Решение по делу № 2-500/2016 от 16.03.2016

                                                                             Дело № 2-500/2016

                                            Р Е Ш Е Н И Е

                                Именем Российской Федерации

19 апреля 2016 года

Кабанский районный суд Республики Бурятия в составе

Судьи Дампиловой Ц.В.,

При секретаре Паздниковой А.В.,

С участием истца Мезенина В.Ю.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мезенина В.Ю. к ПАО «Восточный экспресс банк», ЗАО СК «Резерв» о признании недействительным договор страхования, взыскании страховых премий,

                                         У С Т А Н О В И Л:

Мезенин обратился в суд с иском к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о признании недействительным договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., взыскании выплаченных страховых премий в сумме 75 830 рублей и 79 200 рублей, мотивируя тем, что при заключении кредитного договора банк лишил его права выбора страховой компании, из-за оплаты страховых премий из суммы кредита увеличились его платежи в счет погашения кредита. Условие об оплате страховой премии является ничтожным, поскольку не относится к предмету кредитного договора, услуга навязана банком, договор страхования заключен в пользу банка. Обязанность по страхованию может быть возложена только законом, однако при получении кредита страхование не предусмотрено законами. Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Действия банка по навязыванию услуги по страхованию является злоупотреблением свободой договора. Сделка по уплате банку платы за страхование является ничтожной.

Определением от 18.03.2016г. соответчиком привлечено ЗАО СК «Резерв».

В судебном заседании истец Мезенин на требованиях настаивал в объеме доводов иска.

Ответчик ПАО КБ «Восточный экспресс банк» просил дело рассмотреть в их отсутствие ( заявление в отзыве на иск). Суд счел возможным рассмотреть дело в порядке ч.5 ст. 167 ГПК РФ.

В отзыве на иск ссылаются, что не являются надлежащим ответчиком по делу.

Ответчик ЗАО СК «Резерв», извещенный о рассмотрении дела, в суд не направил ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие. Суд счел возможным рассмотреть дело в порядке ч.4 ст. 167 ГПК РФ.

В отзыве на иск от 18.04.2016г. ( вх. Суда от 19.04.2016г.) указывают на то, что о настоящего времени заявления об отказе от договора страхования от ПАО КБ «Восточный», а также от застрахованного лица Мезенина В.Ю., ответчик не получал, следовательно, ЗАО СК «Резерв» не нарушал условий договора страхования.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим оставлению без удовлетворения.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или при наступлении в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с частью 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что Мезенин ДД.ММ.ГГГГ заключил кредитный договор с ПАО КБ «Восточный экспресс банк», по которому получил в банке кредит в сумме 455 030,00 рублей на срок 60 месяцев.

В тексте «заявления клиента о заключении договора кредитования №» на первой странице содержится условие о том, что настоящим я прошу банк в дату выдачи кредита по настоящему договору осуществить перевод с открытого мне БСС на сумму 155 030 рублей на счет № …(указан номер счета, реквизиты получателя). Наименование получателя: ЗАО СК «Резерв». Назначение платежа: перечисление страховой премии по договору страхования, без НДС. Других сведений о страховании в тексте «заявления клиента о заключении договора кредитования» нет.

Таким образом, кредитный договор не содержит условий страхования жизни и здоровья заемщиком Мезениным в обеспечение исполнения кредитного обязательства. Соответственно между банком и Мезениным не возникло правоотношений по договору страхования.

Вместе с тем суд установил, что между Мезениным и ЗАО СК «Резерв» заключен договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ.:

-от несчастных случаев и болезней (страховой полис серия НС-КСЗ №);

-от финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы (страховой полис ПР-КСЗ №.

Договор заключен посредством подписания Мезениным заявлений на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней от 24.04.2014г., и на добровольное страхование финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы от ДД.ММ.ГГГГ. (далее-«заявление»).

Из текстов «заявлений» следует, что при наступлении страховых случаев, связанных с несчастным случаем и болезнью, недобровольной потерей работы выгодоприобретателем является Мезенин или его наследники, которые получат страховые выплаты в сумме 330 000 рублей- в случае несчастного случая или болезни, 157 798,00 рублей- в случае недобровольной потери работы..

Указанное свидетельствует о самостоятельности договора страхования. Так, банк в случае наступления страховых случаев не является выгодоприобретателем и, соответственно, договор страхования не обеспечивает исполнение Мезениным кредитного обязательства.

Заключение договора страхования в банке стало возможным в силу агентского договора от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между банком и ЗАО СК «Резерв», согласно которому банк совершает от имени и за счет страховщика действия по заключению с физическими лицами, по их желанию, договоры страхования.

