Решение по делу № 2-154/2021 от 09.03.2021

Дело № 2-154/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

9 апреля 2021 года                                                                            с. Частые

Большесосновский районный суд Пермского края в составе председательствующего судьи Петровой И.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Дубинской С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Почта Банк» к Климову Андрею Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

    АО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к Климову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 27.09.2017 г. между Банком и Климовым А.В. был заключен кредитный договор № 24302208. Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными», тарифах по программе «Кредит наличными». Все документы ответчиком были получены, что подтверждается его подписью в п. 10 Заявления. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным. В соответствии с п.1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На 16.02.2021 г. размер задолженности за период с 12.08.2018 г. по 16.02.2021 г. составляет 321390,39 рублей из них: 41168,00 рублей задолженность по процентам, 267700,68 рублей задолженность по основному долгу, 2321,25 рублей задолженность по неустойкам, 10200,00 задолженность по комиссиям. Просят суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от 27.09.2017 г. № 24302208 в сумме 321390,39 рублей, судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 6414,00 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, был извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, при подаче иска просили суд рассмотреть дело без участия их представителя. На удовлетворении исковых требований настаивают в полном объеме.

Ответчик Климов А.В. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

В отзыве на иск указал, что с расчетом задолженности согласен в полном объеме, не согласен с расчетом задолженности по комиссиям, Банк навязал заключение договора страхования, истец был ограничен в выборе услуг ввиду того, что кредитный договор и заявление на кредит не содержат условия о возможности отказаться от услуги по страхованию, а также условия о возможности выбора других компаний. Включение в кредитный договор вышеуказанных условий обязательного заключения договора страхования является неправомерным и нарушает его права как потребителя. Договор страхования заключен в день заключения кредитного договора, оплата страховой премии включена в сумму кредита. О том, что заем можно было получить и без покупки дополнительной услуги, а также о возможности заключить договор страхования с иными лицами, его не информировали. Просит отказать в удовлетворении требований о взыскании с него задолженности по комиссиям по программе страхования в ООО СК «ВТБ Страхование», в размере 0,74 % от суммы кредита ежемесячно отказать, снизить размер неустойки и процентов.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации также, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

По смыслу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с абзацем 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

По смыслу части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 27.09.2017 г. между ПАО «Почта Банк» и Климовым А.В. на основании заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита заключен кредитный договор о предоставлении кредита на сумму 271800,00 рублей, со сроком кредитования на 60 месяцев под 29,5 % годовых, с оплатой ежемесячного платежа в сумме 8723,00 рублей со сроком возврата кредита 27.09.2022 года. Обязанность заёмщика заключить иные договоры не применима (п.9 Заявления).

Своей подписью заёмщик Климов А.В. удостоверил согласие с индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит». Своей подписью подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах (п.14 Согласия). Также своей подписью подтвердил, что согласен на оказание Услуг и оплату комиссий по Договору, в соответствии с Условиями и Тарифами (п.17). Согласно п.18 полная сумма, подлежащая выплате заёмщиком, включая сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту составляет 521325,53 рубля (л.д.52-52, 53).

Факт перечисления денежных средств по договору № 24302208 от 27.09.2017 г., подтверждается графиком платежей, согласно которому на счет № 40817810600270561584, открытый на имя Климова А.В., перечислен кредитный лимит в сумме 271800,00 рублей (л.д.77-78).

Выпиской за период с 27.09.2017 г. по 11.03.2021 г. подтверждается факт перечисления Климовым А.В. денежных средств по кредитному договору (л.д.79-82), расчетом подтверждается наличие образовавшейся задолженности в связи с ненадлежащим исполнением Климовым А.В. своих обязательств (л.д. 83-85).

Поскольку Климов А.В. допустил ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту, в его адрес 12.01.2019 г. было направлено заключительное требование с указанием суммы задолженности и уведомлением о том, что в случае не погашения образовавшейся задолженности кредитный договор будет расторгнут 13.02.2019 г. (л.д.86).

До настоящего времени сумма образовавшейся задолженности не погашена, обратного в материалы дела не представлено.

Из расчета задолженности по кредиту следует, что общая задолженность за период с 12.08.2018 г. по 16.02.2021 г. составляет 321390,39 рублей из них: задолженность по процентам 41168,00 рублей, задолженность по основному долгу 267700,68 рублей, задолженность по неустойкам 2321,25 рублей, задолженность по комиссиям 10200,00 рублей.

Суд соглашается с расчетом по иску, представленным истцом, поскольку он отвечает условиям договора.

