Решение от 11.07.2024 по делу № 2-1514/2024 от 27.02.2024

    Дело №

    УИД 55RS0№-60

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес                 11 июля 2024 г.

    Советский районный суд адрес

    в составе председательствующего судьи Родионова Д.С.,

    при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании

гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности, указав, что .... между ФИО2 (АО) и ФИО1 заключен кредитный договор № S№(3070035270), по условиям которого ФИО2 предоставил ФИО1 кредит в сумме 46 500 руб. под 0% годовых сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. ФИО2 (АО) является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от ..... .... у ответчика возникла просроченная задолженность по ссуде возникла, по состоянию на .... задолженность составила 79 761 руб. 95 коп., из которых: 75 000 руб. – просроченная ссудная задолженность, 640 руб. 95 коп. – неустойка на просроченную суду, 4 121 руб. – иные комиссии. ФИО2 направил ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору, однако оно не было выполнено, в настоящее время образовавшаяся задолженность не погашена.

На основании изложенного истец просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору от .... № S№(3070035270) за период с .... по .... в размере 79 761 руб. 95 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 592 руб. 86 коп.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте его проведения извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, о времени и месте его проведения извещена надлежаще, представила письменные возражения на исковое заявление, в которых выразила несогласие с размером заявленных ко взысканию штрафных санкций, полагая их размер несоответствующим последствиям нарушения обязательств, также просила отказать в удовлетворении требований о взыскании комиссий.

Изучив материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 9 ГПК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст. 432 ГК РФ).

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору ФИО2 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из системного толкования статей 807, 809, 810 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору займодавец имеет право претендовать на ежемесячный возврат суммы займа, а также получение процентов за пользование кредитом на условиях, предусмотренных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из материалов дела, .... между ФИО2 (АО) и ФИО1 на основании анкеты-заявления на выпуск карты рассрочки «Совесть» заключен договор потребительского кредита № S№ на следующих условиях: максимальный лимит кредитования – 300 000 руб.; договор действует в течение неопределенного срока, до его расторжения по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, которые определены Общими условиями, кредит предоставляется в форме овердрафта на неопределенный срок; проценты за пользование кредитом не взимаются в течение льготного периода кредитования согласно Общим условиям, по истечении льготного периода кредитования начисляются проценты по ставке 10% годовых; погашение задолженности по договору осуществляется ежемесячными платежами в срок, указанный в Общим условиях, размер ежемесячного платежа определяется в соответствии с Общими условиями, исходя из совершенных заемщиком операций по карте; за неоплату ежемесячного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами и Общими условиями.

Тарифами на выпуск и обслуживание карты рассрочки «Совесть», действующими для карт, оформленных с ...., предусмотрены следующие условия: выпуск карты – бесплатно, годовое обслуживание – 0 руб., срок действия карты – 5 лет, перевыпуск и доставка новой карты по инициативе ФИО2 или в связи с окончанием срока действия – бесплатно, перевыпуск и доставка новой карты по инициативе клиента по причине утраты, порчи – 690 руб., кредитный лимит – от 5000 руб. до 300 000 руб., период рассрочки – от 1 до 12 мес., проценты за пользование кредитом в течение льготного периода кредитования – 0% годовых, проценты за пользование кредитом по окончании льготного периода кредитования – 10% годовых, штраф за пользование техническим овердрафтом – отсутствует, штраф за невнесение ежемесячного платежа, за каждый факт просрочки – 699 руб., неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату потребительского кредита по окончании периода рассрочки – 10% годовых, досрочное погашение – без штрафов, комиссия за внесение платежа (пополнение карты) – не взимается, SMS-информирование – бесплатно, перевод собственных средств на Visa QIWI Кошелек – без комиссии.

Подписывая договор, ФИО1 подтвердила, что она ознакомлена и согласна с Общими условиями и Тарифами и обязуется их исполнять.

Все существенные условия договора были определены и согласованы сторонами, договор был заключен в предусмотренной ст. 820 ГК РФ письменной форме.

Факт заключения договора на вышеизложенных условий, получения кредитной карты и открытия лимита кредитования ответчиком не опровергнут.

Согласно условиям кредитного договора, ответчик обязан своевременно погашать ежемесячный платеж/обязательный платеж до даты платежа посредством пополнения карты или внесения денежных средств на счет (п.п. 4.12, 4.12 Общих условий).

