Решение от 22.08.2024 по делу № 2-524/2024 от 22.07.2024

Дело № 2-524/2024

УИД 51RS0016-01-2024-000786-14

Мотивированное решение изготовлено 29 августа 2024 года         

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 августа 2024 года                              г. Кировск

Кировский городской суд Мурманской области в составе

председательствующего судьи             Сняткова А.В.

при ведении протокола

помощником судьи                 Белевич Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

установил:

Заявитель публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк России, Банк, финансовая организация) обратился в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования №... от 27 июня 2024 года, которым частично удовлетворены требований Бормотова Д.Б. к ПАО Сбербанк России о взыскании денежных средств в размере 98 978 рублей 57 копеек, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Бормотов Д.Б. стал застрахованным по договору страхования, неустойки.

В обоснование заявленных требований указано, что решение вынесено при неправильном применении норм материального права, неверного определения фактических обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, в связи с чем подлежит отмене.

Так, финансовый уполномоченный не обладал полномочиями по рассмотрению спора между Банком и Бормотовым Д.Б., так как данный спор не относится к категории споров, по которым установлен досудебный порядок. Таким образом финансовый уполномоченный не имел право принимать к расмотрению обращение Бормотова Д.Б.

Кроме того, услуга по подключению к Программе страхования не носит характер обеспечительной сделки.

Просит признать обжалуемое решение незаконным и отменить его полном объеме.

Представитель заявителя ПАО Сбербанк России в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Заинтересованное лицо уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, не просил о рассмотрении дела в ее отсутствие. В представленных письменных возражениях на заявление возражает против удовлетворения заявление в полном объеме, поскольку требования Бормотова Д.Б. к Банку обоснованы и подлежат удовлетворению, так как услуга по организации страхования не была оказана банком в полном объе5ме в связи с досрочным отказом от нее. При этом Потребитель имел право в любое время отказаться от предоставленных Банком услуг при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору. Не согласны с доводом Банка об отсутствии обеспечительного характера договора страхования, поскольку в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия потребительского кредита, в том числе в части полной стоимости потребительского кредита (займа). Полагают, что довод об отсутствии у Финансового уполномоченного полномочий на рассмотрение данного спора является не состоятельным и не основанным на нормах действующего законодательства.

Представитель заинтересованного лица ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, об уважительности причин неявки суду не сообщил.

Заинтересованное лицо Бормотов Д.Б. в судебном заседании полагал заявление необоснованным, просил суд отказать в его удовлетворении в полном объеме.

Согласно частям 3 и 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом постановлено о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав письменные материалы настоящего гражданского дела, выслушав пояснения заинтересованного лица Бормотова Д.Б., приходит к выводу о том, что требования не подлежат удовлетворению. При этом суд исходит из следующего.

В силу статьи 1 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

На основании части 1 статьи 15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

В соответствии со статьей 22 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости (часть 1). По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении (часть 2).

Согласно ч. 10 ст. 20 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ финансовый уполномоченный вправе организовывать проведение независимой экспертизы (оценки) по предмету спора для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения.

Частями 1 и 4 статьи 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ установлено, что в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. На финансового уполномоченного судом не может быть возложена имущественная ответственность за отмену решения финансового уполномоченного, за исключением случаев вынесения им заведомо незаконного решения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее -договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Закон № 63-ФЗ) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с частью 2 статьи 6 Закона № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В силу требований части 1 статьи 9 Закона № 63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1)    простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2)    ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 3 статьи 7 Закона № 353-ФЗ рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно.

Частью 5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ определено, что по результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора.

Из анализа частей 2, 3 и 5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в их взаимосвязи следует, что договор потребительского кредита (займа) оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа), содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг.

Согласно части 14 статьи 7 Закона № 353-ФЗ документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с Законом № 353-ФЗ.

В судебном заседании установлено, что 20.02.2022 между Бормотовым Д.Б. и ПАО Сбербанк заключен договор потребительского кредита №... (далее - Кредитный договор), в соответствии с условиями которого Заявителю предоставлен кредит в размере 1 027 544 рубля 91 копейка. Срок возврата кредита - по истечении 59 месяцев с даты предоставления кредита. Процентная ставка по Кредитному договору составляет 6,90% годовых; 15,90% годовых - с даты, следующей за платежной датой 1-го аннуитетного платежа. Кредитный договор подписан Заявителем посредством использования простой электронной подписи (код авторизации: ...) 20.02.2022 в 10:25:23 +03:00.

