Решение по делу № 2-77/2015 (2-5272/2014;) от 02.09.2014

Дело № 2-77/15

изг.18 февраля 2015 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Ярославль 19 января 2015 года

Кировский районный суд города Ярославля в составе:

председательствующего судьи Фирсова А.Д.,

при секретаре Беркович Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Филипповой Екатерины Владимировны к открытому акционерному обществу «Национальный банк «ТРАСТ», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

установил:

Филиппова Е.В. обратилась в суд с иском к ОАО НБ «ТРАСТ», ООО СК «ВТБ Страхование» в котором с учетом уточнения заявленных требований просит: взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» неосновательное обогащение в сумме 28022,57 рублей, с ООО СК «ВТБ Страхование» - неосновательное обогащение в сумме 817,12 рублей, с обоих ответчиков - штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требования потребителей, с ОАО НБ «ТРАСТ» также взыскать компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

Исковые требования мотивированы следующим.

ДД.ММ.ГГГГ Филиппова Е.В. заключила с ОАО НБ «ТРАСТ» кредитный договор №<данные изъяты>, согласно которому, банк предоставил истице на 60 месяцев кредит в сумме 247663,68 рублей. При заключении договора она выразила желание быть застрахованной по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, плата за оказание услуг по страхованию в соответствии с условиями кредитного договора составила 0,3% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, из них -0,2915% составляет оплата услуг банка, оставшаяся часть в размере 0,0085% - страховая премия. Денежные средства в счет оказания услуг по страхованию в размере 29663,68 рублей были списаны банком со счета истицы в день выдачи кредита.

Обязательство по погашению кредита Филиппова Е.В. выполнила досрочно, через месяц после заключения кредитного договора – ДД.ММ.ГГГГ.

Как полагает истица в связи с тем, что кредит погашен договор страхования, заключенный между ОАО НБ «ТРАСТ» и ООО СК «ВТБ Страхование» по которому она являлась застрахованным лицом прекратил в отношении нее свое действие, поэтому в силу ст.958 ГК РФ она имеет право на возврат излишне уплаченной страховой премии за не наступившие периоды страхования и денежных средств, уплаченных банку за оказание услуг по страхованию.

Так как претензии с требованием о возврате денежных средства, направленные ответчикам, ими были оставлены без удовлетворения, с них подлежит взысканию также штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, а с ОАО НБ «ТРАСТ» еще и компенсация морального вреда, причиненного отказом от возврата денежных средств.

В судебном заседании Филиппова Е.В. заявленные требования с учетом уточнений поддержала по указанным в иске основаниям.

Представитель ОАО НБ «ТРАСТ», действующий на основании доверенности Смирнов М.А., против удовлетворения заявленных требования возражал. Поддержал доводы отзыва на исковое заявление. Не отрицая, что в случае досрочного погашения кредита договор страхование жизни и здоровья в отношение заемщика прекращает свое действие, ссылался на то, что услуги банка для заемщика в части договора страхования состоят лишь в том, что он включает его в реестр застрахованных лиц и информацию об этом передает страховщику после чего перечисляет ему страховую премию, то есть услуги оказываются одномоментно при заключении кредитного договора и перечислении денежных средств страховой компании. В данном случае такие услуги были оказаны в полном объеме и надлежащим образом, поэтому речь о возврате уплаченных за них денежных средств идти не может. Основания для взыскания компенсации морального вреда отсутствуют, факт причинения физических или нравственных страданий истице действиями банка не подтвержден.

ООО СК «ВТБ Страхование», извещенное надлежащим образом о дате, месте времени рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направило, ранее ходатайствовало о рассмотрении дела в его отсутствие. Согласно письменному отзыву на заявленные требования компания не признает, указывает, что в силу ст.958 ГК РФ в случае отказа застрахованного лица от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

Выслушав стороны исследовав материалы гражданского дела, суд считает заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1,2 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В рассматриваемой ситуации между ДД.ММ.ГГГГ между Е.В. и ОАО НБ «ТРАСТ» был заключен кредитный договор, по которому ей на неотложные нужды был предоставлен кредит в сумме 247663,68 рублей сроком на 60 месяцев. Согласно буквальному содержанию данного договора, стороны, согласовав его условия, урегулировали свои отношения сразу в нескольких сферах, поэтому сам договор включает положения, регулируемые различными главами ГК РФ, о кредите, ведение банковского счета и страховании. В части последнего договор представляет из себя соглашение об организации страхования клиента в ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д.19). За оказание услуг в рамках данного отдельного соглашения заемщик должен был уплатить банку денежные средства в размере 0,3% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, из них -0,2915% составляет оплата услуг банка, оставшаяся часть в размере 0,0085% - страховая премия. Оплата в соответствии с условиями договора производилась путем списания денежных средств со счета заемщика на что он дал свое согласие(л.д.20). Стоимость услуг была включена в сумму кредита. Услуга по организации страхования клиента должна была оказываться на протяжении 3-х лет по ДД.ММ.ГГГГ(л.д.23).

Исходя из выписки по счету Филипповой Е.В. ДД.ММ.ГГГГ ей был предоставлен кредит в сумме 274663,68 рублей, из которых банком, в соответствии с договором, в тот же день в счет платы за организацию ее страхования было удержано 29663,68 рублей, часть из которых в размере 840,47 рублей была переведена банком в соответствии с договором коллективного добровольного страхования страховщику в счет уплаты страховой премии. Таким образом, уплата страховой премии была произведена за счет средств Филипповой Е.В., которые в соответствии с ее распоряжением, выраженном в кредитном договоре, были перечислены банком согласованному сторонами страховщику.

Согласно условиям договора коллективного страхования добровольного страхования №<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО НБ «ТРАСТ» и ООО СК «ВТБ Страхование», отношения сторон по которому, поскольку они предусматривают страхование в пользу лица не являющимся застрахованным лицом, регулируются ст.934 ГК РФ, банк не только включает заемщиков в реестр застрахованных лиц, но и сообщает страховщику о наступлении страхового случая, информирует заемщиков о необходимости предоставления страхователю заявления и документов, необходимых для рассмотрения страхового события, передает страховщику данные документы (л.д.80). Аналогичные обязанности возложены на банк и положениями Условий страхования по пакетам страховых услуг, при это в них также закреплено, что именно банк вправе требовать от страховщика производства страховой выплаты при признании события страховым случаем (л.д.70,71). Данные условия являются частью заключенного между банком и истицей кредитного договора (л.д.54).

Соответственно, услуга банка по организации страхования заемщика представляет из себя комплекс действий по реализации полномочий и обязанностей страхователя по договору, когда осуществляется страхование жизни и здоровья иного лица в его пользу. Она состоит не только из включения заемщика в реестр застрахованных лиц и перечислении уплаченной им премии страховщику, что подразумевает заключение в отношении него договора страхования, но и в последующих действиях банка в случае наступления страхового случая, направленных на получение страхового возмещения. Данная услуга оказывается не одномоментно, а предоставляется весь срок действия кредитного договора. Доводы представителя ОАО НБ «ТРАСТ» об обратном противоречат и содержанию и сути подписанных между сторонами документов.

Согласно п.6.1, 11.1.4 договора коллективного страхования добровольного страхования №<данные изъяты>, памятке застрахованного лица, п.8 декларации Филипповой Е.В., являющимися приложениями к нему страховая сумма является изменяемой в течении срока страхования и устанавливается равной размеру задолженности по кредитному договору застрахованного лица на дату наступления страхового случая, данный договор прекращает свое действие в отношении заемщика в случае погашения им задолженности по кредитному договору в полном объеме.

В силу п.1, 5.2.2, 5.6 Условий страхования по пакетам страховых услуг, датой окончания срока страхования устанавливается дата окончания кредитного договора если иное не предусмотрено договором, в случае досрочного погашения кредита страхование в рамках договора организации страхования заемщика прекращается.

В рассматриваемой ситуации кредит Филипповой Е.В. был погашен ровно через один месяц после его выдачи, что сторонами не оспаривается, соответственно, услуга по организации ее страхования оказывалась и страхование осуществлялось, только на протяжении месяца.

Денежные средства, полученные банком за оказание данной услуги еще на протяжении 35 месяцев, являются его неосновательным обогащением, размер которого составляет 28823,21- (28823,21/36)- 840,47/36=27999,22 рублей. В силу ст.1102 ГК РФ данные денежные средства подлежат взысканию ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу истицы.

Так как кредит истицей был получен для личных нужд на отношения между ней, банком и страховщиком распространяет свое действие законодательство о защите прав потребителей.

В силу п.1 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» № от ДД.ММ.ГГГГ требования о возврате денежных средств уплаченных за оказание услуги должны быть удовлетворены в течении 10 дней.

Банком данная обязанность была нарушена, претензия от ДД.ММ.ГГГГ оставлена без удовлетворения.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Суд полагает, что ненадлежащим исполнением обязательств, выразившемся в безосновательном отказе в возврате денежных средств, ОАО НБ «ТРАСТ» Филипповой Е.В. были причинены нравственные страдания.

Таким образом, в пользу истицы с ОАО НБ «ТРАСТ» подлежит взысканию денежная компенсация морального вреда.

С учетом конкретных обстоятельств дела, степени нравственных страданий, перенесенных истицей, принципа разумности и справедливости, суд считает возможным определить размер компенсации в сумме 2000 рублей.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных Законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом того, что требования потребителя о возврате денежных средств в данной ситуации добровольно удовлетворены не были, с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу истицы подлежит взысканию штраф, предусмотренный вышеуказанной нормой закона.

Размер штрафа составляет (27999,22+2000)/2=14999,61 рублей. Оснований для его снижения в виду незначительного размера санкций не имеется.

С учетом того, что договор страхования в отношение истицы прекратил свое действие не связи с отказом Филипповой Е.В. от него, как ошибочно и безосновательно считает ООО СК «ВТБ Страхование», а в связи с досрочным погашением ею кредита, то есть по обстоятельствам иным чем страховой случай, в силу п.1,3 ст.958 ГК РФ, страховая премия за не наступившие периоды страхования подлежит возврату истице.

Размер подлежащих возврату средств в настоящее время являющихся неосновательным обогащением страховщика составляет 817,12=840,47-840,47/36 рублей.

В данной части требования истицы подлежат удовлетворению в полном объеме.

Оснований для взыскания штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя с ООО СК «ВТБ Страхование» не имеется, поскольку до предъявления иска в суд с требованием о возврате денежных средств Филиппова Е.В. к данной организации не обращалась.

В силу ст.103 ГПК РФ и ст.333.19 НК РФ с ОАО НБ «ТРАСТ» в доход бюджета муниципального образования г. Ярославль подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1339,98 рублей, с ООО СК «ВТБ Страхование»- 400 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Филипповой Е.В. удовлетворить частично.

Взыскать с открытого акционерного общества «Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Филипповой Е.В. сумму неосновательно удержанных денежных средств в размере 27999,22 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований 14499,61 рублей, а всего взыскать 44498,83 рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Филипповой Е.В. страховую премию в размере 817,12 рублей.

В удовлетворении остальной части заявленных требований отказать.

Взыскать с открытого акционерного общества «Национальный банк «ТРАСТ» в бюджет муниципального образования г.Ярославль государственную пошлину в размере 1339,98 рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в бюджет муниципального образования г.Ярославль государственную пошлину в размере 400 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения с подачей жалобы через Кировский районный суд г. Ярославля.

Судья А.Д. Фирсов