Решение по делу № 2-220/2022 от 06.06.2022

Гр. дело № 2-220/2022.

УИД 51RS0007-01-2022-001200-90.

Мотивированное решение составлено 29.08.2022 (с учетом выходных нерабочих дней 27.08.2022, 28.08.2022).

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 августа 2022 года г. Полярные Зори

Полярнозоринский районный суд Мурманской области в составе председательствующего судьи Ханиной О.П.,

при секретаре Осиповой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к Тарасову М.С. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности наследодателя по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк (далее – ПАО «Сбербанк России», Банк) обратилось в суд с иском к Тарасову М.С. о взыскании задолженности наследодателя гр.Т по кредитному договору, расторжении кредитного договора, указав в обоснование заявленных требований следующее.

07.09.2020 между ПАО «Сбербанк России» и гр.Т был заключен кредитный договор №**, в соответствии с которым заемщику был выдан кредит в сумме 80706 руб. под 17,9 % годовых

19.03.2021 гр.Т умерла. Согласно сведениям из реестра наследственных дел, нотариусом Сажневой В.В. после смерти заемщика заведено наследственное дело №**. Информация о наследниках и наследственном имуществе нотариусом не представлена.

Предполагаемым наследником умершего заемщика является *** Тарасов М.С.

По имеющейся у истца информации заемщику ко дню смерти принадлежало имущество в виде 1/2 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, а также денежных средств на банковских счетах, открытых в ПАО Сбербанк.

Поскольку обязанность заемщика отвечать за исполнение обязательств, возникающих из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия, задолженность наследодателя по кредитному договору, образовавшаяся ввиду неисполнения/ненадлежащего исполнения им своих обязанностей, подлежит взысканию с его наследников.

Исходя из расчета цены иска за период с 20.04.2021 по 29.03.2022 по кредитному договору №** сформировалась задолженность в размере 82 826 руб. 37 коп., в том числе: просроченный основной долг – 69 993 руб. 67 коп., просроченные проценты – 12832 руб. 70 коп.

На основании изложенного, ПАО «Сбербанк России» просит расторгнуть кредитный договор №** от 07.09.2020, взыскать с наследника гр.Т в свою пользу в пределах стоимости наследственного имущества вышеуказанную задолженность в размере 82 826 руб. 37 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 684 руб. 79 коп.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещён надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия, о чём указал в исковом заявлении.

Ответчик Тарасов М.С. в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия, при рассмотрении дела учесть, что он готов нести ответственность по обязательствам наследодателя гр.Т, вытекающим из кредитных договоров, в пределах рыночной стоимости наследственного имущества. Также просил учесть, что Полярнозоринским районным судом рассмотрены гражданские дела №** по искам ПАО «Сбербанк России» о взыскании с него (Тарасова М.С.) задолженности по иным кредитным договорам, заключенным между истцом и гр.Т, о чем в деле имеется телефонограмма.

Определением суда от 05.08.2022 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечено Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» (далее - ООО СК «Сбербанк страхование жизни»).

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика – ООО СК«Сбербанк Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о месте, дате и времени его проведения извещен надлежащим образом, до начала судебного заседания представлены истребованные документы, из которых следует, что между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 30.05.2018 заключено Соглашение об условиях и порядке страхования, в рамках которого Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (заявление на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (то есть в Банк). гр.Т, 11.04.1962 г.р., является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни №**, срок действия страхования с 07.09.2020 по 18.05.2021. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате поскольку в соответствии с условиям программы срахования страховой риск «смерть в результате заболевания», не входит в Базовое страховое покрытие, на условиях которого была застрахована гр.Т

В соответствии с частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом принято решение о проведении судебного заседания в отсутствие представителя истца, ответчика, третьего лица.