Согласно Индивидуальным условиям Кредитного договора для предоставления кредита используется счет №... (далее - Счет).

20.02.2022 Финансовой организацией в пользу Бормотова Д.Б. были переведены денежные средства по Кредитному договору в размере 1 027 544 рубля 91 копейка.

Бормотовым Д.Б. посредством использования простой электронной подписи подписано заявление на участие в программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» ... (код авторизации: ... 20.02.2022 в 10:25:23 +03:00 (далее - Заявление на страхование), согласно которому Бормотов Д.Б. выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил Финансовую организацию заключить в отношении себя договор страхования по программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» (далее - Договор страхования). Плата за участие в программе страхования составляет 169 544 рубля 91 копейка.

Также Бормотовым Д.Б. посредством использования простой электронной подписи подписано поручение владельца счета (код авторизации: ...) 20.02.2022 в 10:25:23 +03:00, в соответствии с которым Заявитель просил Финансовую организацию перечислить денежные средства в счет платы за страхование.

21.03.2024 Бормотов Д.Б. через представителя по доверенности Цыганкову А.А. по электронной почте обратился в Банк с заявлением об отказе от предоставления услуги по страхованию, а также с требованием о возврате денежных средств в размере 98 978 рублей 57 копеек в связи с удержанием платы за услугу страхования пропорционально неистекшему сроку действия Договора страхования. При этом в заявлении указано, что в процессе заключения Кредитного договора Бормотову Д.Б. было навязано подключение к программе страхования жизни и здоровья. Обращение было зарегистрировано 21.03.2024 за №...

Банк письмом без даты и без номера в ответ на обращение от 21.03.2024 №... уведомил Бормотова Д.Б. о том, что согласно условиям страхования возврат денежных средств осуществляется в случае подачи письменного заявления в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня оформления услуги. Также Финансовая организация уведомила Заявителя о том, что основания для возврата денежных средств отсутствуют, поскольку заявление на отказ от программы страхования в срок 14 (четырнадцать) календарных дней с момента оформления услуги страхования от Заявителя не поступало. Кроме того, Финансовая организация уведомила Заявителя о том, что приобретенная Заявителем программа «Добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика» не имеет обеспечительного характера по кредитным обязательствам и требования о возврате платы на нее не распространяется.

12.04.2024, Бормотов Д.Б. через представителя по доверенности Цыганкову А.А. по электронной почте обратился в ПАО Сбербанк с заявлением (претензией) с требованиями о возврате денежных средств в размере 98 978 рублей 57 копеек в связи с удержанием платы за услугу страхования пропорционально неистекшему сроку действия Договора страхования, выплате неустойки в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона № 2300-1 в размере 20 785 рублей 50 копеек. При этом в заявлении (претензии) указано, что в процессе заключения Кредитного договора ему было навязано подключение к программе страхования жизни и здоровья. Обращение было зарегистрировано 12.04.2024 за номером №....

Банк письмом без даты и без номера в ответ на обращение от 12.04.2024 №... уведомила Бормотова Д.Б. об отсутствии оснований для возврата денежных средств за услугу по присоединению к программе страхования, а также о том, что приобретенная им программа «Добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика» не имеет обеспечительного характера по кредитным обязательствам и требования о возврате платы на нее не распространяется.

В соответствии со справкой о задолженностях заемщика по состоянию на 10.06.2024, историей операций по Кредитному договору, задолженность по Кредитному договору Заявителем не погашена и составляет 398 522 рубля 82 копейки.

31.05.2024 Бормотов Д.Б. обратился к Финансовому уполномоченному с требованием обязать ПАО Сбербанк выплатить ему сумму платы за услуги в размере 98 978 рублей, неустойку из расчета 2 969 рублей 36 копеек за кажды день просрочки выполнения его требования.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. по результатам рассмотрения обращения Бормотова Д.Б. в отношении ПАО Сбербанк 27.06.2024 принято решение №..., согласно резолютивной части которого требования Бормотова Д.Б. к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств в размере 98 978 рублей 57 копеек, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Бормотов Д.Б. стал застрахованным лицом по договору страхования, неустойки в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» удовлетворены частично.

