Решение от 15.01.2015 по делу № 2-6/2015 (2-768/2014;) от 19.11.2014

Дело № 2-6 /2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тара Омской области 19 января 2015 года

Тарский городской суд Омской области в составе председательствующего судьи Казаковой Н.Н., при секретаре Клинг О.М., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Тара 19 января 2015 года гражданское дело по исковому заявлению ОАО «Альфа-Банк» к Пантелееву Константину Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л :

Истец обратился в Тарский городской суд с исковым заявлением, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и Пантелеевым К.Н. заключено Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному Соглашению был присвоен номер № № Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432. 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере <данные изъяты> руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления потребительского кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила <данные изъяты> 00 копеек, проценты за пользование кредитом – 19,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 11-го числа каждого месяца в размере 12 000,00 рублей. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Пантелеев принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов и за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд взыскания с него просроченной задолженности. Согласно Расчету задолженности и Справке по персональному кредиту сумма задолженности Пантелеева перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет <данные изъяты> рублей, а именно: просроченный основной долг <данные изъяты> рублей, штрафы и неустойки 43 <данные изъяты> рублей. Просит суд взыскать с Пантелеева К.Н. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженость по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, а именно: просроченный основной долг <данные изъяты> рублей, штрафы и неустойки <данные изъяты> рублей и взыскать расходы по уплате государственной пошлины в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» 7207,57 рублей.

Представитель истца ОАО «Альфа-Банк» не явился в судебное заседание, о времени и месте проведения судебного заседания уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, настаивал на удовлетворении иска (л.д. 34).

В судебное заседание ответчик Пантелеев К.Н., извещенный надлежащим образом о времени и месте проведения судебного разбирательства, не явился, о причинах неявки суду не сообщил. Ранее в судебном заседании заявленные исковые требования не признал, суду пояснил, что действительно заключал ДД.ММ.ГГГГ с истцом кредитный договор на указанных истцом условиях. Ответчик исполнял обязательства добросовестно и согласно условиям кредитования, но в связи с ухудшением материального положения Пантелеева, он перестал выполнять надлежащим образом свои обязательства. При этом, полагал размер задолженности завышенным, поскольку кредитный договор предусматривал аннуитентную систему погашения задолженности с фиксированной минимальной суммой платежа, в. который входит сумма основного долга и проценты. Расчет аннуитетного платежа по договору производился банком с учетом первоначального количества месяцев указанного в договоре пользования кредитными средствами. Следовательно, в каждом ежемесячном аннуитетном платеже по кредитному договору, заключенному между истцом и ответчиком был заложена сумма процентов исходя из пользования кредитными средствами за весь период кредитного договора. В указанной связи, в случае выставления истцом требования о досрочном погашении кредита, размер ежемесячного платежа по уплате процентов должен быть исчислен (произведен перерасчет) исходя из фактического срока пользования истцом кредитным средствами. По смыслу статьи 809 ПС РФ проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его прекращения, в данном случае датой прекращения будет считаться дата, которую истец указал в требовании о досрочном возврате заемных средств. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам названной нормы. Банк заявляя требование о досрочном расторжении договора, сам меняет одно из условий предоставления кредита, а именно, срок действия кредитного договора, при изменении которого должен измениться порядок начисления процентов. Неизменным остается только процентная ставка. В договоре не предусмотрено, что в случае досрочного погашения банк в одностороннем порядке повышает процентную ставку пропорционально неиспользованному сроку. Полагал, что согласно представленного им в возражениях контррасчета, сумма подлежащая удовлетворению в части долга и процентов составит 367 291,93 рублей. Кроме того, полагал, что заявленная истцом к взысканию неустойка является несоразмерной последствиям нарушения обязательств, так как соответствует 730% годовых (2%*365), в связи с чем просил применить статью 333 ГК РФ и снизить размер неустойки до разумного предела. На основании вышеизложенного Пантелеев полагал, что заявленные исковые требования истца должны быть удовлетворены частично.

Изучив материалы дела, выслушав ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии соглашением № № от ДД.ММ.ГГГГ заключенным между ОАО «АЛЬФА-БАНКк» и Пантелеевым К.Н., истец предоставил последнему кредит в сумме <данные изъяты> 000,00 руб. сроком на 60 месяцев. За пользование кредитом взимаются проценты в размере 19,99 % годовых. Выпиской по счету (л.д.8) подтверждается перечисления на указанный счет суммы в размере <данные изъяты> рублей. Размер ежемесячного платежа составляет <данные изъяты> рублей и включает в себя сумму основного долга, сумму процентов за пользование кредитом. На основании раздела 3.3 Общих условий заемщик обязан оплачивать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание кредитного счета.

Из п.п. 5.1-5.3. Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком Графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Согласно ст. 819 ГК РФ, По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Статьи 309, 310 ГК РФ указывают, что Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства; односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со ст. 818 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. На основании ч. 2 вышеуказанной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в отношении договора займа.

При заключении соглашения с Пантелеевым К.Н. сторонами полностью соблюдена письменная форма договора (ст. 820 ГК РФ), в котором предусмотрены проценты за пользование кредитом (ст. 809 ГК РФ), обязанность заемщика возвратить банку полученную сумму займа в установленный срок (ст. 810 ГК РФ), так же последствия нарушения заемщиком срока возврата суммы кредита и уплаты процентов (ст. 811, 395 ГК РФ). При этом суд принимает во внимание, что ответчик ознакомлен с условиями кредитования в полном объеме, поскольку об этом прямо указано в анкете-заявлении, подписанном ответчиком.На основании п. 6.4. Условий кредитования (л.д. 17), банк вправе потребовать от заемщика досрочного погашения задолженности по соглашению о кредите и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение, если клиентом нарушены сроки уплаты задолженности по основному долгу и начисленных процентов полностью или частично.

Согласно расчета задолженности (л.д.6), ответчик с мая 2014 года допускал просрочку оплаты основного долга и процентов за пользование кредитом. Указанные обстоятельства ответчиком не оспаривались.

В соответствии с расчетом задолженности Пантелеева К.Н. по соглашению № № от ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет <данные изъяты> рублей (л.д.6, 41-63), из которых сумма основного долга - <данные изъяты> рублей, 94 копейки, неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> копеек и неустойка за несвоевременную уплату процентов, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей. Общая сумма неустойки составила <данные изъяты> коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: частичную выплату ответчиком основного долга; имущественное положение должника; возможные финансовые последствия для каждой из сторон; то что установленный в кредитном договоре размер неустойки - 2% за каждый календарный день просрочки при действующей на тот момент ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации 8,25 % годовых превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам, вследствие чего сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления в договоре высокого ее процента явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

Учитывая изложенное, суд считает возможным, по ходатайству ответчика, снизить размер неустойки на просроченный основной долг и проценты с суммы <данные изъяты> коп до <данные изъяты> рублей.

Таким образом, взысканию с ответчика подлежит <данные изъяты> рублей, 94 копейки, из которых: сумма основного долга - <данные изъяты> рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты основного долга и процентов- <данные изъяты> рублей.

Доводы истца о необходимости начисления процентов в предложенном им порядке и уменьшении в связи с этим суммы основного долга суд находит несостоятельными, поскольку они основаны на неправильном толковании норм материального права и условий кредитного договора по следующим основаниям.

Согласно положениям пп. 3.5, 5.1 Положения ЦБ РФ N 39-П от 26 июня 1998 года "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками" проценты на остаток ссудной задолженности начисляются исходя из размера процентной ставки, установленной договором, и фактического количества календарных дней за период начисления.

Понятие аннуитетного платежа определено в п. 2.2 Постановления Правительства Российской Федерации от 11 января 2000 года N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации", где указано на то, что аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Таким образом, существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом и распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования. В зависимости от этого срока (изначально установленного договором) определяется размер равных аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав каждого из такого платежей.

В данном случае, заключив кредитный договор на срок 60 месяцев, заемщик получил возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами. В случае расчета аннуитетного платежа на меньший срок при заключении кредитного договора, его размер, а соответственно в его структуре -размер подлежащих уплате процентов за пользование кредитными средствами и суммы гашения основного долга, были бы совершенно иными.

Требуя перерасчета суммы уплаченных процентов за пользование кредитом и уменьшения размера основного долга на указанную сумму, ответчик по существу требует изменения условий договора за период, предшествующий заявлению требований о досрочном погашении кредита. Вместе с тем, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон (п.4 ст.453 ГК РФ). Отсутствие в кредитном договоре условия, запрещающего перерасчет аннуитетного платежа при досрочном расторжении договора, не свидетельствует о предоставлении ответчику такого права в силу действующего законодательства. Таким образом, расчет, произведенный ответчиком, не соответствует условиям заключенного кредитного договора, то есть противоречит обязательствам сторон и не соответствует действующему законодательству, в связи с чем он не может быть принят судом.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Таким образом, учитывая, что исковые требования ОАО «Альфа-Банк» удовлетворены частично (91,7%), суд приходит к выводу о взыскании с ответчика Пантелеева К.Н. в пользу истца государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 6609 рублей 34 копейки (7207,57 руб. х 91,7%).

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-196 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 6609 (░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 34 ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░>.

░░░░░ :