Решение по делу № 33-3909/2022 от 23.08.2022

КАЛИНИНГРАДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

Судья Коршакова Ю.С.                                                  № 2 – 131 / 2022

33 – 3909 / 2022

УИД 39RS0013-01-2022-000179-31

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

21 сентября 2022 года                                                    г. Калининград

Судебная коллегия по гражданским делам Калининградского областного суда в составе

председательствующего            Ольховского В.Н.,

судей                    Яковлева Н.А., Быстровой М.А.,

при секретаре                 Сухановой О.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» на решение Озёрского районного суда Калининградской области от 08 июня 2022 года по иску открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Зайцеву Владимиру Геннадьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору.

Заслушав доклад судьи Яковлева Н.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к Зайцеву В.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь в обоснование иска на то, что 02.03.2015 г. между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Зайцевым В.Г. был заключён кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил Зайцеву В.Г. кредит в сумме 200 000 руб. сроком погашения до 29.02.2020, а ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Денежные средства были перечислены ответчику, что подтверждается выписками по лицевым счетам. Согласно условиям кредитного договора размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 22,41% годовых при условии безналичного использования кредитных денежных средств. В случае, если клиент снимает с карты денежные средства, переводит их на счёт «до востребования» или иной любой счёт, открытый в банке или иных банках, ставка процента составляет 51,1% годовых. В случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере и порядке, определенных п.12 кредитного договора. Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполнял, в связи с чем у него образовалась задолженность за период с 22.09.2015 по 15.03.2018 в размере 475 387,04 руб., из которой: сумма основного долга – 178 948,11 руб.; сумма процентов – 174 572,47 руб.; штрафные санкции – 121 866,46 руб.

Решением Арбитражного суда г.Москвы от 28.10.2015 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признано несостоятельным (банкротом). Конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Направленная ответчику претензия с требованием возвратить сумму кредита, выплатить проценты не была им удовлетворена.

Определением мирового судьи Озёрского судебного участка Калининградской области от 26.03.2021 отменён судебный приказ от 07.05.2018 о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от 02.03.2015 в связи с поступлением возражений должника относительного его исполнения.

Ссылаясь на такие обстоятельства, истец просил взыскать с Зайцева В.Г. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от 02.03.2015 за период с 22.09.2015 по 15.03.2018 в размере 475 387,04 руб., в том числе: сумма основного долга – 178 948,11 руб.; сумма процентов – 174 572,47 руб.; штрафные санкции – 121 866,46 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 963,87 руб.

Рассмотрев дело, суд вынес решение, которым в удовлетворении исковых требований открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Зайцеву Владимиру Геннадьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору отказано.

В апелляционной жалобе ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» просит решение суда отменить, возражает против применения судом сроков исковой давности, указывает, что исковое заявление было подано в рамках срока.

Стороны в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, извещены надлежащим образом, в связи с изложенным с учётом положений ст. 167 и ст. 327 ГПК РФ судебная коллегия пришла к выводу о возможности рассмотреть дело в их отсутствие.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда, судебная коллегия полагает его подлежащим отмене.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. В случае, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное предусмотрено договором.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

02.03.2015 г. между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Зайцевым В.Г. был заключен кредитный договор № путем выдачи кредитной карты с кредитным лимитом в сумме 200 000 руб., срок возврата кредита 29.02.2020, по условиям которого кредитная карта без материального носителя предназначена для осуществления оплаты товаров и услуг через сеть Интернет. В случае совершения клиентом указанных операций с использованием банковской карты ставка процентов за пользование кредитными средствами составит 22,41% годовых при условии безналичного использования. В случае, если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит их на счет «до востребования» или любой иной счет, открытый в банке или иных банках, ставка процента составляет 51,1% годовых.

Кредитный договор заключен на общих условиях предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и индивидуальных условиях договора потребительского кредита при предоставлении кредитного лимита на кредитную карту без льготного периода.