Взысканы с ПАО Сбербанк в пользу Бормотова Д.Б. денежные средства, удержанные в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Бормотов Д.Б. стал застрахованным лицом по договору страхования, в связи с отказом Бормотова Д.Б. от договора страхования в размере 98 885 (девяносто восемь тысяч восемьсот восемьдесят пять) рублей 72 копейки.

В случае неисполнения ПАО Сбербанк настоящего решения, взысканы с ПАО Сбербанк в пользу Бормотова Д.Б. проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за период, начиная с 29.03.2024 по дату фактического исполнения обязательства по выплате денежных средств, указанных в пункте 1 резолютивной части настоящего решения, исходя из ключевой ставки, установленной Банком России, действовавшей в соответствующий период, начисляемые на сумму, указанную в пункте 1 резолютивной части настоящего решения.

В удовлетворении требования Бормотова Д.Б. к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Бормотов Д.Б. стал застрахованным лицом по договору страхования ввиду навязанности данной услуги отказано.

Проанализировав установленные по делу фактические обстоятельства и представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее -договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Закон № 63-ФЗ) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с частью 2 статьи 6 Закона № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В силу требований части 1 статьи 9 Закона № 63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1)    простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2)    ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 3 статьи 7 Закона № 353-ФЗ рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно.

Частью 5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ определено, что по результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора.

Из анализа частей 2, 3 и 5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в их взаимосвязи следует, что договор потребительского кредита (займа) оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа), содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг.

Согласно части 14 статьи 7 Закона № 353-ФЗ документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с Законом № 353-ФЗ.

Из Материалов дела следует, что в процессе заключения Кредитного договора Бормотову Д.Б. было навязано подключение к программе страхования жизни и здоровья.

Пунктом 9 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрена обязанность заключить с Финансовой организацией договор на выпуск и обслуживание дебетовой карты при отсутствии на момент обращения за предоставлением кредита счета для зачисления и погашения кредита.

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий Кредитного договора кредит предоставляется Заявителю на цели личного потребления.

В соответствии с пунктом 15 Индивидуальных условий Кредитного договора услуги, оказываемые Финансовой организацией Заявителю за отдельную плату и необходимые для заключения договора, отсутствуют (указан параметр «Не применимо»).

В заявлении-анкете на получение потребительского кредита от 20.02.2022 (далее - Заявление о предоставлении кредита), подписанном Бормотовым Д.Б. посредством использования простой электронной подписи, не содержится информации о дополнительных услугах, оказываемых Заявителю за отдельную плату при предоставлении потребительского кредита по Кредитному договору, и на оказание которых Заявителем должно быть дано согласие в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

Также из материалов дела следует, что 20.02.2022 в 10:25:23 +03:00 одновременно с Кредитным договором с использованием той же электронной подписи (код авторизации: ...) Заявителем подписано Заявление на страхование. Из Заявления на страхование, подписанного Заявителем посредством использования простой электронной подписи, следует, что Заявитель добровольно изъявил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и поручил Финансовой организации заключить в отношении себя Договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование и Условиями участия в программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика». Плата за участие в программе страхования составляет 169 544 рубля 91 копейка.

Кроме того, 20.02.2022 в 10:25:23 +03:00 одновременно с Кредитным договором с использованием той же электронной подписи (код авторизации: ...) Заявителем подписано поручение владельца счета, в соответствии с которым Заявитель просил Финансовую организацию перечислить денежные средства в счет платы за страхование.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что заключение Договора страхования было предложено Заявителю Финансовой организацией для подписания одновременно с Кредитным договором.

Согласно пункту 18 Индивидуальных условий Кредитного договора Заявитель поручает Финансовой организации перечислять в соответствии с Общими условиями кредитования денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору с определенных счетов.

В соответствии с пунктом 45 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее - Общие условия), если заемщик подключен к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, кредитор имеет право направить на погашение задолженности по Кредитному договору средства страхового возмещения, поступившие от страховой компании по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Таким образом, из пункта 6 Заявления на страхование, пункта 45 Общих условий следует, что в период действия Кредитного договора обязательства Заявителя по такому кредитному договору погашаются за счет страховой выплаты, то есть исполнение обязательств по Кредитному договору обеспечивается Заявителем заключением Договора страхования.

