Решение по делу № 2-535/2022 от 25.01.2022

гражданское дело №2-535/2022

24RS0014-01-2022-000179-62

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 июля 2022 года город Енисейск

Енисейский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Антоненко К.Г.,

при секретаре Люфт Д.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ №№

Требования мотивированы тем, что вышеуказанным решением финансового уполномоченного удовлетворены требования Перминова В.В. к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Промсвязьбанк» в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых клиент стал застрахованным лицом по договору страхования. Данным решением с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу Перминова В.В. взыскана сумма денежных средств в размере <данные изъяты>. В соответствии с ч.1 ст.23 Федерального закона от 04 июня 2018 года №123-ФЗ решение финансового уполномоченного вступило в силу ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п.1 ст.26 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» последним днем для подачи заявления об оспаривании решения финансового уполномоченного является ДД.ММ.ГГГГ. Ознакомившись с решением финансового уполномоченного вынесенного по заявлению Перминова В.В. заявитель считает его незаконным, необоснованным, противоречащим нормам материального права и подлежащим отмене по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ посредством интернет-банка Перминовым В.В. была оформлена заявка на получение кредита, после одобрения которой клиент обратился в банк и предоставил необходимые документы ДД.ММ.ГГГГ. В этот день между банком и Перминовым В.В. был заключен договор потребительского кредита № на сумму <данные изъяты> – при отсутствии личного страхования. В этот же день, клиентом был заключен договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-С01 путем подписания заявления на заключение договора об оказании услуг и присоединения данным заявлением в порядке ст.428 Гражданского кодекса РФ к Правилам оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика». Указанное заявление являлось офертой клиента, ее акцептом в силу п.1.2 и п.1.3.1 заявления служит списание банком с текущего счета клиента комиссионного вознаграждения по договору об оказании услуг. Заявление и Правила оказания услуг являются составными частями Договора об оказании услуг. Банк исполнил свои обязательства по Договору об оказании услуг в полном объеме. Клиент стал застрахованным лицом. ДД.ММ.ГГГГ клиентом была полностью погашена задолженность по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ клиент обратился в банк с претензией о возврате комиссии, в которой потребовал от банка денежные средства в размере <данные изъяты> по тем основаниям, что клиентом расторгнут договор страхования. ДД.ММ.ГГГГ претензия получена банком. ДД.ММ.ГГГГ банк представил клиенту ответ, что требуемая к возврату сумма денежных средств страховой премией не является и возврату не подлежит, обязательства, предусмотренные договором оказания услуг исполнены банком в полном объеме, а сумма является комиссионным вознаграждением банка за оказанные клиенту услуги по договору об оказании услуг. В связи с получением отказа клиент обратился к финансовому уполномоченному, решением которого требования Перминова В.В. были удовлетворены. Указанные обстоятельства послужили причиной обращения в суд с настоящим заявлением.

Заявитель ПАО «Промсвязьбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание представителя не направил, просил о рассмотрении дела в отсутствие такового.

Заинтересованное лицо Служба финансового уполномоченного, надлежащим образом извещенное о времени и месте судебного разбирательства, представила в суд письменные объяснения (возражения) по существу заявленных требований, указав из содержания заявления на предоставление кредита следует, что потребителем дается согласие на оказание ему услуги по включению в программу страхования посредством подписания полного текста заявления на представление кредита в конце данного заявления, то есть в отсутствие специально предусмотренных полей (граф) для осуществления потребителем выбора о предоставлении или непредоставлении ему дополнительных услуг. При этом заявление на предоставление кредита составлено таким образом, что желание заемщика на оказание ему дополнительных услуг в целом определить невозможно. Таким образом, требования предусмотренные частью 2 ст.7 Закона №353-ФЗ, финансовой организацией при заключении кредитного договора с потребителем, соблюдены не были.

Заинтересованное лицо Перминов В.В., надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, о чем поступило соответствующее заявление. Вместе с тем представил возражение на заявление, полагая решение финансового уполномоченного законным и обоснованным, а также указав, что в соответствии с п.15 Индивидуальных условий услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг отсутствуют. Согласно п.10 Индивидуальных условий обязанность заявителя по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору отсутствует. Таким образом, Услуга по включению в программу страхования, является услугой, предложенной Заявителю за отдельную плату при предоставлении кредита по Кредитному договору и на оказание которой Финансовой организацией должно быть получено согласие Заявителя.

Заинтересованное лицо ООО СК «Ингосстрах-жизнь», надлежащим образом извещенное о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание представителя не направило, сведений о причинах неявки не сообщило, возражений по существу требований не представило.

Суд, с учетом положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ), определил возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ и ст.820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно положениям ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По правилам ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного, договором события (страхового случая).

Статьей 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.1 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7).

Положения названного Указания Центрального Банка Российской Федерации в части вновь заключаемых кредитных договоров и договоров страхования является обязательным для ПАО «Промсвязьбанк» и применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договоры потребительского кредита и договоры личного страхования заключаются гражданами в потребительских целях, в связи с чем правоотношения, возникающие по данным договорам, регулируются Законом РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст.16 указанного закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п.4.4 Обзором судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержден­ным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе само­стоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует бан­кам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии со ст.5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации, а также осуществлять переводы денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, Соглашением о порядке заключения договоров страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ПАО «Промсвязьбанк» (страхователь) и ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» (страховщик), установлен порядок заключения договоров страхования в течение срока действия Соглашения (п.4.1 – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), по которым застрахованными лицами являются физические лица, заключившие со страхователем договоры потребительского кредитна в рамках программ потребительского кредитования.

ДД.ММ.ГГГГ между Перминовым В.В. и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого заявителю предоставлен кредит в размере <данные изъяты> с уплатой процентов за пользованием денежными средствами в размере <данные изъяты> – в случае предоставления личного страхования (п.1-4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

В этот же день Перминов В.В. обратился с заявлением в ПАО «Промсвязьбанк» на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-С01, просил присоединить его к действующей редакции Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заёмщика». В пункте 1.4 Заявления истец указал, что до подачи заявления он ознакомлен и согласен с действующей на дату подачи заявления редакцией Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Зашита заемщика» (далее - Правила); также с размером комиссией по договору и порядком его определения, размером страховой суммы по договору страхования, в том числе с условиями и порядком осуществления страховой выплаты, также с размером страховой премии, которая подлежит уплате Банком Страховщику по Договору страхования и указана в подписанном им заявлении застрахованного лица.

Указанное заявление являлось офертой Перминова В.В. и ее акцептом в силу п.1.2 и 1.3.1 данного заявления служит списание банком с текущего счета клиента комиссионного вознаграждения в размере определенном п.1.6. данного заявления.

В соответствии с п.3.1 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заёмщика», Банк обязуется осуществлять следующие действия в отношении Клиента: заключить от имени иза счет Банка Договор страхования со Страховщиком, указанным в Заявлении, в соответствии с условиями Договора и Правил страхования, по которому Клиент является застрахованным лицом.

«Комиссия» по определению данных Правил – комиссионное вознаграждение, уплачиваемое Клиентом Банку в дату заключения Договора за оказываемые по Договору услуги в порядке и в размере, определенные в Заявлении.

В заявлении застрахованного лица от ДД.ММ.ГГГГ, подписанном Перминовым В.В., последний в пункте 1.6. поручил Банку списать без его дополнительного распоряжения (согласия) с его счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере <данные изъяты> в счет уплаты комиссии.

Банк исполнил свои обязательства по Договору об оказании услуг в полном объеме. Перминов В.В. стал застрахованным лицом.

В соответствии с п.2.5. Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заёмщика» клиент вправе в течение 14 календарных дней, с даты заключения договора отказаться от страхования, направив в банк заявление, составленное в произвольной форме. В указанном случае комиссия подлежит возврату в полном объеме. Банк осуществляет возврат комиссии в срок, не превышающий семь рабочих дней со дня получения банком соответствующего заявления клиента.

