Решение по делу № 2-2770/2019 от 09.09.2019

Дело № 2-2770/2019

55RS0005-01-2019-002790-31

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Первомайский районный суд г. Омска в составе

председательствующего судьи Шакуовой Р.И.

при секретаре Гаюновой Ю.Н., помощнике судьи Яжемчук О.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании

в городе Омске 30 сентября 2019 года

дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ивановой Л. Л., Иванову В. В.ичу о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустоек и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Ивановой Л.Л., Иванову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустоек и обращении взыскания на заложенное имущество, указывая на ненадлежащее исполнение ответчиками обязательств по кредитному договору №, заключенному между сторонами ДД.ММ.ГГГГ. По условиям договора банк предоставил ответчикам кредит в сумме 338 578,14 рублей под <данные изъяты> % годовых на срок <данные изъяты> месяцев с заключением договора залога.

Так, обеспечением исполнения обязательств заемщика по возврату кредита является залог квартиры по адресу: <адрес>, кадастровый №, которая находится в долевой собственности ответчиков, стоимость предмета залога определена в размере 702 000 руб.

С учетом внесенных денежных средств в счет погашения долга размер задолженности ответчиков по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 311 149,94 руб. из них: 285 316,77 руб. - просроченная задолженность, просроченные проценты – 18 852,79 руб., проценты по просроченной ссуде – 661,19 руб., неустойка по ссудному договору – 6033,45 руб., неустойка на просроченную ссуду – 285,74 руб. Требование банка о досрочном погашении задолженности ответчиками не исполнено.

В связи с изложенным просит расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать солидарно с ответчиков сумму задолженности – 311 149,94 руб., расходы по оплате государственной пошлины, а также обратить взыскании на предмет залога. Кроме того, просит взыскать с ответчиков проценты за пользование кредитом по ставке <данные изъяты> % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере за каждый день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме. Дополнительно пояснила, что перечислений в счет погашения задолженности до настоящего времени не поступало.

Ответчики в судебное заседание также не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело без их участия.

В судебном заседании представитель ответчиков З., действующий на основании доверенности, признал исковые требования в полном объеме.

Исследовав материалы дела, заслушав присутствующих в судебном заседании лиц, суд приходит к следующему.

Согласно ст.428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Частью 1 ст. 434 ГК предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Как указано в ст. 810 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Ивановой Л.Л., Ивановым В.В. заключен кредитный договор № по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 338578,14 руб. на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых, полная стоимость кредита – 18,893% годовых (л.д. 18-28).

Согласно условиям договора кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанной в п.3.3. договора, возникающего в силу договора на основании ФЗ № 102-ФЗ от 16.07.1998 года (п. 11 договора).

Разделом 3 договора установлено, что обеспечение исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является залог (ипотека) объекта недвижимости, принадлежащего заемщику на праве собственности- квартира, общей площадью 43,5 кв.м. по адресу: <адрес>, кадастровый № (п. 3.1.).

Кредитор на основании настоящего договора предоставляет заемщику кредит на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) путем совершения операций по наличной форме на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом (п. 4.1 договора).

Согласно п. 5.6. договора, возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу кредитора или устройство самообслуживания кредитора, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет кредитора и списания кредитором средств со счетов заемщика, открытых у кредитора на основании заранее данного акцепта заемщика.

Пунктом 7.4.3. договора в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на объект недвижимости, находящейся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом за изъятиями, установленными законодательством (п. 8.1. договора).

Пунктом 8.2 договора установлено, что в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и/или уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором.

Срок платежа по кредиту установлен по 24 число каждого месяца включительно в размере 8761,76 руб., последний платеж не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 8760,89 руб.

Заемщик была ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, которые являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита, обязалась их соблюдать (л.д.54-58).

Обращаясь в банк с заявлением о предоставлении кредита, заемщик дала согласие на включение ее в программу добровольного страхования по программе <данные изъяты> (л.д.40-43,44-45). Размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет <данные изъяты>% от размера задолженности по кредиту на ежегодной основе согласно графика платежей.

Таким образом, ответчики были ознакомлены с порядком погашения задолженности и проинформированы о полной стоимости кредита и иных общих условиях договора, о чем свидетельствуют их подписи в заявлении о предоставлении потребительского кредита, кредитном договоре №, договоре залога, заявлении о предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога, в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, содержащим график погашения задолженности, в заявлении-оферте на открытие банковского счета.

Исходя из положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Банк свои обязательства по передаче Ивановым денежных средств в установленном размере исполнил в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету № № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8).

Ответчики, которые обязаны были производить гашение кредита и процентов ежемесячно в соответствии с графиком осуществления платежей нарушили график платежей и условия договора; последний платеж ответчиками был произведен в январе 2019 года.