При этом Закон № 353-ФЗ не выделяет в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), риски, полностью или в части служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель.

Соответственно, в случае, если исходя из части страховых рисков, предусмотренных договором страхования, такой договор заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), соответствующий договор страхования является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) независимо от того, что оставшаяся часть страховых рисков не подчинена указанным целям.

Следовательно, в силу положений пункта 6 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ плата за участие в программе страхования (страховая премия) подлежала включению в полную стоимость кредита, то есть изменяла ее.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что Договор страхования в отношении Заявителя заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в части полной стоимости потребительского кредита (займа) (часть 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ).

При этом плата за страхование удержана Банком со Счета, открытого для предоставления кредита и его дальнейшего обслуживания, что также подтверждается Отчетом о всех операциях по Счету, то есть плата за страхование удержана Банком из кредитных средств, на которые начисляются проценты за пользование кредитом.

Также из предоставленных документов следует, что 20.02.2022, то есть в дату подписания Кредитного договора, с использованием простой электронной подписи Заявителем было подписано Заявление на страхование.

Данные обстоятельства свидетельствуют о том, что услуга по страхованию была предложена Заявителю до подписания Кредитного договора, а ее стоимость увеличила размер кредита.

Согласно части 4.1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости кредита в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 статьи 6 указанного закона. К таким платежам относятся в том числе платежи заемщика по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа) (пункт 1 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ), по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа) (пункт 2 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ).

Следовательно, при уплате страховой премии за счет заемных средств соответствующие средства изначально включаются в расчет полной стоимости кредита в процентах годовых как платежи по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита.

В соответствии с этой же частью 4.1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 -7 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ. К таким платежам относятся, в том числе платежи заемщика по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа) (пункт 2 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ).

Поскольку при уплате страховой премии за счет заемных средств увеличивается сумма (тело) кредита, то соответственно увеличивается и размер уплачиваемых по кредиту процентов, что, в свою очередь, приводит к увеличению полной стоимости кредита в денежном выражении.

Таким образом, со стороны Банка Бормотову Д.Б. в зависимости от заключения им Договора страхования были предложены разные условия договора потребительского кредита (займа) как в части условия о размере потребительского кредита (займа), так и в части иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

В силу вышеприведенных обстоятельств Договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) (часть 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ).

При этом в процессе заключения Кредитного договора Бормотову Д.Б. было навязано подключение к программе страхования жизни и здоровья.

21.03.2024 Бормотов Д.Б. через представителя по доверенности Цыганкову А.А. по электронной почте обратился в ПАО Сбербанк с заявлением об отказе от предоставления услуги по страхованию, а также с требованием о возврате денежных средств в размере 98 978 рублей 57 копеек в связи с удержанием платы за услугу страхования пропорционально неистекшему сроку действия Договора страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона № 2300-1 недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, Законом № 2300-1, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 Закона № 2300-1.

В соответствии с подпунктом 5 пункта 2 статьи 16 Закона № 2300-1 к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.

Вместе с тем согласно пункту 5 статьи 166 ГК РФ заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

Из вышеизложенного следует, что договор об оказании дополнительных услуг не может рассматриваться как недействительный (с наступлением установленных законом последствий) вследствие того, что его заключение обуславливало предоставление потребителю иной услуги, в том случае, если поведение потребителя после заключения такого договора давало основания полагаться на его действительность.

Судом установлено, что Бормотов Д.Б. пользовался услугой более 25 месяцев, что свидетельствует о наличии его воли на сохранение договора и, как следствие, о подтверждении Заявителем согласия с таким договором.

Учитывая изложенное, требование Бормотова Д.Б. о взыскании денежных средств, удержанных Банком в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по Кредитному договору, в результате оказания которой он стал застрахованным лицом по Договору страхования, ввиду навязанности указанной услуги удовлетворению не подлежит.

Однако утрата Бормотовым Д.Б. права ссылаться на недействительность Договора страхования и, соответственно, отсутствие у него права на предъявление требования о взыскании с Банка денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по Кредитному договору само по себе не является основанием для отказа во взыскании денежных средств, уплаченных за данную услугу, за период, в котором Договор страхования не действовал.

