2016 года 1000 рублей; - 13 октября 2016 года 100 рублей; -16 ноября 2016 года 100 рублей; - 04 февраля 2017 года 5000 рублей.

          Таким образом, суд исковые требования истца АО АКБ «Экспересс-Волга», заявленные к ответчику Мекедонову В. Д. считает необходимым удовлетворить частично, и взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 119 412, 40 рублей, в том числе: - сумму основного долга, за вычетом суммы 10 400 рублей, выплаченных ответчиком в счёт погашения долга по кредитному договору, в размере 88 232,92 рубля (98 632, 92 руб.-10 400 руб. = 88 232, 92 руб.); - проценты за пользование кредитом в сумме 16 954, 48 рублей; - проценты за пользование просроченным основным кредитом в сумме 2025, 36 рублей; - неустойку в размере 12 500 рублей.

      Встречное исковое заявление ответчика Македонова В. Д. к истцу АО АКБ «Экспресс-Волга» о расторжении кредитного договора №ф от 17 мая 2014 года не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

        Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, и в иных случаях, предусмотренных, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами и договором.

       В соответствии с ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо на получение ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

      Как было установлено в ходе судебного разбирательства, между истцом АО АКБ «Экспресс-Волга» не было достигнуто соглашение о расторжении кредитного договора, и Займодавцем АО АКБ «Экспресс-Волга» не было какого-либо нарушения условий кредитного договора.

      В своём встречном исковом заявлении ответчик Македонов В. Д. указал, что он 16 ноября 2016 года обратился в АО АКБ «Экспресс-Волга» с заявлением о расторжении кредитного договора по соглашению сторон. Однако суду не предоставил копию этого заявления.

      При таких обстоятельствах суд считает невозможным удовлетворить встречное исковое заявление ответчика Македонова В. Д. о расторжении кредитного договора.

         Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

       В случае, если иск удовлетворяется частично судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

    В деле имеется платёжное поручение № от 27 мая 2016 года об оплате истцом госпошлины в сумме 4 052, 26 рублей при подаче в суд искового заявления (л.д. 2).

     Судом исковые требования истцаАО АКБ «Экспресс-Волга» удовлетворяются частично в размере 119 412, 40 рублей, и поэтому судебные расходы подлежат возмещению истцу в пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере 3 588, 25 руб.

     На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, районный суд

                                                                  Р Е Ш И Л:

    В удовлетворении встречного искового заявления Македонова В. Д. к АО АКБ «Экспресс-Волга» о расторжении кредитного договора №ф от 17 мая 2014 года отказать.

         Исковое заявление акционерного общества (АО) АКБ «Экспресс-Волга» к Македонову В. Д. о взыскании долга по кредитному договору удовлетворить частично.

          Взыскать с Македонова В. Д., <данные изъяты>, в пользу АО АКБ «Экпресс-Волга», расположенного по адресу: г. Саратов, ул. Мичурина, дом 166/168: - сумму долга по кредитному договору в размере - 119 412 (сто девятнадцать тысяч четыреста двенадцать) рублей 40 (сорок) копеек; - расходы по оплате госпошлины - 3 588 (три тысячи пятьсот восемьдесят восемь) рублей 25 (двадцать пять) копеек.

        Решение в апелляционном порядке может быть обжаловано сторонами в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения.

                                  Председательствующий:                     Д. Ф. Макашкин

                                           Мотивированное решение изготовлено 10 февраля 2017 года