Решение по делу № 2-1034/2020 от 18.08.2020

Дело № 2-1034/2020 УИД 43RS0034-01-2020-001455-02

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 сентября 2020 года             г. Слободской

    Слободской районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Мельниковой Е.Н.,

при секретаре Поповой Н.Б.,

с участием ответчика Меркушева А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Меркушеву Андрею Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

    истец обратился в суд с иском к Меркушеву А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 11.06.2019 между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключён кредитный договор №№ (карта «Халва», по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 75000 руб. под 0% годовых на срок 120 месяцев. В период действия кредитного договора ответчик нарушал условия договора, не производил обязательные ежемесячные платежи в погашение основного долга. Истец просит взыскать с ответчика просроченную ссуду по состоянию на 26.07.2020 в размере 68897 руб. 60 коп., неустойку по ссудному договору – 2182 руб. 22 коп., неустойку на просроченную ссуду в сумме 320 руб. 83 коп., штраф за просроченный платеж - 8844 руб. 06 коп., иные комиссии – 7465 руб. 07 коп., всего 87709 руб. 78 коп. Также истец просит взыскать с ответчика расходы по уплате госпошлины в размере 2831 руб. 29 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Меркушев А.А. в судебном заседании не отрицал факта заключения договора кредитования с истцом и факта совершения операций по выпущенной истцом карте, пояснил, что действительно допустил просрочку по обязательным платежам, имеется задолженность по договору. Указал, что не согласен с начислением ПАО «Совкомбанк», неустоек, штрафов, так как в договоре возможность их начисления отсутствует. Пояснил, дополнительно, что не был ознакомлен с Общими условиями кредитования.

    В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы настоящего дела, материалы гражданского дела судебного участка №40 Слободского судебного района Кировской области № 2-1134/2020, приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 статьи 420 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьей 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

В силу положений статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395–1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно частям 1, 2, 3 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон «О потребительском кредите») договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В соответствии с частями 1, 6 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

На основании статьи 8 Федерального закона «О потребительском кредите» при выдаче потребительского кредита с использованием электронного средства платежа оно должно быть передано заемщику кредитором по месту нахождения кредитора (его структурного подразделения), а при наличии отдельного согласия в письменной форме заемщика - по адресу, указанному заемщиком при заключении договора потребительского кредита, способом, позволяющим однозначно установить, что электронное средство платежа было получено заемщиком лично либо его представителем, имеющим на это право. Передача и использование электронного средства платежа заемщиком допускаются только после проведения кредитором идентификации клиента в соответствии с требованиями, предусмотренными законодательством Российской Федерации.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, что 11.06.2019 между ПАО «Совкомбанк» и Меркушевым А.А. заключен договор потребительского кредита №№, состоящий из Общих условий договора потребительского кредита, Индивидуальных условий договора потребительского кредита

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита №№ Меркушеву А.А. был предоставлен лимит кредитования в размере 75000 рублей под 0% годовых на срок 120 месяцев.

Данные обстоятельства подтверждаются Индивидуальными условиями к договору потребительского кредита от 11.06.2019, заявлением-анкетой заемщика, которые подписаны Меркушевым А.А., что не оспаривалось им в ходе судебного разбирательства. Общие условия кредитования и Тарифы банка являются неотъемлемой частью договора потребительского кредита. При этом заемщик Меркушев А.А. с ними был ознакомлен и согласен, о чем расписался в Индивидуальных условиях кредитования. Подлинность своей подписи на заявлении и в других представленных суду документах, ответчиком в судебном заседании также не оспорена.

С учетом того, что кредитный договор (Индивидуальные условия договора потребительского кредита), подписаны Меркушевым А.А. собственноручно, предполагается, что при заполнении заявления (Индивидуальных условий договора потребительского кредита) ответчик действовал разумно и добросовестно, а именно, ознакомился со всеми положениями заявления, кредитного договора (Индивидуальными условиями договора потребительского кредита) и документами, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, Правилами и Тарифами Банка. Кроме того информация о кредитовании, размещена на официальном сайте Банка в сети Интернет, предоставляется по адресу местонахождения Банка, по бесплатному телефону центра обслуживания клиентов. При этом ответчик, как до подписания заявления о заключении кредитного договора (Индивидуальных условий договора потребительского кредита), так и после располагал возможностью ознакомиться с условиями договора, получить в Банке дополнительную информацию об оказываемой услуге, обратиться в Банк с просьбой предоставить иной бланк заявления, копий Общих условий договора потребительского кредита, Правил и Тарифов Банка, получить квалифицированную консультацию у третьих лиц.

