Решение по делу № 2-850/2022 от 09.03.2022

Дело № 2-850/2022

75RS0023-01-2022-001431-83

Р Е Ш Е Н И Е (не вступило в законную силу)

Именем Российской Федерации

05 апреля 2022 года.

Черновский районный суд г.Читы

в составе председательствующего Ман-за О.В.,

при секретаре Григоренко Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Чите, в помещении суда, гражданское дело по иску Зырянов Е.В. к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

    Истец Зырянов Е.В. в лице своего представителя Цыганковой А.А., действующей на основании доверенности от 30 августа 2021 года, обратился в суд с вышеназванными исковыми требованиями, ссылаясь на следующее:

25 марта 2021 года между истцом – Зыряновым Е.В. и ПАО «РГС Банк» был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в размере 1 553 829 рублей сроком на 60 месяцев, под процентную ставку – 11 % годовых. В условия кредитного договора было включено условие о страховании жизни и здоровья заемщика. 25 марта 2021 года между заемщиком и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор страхования № СЖ15-0069262. Сумма страховой премии составила 153 829 руб. 00 коп. Данная сумма была списана банком со счета заемщика. Поскольку согласно ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, истец обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования с просьбой о возврате части страховой премии, однако данные требования удовлетворены не были. По обращению истца Финансовым уполномоченным было вынесено решение об отказе в удовлетворении заявленных требований, с которым истец не согласен. Истец фактически пользовался услугами по страхованию с 25 марта 2021 года по 16 сентября 2021 года (175 дней), вследствие чего уплаченная страховая премия по договору страхования подлежит возврату пропорционально периоду времени, в течение которого истец не пользовался услугами страховой компании в связи с заявленным отказом от договора. Страховая премия по договору страхования в размере 153 829 руб. была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком. Поскольку требования Зырянова Е.В. о возврате части страховой премии удовлетворены ПАО СК «Росгосстрах» не были, со страховой компании подлежит взысканию неустойка. Так как услуга по страхованию была навязана Зырянову Е.В., информация о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту до заемщика доведена не была, истцу был причинен моральный вред, обусловленный возникшими на стороне истца убытками и временными потерями.

Просит суд взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу Зырянова Е.В. часть суммы страховой премии в размере 139 086 руб. 35 коп., неустойку в размере 139 086 руб. 35 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы на оплату нотариальных услуг в размере 2500 рублей, штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя в размере 50 % от взысканной судом суммы.

Истец Зырянов Е.В. и его представитель Цыганкова А.А. в судебное заседание не явились, о слушании дела извещены надлежащим образом, в дело представлено ходатайство о проведении судебного разбирательства в отсутствие истца и его представителя.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах», представитель третьего лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явились, о слушании дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили, ходатайств об отложении судебного разбирательства не заявляли.

Суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников дела в соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ (здесь и далее нормы Гражданского кодекса РФ приведены в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 25 марта 2021 года между ПАО «РГС Банк» и Зыряновым Е.В. был заключен кредитный договор №, согласно которому Зырянову Е.В. был предоставлен кредит в размере 1 553 829 руб. 00 коп. по ставке 11 % годовых сроком на 60 месяцев (л.д. 20-23).

В этот же день между истцом Зыряновым Е.В. (страхователь (застрахованное лицо)) и ПАО СК «Росгосстрах» на основании устного заявления истца был заключен договор страхования, удостоверенный страховым полисом программы комплексного страхования «Защита Кредита ПР» серия номер СЖ15-0069262, согласно которому объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая; выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица; страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая, инвалидность I, II группы в результате несчастного случая, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая; размер страховой премии – 153 829 руб. 00 коп. (л.д. 19).

Срок действия договора страхования согласован сторонами – с 26 03 марта 2021 до 25 марта 2026 года (л.д. 19).

16 сентября 2021 года и 01 декабря 2021 года истцом в адрес ПАО СК «Росгосстрах» направлены заявления об отказе от заключенного договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии (л.д. 29-30, 32-33)

В связи с отказом ПАО СК «Росгосстрах» в удовлетворении заявленных требований, а также отказом Финансового уполномоченного в удовлетворении соответствующего заявления, поданного истцом (л.д. 25-26), Зырянов Е.В. обратился в суд с настоящим иском, ссылаясь на право отказа от договора страхования и обязанность страховой компании возвратить часть страховой премии пропорционально периоду действия договора страхования.