Дата платежа – 5 число календарного месяца, следующего за месяцем формирования ежемесячного платежа, не позднее которой клиент обязан обеспечить наличие на счете денежных средств в размере не менее обязательного платежа (п. 1.12 Общих условий).

Обязательный платеж – общая сумма денежных средств, наличие которой обязан обеспечить клиент на счете в дату платежа, включающая сумму ежемесячного платежа (платежа за рассрочку). Ежемесячный платеж формируется ФИО2 автоматических исходя из суммы совершенных клиентом операций покупки в торгово-сервисных предприятиях, входящих в партнерскую сеть, и установленных баком периодов рассрочки, действующих при совершении клиентом операций покупки в торгово-сервисных предприятиях, входящих в партнерскую сеть, а также с учетом иных операций, по которым в соответствии с настоящими Общими условиями ФИО2 устанавливает период рассрочки.

Вместе с тем, в нарушение условий кредитования ответчик не исполнял свои обязательства по внесению обязательных платежей в сроки, предусмотренные договором, что привело к возникновению просроченной задолженности. Доказательств обратного ответчиком, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

Согласно п. 13 индивидуальных условий договора, заемщик дал кредитору согласие на уступку прав (требований) по договору третьим лицам.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

.... между ФИО2 (АО) (цедент) и ПАО «Совкомбанк» (цессионарий) заключено соглашение о передаче договоров (уступке прав требования и передаче прав и обязанностей), согласно которому .... ФИО2 ПиЭлСи, цедент и цессионарий заключили договор о передаче активов, связанных с проектом «Совесть» (ДПА). В соответствии с ДПА цедент согласился, среди прочего, передать цессионарию все права требования, существующие на дату фиксации портфеля, и все права и обязанности по смешанным договорам на условиях, предусмотренных настоящим договором и ДПА.

Согласно п.п. 2.1, 2.2 соглашения цедент в полном объеме уступает, а цессионарий принимает все права требования, сведения о которых содержатся в Перечне договоров.

Из представленной ГК «Агентство по страхованию вкладов» - ликвидатором ФИО2 (АО) следует, что ФИО2 подтверждает передачу им в ПАО «Совкомбанк» в рамках соглашения о передаче договоров (уступке прав требования и передаче прав и обязанностей) в том числе кредитного договора № S№, заключенного с ФИО1

Таким образом, в соответствии со ст. 382 ГК РФ и положениями вышеуказанного соглашения к ПАО «Совкомбанк» перешло право требования исполнения заемщиком ФИО1 денежных обязательств, возникших перед ФИО2 (АО) по договору кредитному договору № S№.

По заявлению ПАО «Совкомбанк» .... мировым судьей судебного участка № в Советском судебном районе в адрес вынесен судебный приказ по делу № о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № S№ в размере 79 761 руб. 95 коп., который был отменен определением мирового судьи судебного участка № в Советском судебном районе в адрес от .... в связи с поступившими от должника возражениями относительно его исполнения.

Согласно расчету ФИО2, задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на .... составляет 79 761 руб. 95 коп., из которых: 75 000 руб. – просроченная ссудная задолженность, 640 руб. 95 коп. – неустойка на просроченную суду, 4 121 руб. – иные комиссии.

Проверяя представленный ФИО2 расчет, проанализировав условия заключения между сторонами договора кредитования, суд приходит к следующему.

Статьей 431 ГК РФ с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (ст.ст. 3, 422 ГК РФ).

Исходя из содержания пункта 1 статьи 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 15 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, в том числе услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Из системного толкования приведенных нормативных требований в их взаимосвязи следует, что при заключении договора потребительского кредита все условия, в особенности касающиеся достижения между кредитором и заемщиком соглашения об оказании дополнительных услуг кредитором заемщику на возмездной основе, должны быть четко оговорены как в заявлении о предоставлении кредита, так и в индивидуальных условиях кредитного договора, с указанием их характера и стоимости.

Из расчета задолженности, представленного истцом, следует, что взыскиваемая с ответчика комиссия включает в себя комиссию за услуги Подписки без НДС, комиссию за покупки в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва», комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж».