Изучив материалы настоящего гражданского дела, суд находит иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Тарасову М. С. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору с наследника заемщика не подлежащим удовлетворению.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как предусмотрено пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям по договору займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что гр.Т путем подписания Заявления-Анкеты на получение потребительского кредита и Индивидуальных условий договора потребительского кредита 07.09.2020 обратилась в ПАО «Сбербанк» с офертой о выдаче ей кредита в сумме 80 706 руб., полная стоимость кредита составила 17,9% годовых.

Совершив акцепт указанной оферты, Банк перечислил сумму кредита в размере 80 706 руб. на банковский счет гр.Т №** (п.17 Индивидуальных условий).

Условия кредитного договора были определены сторонами в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (далее – индивидуальные условия кредитования) и общих условиях предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит (далее – Общие условия кредитования).

Так, Общими условиями кредитования предусмотрено, что кредитом являются денежные средства, предоставляемые банком заемщику в размере ина условиях (в том числе, платности, срочности, возвратности), предусмотренных договором (раздел 1). Банк предоставляет кредит заемщику не позднее 30 дней с даты принятия решения о предоставлении кредита, кредит предоставляется единовременно путем зачисления на счет заемщика (пункт 2.1).

Пунктом 3.1 общих условий кредитования предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату (календарный день, установленный договором, при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца). При установлении в договоре платежной даты, отличной от дня фактического предоставления кредита или при ее последующем изменении в ближайшую платежную дату производится только погашение процентов за пользование кредитом за период с даты фактического предоставления кредита или последнего фактически внесенного аннуитетного платежа по ближайшую платежную дату.

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе аннуитетного платежа. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет заемщика и до даты погашения кредита (пункты 3.3, 3.3.1 общих условий кредитования).

Пунктом 6 индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что кредит должен быть погашен заемщиком путем внесения аннуитетных платежей в размере 2 913 руб. 67 коп., количество платежей 36 ежемесячных платежей, платежная дата – 20 число месяца. Погашение кредита должно производиться путем списания денежных средств со счета заемщика (пункт 8 индивидуальных условий кредитования).

Таким образом, судом установлено, что между ПАО Сбербанк и гр.Т был заключен кредитный договор от 07.09.2020 №** на вышеприведенных условиях, в рамках которого на счет заемщика банк предоставил гр.Т сумму кредита в размере 80 706 руб., под 17,9 % годовых.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил, что следует из вышеуказанных письменных доказательств.

19.03.2021 гр.Т умерла, что подтверждается записью акта о смерти от 23.03.2021 №**.

После смерти заемщика погашение кредита не производилось, кроме автоматического списания 20.03.2021 со счета гр.Т аннуитетного платежа в сумме 1926 руб. 10 коп. в счет погашения кредита по спорному кредитному договору, что подтверждается выписками по банковским счетам гр.Т и расчетом задолженности истца по кредитному договору.

Как усматривается из расчета истца, размер задолженности гр.Т по кредитному договору от 07.09.2020 №** за период с 20.04.2021 по 29.03.2022 составил 82 826 руб. 37 коп., в том числе: просроченный основной долг – 69 993 руб. 67 коп., просроченные проценты – 12832 руб. 70 коп.

Согласно статье 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу статей 1110, 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде, как единое целое и в один и тот же момент. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из договора займа, кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Статьёй 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что наследство открывается со смертью гражданина. Днем открытия наследства, согласно статье 1114 Гражданского кодекса Российской Федерации, является день смерти гражданина. Местом открытия наследства является последнее место жительства наследодателя (статья 1115 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьёй 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня его открытия.

Наследниками по закону первой очереди являются дети, супруг и родители наследодателя (статья 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 1152, статье 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять путём подачи по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве собственности на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1152, статьёй 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. При этом признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник вступил во владение или в управление наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний других лиц, произвёл за свой счёт расходы на его содержание, оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Свидетельство о праве на наследство, в соответствии со статьей 1162 Гражданского кодекса Российской Федерации, выдается по месту открытия наследства нотариусом или уполномоченным в соответствии с законом совершать такое нотариальное действие должностным лицом. Свидетельство выдается по заявлению наследника.

Из пункта 1 статьи 1163 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что свидетельство о праве на наследство выдается наследникам в любое время по истечении шести месяцев со дня открытия наследства, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом.

Согласно пункту 4 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации и разъяснениям, данным в пункте 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9, наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия, считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Таким образом, при наследовании права наследодателя на недвижимое имущество считаются перешедшими наследнику со дня открытия наследства, то есть, по общему правилу, - со дня смерти наследодателя.

При этом, по смыслу вышеприведенных правовых норм, получение свидетельства о праве на наследство является правом наследника, и независимо от его получения наследник считается принявшим наследство, если он своевременно обратился к нотариусу с заявлением о принятии наследства и не отказался от наследства в течение срока, установленного для принятия наследства. Такой наследник считается собственником наследственного имущества с момента открытия наследства независимо от времени получения свидетельства о праве на наследство и момента государственной регистрации права собственности на унаследованное имущество.

Как предусмотрено пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", при разрешении споров по делам, возникающим из наследственных правоотношений, судам надлежит выяснять, кем из наследников в установленном статьями 1152 - 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации порядке принято наследство, и привлекать их к участию в деле в качестве соответчиков (абзац второй части 3 статьи 40, часть 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства, удовлетворяются за счет имущества наследников.

В пункте 61 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ, отмечено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Судом из материалов наследственного дела установлено, что 05.08.2021 нотариусом нотариального округа г. Полярные Зори Мурманской области заведено наследственное дело к имуществу гр.Т, умершей 19.03.2022 на основании заявления *** Тарасова М.С.

Второй наследник гр.Т – гр.Г соответствующим заявлением от 05.08.2021 отказался от наследования причитающейся ему доли наследства, оставшегося после умершей 19.03.2021 гр.Т, подтвердив, что отказ выражен им добровольно после разъяснений положений статей 1157, 1158 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, наследником гр.Т по закону первой очереди, принявшим наследство, является *** Тарасов М.С., который в установленный законом шестимесячный срок со дня смерти наследодателя обратился к нотариусу с заявлением о принятии наследства.

В состав наследственного имущества, оставшегося после смерти гр.Т, вошли: 1/2 доля квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, принадлежащая наследодателю на праве собственности, что подтверждается свидетельством №** от 15.02.2010, договором на бесплатную передачу квартиры в собственность граждан от 23.10.2009, выпиской из ЕГРН от 10.09.2021, а также денежные вклады в ПАО Сбербанк по счету №** с остатком на дату смерти в сумме ***; по счету №** с остатком на дату смерти в сумме ***; по счету №** с остатком на дату смерти в сумме ***; по счету №** с остатком на дату смерти в сумме ***.

По сведениям, содержащимся в ЕГРН, по состоянию на 19.03.2021 кадастровая стоимость жилого помещения по адресу: <адрес>, составляла ***.

Согласно представленному истцом заключению о стоимости имущества №** от 13.07.2021, рыночная стоимость 1/2 доли в праве собственности на данную квартиру по состоянию на 19.03.2021 (дату смерти наследодателя) составляла *** руб.

Кроме того, согласно выписке по банковскому счету гр.Т 19.03.2021 на ее банковский счет №** были зачислены суммы пенсии в размере ***.

Поскольку по смыслу пункта 3 статьи 1183 Гражданского кодекса Российской Федерации, подлежавшие выплате, но не полученные наследодателем при жизни денежные суммы, предоставленные ему в качестве средств к существованию (пенсии) включаются в состав наследства и наследуются на общих основаниях, зачисленные на счет наследодателя гр.Т пенсионные выплаты в сумме *** подлежат включению в состав наследственного имущества (л.д.187).

Таким образом, общая стоимость перешедшего к наследнику наследственного имущества составляет 234286 руб. 41 коп. ***.