По условиям кредитного договора заемщик обязался осуществлять погашение задолженности ежемесячными платежами путем внесения плановых платежей, включающих в себя: 2% от суммы основного долга по кредиту и проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца. Погашение задолженности осуществляется до 20 числа (включительно) каждого месяца (п.6 индивидуальных условий). Также ежемесячные платежи предусмотрены информационным графиком, где указаны размеры ежемесячных платежей (л.д.36).

В случае неисполнения или частичного неисполнения обязательств по погашению задолженности по кредиту, заемщик обязуется уплатить банку неустойку, которая начисляется: с момента возникновения задолженности до 89 дней (включительно) в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности, при этом, проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются; начиная с 90 дня (включительно) до даты полного погашения просроченной задолженности в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (п.12 индивидуальных условий).

В момент подписания кредитного договора заемщик был ознакомлен и полностью согласен с индивидуальными условиями предоставления и использования кредитных карт ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и обязался их выполнять, о чем свидетельствует подпись ответчика на бланке договора потребительского кредита № от 02.03.2015.

В соответствии с указанным кредитным договором на имя ответчика 02.03.2015 был открыт специальным карточный счет №, установлен лимит кредитования 200000 руб., ответчику выдана кредитная карта №. После чего в тот же день сумма кредита в размере 200 000 руб. была им снята со счета карты, что подтверждается выпиской по счету и копией расходного кассового ордера № от 02.03.2015, представленного ответчиком о получении им указанных денежных средств.

Обязательства по возврату кредита и уплате процентов заемщиком исполняются ненадлежащим образом. Согласно выписке по счету последнее списание банком в счет погашения задолженности произведено 18.09.2015. С октября 2015 г. платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов от заемщика в банк не поступают.

Таким образом, задолженность по кредитному договору № от 02.03.2015 за период с 22.09.2015 по 15.03.2018 составляет 475 387,04 руб., из которой: сумма основного долга – 178 948,11 руб.; сумма процентов – 174 572,47 руб.; штрафные санкции – 121 866,46 руб.

        Решением Арбитражного суда г.Москвы по делу №А40-154909/15 от 28.10.2015 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признано несостоятельным (банкротом). Конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

        11.04.2018 г. в адрес ответчика направлено требование № от 10.04.2022 г. о незамедлительном погашении суммы задолженности по кредитному договору, что подтверждается списком внутренних почтовых отправлений №2, которое ответчиком не исполнено.

21.04.2018 г. ОАО АКБ «Пробизнесбанк» обратилось к мировому судье Озерского судебного участка Калининградской области с заявлением о вынесении судебного приказа, что подтверждается оттиском почтовой печати на конверте.

07.05.2018 г. мировым судьей Озерского судебного участка Калининградской области вынесен судебный приказ №2-563/2018 о взыскании с Зайцева В.Г. задолженности по кредитному договору № от 02.03.2015.

        26.03.2021 г. определением и.о.мирового судьи судебного участка Озерского судебного района Калининградской области – мировым судьей 1-го судебного участка Черняховского судебного района Калининградской области судебный приказ от 07.05.2018 №2-563/2018 отменен по заявлению должника.

Доказательств исполнения обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов в установленные кредитным договором сроки в материалах дела не имеется и ответчиком не представлено.

Довод ответчика о том, что кроме четырех платежей, указанных в расчете исковых требований истца, им были произведены еще два платежа в счет погашения задолженности по указанному кредитному договору, которые якобы не были учтены истцом при расчете задолженности по кредиту, несостоятельны, так как в расчете задолженности истцом отражены все шесть платежей произведенных ответчиком.

Представленный банком расчет составляющих задолженности в совокупности со сведениями о текущем состоянии кредита судом проверен и сомнений не вызывает, поэтому может быть положен в основу решения, соответствует законным условиям кредитного договора, согласно которому ставка процентов за пользование кредитными средствами составит 22,41% годовых при условии безналичного использования, при снятии наличных денежных средств с карты или перевода на любой иной счет в банке или иных банках установлена процентная ставка 51,1% годовых, размер неустойки установлен 20% годовых от суммы просроченной задолженности, расчет соответствует и фактически внесенным платежам.