Тарифами на выпуск и обслуживание карты рассрочки «Совесть», действующими для карт, оформленных с ...., согласованными между ФИО2 и заемщиком, предусмотрены следующие комиссии: перевыпуск и доставка новой карты по инициативе ФИО2 или в связи с окончанием срока действия – бесплатно, перевыпуск и доставка новой карты по инициативе клиента по причине утраты, порчи – 690 руб., штраф за пользование техническим овердрафтом – отсутствует, штраф за невнесение ежемесячного платежа, за каждый факт просрочки – 699 руб., досрочное погашение – без штрафов, комиссия за внесение платежа (пополнение карты) – не взимается, SMS-информирование – бесплатно, перевод собственных средств на Visa QIWI Кошелек – без комиссии.

При этом представленными в материалы дела документами не предусмотрены условия о взимании с заемщика комиссий за услуги Подписки без НДС, Минимальный платеж, а также за покупки в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва».

Описание таких банковских услуг не содержится ни в одном из таких неотъемлемых элементов кредитного договора, как общие и индивидуальные условия кредитного договора, а также тарифы ФИО2.

С учетом изложенного, оснований для взыскания с ФИО1 указанных комиссий не имеется.

Также из расчета ФИО2 следует, что указанные комиссии начислялись и взыскивались с заемщика в период с .... по .....

Учитывая, что суд пришел к выводам о незаконности начисления комиссии за услугу Подписки без НДС, услугу «Минимальный платеж», а также за покупки в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва», с целью восстановления прав ФИО1 необходимо произвести расчет задолженности, исключив из нее сумму указанных незаконных комиссий.

В соответствии со статьей 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Положения статьи 319 ГК РФ, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ.

Так, согласно расчету задолженности ФИО1 за весь период действия кредитного договора были уплачены комиссии за услугу Подписки без НДС, услугу «Минимальный платеж», а также за покупки в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва» в общем размере 15 730 руб. 94 коп.

Указанная сумма незаконно удержанных ФИО2 комиссий подлежит зачету в счет погашения основного долга. Таким образом, сумма просроченной судной задолженности, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца составит 59 269 руб. 06 коп. (75 000 руб. - 15 730 руб. 94 коп.).

Согласно Тарифам на выпуск и обслуживание карты рассрочки «Совесть», действующими для карт, оформленных с ...., за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату потребительского кредита по окончании периода рассрочки условиями договора предусмотрена неустойка в размере 10% годовых.

Согласно расчету задолженности ФИО2 размер задолженности ответчика по неустойки по состоянию на .... составляет 640 руб. 95 коп.

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой ФИО2 России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 названной статьи (п. 6 ст. 395 ГК РФ).

В пункте 72 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 разъяснено, что основаниями для отмены в кассационном порядке судебного акта в части, касающейся уменьшения неустойки по правилам ст. 333 ГК РФ, могут являться нарушение или неправильное применение норм материального права, к которым, в частности, относятся нарушение требований п. 6 ст. 395 ГК РФ, когда сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства снижена ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ, или уменьшение неустойки в отсутствие заявления в случаях, установленных пунктом 1 статьи 333 ГК РФ (статья 387 ГПК РФ, пункт 2 части 1 статьи 287 АПК РФ).

Разрешая требования о взыскании с ответчика неустойки, принимая во внимание ходатайство ответчика о применении к ее расчету положений ст. 333 ГК РФ, суд приходит к выводу о возможности снижении размера неустойки до 321 руб. 63 коп., с учетом положений ст. 395 ГК РФ, полагая данную сумму соразмерной последствиям нарушения обязательства и не противоречащей нормам материального права об ответственности за неисполнение денежного обязательства.

При изложенных обстоятельствах, проверив суд приходит к выводу, что взысканию с ФИО1 в пользу истца подлежит задолженность в общем размере 59 590 руб. 69 коп., в том числе задолженность по основному долгу – 59 269 руб. 06 коп., задолженность по неустойке – 321 руб. 63 коп.

Согласно платежному поручению от .... № истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 2 592 руб. 86 коп., которая по правилам ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 1 937 руб. 13 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░1 .... ░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░ ░░░░░ № № ░░░░░ ....) ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» (░░░ № ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ .... № S№, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░2 (░░) ░ ░░░1, ░ ░░░░░░░ 59 590 ░░░. 69 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 937 ░░░. 13 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

    ░░░░░    ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ .....