Решение по делу № 2-1731/2017 от 13.04.2017

Дело № 2-1731/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 мая 2017г.                                                                                                г. Улан-Удэ

            Железнодорожный районный суд г. Улан-Удэ Республики Бурятия в составе судьи Николаевой И.П., при секретаре Будажаповой А.Б., с участием истца Жамбалова Р-Д.Д.. представителя ответчика Лобынцева П.В., действующего на основании доверенности от *** рассматривая в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Жамбалова Р.-Д.Д. к ПАО «Совкомбанк»    о признании недействительным кредитного договора в части присоединения к программе страхования, взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л :

              Истец Жамбалов Р-Д.Д., обращаясь в суд к ответчику филиалу «Центральный» ПАО «Совкомбанк» просит признать кредитный договор ... от *** недействительным в части присоединения к программе страхования жизни и здоровья по договору страхования с ***; взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере ...., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ...., неустойку в размере ...., компенсацию морального вреда в размере ...., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

              Исковые требования мотивированы тем, что между сторонами был заключен кредитный договор на сумму .... под ...% годовых на срок 12 месяцев, по условиям договора истец был подключен к программе страхования. Включение в кредитный договор пункта предусматривающего взимание страховой премии является ущемлением прав потребителя в соответствии со ст. 16 Закона РФ о защите прав потребителей, не были представлены ни договор страхования, ни страховое свидетельство, не соблюдена письменная форма договора, что влечет недействительность договора, кредитный договор является типовым, не предусмотрена возможность отказа от данной услуги. Положения кредитного договора об оплате комиссии за присоединение к программе страхования клиента являются недействительными, в силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ, 20.01.2017г. истец обратился в Банк с требованием о возврате страховой премии ...., как услугу навязанную Банком, однако Банк отказался возвращать деньги ссылаясь на общие условия договора, что с такими требованиями необходимо обратиться в течение 30 дней после заключения договора, в соответствии с законом о защите прав потребителя просит взыскать неустойку за период с 29.10.2013г. по 11.11.2013г. в сумме ...., компенсировать моральный вред и взыскать штраф в размере 50% по закону о защите прав потребителей.

               В судебном заседании истец уточнил исковые требования, просит удовлетворить исковые требования к ответчику ПАО «Совкомбанк».

                Представитель ответчика Лобынцев П.В.. в суде требования не признал, представил письменный отзыв, просит отказать в удовлетворении требований.

                 Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд признает исковые требования не подлежащими удовлетворению.

      Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (ч. 2 ст. 1 ГК РФ)

     В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

    Частью 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», ч. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», подп. «д» п. 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06. 2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», на отношения сторон по кредитным договорам распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей».

Таким образом, между сторонами сложились правоотношения, подпадающие под правовое регулирование законодательства о защите прав потребителей.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей").

    В п.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, указано, что ч.2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. В данном случае является истец.

Из Заявления истца о предоставлении потребительского кредита от ***. установлено, что истец просит ПАО «Совкомбанк» предоставить кредит на сумму ...., на срок 12 мес., под ...% годовых, размер платежа по кредиту ежемесячно .... (раздел Б).

В пункте 1.1 Раздела Г истец просит Банк одновременно с предоставлением потребительского кредита на условиях, обозначенных в разделе Б настоящего Заявления и Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита(далее Программа), согласно которой он будет застрахованным лицом ( при условии оплаты страховых премий Банком) от возможности наступления страховых случаев(перечислено). Выгодоприобретателем по Договору добровольного страхования является истец (п.1.2 раздела Г). В пункте 2 раздела Г раскрывается содержание Программы, обязанности Банка, указано, что Программа является отдельной платной услугой Банка, размер платы за Программу -1,25% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита(п.3.1).

Истец был уведомлен, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в Банке не обусловлено участием в Программе(п.4.1), выражено желание быть участником Программы(п.4.3). Также в пункте 4.6 указано, что истец уведомлен, что имеет возможность не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать риски в иной страховой компании(либо не страховать такие риски вовсе). Пунктом 5.2 установлено, что в связи с заключением между истцом и Банком Договора потребительского кредита и включения в Программу истец просит предоставить кредит путем перечисления денежных средств несколькими траншами в следующей очередности: первым траншем в размере платы за Программу направить на ее уплату; вторым траншем сумму 85000 рублей по реквизитам истцу Жамбалову Р-Д.Д.

Истцом было написано Заявление на включение в Программу добровольного страхования согласно которого он стал застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней    заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ***

Таким образом, судом установлено, что истец добровольно подключился к Программе страхования и по его заявлению была перечислена сумма размере ... в счет уплаты по Программе.

Из п.14 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита ... от *** установлено, что Заемщик ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, осознает их, понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать их. Общие условия Договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью настоящих Индивидуальных условий потребительского кредита.

Заявление на страхование собственноручно подписано истцом, что свидетельствует о его добровольном волеизъявлении на страхование своей жизни и здоровья и, как следствие, отсутствии нарушения требований ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей».

Таким образом, доводы истца о навязывании услуги страхования, отсутствии свободы выбора страховщика, а также иные доводы безосновательны.

Никаких доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключение кредитного договора, то есть имело место, запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

Заявления на страхование и Заявление на перечисление суммы страхового взноса собственноручно подписаны истцом, что свидетельствует о его добровольном волеизъявлении на страхование своей жизни и здоровья и, как следствие, отсутствии нарушения требований ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей».

Таким образом, доводы истца о навязывании услуги страхования, отсутствии свободы выбора страховщика, выбора способа оплаты страховых услуг, отсутствии необходимой информации, безосновательны.

Сама по себе стандартная форма кредитного договора никак не нарушает права заемщика. Истцом не представлено доказательств того, что истец желал на других условиях заключить кредитный договор, а ему было отказано в этом ответчиком. Доводы о заранее определенных условиях кредитного договора суд находит несостоятельными. Нарушений закона о защите прав потребителей судом не установлено.

Таким образом, оснований для признания кредитного договора недействительным в части присоединения к Программе страхования жизни и здоровья по Договору страхования с *** не имеется, требования не подлежат удовлетворению, также не подлежат удовлетворению требования о взыскании денежной суммы в размере ... как неосновательного обогащения, так как отсутствуют доказательства неосновательного обогащения ответчиком. В связи с отказом в удовлетворении основных требований не подлежат удовлетворению иные производные от основного требования денежные суммы: проценты за пользование чужими денежными средствами, неустойка, компенсация морального вреда, штраф.

Таким образом, иск не подлежит удовлетворению полностью.

          Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

    В удовлетворении исковых требований Жамбалова Р.-Д.Д. к ПАО «Совкомбанк»    о признании недействительным кредитного договора в части присоединения к программе страхования, взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Бурятия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Железнодорожный районный суд г. Улан-Удэ.

Судья:                                                                                        И.П. Николаева.