Следовательно, в силу вышеназванных положений закона, учитывая, что обязательства гр.Т по кредитному договору не связаны неразрывно с её личностью, в связи с чем не могут быть прекращены его смертью, и переходят в порядке наследования и продолжаются, то ответчик Тарасов М.С., являясь наследником, принявшими наследство, становится должником и в силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации несет обязанность по исполнению обязательства со дня открытия наследства в пределах стоимости перешедшего к наследнику наследственного имущества.

Согласно расчету истца, размер задолженности наследодателя гр.Т по кредитному договору №** от 07.09.2020 за период с 20.04.2021 по 29.03.2022 составляет 82 826 руб. 37 коп., в том числе: просроченный основной долг – 69 993 руб. 67 коп., просроченные проценты – 12832 руб. 70 коп.

Вместе с тем, при рассмотрени настоящего гражданского дела судом установленго следующее.

Решением Полярнозоринского районного суда Мурманской области от 01.06.2022 по гражданскому делу №** по иску ПАО Сбербанк к Тарасову М. С. о взыскании задолженности наследодателя гр.Т по кредитному договору с ответчика Тарасова М.С. в пользу ПАО «Сбербанк России» взыскана задолженность наследодателя гр.Т по кредитной карте №** за период с 22.03.2021 по 15.02.2022 в размере 164128 руб. 72 коп. (в том числе: сумма просроченного основного долга в размере 141715 руб. 49 коп., просроченные проценты в сумме 22413 руб. 23 коп.). Решение не было обжаловано и вступило в законную силу 11.07.2022.

Решением Полярнозоринского районного суда Мурманской области от 04.08.2022 по гражданскому делу №** по иску ПАО Сбербанк к Тарасову М.С. о взыскании задолженности наследодателя гр.Т по кредитному договору с ответчика Тарасова М.С. в пользу ПАО «Сбербанк России» была частично взыскана задолженность наследодателя гр.Т по кредитному договору от 17.01.2020 №**.

При рассмотрении гражданского дела №** из выписок по банковским счетам гр.Т судом установлено, что со счетов наследодателя (после смерти гр.Т) истцом были списаны денежные средства в счет погашения кредита по договору от 17.01.2020 №** общей сумме 17577 руб. 48 коп.

Таким образом, на дату рассмотрения гражданского дела №** за счет наследственного имущества гр.Т было произведено погашение её долгов на общую сумму 181706 руб. 20 коп. (164128 руб. 72 коп. + 17577 руб. 48 коп.), следовательно, стоимость наследственного имущества гр.Т после погашения указанных долговых обязательств наследодателя составляла 52580 руб. 21 коп.(234286 руб. 41 коп. – 181706 руб. 20 коп.), в связи с чем судом иск был удовлетворен частично, с Тарасова М.С. в пользу ПАО «Сбербанк» взыскана задолженность по кредитному договору от 17.01.2020 №** в размере 52580 руб. 21 коп., в части исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» превышающих 52580 руб. 21 коп. – отказано, поскольку данная часть задолженности превысила стоимость наследственного имущества, перешедшего ответчику.

С учетом вышеприведенных обстоятельств, установленной судом стоимости наследственного имущества гр.Т, состоявшихся судебных решений о взыскании с Тарасова М.С. задолженности наследодателя по кредитным договорам, заявленные ПАО «Сбербанк» исковые требования о взыскании с ответчика Тарасова М.С., задолженности наследодателя по кредитному договору от 07.09.2020 №** в размере 82826 руб. 37 коп. удовлетворению не подлежат, поскольку превышают стоимость наследственного имущества, перешедшего ответчику.

Исходя из совокупного анализа положений статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», согласно которым при отсутствии или недостаточности наследственного имущества обязательства наследодателя прекращаются невозможностью исполнения, оснований для удовлетворения исковых требований ПАО «Сбербанк» о расторжении кредитного договора №** от 07.09.2020 не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к Тарасову М.С. о расторжении кредитного договора №** от 07.09.2020, взыскании задолженности наследодателя гр.Т по кредитному договору№** от 07.09.2020 оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Полярнозоринский районный суд Мурманской области в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения.

Председательствующий О.П. Ханина