В случае полного досрочного исполнения клиентом обязательств по кредитному договору заключенный в отношении клиента договор страхования продолжит свое действие до дату, указанной в договор е страхования, а при наступлении страхового случая страховая премия будет зачислена на указанный в заявлении счет (п.4.4).

Страховая сумма и ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования и к заявлению о страховании.

ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору Перминовым В.В. исполнены в полном объеме и после погашения кредита он обратился к заявителю с требованием о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. Данное заявление заемщика удовлетворено частично – расторгнут договор страхования и возвращена страховая премия в размере <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ Перминов В.В. обратился к в ПАО «Промсвязьбанк» и ООО СК «Ингосстрах-жизнь» с претензией о возврате уплаченной комиссии в размере <данные изъяты>, которая была оставлена без удовлетворения.

Оспариваемым решением финансовый уполномоченный пришел к выводу, что услуга по включению в программу страхования, является услугой, предложенной заявителю за отдельную плату при предоставлении кредита по кредитному договору и на оказание которой финансовой организацией должно быть получено согласие заявителя в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

Вместе с тем, из содержания заявления на предоставление кредита следует, что заявителем дается согласие на оказание ему услуги по включению в программу страхования посредством подписания полного текста заявления на предоставление кредита в конце данного заявления, то есть в отсутствие специально предусмотренных полей (граф) для осуществления заявителем выбора о предоставлении или непредоставлении дополнительных услуг.

При этом заявление на предоставление кредита составлено таким образом, что желание заемщика на оказание ему дополнительных услуг в целом определить невозможно.

Так на странице 2 заявления на предоставление кредита предусмотрено, что: «выражаю согласие на предоставление мне Банком дополнительных услуг по осуществлению страхования в соответствии с условиями программы добровольного страховании «Защита заемщика» (далее - Программа страхования). При несогласии проставляется галочка в соответствующем поле».

Таким образом, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что требования, предусмотренные частью 2 статьи 7 Закона №353-ФЗ, финансовой организацией при заключении кредитного договора с заявителем соблюдены не были.

В этой связи, при предложении заемщику за отдельную плату дополнительных услуг должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее возможность выразить заемщику согласие или несогласие на оказание ему таких услуг.

В случае, если согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг не включено в заявление на предоставление кредита, поля (графы), в которых заемщик мог бы выразить согласие или отказ от оказания ему таких дополнительных услуг, отсутствуют, либо заемщиком не проставлена соответствующая отметка о согласии либо несогласии, данное обстоятельство расценивается как непредставление надлежащей информации и альтернативного варианта потребительского кредита на сопоставленных (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях без обязательного заключения договора страхования, в связи с чем взимание платы дополнительную услугу является необоснованным.

В рассматриваемом случае перед подписанием кредитного договора заявитель однозначно не выразил согласие на оказание ему дополнительной услуги, в связи с чем подписание заявителем заявление на предоставление кредита не отражает его воли в части приобретения дополнительной услуги.

При таких обстоятельствах, удержание финансовой организацией с заявителя денежных средств в счет оплаты Услуги по включению в программу страхования является неправомерным.

Таким образом, финансовый уполномоченный пришел к выводу об удовлетворении требований заявителя о взыскании денежных средств, удержанных финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по кредитному договору, в результате оказания которой заявитель стал застрахованным лицом по договору страхования.

Данные выводы финансового уполномоченного противоречат фактическим обстоятельствам дела, так как до момента оказания банком клиенту услуги в рамках договора об оказании услуг до клиента была доведена полная информация о данной услуге, включая ее стоимость, а также клиенту была предоставлена возможность получить потребительский без обязательного заключения договора страхования. В таком случае, размер процентной ставки должен был соответствовать 10% годовых. То есть, клиенту был предоставлен альтернативный вариант потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования. Заключение договора страхования является правом (использование которого позволяет клиенту снизить процентную ставку по кредиту), а не обязанностью клиента.