Вместе с тем, ответчиком не представлены сведения о том, что он обращался в Банк с заявлением о предоставлении информации об оказываемой услуге, надлежащих копий документов, а также доказательств того, что им обращения были оставлены Банком без ответа или удовлетворения.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской ПАО «Совкомбанк» по счёту за период с 12.06.2019 по 21.12.2019, в связи с чем, суд приходит к выводу, что истец исполнил свои обязательства по кредитному договору перед ответчиком, а Меркушев А.А., в свою очередь, денежными средствами воспользовался.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита, приложенных к исковому заявлению, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

В соответствии с пунктом 5.3 Общих условий договора потребительского кредита в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку.

Как видно из расчета исковых требований и выписки по лицевому счету Меркушев А.А., ответчик свои обязанности по договору исполнял ненадлежащим образом, платежи в погашение кредита вносил не в полном объеме и не в установленные договором сроки, в связи с чем по состоянию на 26.07.2020 за Меркушевым А.А. образовалась задолженность по договору от 11.06.2019 №2265858644 в размере просроченной ссуды 68897 руб. 60 коп., неустойки по ссудному договору – 2182 руб. 22 коп., неустойки на просроченную ссуду в сумме 320 руб. 83 коп., штрафа за просроченный платеж - 8844 руб. 06 коп., иные комиссии – 7465 руб. 07 коп., всего 87709 руб. 78 коп.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 48222 руб. 94 коп.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчиком не исполнено. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Проверив представленный расчет, суд находит его правильным, соответствующим условиям заключённого между сторонами кредитного договора и принимает во внимание при вынесении решения.

Ответчиком расчет задолженности и период ее образования не оспорен, доказательств погашения кредита в полном объеме в сроки, установленные кредитным договором, в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, не представлено.

Возникшие между сторонами правоотношения регулируются пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

С учетом приведенных норм закона и того обстоятельства, что Меркушев А.А. не выполняет взятых на себя обязательств по погашению кредита, суд приходит к выводу, что имеет место существенное нарушение им условий заключенного с ним кредитного договора №№ от 11.06.2019.

Пунктом 12 кредитного договора (Индивидуальных условий договора потребительского кредита) предусмотрено, что за ненадлежащее исполнение условий Договора, Меркушев А.А. уплачивает Банку размер неустойку (штраф, пени) согласно Тарифам банка и Общими условиями. При этом в соответствии с тарифом по финансовому продукту « Карта « Халва »размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 19% на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения обязательства по договору займа.

В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, нашедшей свое отражение в пункте 69 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Из пункта 75 вышеуказанного Постановления Пленума следует, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Расчеты суммы неустойки, и штрафа за образование просроченной задолженности ответчиком не оспорены, судом проверены.

Как видно из вышеизложенных фактов, Меркушев А.А. условия договора, требования закона надлежащим образом не выполнил, доказательств о несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства не представил, поэтому обязан возвратить кредит, уплатить неустойку по ссудному договору, неустойку на просроченную ссуду, штраф за просроченный платеж, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты.

Доказательств, опровергающих доводы истца и представленные им доказательства, и подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по договору, ответчиком суду не представлено.

В силу установленных обстоятельств, вышеприведенных положений договора и требований закона, требования истца о взыскании задолженности по данному кредиту следует признать законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Кроме того, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные им расходы по уплате государственной пошлины в общей сумме 2831 рубль 29 копеек, так как согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с Меркушева Андрея Анатольевича в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк»:

- задолженность по кредитному договору от 11 июня 2019 года №2265858644 в размере 87709 рублей 78 копеек: из них просроченную ссуду в размере 68897 рублей 60 копеек, неустойку по ссудному договору – 2182 рубля 22 копейки, неустойку на просроченную ссуду в сумме 320 рублей 83 копейки, штраф за просроченный платеж - 8844 рубля 06 копеек, иные комиссии – 7465 рублей 07 копеек,

- расходы по уплате государственной пошлины в размере 2831 рубль 29 копеек

всего 90541 (девяносто тысяч пятьсот сорок один) рубль 07 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кировский областной суд через Слободской районный суд Кировской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме-16.09.2020.

Судья                  подпись             Е.Н. Мельникова

Копия верна, судья