Изучение Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9 от 17.11.2020 (далее -Соглашение), заключенного между Финансовой организацией и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а также дополнительные соглашения к нему показало следующее.

Согласно пункту 6.2 Соглашения страховая премия рассчитывается по следующей формуле: Страховая сумма * страховой тариф по соответствующей программе страхования * срок действия Договора страхования (в месяцах) / 12. При этом:

«6.2.1. неполный месяц принимается за полный;

6.2.2. страховая премия округляется до копеек по методу «математического округления», при котором округление происходит к ближайшей целой копейке.».

Согласно пункту 6.3.2 Соглашения страховой тариф рассчитывается страховщиком и по программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» составляет 1,3% в год.

Таким образом, в соответствии с пунктом 6.3.2 Соглашения страховая премия в отношении Бормотова Д.Б. по Договору страхования должна составлять 66 790 рублей 42 копейки, исходя из расчета: 1 027 544 рубля 91 копейка х 1,3% х 60 / 12.

Из пункта 3 Страхового полиса следует, что страховая премия, подлежащая уплате в рамках Договора страхования, рассчитывается и уплачивается страховщику (ООО СК «Сбербанк страхование жизни») в порядке и сроки, определенные Соглашением. Страховая премия в отношении каждого застрахованного лица содержится в Приложении № 1 к Страховому полису.

В выписке из реестра застрахованных лиц, являющейся Приложением № 1 к Страховому полису, не содержится сведений о точном размере страховой премии, уплаченной Банком в пользу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» за подключение Бормотова Д.Б. к программе страхования.

Как следует из справки ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по месту требования от 07.06.2024 №..., ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подтверждает, что Заявитель (... года рождения) подключен к программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» и является застрахованным лицом, страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

При этом материалы Обращения не содержат сведений о конкретной сумме страховой премии, уплаченной Финансовой организацией при подключении Бормотова Д.Б. к программе страхования.

Таким образом, определить конкретный размер страховой премии, уплаченной за подключение Бормотова Д.Б. к программе страхования, не представляется возможным.

Пунктом 4.1 Условий страхования предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Финансовой организации при личном обращении. Указанное заявление может быть подписано простой электронной подписью в соответствии с Правилами электронного взаимодействия (Приложение № 3 к Условиям банковского обслуживания физических лиц Финансовой организации, размещенным по ссылке https://www.sberbank.ru/ru/person/udbo). Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, данные документа, удостоверяющего личность клиента, а также подразделение Финансовой организации, указанное в заявлении на участие в программе страхования, подпись клиента с расшифровкой, дату подписания. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за участие в программе страхования, производится Финансовой организацией при отказе физического лица от страхования в следующих случаях:

4.1.1.    подачи физическим лицом в Финансовую организацию соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования.

4.1.2.    подачи физическим лицом в Финансовую организацию соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Согласно пункту 4.2 Условий страхования четырнадцатидневный срок начинает исчисляться с даты, следующей за датой внесения/списания платы за участие в программе страхования. В случае, если последний день четырнадцатидневного срока приходится на нерабочий (праздничный) день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.

В соответствии с пунктом 4.3 Условий страхования в случаях, указанных в пунктах 4.1.1 и 4.1.2 Условий страхования, осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100% от суммы платы за участие в программе страхования.

Материалами дела не подтверждается тот факт, что возможность наступления страхового случая в отношении Бормотова Д.Б. отпала и существование страхового риска для него прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, для возврата денежных средств по программе страхования.

21.03.2024 Бормотов Д.Б. через представителя по доверенности Цыганкову А.А. по электронной почте обратился в Финансовую организацию с заявлением об отказе от предоставления услуги по страхованию, а также с требованием о возврате денежных средств в размере 98 978 рублей 57 копеек в связи с удержанием платы за услугу страхования пропорционально неистекшему сроку действия Договора страхования.

В соответствии со статьей 32 Закона № 2300-1 потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Следовательно, 21.03.2024 Бормотов Д.Б. обратился с заявлением об отказе от услуг страхования в порядке, предусмотренном статьей 32 Закона № 2300-1.