Из материалов дела усматривается, что Перминову В.В. была предоставлена полная информация о кредитном договоре и договоре страхования, он был ознакомлен с Правилами страхования, Правилами оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программ добровольного страхования «Защита заёмщика», понимал их, осознавал и полностью был с ними согласен, что подтверждается его подписью в заявлении. При этом, согласно заявлению на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заёмщика», а также заявлению застрахованного лица, Перминову В.В. разъяснено, что участие в программе страховой защиты не является обязательным условием для заключения кредитного договора.

При заключении кредитного договора Перминов В.В. не отказался от предоставления услуги по подключению к Программе страхования, напротив, выразил согласие на оказание ему дополнительной услуги. Комиссия за подключение к программе страхования оплачена заемщиком добровольно, осознанно, по своему собственному желанию, а из условий договора и иных документов, необходимых для оформления кредита, не усматривается наличие факта навязывания потребителю дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья.

Вместе с тем, клиент также имел возможность в течение 14 календарных дней с даты заключения договора об оказании услуг отказаться от оказания ему услуг, предусмотренных указанным договором, и потребовать полного возврата комиссии, однако не воспользовался этим правом. Более того, в разделе 1.4 заявления на заключение договора об оказании услуг клиент подтвердил, «ознакомлен до подачи Заявления.. .. со всей необходимой информацией об услугах, оставляемых банком по договору, с Правилами страхования, размером комиссии по договору и размером страховой суммы по договору страхования, условиями и порядком осуществления страховой выплаты, а также с размером страховой премии, которая подлежит уплате банком страховщику по договору страхования и указана в подписанном им заявлении застрахованного лица»; «при оформлении заявления получил от банка информационную памятку застрахованного лица»; «известно, что в течение срока действия договора он при необходимости может ознакомиться с условиями Правил страхования на сайте страховщика, указанном в памятке застрахованного лица, и сайте банка http://www.psbank.ra»; «известно, что он праве самостоятельно, без уплаты комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья со страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору, осуществляющей страхование данного вида».

В разделе 1.4 заявления на заключение договора об оказании услуг клиент подтвердил, что «заключение договора осуществляется им на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключении с ним кредитного договора и осуществление банком прав и обязанностей по нему (в том числе обязательство по предоставлению кредита)». В п.4 заявления застрахованного лица от ДД.ММ.ГГГГ клиент еще раз подтвердил, что договор страхования заключается банком по его инициативе, а услуги не являются навязанными, невыгодными и обременительными.

Какой-либо дополнительной информации Перминов В.В. не требовал, а предоставленная информация о плате за подключение к программе страхования является достоверной, соответствовала требованиям статьи 10 Закона о защите прав потребителей и обеспечивала возможность принятия истцом осознанного решения о подключении к программе или отказе от таковой.

Согласно пункту 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, если страховая сумма равная величине первоначальной суммы кредита, остается неизменной в течение всего срока действия этого договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависит от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Таким образом, вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования в силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации относится к договорному регулированию.

Досрочное погашение кредита не свидетельствует само по себе о том, что риск страхового события отпадает, в связи с чем правила прекращения договора в соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не применимы.

При таких обстоятельствах, руководствуясь положениями ст.ст.421, 934 Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», учитывая, что заемщиком добровольно заключен с кредитором договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», ему была предоставлена полная и достоверная информация об услугах, условиях кредитования при отсутствии договора личного страхования, а также отсутствие заявления заемщика до истечении предусмотренного Правилами в соответствии с Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У периода – 14 календарных дней с даты заключения договора, суд приходит к выводу о правомерном удержании оспариваемой комиссии, а, следовательно, об удовлетворении требований заявителя и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ №, принятого по результатам рассмотрения обращения Перминова Вячеслава Валерьевича.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ №, принятого по результатам рассмотрения обращения Перминова Вячеслава Валерьевича, отменить.

В удовлетворении заявления Перминова Вячеслава Валерьевича к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о выплате страховой премии, отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Енисейский районный суд.

Судья К.Г. Антоненко

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья К.Г. Антоненко