Решение по делу № 8Г-7205/2020 [88-8429/2020] от 21.02.2020

ШЕСТОЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

№ 88-8429/2020

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

кассационного суда общей юрисдикции

    18 мая 2020 г.    г. Самара

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Никоновой О.И.,

судей Костюниной Н.В. и Штырлиной М.Ю.,

рассмотрела в открытом судебном заседании кассационную жалобу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Габдракиповой Лилии Шамиловны на решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 8 октября 2019г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 24 декабря 2019г. по гражданскому делу №2-4024/2019 по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Габдракиповой Лилии Шамиловны к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителей,

Заслушав доклад судьи Никоновой О.И., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах Габдракиповой Л.Ш. обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителей. В обоснование требований указано, что 7 февраля 2019 г. между истцом и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № на сумму 2 909 256 руб. под 10,9 % годовых. Одновременно между истцом и ООО «ВТБ Страхование» заключен договор страхования «Финансовый резерв Программа «Лайф+», от которого в последующем истец отказалась. 18 февраля 2019 г. в адрес ПАО «Банк ВТБ» направлено заявление о заключении договора страхования АО «ГСК «Югория». В связи с расторжением договора страхования ПАО «Банк ВТБ» в одностороннем порядке увеличил процентную ставку до 18 % годовых. Таким образом, банк в одностороннем порядке фактически изменил условия кредитного договора, что недопустимо. На основании изложенного, истец просил признать незаконным действия ПАО «Банк ВТБ» по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору № от 21 января 2019 г., заключенному между Габдракиповой Л.Ш. и ПАО «Банк ВТБ» под 10,9 %, обязать произвести перерасчет задолженности и платежей, исходя из процентной ставки 10,9 %; взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

Решением Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 8 октября 2019г., оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 24 декабря 2019г., исковые требования РОО ЗПП «Форт-Юсь» в защиту интересов Габдракиповой Л.Ш. к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей, оставлены без удовлетворения.

В кассационной жалобе общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов Габдракиповой Л.Ш. ставится вопрос об отмене судебных постановлений, как незаконных.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда кассационной инстанции не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом.

Судебная коллегия, руководствуясь частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации посчитала возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия находит кассационную жалобу не подлежащей удовлетворению.

Согласно части первой статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Как установлено судами и усматривается из материалов дела, 7 февраля 2019 г. между Габдракиповой Л.Ш. и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 2 909 256 руб. сроком на 60 месяцев, под 10,9% годовых.

Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания заемщиком и Банком согласия на кредит (п. 20 Согласия на кредит).

Согласно п. 4.1 Индивидуальных условий, процентная ставка на дату заключения договора: 10,9% годовых. Процентная ставка определена, как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору, в размере 7.1% годовых.

В соответствии с п. 4.2 Индивидуальных условий, базовая процентная ставка составляет 18% годовых.

Согласно пункту 25 Индивидуальных условий, для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий Договора, Заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка.

С вышеуказанными Индивидуальными условиями Заемщик был ознакомлен, согласился с ними, о чем свидетельствует его подпись.

В тот же день заемщик выразил желание принять участие в программе коллективного страхования заемщиков, в связи с чем, был включен в программу страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» посредством оформления полиса страхования № от 7 февраля 2019 г., с указанием срока страхования с 00 ч. 0 мин. 8 февраля 2019 г. по 23 ч 59 мин. 7 февраля 2024 г., страховая сумма составляет 2 909 256 руб., страховая премия 314 200 руб.

Из Анкеты-Заявления Габдракиповой Л.Ш. от 7 февраля 2019 г. следует, что истец лично указала, что добровольно и в своем интересе выражает согласие на оказание ей дополнительных услуг Банка по обеспечению ее страхования путем подключения к программе страхования, поставив подпись в соответствующем разделе.

Из содержания полиса N № следует, что 8 февраля 2019 года между Габдракиповой Л.Ш. и ООО СК "ВТБ Страхование" был заключен договор страхования по программе "Лайф+", включающий следующие страховые риски: травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая и болезни; смерть в результате несчастного случая и болезни. Выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае смерти Застрахованного- его наследники.

Таким образом, с учетом того, что заемщик застраховал жизнь и здоровье, с учетом пунктов 4.1 и 4.2 Индивидуальных условий, процентная ставка при заключении кредитного договора составила 10.9%.

Впоследствии истцом принято решение об отказе от заключенного договора страхования от 7 февраля 2019 года с ООО СК "ВТБ Страхование", о чем она письменно уведомила страховщика, направив в его адрес заявление, датированное 18 февраля 2019 года.

Согласно материалам дела, из суммы кредита банком были компенсированы уплаченные в соответствии с договором страхования в пользу страховщика сумма страховой премии в размере 314 200 руб.

18 февраля 2019 года между Габдракиповой Л.Ш. и АО ГСК «Югория» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №, выгодоприобретателем по которому признаются наследники застрахованного лица. Страховая сумма составила – 2 909 256 руб., страховая сумма взноса за период страхования – 25 000 руб., срок действия договора 12 месяцев, по 18 февраля 2020 года.

В связи с отказом от договора страхования заемщику установлена базовая процентная ставка по кредиту в размере 18% годовых.

Руководствуясь статьями 421, 432, 819, 927, 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», статьей 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», проанализировав индивидуальные условия договора судебные инстанции обоснованно пришли к выводу о том, что повышение процентной ставки по кредитному договору не носило одностороннего характера и было согласовано сторонами при заключении договора, банк был вправе установить процентную ставку в размере 18% годовых, поскольку программа страхования и срок действия нового договора страхования, представленного заемщиком не соответствуют объему страхования, заключенному в день заключения кредитного договора, в связи с чем на основании пунктов 2.10, 2.11 Общих условий договора истец утратил возможность применения дисконта.

Проанализировав содержание договора страхования, заключенного с ООО СК «ВТБ Страхование» и договора страхования с АО ГСК «Югория», суд апелляционной инстанции установил, что новый договор страхования заключен истцом на иных условиях, с меньшим перечнем рисков, являющихся страховым случаем, на меньший срок, не сопоставимый со сроком возврата кредита, что по условиям кредитного договора не является достаточным для предоставления дисконта по процентной ставке, поскольку согласно пункту 4 договора процентная ставка составляет 10,9 % годовых при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора страхования жизни и здоровья.

Вопреки доводам кассационной жалобы о незаконности действий банка по увеличению процентной ставки, из условий кредитного договора усматривается, что повышение процентной ставки в случае прекращения заемщиком страхования, осуществленного истцом добровольно, согласовано сторонами при заключении кредитного договора.

Доводы заявителя кассационной жалобы не подтверждают нарушений норм материального и (или) процессуального права, повлиявших на исход дела, и фактически основаны на несогласии с оценкой обстоятельств дела, поэтому они не могут служить основанием для кассационного пересмотра состоявшихся по делу судебных постановлений.

С учетом изложенного, судебная коллегия не находит предусмотренных статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены обжалуемых судебных постановлений по доводам кассационной жалобы общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов Габдракиповой Л.Ш.

Руководствуясь статьями 379.6, 379.7, 390 и 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 8 октября 2019г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 24 декабря 2019г. оставить без изменения, кассационную жалобу общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов Габдракиповой Л.Ш. - без удовлетворения.

Председательствующий                        О.И. Никонова

Судьи                                    Н.В. Костюнина

                                        М.Ю. Штырлина