Таким образом, предусмотренный Условиями страхования четырнадцатидневный срок для отказа от присоединения к программе страхования по Договору страхования, при котором плата по Договору страхования подлежит возврату Бормотову Д.Б. в полном объеме, им пропущен, а при досрочном отказе от Договора страхования по истечении указанного периода возврат страховой премии по Договору страхования ни нормами закона, ни Условиями страхования не предусмотрен.

Кроме того, в соответствии с частью 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения данной части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Как следует из материалов дела, задолженность Бормотова Д.Б. по Кредитному договору не погашена, в связи с чем с учетом положений части 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ основания для возврата денежных средств, уплаченных за участие Заявителя в программе страхования (полностью либо в части), отсутствуют.

Таким образом, требование Бормотова Д.Б. к Банку о взыскании страховой премии по Договору страхования удовлетворению не подлежит.

В соответствии с пунктом 1 статьи 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся в статье 32 Закона № 2300-1, согласно которым потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Таким образом, отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался.

Таким образом, отказ от страхования делает уплаченную комиссию (при ее взимании) за присоединение к программе страхования экономически бессмысленной для заемщика в той части, в которой такая комиссия уплачена за подключение к программе страхования за время, когда заемщик уже не являлся ее участником.

При таких обстоятельствах оставление Банком комиссии за присоединение к программе страхования в полном объеме недопустимо в силу пунктов 3 и 4 статьи 1 ГК РФ.

Согласно статье 32 Закона № 2300-1 и пункту 1 статьи 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 14 Обзора практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 17.10.2018, при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Поскольку судом установлено, что результатом оказания услуги Финансовой организации по подключению к программе страхования должно являться обеспечение страхования заемщика на срок действия кредитного договора, суд приходит к выводу, что данная услуга является длящейся, поскольку Бормотов Д.Б. по договору страхования становится застрахованным лицом, то есть лицом, в пользу которого заключается договор на определенный срок, а Банк - страхователем, то есть лицом, принимающим на себя обязательства по страхованию Бормотова Д.Б. на протяжении всего срока страхования.

Помимо подключения к программе страхования и уплаты страховой премии по Условиям страхования в период страхования заемщика Банк осуществляет взаимодействие между застрахованным лицом (родственником/представителем) и страховщиком, в том числе путем возврата платы за страхование, принятия заявлений о наступлении страхового случая, заявлений об отказе от страхования.

Более того, Банк установил единый порядок расчета платы за подключение к программе страхования - на помесячной основе (страховая сумма умножается на указанный в Заявлении на страхование тариф и на количество месяцев срока страхования), которая взимается единовременно за весь период страхования, что также подтверждает длящийся характер рассматриваемой услуги.

Следовательно плата по Договору страхования, удержанная с Заявителя, взималась исключительно за организацию страхования и являлась вознаграждением Банка.

При таких обстоятельствах с Банка в пользу Бормотова Д.Б. подлежит взысканию часть платы, внесенной Заявителем за страхование, за неиспользованный период.

Как указано ранее, 22.02.2022 со Счета Заявителя списаны денежные средства в размере 169 544 рубля 91 копейка в качестве платы по Договору страхования.

В соответствии с выпиской из реестра застрахованных лиц (Приложение № 1 к Страховому полису), дата начала и дата окончания срока страхования определены следующим образом: с 20.02.2022 по 19.02.2027. Следовательно, общий срок страхования составляет 60 месяцев или 1 826 дней.

Бормотов Д.Б. отказался от Договора страхования 21.03.2024, следовательно, он являлся застрахованным лицом по Договору страхования 761 день (с 20.02.2022 по 21.03.2024).

Неиспользованный период страхования по Договору страхования составляет 1 065 дней (1 826 дней - 761 день).

Следовательно, Банк обязан возвратить Бормотову Д.Б. часть платы за услугу по подключению к программе страхования за неиспользованный период в размере 98 885 рублей 72 копейки (169 544 рубля 91 копейка / 1 826 дней х 1 065 дней).

Учитывая изложенное, требование Бормотова Д.Б. к ПА Сбербанк о взыскании денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по Кредитному договору, в результате оказания которой он стал застрахованным лицом по Договору страхования, в связи с отказом от Договора страхования является обоснованным и подлежит удовлетворению в размере 98 885 рублей 72 копейки.

В части требования Бормотова Д.Б. о взыскании неустойки в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона № 2300-1 судом установлено следующее.

В Обращении Заявитель, предъявляя требование о взыскании с Финансовой организации неустойки, основывает его на нормах Закона № 2300-1.

Согласно пункту 1 статьи 31 Закона № 2300-1 требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 Закона № 2300-1, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Однако возврат Банком денежных средств за услугу по присоединению к программе страхования не является оказанием услуги, в связи с чем нарушение срока такого возврата не может рассматриваться в качестве нарушения срока оказания услуги, за что установлена неустойка в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона № 2300-1.

Тот факт, что Бормотов Д.Б. обосновывает свое требование о применении меры ответственности в виде взыскания неустойки за неправомерное удержание Финансовой организацией денежных средств Заявителя на нормах Закона № 2300-1, в то время как законом на случай этого нарушения предусмотрен иной порядок защиты прав Заявителя (статья 395 ГК РФ), само по себе не является основанием для отказа в удовлетворении заявленного требования.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что с Банкав пользу Бормотова Д.Б. подлежат взысканию проценты за пользование денежными средствами в порядке, установленном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ.

Согласно пункту 1 статьи 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Пунктом 3 статьи 395 ГК РФ установлено, что проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Следовательно, статья 395 ГК РФ является средством защиты кредитора в обязательстве от неправомерного использования должником денежных средств кредитора.

Поэтому кредитор, используя механизм статьи 395 ГК РФ, вправе предъявить требование о взыскании с должника процентов за неправомерное удержание последним денежных средств кредитора по день уплаты суммы этих средств кредитору.

Кредитным договором не установлен размер процентов в случаях неправомерного удержания Банком денежных средств заемщика, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате.

В соответствии с пунктом 2 статьи 314 ГК РФ в случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства.

Статьей 191 ГК РФ установлено, что течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

В соответствии со статьей 193 ГК РФ, если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.

22.02.2022 со Счета Бормотова Д.Б. списаны денежные средства в размере 169 544 рубля 91 копейка в качестве платы по Договору страхования.

Бормотов Д.Б. отказался от Договора страхования 21.03.2024, следовательно, Банк обязан возвратить денежные средства, уплаченные за присоединение к программе страхования, в срок, предусмотренный пунктом 2 статьи 314 ГК РФ, а именно: в срок, не превышающий 7 (семи) дней.

Поскольку заявление, содержащее требование о возврате платы за услугу по присоединению к программе страхования, получено ПАО Сбербанк 21.03.2024, соответственно, денежные средства должны были быть возвращены Банком не позднее 28.03.2024.

Соответственно, удовлетворению подлежит требование Заявителя о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке, установленном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, за период, начиная с 29.03.2024 по дату фактического исполнения Финансовой организацией своего обязательства перед Заявителем по возврату денежных средств в размере 98 885 рублей 72 копейки, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по Кредитному договору, в результате оказания которой Заявитель стал застрахованным лицом по Договору страхования, в связи с отказом Заявителя от Договора страхования в размере действовавшей в соответствующий период ключевой ставки, установленной Банком России.

В силу части 1 статьи 24 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее -Закон № 123-ФЗ) исполнение финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного признается надлежащим исполнением финансовой организацией обязанностей по соответствующему договору с потребителем финансовых услуг об оказании ему или в его пользу финансовой услуги.

Таким образом, проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию только в случае неисполнения (неисполнения в установленные сроки) Финансовой организацией решения Финансового уполномоченного по настоящему спору в части основного требования (о взыскании денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по Кредитному договору, в результате оказания которой Заявитель стал застрахованным лицом по Договору страхования, в связи с отказом Заявителя от Договора страхования).

При таких обстоятельствах, поскольку Финансовым уполномоченным при принятии обжалуемого решения были установлены все необходимые для его принятия обстоятельства, им дана надлежащая правовая оценка, основанная на нормах действующего законодательства, регулирующим спорные правоотношения, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных ПАО Сбербанк требований в полном объеме.

Доводы, изложенные в заявлении, фактически повторяют позицию Банка, изложенную при рассмотрении обращения Бормотова Д.Б., при принятии спорного решения были оценены Финансовым уполномоченным, оснований не согласится с данной оценкой в силу вышеприведенных обстоятельств, у суда не имеется.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                    ░.░. ░░░░░░░