Судом не усматривается оснований для удовлетворения исковых требований в силу следующего.

Согласно ст. 420, ст. 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Из п. 5.2, 5.2.4 страхового полиса СЖ15-0069262 следует, что Зырянов Е.В., уплачивая страховую премию и получая на руки данный полис, подтвердил, что он осознает добровольный характер заключаемого договора страхования, самостоятельность финансовой (страховой) услуги, а также то, что заключение договора страхования не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров (л.д. 19).

Согласно п. 5.3 указанного страхового полиса страхователь был проинформирован о возможности отказа от договора страхования в любое время в следующем порядке и на следующих условиях: путем подачи письменного заявления страховщику в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования (период охлаждения) при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае уплаченная страховая премия возвращается в течение 7 (семи) рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования в полном размере; путем подачи письменного заявления страховщику в любое время по истечении периода охлаждения. При этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит, кроме случая, указанного в п. 5.3.3 настоящего полиса; путем подачи письменного заявления страховщику, в связи с полным досрочным исполнением его обязательств по договору кредита (займа) и при отсутствии в период действия договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае возврату подлежит только страховая премия, уплаченная по рискам «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая», которая возвращается в течение 7 (семи) рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (л.д. 19).

При заключении договора страхования истец не выразил возражений относительно условий договора страхования, не отказался от его заключения.

В установленный Указанием Банка России от 20 ноября 2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядке осуществления отдельных видов добровольного страхования» срок (в течение 14 дней) истец не обратилась к страховщику с заявлением об отказе от договора добровольного страхования и возврате страховой премии.

Возможность наступления страхового случая по договору страхования, заключенному с истцом, не отпала, существование страхового риска не прекратилось.

Доводы истца о возникновении у ПАО СК «Росгосстрах» обязанности по возврату страховой премии в связи с произвольным отказом от договора страхования по истечении 14 дней (периода охлаждения) с момента его заключения, не основаны на законе и противоречат согласованным сторонами условиям договора страхования.

Вопреки доводам истца заключение договора страхования согласно условиям кредитного договора № от 25 марта 2021 года не поименовано в числе обязанностей заемщика. Согласно п. 4 указанного кредитного договора заключение договора страхования влияет на дисконт к базовой процентной ставке, что является допустимым и не нарушает прав заемщика.

Так, согласно ч. 2.2 ст. 7 федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

Вопреки доводам истца об отсутствии согласования списания страховой премии в размере 153 829 руб. кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ содержит соответствующие условия.

Так, согласно п. 24, 25 указанного кредитного договора заёмщик дает поручение кредитору (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на счет заемщика, указанный в п. 17 условий, составить платежный документ и перечислить денежные средства в соответствии со следующими условиями и платежными реквизитами: 153 829 рублей, получатель ПАО СК «Росгосстрах», расчетный счет №, ИНН 7707067683, наименование банка получателя ПАО «РГС Банк» (л.д. 22).

Доводы истца о не доведении информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании кредитного договора опровергается материалами дела, а именно, условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым предоставление кредита не поставлено в зависимость от заключения договора страхования (в зависимость поставлена только процентная ставка по кредиту в части предоставления дисконта в случае страхования), а также условиями страхования, изложенными в страховом полисе СЖ15-0069262, содержащими указанное истцом разъяснение в п. 5.2.4 (л.д. 19-23).

При указанных обстоятельствах, доводы истца о том, что после отказа от договора страхования по истечение 14 дней с момента его заключения страховая компания обязана возвратить уплаченную страховую премию пропорционально периоду действия договора страхования, а также доводы о навязывании услуги по страхованию являются несостоятельными, основанными на ином толковании условий договора страхования и норм материального права, регулирующих правоотношения сторон.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований Зырянов Е.В. о взыскании страховой премии.

Поскольку не подлежат удовлетворению заявленные истцом основные требования о взыскании денежных средств, у суда не имеется оснований для удовлетворения требований истца о взыскании штрафа, компенсации морального вреда, неустойки и, соответственно, судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 194, 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований Зырянов Е.В. к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Забайкальского краевого суда в течение одного месяца через Черновский районный суд г.Читы.

Судья:

Копия верна, судья:                            Ман-за О.В.