Решение по делу № 2-587/2022 от 18.01.2022

Дело №2-587/2022

УИД 42RS0011-01-2022-000131-12

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

    г. Ленинск-Кузнецкий                                                                                      «27» апреля 2022 года

Ленинск - Кузнецкий городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего судьи Лавринюк Т.А.,

при секретаре Максимовой Ю. К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Ленинске - Кузнецком Кемеровской области гражданское дело по иску Филатова В.А. к Обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

    Истец Филатов В. А. обратился в Ленинск- Кузнецкий городской суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни»      (далее Общество)     о взыскании с Общества в свою пользу часть страховой премии в размере 52 770 руб. 74 коп., неустойки в размере 52 770 руб. 74 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., оплата нотариальных услуг в размере 2100 руб., взыскании штрафа в размере 50 % от взысканной суммы, мотивируя свои требования тем, что <дата> между истцом и ПАО «РОСБАНК» был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты>., процентная ставка по кредиту составила <данные изъяты> % годовых. В рамках данного соглашения были подписаны индивидуальные условия кредитного договора от <дата> и договор страхования <номер> от <дата>. В соответствии с данным договором, Страховщиком является ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», страховая премия 68 606 руб. 14 коп. Услуга страхования по данному полису действует 54 месяца, оплачивается единовременно. Данный договор был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. <дата> кредит был досрочном погашен, в связи с чем кредит прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, у заемщика появилось прав требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. С данным требованием истец обратился к ответчику с претензией, однако ответа не последовало. Указывает в иске, что истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с <дата> по <дата> – 379 дней. В связи с досрочным исполнением кредитных обязательств и отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. В иске указан следующий расчет: 68 606 руб. 14 коп. /1642 дн. х 379 дн.=15 835 руб. 40 коп.; 68606 руб. 14 коп. - 15 835 руб. 40 коп. = 52 770 руб. 74 коп., в указанной сумме страховая премия подлежит возврату, также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца неустойка за период с <дата> (с даты истечения срока удовлетворения законного требования потребителя – 10 дней с момента отправки претензии) по <дата> (дата вынесения решения Финансового уполномоченного)- 55 дней. За каждый день просрочки подлежит выплате неустойка в размере 52 770 руб. 74 коп. х 0,03= 1583 руб. 12 коп., размер неустойки за указанный период составит 87 071 руб. 60 коп., который истец уменьшил до суммы основного требования – 52 770 руб. 74 коп., также просит взыскать        моральный вред в сумме 10 000 руб. На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу согласно представленного расчета часть страховой премии в размере 52 770 руб. 74 коп.,    неустойку в размере 52 770 руб. 74 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., оплату нотариальных услуг 2100 руб., штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

Истец Филатов В. А. в судебное заседание не явился о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Материалы дела содержат письменное ходатайство представителя истца Цыганковой А. А., которое является также заявлением и самого истца, в силу полномочий, указанных в нотариально удостоверенной доверенности от <дата>, о рассмотрении данного дела без его участия.

Представитель ответчика общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания Общество извещены надлежащим образом. В дело представлен отзыв на исковое заявление, в котором ответчик просит в иске отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ПАО «РОСБАНК» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания третье лицо    извещено надлежащим образом.

В соответствии с ч.5 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», третьего лица.

Суд, проверив письменные материалы дела, считает требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

      Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу положений ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п.3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно приведенным нормам страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.

Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе оказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Судом установлено, что <дата> между ПАО «РОСБАНК» и истцом заключен договор потребительского кредита <номер> на сумму <данные изъяты>    сроком до <дата> включительно с уплатой <данные изъяты> % годовых, размер ежемесячного платежа в 27 день каждого месяца (за исключением последнего и первого -20 день) равен <данные изъяты>., последний платеж оплачивается в размере, достаточным для погашения всей оставшейся суммы кредита и уплаты процентов.

В этот же день между истцом и ответчиком заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита <номер>-R62-Q16<номер>-09 (далее Договор страхования) срок действия которого: 54 месяца, но не менее срока действия Кредитного договора. Таким образом, договор страхования заключен на срок с <дата> по <дата>.

Страховая премия по условиям Договора страхования составила 68 606 руб. 14 коп. В случае отказа Страхователя от Договора по истечении 14 календарных дней со дня его заключения страховая премия не подлежит возврату Страхователю.

Согласно условиям Договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита страховые риски: смерть застрахованного лица по любой причине, за исключением событий, указанных в разделе Исключения из страхового покрытия и освобождение от страховой выплаты; установление Застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности I группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, за исключением событий, указанных в разделе Исключения из страхового покрытия и освобождение от страховой выплаты. Установление Застрахованному лицу в течение срока страхования, но не позднее достижения им возраста 65 полных лет инвалидности II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, за исключением событий, указанных в разделе Исключения из страхового покрытия и освобождения от страховой выплаты.

Как следует из Договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита события, указанные в разделе Исключение из страхового покрытия и освобождение от страховой выплаты, события, указанные в данном разделе, не являются страховые случаями, если они произошли при следующих обстоятельствах: при совершении Застрахованным лицом противоправных действия; в результате ДТП в случае, если управление транспортным средством осуществлялось Застрахованным лицом, находящимся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, либо не имевшим право управления данным транспортным средством, а также в случае, если управление транспортным средством было передано Застрахованным лицом лицу, находящемуся в подобном состоянии или не имеющему права на управление данным транспортным средством. При наличии алкоголя, наркотических, психотропных или иных токсических веществ в организме Застрахованного лица и /или в выдыхаемом им воздухе в момент страхового события или если наступление такого события было прямо или косвенно вызвано употреблением (или заболеванием, связанным с употреблением) Застрахованным лицом алкоголя, наркотических, психотропных или иных токсических веществ, даже при отсутствии таких веществ в организме Застрахованного лица/выдыхаемом воздухе в момент наступления страхового события. При чрезвычайных, особых положениях, объявленных органами власти в установленном законом порядке. При исполнении судебного акта и (или) во время пребывания в местах лишения свободы. В результате заболевания, которое Застрахованный имел на момент заключения Договора. Если наступления страхового события было явно или косвенно вызвано психическим расстройством Застрахованного. При участии в подготовке и проведении террористического акта. Страховщик освобождается от выплаты страховой суммы при наступлении страхового случая в результате следующих событий: совершения Застрахованным лицом (Страхователем или Выгодоприобретателем) умышленных действий, повлекших наступление страхового случая. При этом Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, если смерть Застрахованного лица наступила вследствие самоубийства и к этому времени Договор действовал уже не менее двух лет; воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

При этом Договором страхования жизни и здоровья заемщика кредита страховая сумма устанавливается исходя из размера задолженности. Страхователя по Кредитному договору <номер> от <дата>, заключенному между Страхователем и ПАО «РОСБАНК», без учета комиссии банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности. Страховая сумма на дату заключения Договора составляет 632 606 руб.14 коп.      В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма устанавливается в размере 100 % суммы задолженности Страхователя (без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности), рассчитанной на момент наступления страхового случая согласно Графику погашения кредитной задолженности к кредитному договору, утвержденному на момент заключения Кредитного договора, и независимо от фактического размера задолженности. График погашения кредитной задолженности утверждается на момент заключения кредитного договора и является приложением к настоящему договору.

Обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно <дата>, задолженность погашена в полном объеме, что подтверждается справкой ПАО «РОСБАНК».

         При этом истцом не доказано то обстоятельство, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось. Вместе с тем,    как установлено судом выше в случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту, страховая сумма устанавливается в размере 100 % суммы задолженности Страхователя (без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности), рассчитанной на момент наступления страхового случая согласно Графику погашения кредитной задолженности к кредитному договору, утвержденному на момент заключения Кредитного договора, и независимо от фактического размера задолженности.

Согласно графику платежей по кредитного договору <номер> от <дата>, заключенному между истцом и ПАО «РОСБАНК», сумма ежемесячного платежа по кредитного договору составляет <данные изъяты> графиком установлена дата ежемесячного погашения кредита (27 число каждого месяца, за исключением первого и последнего платежа- 20 числа месяца), графиком установлен период платежей с <дата> по <дата>. Таким образом, исходя из условий договора страхования размер страховой суммы, при наступлении страхового случая составит 100 % суммы задолженности истца, рассчитанной на момент наступления страхового случая согласно Графику погашения кредитной задолженности к кредитному договору, утвержденному на момент заключения Кредитного договора, и независимо от фактического размера задолженности, а так как Графиком погашение задолженности предусмотрено до <дата>, то выплата в пределах определенных договоров страховой суммы, при наступлении страхового случая, по условиям договора страхования, будет возможна.

Таким образом, по условиям договора страхования после погашения заемщиком кредита, страховое возмещение подлежит выплате с учетом правил установленных договором страхования, и в таком случае досрочное полное погашение кредита не прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, предусмотренное договором страхования, повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение.

     Пунктами 7.4.2, 7.5.2 Правил страхования, утвержденные приказом Генерального директора ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» <дата>, предусмотрено, что в случае досрочного расторжения договора страхования по инициативе Страхователя, возврат страховых взносов не производится, если иное не предусмотрено Договором страхования и/или Правила страхования. Пунктом 7.4.6 Правил страхования установлено, что    договор страхования прекращается в случае досрочного погашения Застрахованным лицом задолженности по Кредитного договору. При этом, Договором страхования могут быть предусмотрены иные последствия досрочного погашения задолженности, а также иные условия прекращения Договора в этом случае. Судом установлено, что договором страхования установлены <номер> от <дата> сторонами согласованы иные условия досрочного погашения задолженности, которые предусматривают возможность получения страховой суммы в случае досрочного погашения задолженности застрахованным лицом.

Из дела также следует, что решением службы финансового уполномоченного от <дата> в удовлетворении требования Филатова В.А. о взыскании с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» суммы страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования, неустойки за нарушение срока возврата страховой премии – отказано.

При указанных обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований истца о взыскании страховой премии в сумме 52 770 руб. 74 коп., поскольку Договор страхования продолжает свое действие в течение всего срока и на условиях согласованных сторонами в договоре страхования.

Также не подлежат производные и взаимосвязанные требования истца о взыскании с ответчика неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя за период с <дата> по <дата> в сумме 52 770 руб. 74 коп., компенсации морального вреда в сумме 10 000 руб., суммы штрафа в размере 50 % от взысканной суммы, также не подлежат удовлетворению требование истца о взыскании суммы оплаты нотариальных услуг в размере 2100 руб. согласно правилам, установленным ст. 98 ГПК РФ.

         Руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

          В удовлетворении исковых требований Филатова В.А. к Обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни»    о взыскании части страховой премии в размере 52 770 руб. 74 коп.,    неустойки в размере 52 770 руб. 74 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., оплаты суммы нотариальных услуг 2100 руб., суммы штрафа в размере 50 % от взысканной суммы - отказать в полном объеме.

           Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Ленинск- Кузнецкий городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

        Мотивированное решение составлено 06 мая 2022 года.

Судья: подпись

Подлинный документ находится в гражданском делу № 2- 587/2022 Ленинск Кузнецкого городского суда Кемеровской области.