Разрешая заявленные исковые требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредиту, следует исходить из того, что обязанность должника возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, предусмотренном договором, надлежащим образом не исполнена.

Ответчиком Зайцевым В.Г. заявлено о пропуске срока исковой давности.

С выводами суда об отказе в иске в связи с истечением срока исковой давности согласиться нельзя ввиду неправильного применения норм ГК РФ.

Установлено, что кредитный договор заключен сторонами 02.03.2015, последний платеж по кредитному договору имел место 18.09.2015, после чего платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов от заемщика не поступало.

Как следует из материалов дела, в том числе условий кредитного договора, заемщик обязался погашать плановую сумму ежемесячно. Плановая сумма включает в себя: 2% от суммы основного долга по кредиту; проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца. Погашение задолженности должно осуществляться до 20 числа (включительно) каждого месяца, что также подтверждено информационным графиком платежей по кредиту, подписанным Зайцевым (л.д.36).

Поскольку условиями кредитного договора порядок возврата кредита и уплата процентов определен периодическими платежами, в связи с чем, срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу с момента наступления срока его уплаты.

Согласно п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.2 ст.200 ГК РФ).

Согласно правовой позиции, изложенной в п.24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В п.3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013) отмечено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст.196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из приведенных положений закона и разъяснений следует, что установленный ст.196 ГК РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате кредитных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента наступления срока погашения очередного платежа.

Согласно ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пунктах 17 и 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу ст.204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз.2 ст.220 ГПК РФ, п.1 ч.1 ст.150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Установлено, что заявление о вынесении судебного приказа было направлено ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» в адрес судебного участка почтовым отправлением, которое было принято отделением почтовой связи для отправки 21.04.2018, что подтверждается штапелем на конверте. Отсюда следует, что течение срока исковой давности не осуществлялось в период с 21.04.2018 по 26.03.2021 (дата отмены судебного приказа). Исковое заявление предъявлено в Озерский районный суд Калининградской области 13.04.2022 (дата отправки иска почтой). С учетом установленного ГК РФ трехлетнего срока исковой давности и времени нахождения заявления истца в приказном производстве мирового судьи (с 21.04.2018 по 26.03.2021 г.) истцом пропущен срок исковой давности по платежам, рассчитанным им до 06 мая 2016 г. Исходя из расчета (л.д.9-14) задолженность с 06.05.2016 г. по 15.03.2018 г. по сумме основного долга составляет 153803,40 рублей, сумме срочных процентов – 5992,93 рублей, сумме просроченных процентов – 119251,37 рублей, штрафным санкциям – 113135 рублей.

Согласно п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Судебная коллегия с учетом норм о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства полагает необходимым уменьшить штрафные санкции до 80000 рублей. Определяя данную сумму также следует исходить из того, что неустойка не подлежит уменьшению ниже однократного размера ключевой ставки ЦБ РФ (п.п.1,6 ст.395 ГК РФ).

Всего в пользу истца надлежит взыскать 359047 рублей 70 копеек (153803,40 + 5992,93 + 119251,37 + 80000).

Также пропорционально взысканной сумме подлежит взысканию и уплаченная истцом при подаче иска госпошлина (7121,83 рубля). Госпошлина рассчитана исходя из штрафных санкций в размере 113135 рублей, которые подлежали бы взысканию без применения ст.333 ГК РФ.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Заочное решение Озёрского районного суда Калининградской области от 08 июня 2022 года отменить, вынести по делу новое решение, которым иск ОАО Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично, взыскать с Зайцева Владимира Геннадьевича в пользу открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору в размере 359047 рублей 70 копеек и расходы по оплате госпошлины в размере 7121 рубля 83 копеек.

Председательствующий:

Судьи: