Решение по делу № 2-684/2015 от 28.04.2015

Дело № 2-684/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 июня 2015 года               г. Благовещенск

    Благовещенский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Кондрашова М.С., при секретаре Присич Ж.В, с участием представителя истца МООП «Защита прав потребителей» Загидуллина Р.М. (по доверенности от 09.01.2013г.), рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Алексеева Л.Т. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Алексеева Л.Т. обратилась в суд с иском, в котором просит признать условие кредитного договора (п.3.8 заявления о присоединении к условиям предоставления кредита), заключенного с ООО КБ «АйМаниБанк» и Алексеевым Л.Т. в части обязанности уплаты страховой премии недействительным, ничтожным. Взыскать с ответчика в пользу Алексеева Л.Т. убытки в сумме 71 508 руб., неустойку в сумме 70 792,92 руб., компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб. Взыскать с ответчика штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, из которых 50% взыскать в пользу Алексеева Л.Т., 50% взыскать в пользу МООП «Защита прав потребителей».

    В обоснование иска указано, что 26.08.2013г. Алексеев Л.Т. обратился в ООО КБ «АйМаниБанк» с заявлением по установленной банком форме о предоставлении кредита в размере 323 738,10 руб.. При обращении за получением кредита сотрудники банка разъяснили потребителю, что для получения кредита ему необходимо оформить через банк страхование своей жизни и здоровья, предоставили на подпись заранее напечатанные на компьютере документы, а именно заявление о страховании, полис страхования, из которых следовало, что он выразил согласие на заключение договора страхования с конкретной страховой компанией и поручил банку оплатить за него страховую премию. Страховая премия в размере 71508 руб. была удержана банком из суммы кредита заемщика 26.08.2013г. Считают, что данные действия банка нарушают права потребителя, закрепленные в ст. 16 ФЗ « О защите прав потребителей» и причиняют заемщику значительные убытки. Потребитель не имел возможности влиять на предложенные банком условия кредитного договора и получить кредит без оформления страхования жизни.

В судебном заседании представитель истца МООП «Защита прав потребителей» Загидуллин Р.М. исковые требования поддержал, просил удовлетворить по основаниям указанным в иске.

Истец Алексеев Л.Т., представитель ответчика ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк», представитель третьего лица ООО СК «Факел» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

ООО КБ «АйМаниБанк», ООО СК «Факел» представили возражения на исковое заявление, где указали, что на основании собственноручно подписанного заявления Заемщика с расчетного счета были перечислены денежные средства в размере 71508 руб. на оплату страховой премии. Эти платежи заемщиком произведены добровольно. Отказ заемщика от заключения договора страхования не влечет за собой отказ в предоставлении кредита, что прямо указано в п. 9 Тарифа Банка.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, так как данные лица надлежащим образом извещены, доказательств уважительности неявки суду не представили.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела следует, что 26.08.2013г. между Алексеевым Л.Т. и ООО КБ «АйМаниБанк» в офертно-акцептном порядке заключен кредитный договор N 60/2013/02-02/41875, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на приобретение автомобиля в размере 323738,10 рублей, на срок до 27 августа 2018 года, под 18,5% годовых (л.д. 5-8).

Согласно пункту 3.8 заявления-анкеты, дополнительные цели кредита: оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска, оплата КАСКО, оплата сервиса "Все вернется", оплата GAP страхование, оплата PAT страхование, оплата продленной гарантии.

При заключении договора, в заявлении-анкете Алексеев Л.Т. выразил свое согласие на добровольное личное страхование жизни и здоровья по трем видам риска, указала цель кредита: оплата стоимости автомобиля, а также в качестве дополнительных целей кредита указала: оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска, оплата КАСКО на один год с последующей пролонгацией, путем подписания данного заявления-анкеты при наличии отметки о стоимости КАСКО и отметки "Да" в графе "Добровольное личное страхование жизни и здоровья по трем видам риска".

Также Алексеев Л.Т. своей подписью в заявлении-анкете подтвердил, что до подписания заявления-анкеты и в соответствии с указанием Центрального Банка России N 2008-У от 13 мая 2008 года он ознакомлен с расчетом полной стоимости кредита на сумму 323738,10 рублей. (л.д. 5-6)

При этом Алексеевым Л.Т., также подписано заявление на перечисление денежных средств за автомобиль, за страховку и другие дополнительные сервисы (л.д. 6). В соответствии с данным заявлением оплата по договору купли-продажи за автомобиль составила 232000 рублей, оплата страховой премии по рискам КАСКО – 20230,10 рублей, по программе страхования жизни и от несчастных случаев – 71508 рублей.

Кроме того, 26 августа 2013 года между ООО "Страховая компания «Факел" и Алексеевым Л.Т. заключен договор личного страхования от несчастных случаев и болезней, в подтверждение чего застрахованному лицу выдан страховой полис № 60/2013/02-02/418751А (л.д. 9). При заключении договора страхования страховая сумма составила 264841,61 руб., страховая премия составила 71508 рублей (л.д. 9).

Договор заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней N 1 от 05 марта 2009 года, с которыми страхователь ознакомился, согласился со всеми пунктами без исключения, правила получил, о чем свидетельствует подпись Алексеева Л.Т.

Таким образом, судом установлено, что истец при заключении договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные договором, а также выразил свое согласие на добровольное страхование жизни и здоровья, от оформления кредита не отказался, возражений против данного условия договора не предъявил.

Так, п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за страхование, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса РФ.

Суд считает, что в оспариваемом договоре сторонами согласованы все его существенные условия, четко выражены его предмет, а также воля сторон. Стороны добровольно подписали текст договора, кроме того, как следует из содержания текста договора, им были известны содержание и правовые последствия данной сделки.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части условий страхования, истец была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем Алексеев Л.Т. осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования, о чем свидетельствует его подпись в анкете-заявлении.

На основании ст. 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как видно из п. 18 заявления-анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ "АйМаниБанк", Алексеевым Л.Т. получены, ему разъяснены и полностью понятны Условия и Тарифы банка.

В тексте Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета возможность заключения кредитного договора не обусловлена заключением договора личного страхования.

Согласно Тарифам по программе розничного автокредитования "Ай-Мани 007", введенным в действие с 01.08.2013 г., по программе "Личное страхование" предлагается для снижения риска наступления неблагоприятных последствий для заемщика оформление добровольного (по желанию заемщика) страхования в любой страховой компании (по выбору клиента) по первым трем рискам, наступившим в результате несчастного случая и/или болезни: уход из жизни, полная потеря трудоспособности, временная потеря трудоспособности. Отказ заемщика от страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита или отказе в кредитовании (л.д. 31).

О возможности заключения кредитного договора без заключения договора личного страхования также свидетельствует информация в Тарифах банка о том, что при отсутствии гарантийного взноса в личное страхование по 3 видам рисков процентная годовая ставка увеличивается на 10%.

Таким образом, банком установлены различные варианты кредитования с дифференциацией процентной ставки в зависимости от величины риска не возврата кредита.

Таким образом суд приходит к выводу о том, что оплата дополнительных услуг не являлась условием выдачи кредита.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Таким образом, заемщик имел право застраховать свою жизнь и здоровье и снизить тем самым процентную ставку по кредиту, либо отказаться от заключения договора страхования.

Отказ заемщика от заключения договора страхования не влечет за собой отказ в предоставлении кредита.

Какой-либо взаимосвязи между п. 10.5 кредитного обязательства, позволяющего Банку отказать в предоставлении кредита без объяснения причин, и возможным отказом потребителя от приобретения услуг по страхованию суд не усматривает.

Доказательств того, что Алексеев Л.Т. обращался в ООО КБ "АйМаниБанк" с предложением заключить кредитный договор без заключения договора страхования жизни и здоровья и получил отказ, материалы дела не содержат.

С учетом представленных письменных доказательств, суд приходит к выводу, что у заемщика имелась возможность заключить кредитный договор без условия о подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья.

Установив указанные обстоятельства, проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований МООП «Защита прав потребителей» в интересах Алексеева Л.Т. о признании условия кредитного договора (п.3.8 заявления о присоединении к условиям предоставления кредита), заключенного с ООО КБ «АйМаниБанк» и Алексеевым Л.Т. в части обязанности уплаты страховой премии недействительным, ничтожным, взыскании с ответчика в пользу Алексеева Л.Т. убытков в сумме 71 508 руб., неустойки в сумме 70 792,92 руб., компенсации морального вреда в сумме 5000 руб., взыскании с ответчика штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК Российской Федерации,

РЕШИЛ:

    В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Алексеева Л.Т. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан через Благовещенский районный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья:            подпись            М.С. Кондрашов

Копия верна судья:          М.С. Кондрашов