Ответчик Климов А.В. не оспаривает наличие задолженности по кредитному договору, однако не согласен с тем, что с ним был заключен договор страхования и эта сумма включена в кредит, он не давал на это согласие, не писал заявления, не имел намерений приобрести оспариваемую дополнительную услугу, ему не была предоставлена иная информация по страховым компаниям.

Данный довод подлежит отклонению в связи со следующим.

Из материалов дела следует, что ответчиком Климовым А.В. 27.09.2017 г. было подписано заявление на страхование, согласно которому страхование является добровольным и может быть оплачено любым удобным способом. Климов А.В. изъявил желание заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций с ООО «Альфа Страхование- жизнь», которое является страховщиком, ознакомлен со страховыми рисками. Уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Уведомлен, что договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течение срока, установленного в Полисе-оферте. До оплаты страховой премии договор страхования не имеет юридической силы и не порождает обязательств сторон. Полис- оферту № L0302/504/24302208/7, «Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01» получил и прочитал до оплаты страховой премии (л.д.61,62-65).

Распоряжением клиента (Климова) на перевод дано согласие ПАО «Почта Банк» осуществить перевод денежных средств с его (Климова) счета № № в размере 60000,00 рублей в ООО «Альфа Страхование-жизнь». Распоряжение подписано Климовым А.В. (л.д.60).

Таким образом, судом установлено, что кредитный договор заключен Климовым А.В. добровольно, без какого-либо понуждения к заключению договора страхования, подключение к программе страхования произведено по его заявлению, а списание денежных средств со счета Климова А.В. в размере 60000,00 рублей произведено по его письменному поручению. Заключение кредитного договора и предоставление кредита являлись самостоятельной сделкой, не обусловленной заключением договора страхования. Доказательств того, что Климову А.В. не была предоставлена вся необходимая информация о потребительском кредите, а также об условиях подключения к программе страхования, ответчиком не представлено. При этом во всех документах имеется личная подпись Климова А.В., подтверждающая его действия.

Доказательств того, что Климов А.В. не имел возможности заключить кредитный договор без подключения к программе страхования, равно как и доказательств навязывания ответчику истцом, третьим лицом услуги по подключению к программе страхования материалы дела не содержат.

Доказательств того, что действия заемщика при заключении сделки были вынужденными либо выполнялись без осознания последствий, суду не представлено и в ходе судебного разбирательства не установлено.

Также Климов А.В. просит снизить размер начисленной неустойки и комиссии.

Согласно части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Начисленная Банком неустойка в сумме 2321,25 рублей является соразмерной нарушенным обязательством, оснований для её снижения не имеется, также не имеется оснований для снижения суммы взыскиваемой комиссии в размере 10200,00 рублей. Начисление комиссий предусмотрено договором (п.17) Климов А.В. своей подписью подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах. Кроме того суд учитывает, что нарушения обязательств по возврату кредита возникли в 2018 году, по истечении одного года, с момента заключении кредитного договора и до настоящего времени ответчиком не предпринимаются меры к его погашению.

В соответствии с решением единственного акционерного общества от 25.01.2016 г. полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с ПАО «Лето Банк» на ПАО «Почта Банк». 31.01.2020 г. в соответствии с решением Внеочередного Общего Собрания Акционеров банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции изменены с ПАО «Почта Банк» на АО «Почта Банк».

Таким образом, АО «Почта Банк» является истцом по настоящему делу.

Поскольку в судебном заседании установлено, что между ПАО «Почта Банк» и Климовым А.В. был заключен кредитный договор. Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, предоставив Климову А.В. кредит. В свою очередь Климов А.В. обязанности по возврату кредита исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность, суд приходит к выводу о том, что заявленные требования истца обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Факт оплаты государственной пошлины подтверждается платежными поручениями от 08.04.2020 г. № 24347 и от 17.02.2021 г. № 12840 на общую сумму 6414,00 рублей.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 6414,00 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

исковые требования АО «Почта Банк» к Климову Андрею Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с Климова Андрея Владимировича в пользу АО «Почта Банк» задолженность по кредитному договору за период с 12.08.2018 г. по 16.02.2021 г. в сумме 321390,39 рублей из них: 41168,00 рублей задолженность по процентам, 267700,68 рублей задолженность по основному долгу, 2321,25 рублей задолженность по неустойкам, 10200,00 задолженность по комиссиям, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6414,00 рублей, всего взыскать 327804,39 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Пермский краевой суд через Большесосновский районный суд Пермского края, в том числе через постоянное судебное присутствие Большесосновского районного суда Пермского края в селе Частые Частинского района Пермского края.

Судья                                И.В.Петрова