Пунктом 7.4 кредитного договора установлено, что кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в случаях, в том числе просрочки очередного ежемесячного платежа либо его части, более чем на 30 дней; при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных договором, договором залога (ипотеки), договором обязательного страхования.. ..(л.д. 24).

ДД.ММ.ГГГГ банк направил ответчикам досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления уведомления (л.д.10,14).

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых обязательств по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у Ивановых перед банком образовалась задолженность по в сумме 311 149,94 руб., из которой: 285 316,77 руб. - просроченная задолженность, просроченные проценты – 18 852,79 руб., проценты по просроченной ссуде – 661,19 руб., неустойка по ссудному договору – 6033,45 руб., неустойка на просроченную ссуду – 285,74 руб.

В судебном заседании представитель ответчиков по доверенности признал исковые требования в полном объеме, условия договора и сумму задолженности не оспаривал.

Учитывая, что право требования досрочного возврата всей суммы займа и процентов, установленное кредитным договором, является законным требованием банка, отказ в удовлетворении требований приведет к нарушению прав истца как кредитора, суд находит требования истца о взыскании с ответчиков суммы просроченной ссуды, просроченных процентов, неустоек на общую сумму 311 149,94 руб. подлежащими удовлетворению.

Принимая во внимание положения статей 807, 809, 810 ГК РФ, согласно которым, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет, суд полагает, что требование банка о взыскании с ответчиков процентов по кредитному договору в размере <данные изъяты>% годовых, начисляемых ежемесячно на сумму остатка основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до даты вступления решения в законную силу, также подлежит удовлетворению.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Учитывая вышеуказанные положения, требования о взыскании неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, в размере за каждый день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, также подлежат удовлетворению.

        В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Учитывая то обстоятельство, что ответчики существенно нарушили условия кредитного договора, не исполнив принятые на себя по кредитному договору обязательства путем не внесения ежемесячной платы в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом в срок, предусмотренный графиком платежей по кредиту, в результате чего у них перед истцом образовалась задолженность, суд приходит к мнению об удовлетворении требований о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и Ивановой Л.Л., Ивановым В.В.

Как следует из части 1 ст.329 ГК РФ неустойка и залог являются способами обеспечения исполнения обязательств.

В соответствии со статьей 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом; удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

В силу статьи 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Из приведенных выше обстоятельств дела следует, что заемные средства были предоставлены ответчикам Ивановым именно для целевого использования: на неотделимые улучшения предмета залога - квартиры. Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по договору займа является залог объекта недвижимости – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, о чем составлена закладная и зарегистрирована в Управлении Росреестра Омской области ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со статьей 50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в указанном выше Законе требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу пункта 1 ст.77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Таким образом, при указанных выше обстоятельствах обращение взыскания на заложенную недвижимость соответствует требованиям закона, соответственно, в порядке п.1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» банк вправе обратить на него взыскание в обеспечение выполнения обязательств по договору займа, при том, что сумма долга является значительной.

Согласно ст.56 Федерального закона от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102 - ФЗ имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с требованиями п. 4 ч. 2 ст.54 закона начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Сторонами при заключении кредитного договора и договора залога определена стоимость залогового имущества – 702 000 руб.

Основываясь на вышеуказанных правовых положениях, принимая во внимание, что ответчик не оспаривает залоговую стоимость имущества, доказательств свидетельствующих об иной стоимости имущества суду не представлено, оценка стоимости предмета залога определена на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, суд полагает возможным установить начальную продажную стоимость имущества равной залоговой, указанной в договоре залога (ипотеки).

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 12311,5 руб.

    Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:        

    Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и Ивановой Л. Л., Ивановым В. В.ичем.

Взыскать солидарно с Ивановой Л. Л. и Иванова В. В.ича в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 311 149,94 руб., из которой: 285 316,77 руб. - просроченная задолженность, просроченные проценты – 18 852,79 руб., проценты по просроченной ссуде – 661,19 руб., неустойка по ссудному договору – 6033,45 руб., неустойка на просроченную ссуду – 285,74 руб.

Взыскать солидарно с Ивановой Л. Л. и Иванова В. В.ича в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом в размере 18,9% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга, с учетом его фактического погашения, за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать солидарно с Ивановой Л. Л. и Иванова В. В.ича в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, с учетом его фактического погашения, в размере за каждый день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, кадастровый №, расположенную по адресу: <адрес>, определив способ реализации квартиры в виде публичных торгов и установив начальную продажную стоимость заложенного объекта недвижимости в размере 702 000,00 рублей согласно пункту 3.1. договора залога.

Взыскать солидарно с Ивановой Л. Л. и Иванова В. В.ича в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 311,5 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме с подачей жалобы через Первомайский районный суд города Омска.

    Судья                                     Р.И. Шакуова

    Мотивированное решение составлено 01 октября 2019 года.