Таким образом, договор страхования заключен непосредственно между ЗАО СК «Резерв» и Мезениным, банк не является стороной договора.

Исследовав тексты «заявлений на добровольное страхование …», суд установил следующее.

Согласно условий «заявления» договор страхования считается заключенным в момент принятия страхователем от страховщика страхового полиса, выданного на основании настоящего заявления страхователя, Полисных условий, и вступает в силу с момента оплаты Страхователем страховой премии по договору страхования в полном объеме. Договор страхования скрепляется собственноручной подписью страхователя на заявлении на страховании.

В «заявлении» содержится условие о том, что «мне известно, что действие договора страхования в отношении меня может быть досрочно прекращено по моему желанию. При этом мне также известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится, за исключением случаев, указанных в п.5.5 Полисных условий от 10.02.2014г.».

Далее, указано, что «полис мне вручен, с условиями страхового полиса и Полисными условиями ознакомлен, согласен, возражений не имею и обязуюсь их выполнять».Я проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие ОАО КБ «Восточный» решения о предоставлении мне кредита».

Судом установлено, что оба «заявления о заключении договоров страхования от несчастных случаев и болезней; финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы Мезениным подписаны ДД.ММ.ГГГГ., получены страховые полисы.

По договору страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы, Мезенин уплатил страховую премию в сумме 75 830 рублей, по договору страхования от несчастных случаев и болезней- 79 200 рублей.

В пункте 7.1 страхового полиса (договора страхования) договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением случаев, указанных в п.5.5 Полисных условий от 10.02.2014г. ( п.5.5 гласит, что в случае получения страховщиком в течение 30 календарных дней со дня заключения договора страхования заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с момента получения страховщиком заявления ).

Исследовав вышеперечисленные доказательства, суд приходит к выводу, что нет оснований для признания недействительным договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. от несчастных случаев и болезней; от финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы.

Как установлено выше, договор страхования заключен Мезениным непосредственно с ЗАО СК «Резерв» и не в обеспечение исполнения кредитного договора с банком.

Мезенин, подписывая «заявления», в которых содержится оговорка об информировании, что страхование является добровольным и не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, не может ссылаться в обоснование иска на то, что услуга страхования была навязана банком, и он не мог отказаться от неё.

Довод истца, что договор страхования заключен в пользу банка, не подтвержден условиями договоров страхования, где выгоприобретателем указаны Мезенин и/или его наследники.

Ссылка истца, что навязывание банком услуги по страхованию является злоупотреблением свободы договора, несостоятельна ввиду недоказанности.      Также несостоятельно утверждение истца, что сделка по уплате банку платы за страхование ничтожна, так как между банком и Мезениным не возникло правоотношений по договору страхования. Фактически имело место оказание банком услуги Мезенину по перечислению страховой премии    ЗАО СК «Резерв», о чем и указано в кредитном договоре. Банк не получал эти деньги.

Ссылка истца на то, что из –за оплаты страховых премий увеличилась сумма кредита, подлежащая возврату, не имеет правового значения при разрешении спора о признании недействительным договоров страхования. Так, Мезенин имел право заплатить страховые премии из других финансовых источников, распоряжение деньгами кредита, в том числе в уплату страховых премий, также являлось его правом.

Мезенин, указывая в иске, что банк, выбрав страховую компанию, лишил его права выбора, противоречит фактическим обстоятельствам дела, а именно условиям «заявлений», из которых следует, что страхование добровольное.

Довод истца, что законом не предусмотрена обязанность страховать жизнь и здоровье при получении кредита, соответствует закону ст. 935 ч.2 ГК РФ. Однако суд установил выше, что обеспечение возврата кредита не застраховано.

На основании изложенного нельзя признать кредитный договор ничтожным в части страхования ( кредит не застрахован).

На основании изложенного нет оснований для признания недействительным (ничтожным) договор страхования и взыскания со страховой компании уплаченных страховых премий в сумме 79 200 рублей и сумме 75 830 рублей.

Иск к ПАО КБ «Восточный Экспресс банк» подлежит оставлению без удовлетворения как к ненадлежащему ответчику.

…Руководствуясь ст. 193-199 ГПК РФ, суд

                                                      Р Е Ш И Л:

В иске Мезенину В.Ю. к ООО СК «Резерв» о признании недействительным договор страхования, взыскании страховых премий –отказать.

В иске к ПАО «Восточный экспресс банк» отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд РБ через Кабанский районный суд в течение месяца со дня его принятия в мотивированной форме.

               Судья                                 Дампилова Ц.В.