Решение по делу № 2-2309/2020 от 04.09.2020

Дело №2-2309/2020

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

3 ноября 2020 года      г.Элиста

    Элистинский городской суд Республики Калмыкия в составе

председательствующего судьи Богзыковой Е.В.

при секретаре судебного заседания Четыревой Л.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Дом.РФ» к Эрднееву Дмитрию Олеговичу, Кюмеевой Елене Николаевне о взыскании задолженности по договору займа, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л :

Представитель Акционерного общества «ДОМ.РФ» (далее АО «ДОМ.РФ») обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на следующие обстоятельства.

8 сентября 2009 года между Открытым акционерным обществом «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию Республики Калмыкия» (далее АО «АИЖК Республики Калмыкия») (займодавцем), с одной стороны, и Эрднеевым Дмитрием Олеговичем, Армановой (в настоящее время Кюмеева) Еленой Николаевной, (заёмщиками) с другой стороны, заключен договор займа №69 (далее договор займа), по условиям которого АО «АИЖК Республики Калмыкия» обязалось предоставить в долг Эрднеевой Д.О., Кюмеевой (Армановой Е.Н.) в сумме 700 000 руб. сроком 300 месяцев под 11,8% годовых, для целевого использования – приобретения квартиры в общую долевую собственность Эрднеева Д.О., Кюмеевой (Армановой) Е.Н., назначение: жилое, <данные изъяты>, а заёмщики обязались возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом, а также осуществить иные платежи в порядке, предусмотренном п.1.2, п.3, п. 4 договора займа. Сумма займа перечислена на банковский счет №<данные изъяты> в дополнительном офисе Калмыцкого регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» в г.Элиста, открытый на имя Эрднеева Д.О., что подтверждается платежным поручением №331 от 8 сентября 2009 года. Права первоначального залогодержателя по договору займа, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, составленной ответчиками как должником и залогодателем и выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Республике Калмыкия первоначальному залогодержателю 15 сентября 2009 года (далее закладная). Запись об ипотеке в силу закона в отношении квартиры произведена в Едином государственном реестре прав на недвижимость 15 сентября 2009 года № 08-08-01/054/2009-427. Права кредитора по договору займа (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой) подлежат удостоверению закладной в предусмотренном настоящим договором порядке в соответствии с действующим законодательством (п.1.6). В соответствии с п.4.4.6 кредитор вправе передать свои права по закладной, указанные в п.1.6 договора №69, другому лицу в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и передать закладную. Законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем является АО «ДОМ.РФ» на основании справки счета ДЕПО по правилам пункта 3 статьи 48 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости» (в случае если осуществляется депозитарный учёт закладной, владелец закладной считается законным, если его права на закладную удостоверены записью по счету ДЕПО). Начиная с января 2020 года, ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и проценты за пользование кредитом ответчиками производятся с нарушением сроков и в недостаточном размере. Ответчикам направлено требование о полном досрочном погашении обязательств по договору займа. Указанное требование не исполнено. По состоянию на 29 июня 2020 года сумма задолженности составляет 470 573 руб. 83 коп., в том числе: остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу – 438563 руб. 09 коп., начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом – 25 592 руб. 43 коп., пени на просроченный основной долг – 2 669 руб. 53 коп., пени на просроченные проценты – 3 748 руб. 78 коп. Согласно отчёту оценщика №22655-АИ/ВТБ-С/20 от 23 июня 2020 года рыночная стоимость дома и земельного участка составляет 1 734 000 руб. 2 марта 2018 года распоряжением Федерального агентства по управлению государственным имуществом №97-р изменено фирменное наименование АО «АИЖК» на АО «ДОМ.РФ». 14 марта 2018 года сведения о новом фирменном наименовании АО «ДОМ.РФ» внесены в Единый государственный реестр юридических лиц, а также утверждена новая редакция Устава.

Просил суд взыскать солидарно с Эрднеева Д.О., Кюмеевой (Армановой) Е.Н. в пользу АО «ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору от 8 сентября 2009 года №69 по состоянию на 29 июня 2020 года в размере 470 573 руб. 83 коп.; обратить взыскание на недвижимое имущество – квартиру, принадлежащую на праве собственности Эрднееву Д.О., Кюмеевой (Армановой) Е.Н., расположенную по адресу: <данные изъяты>, путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 1 387 200 руб.; взыскать с ответчиков в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 906 руб.

В ходе рассмотрения дела представитель истца Чуканов С.В. исковые требования уменьшил. В связи с частичным погашением суммы долга перед истцом ответчиками просил суд взыскать солидарно с Эрднеева Д.О., Кюмеевой (Армановой) Е.Н. в пользу АО «ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору №69 от 8 сентября 2009 года по состоянию на 21 октября 2020 года в сумме 415 683 руб. 82 коп., в том числе: основной долг – 412 559 руб. 46 коп., проценты за пользованием кредитом – 2794 руб. 07 коп., пени на просроченный основной долг – 81 руб. 57 коп. Исковые требования в части обращения взыскания на недвижимое имущество и взыскания госпошлины оставил без изменения. Просил суд рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание представитель АО «ДОМ.РФ» Чуканов С.В. не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя АО «ДОМ.РФ».

Ответчики Эрднеев Д.О., Кюмеева (Арманова) Е.Н. исковые требования не признали. Пояснили, что с 2009 года платежи по договору Эрднеев Д.О. вносил своевременно, просрочек не допускал, в том числе в январе, феврале, марте 2020 года. В связи с пандемией (распространением новой коронавирусной инфекции COVID-2019) и объявленным в период с 30 марта по 11 мая 2020 года карантином, потерей вследствие этого работы и дохода платежи за апрель-июль 2020 года внесены в июле 2020 года. С июля 2020 года оплата по договору займа производится в установленные договором сроки и порядке, задолженности не имеется.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося участника процесса.

Выслушав ответчиков, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о необходимости отказа в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со статьёй 810, пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявленными требованиями.

Как следует из материалов дела, 8 сентября 2009 года между Открытым акционерным обществом «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию Республики Калмыкия», с одной стороны, и Эрднеевым Д.О., Кюмеевой (Армановой) Е.Н., с другой стороны, заключен договор займа №69, по условиям которого ОАО «АИЖК Республики Калмыкия» обязалось предоставить Эрднееву Д.О., Кюмеевой (Армановой) Е.Н. в долг 700 000 руб. сроком на 300 месяцев, считая от даты фактического предоставления займа под 11,8% годовых, для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, назначение жилое <данные изъяты>, стоимостью 1000 000 руб., в общую долевую собственность Эрднеева Д.О., Кюмеевой (Армановой) Е.Н., а заёмщики Эрднеев Д.О., Кюмеева (Арманова) Е.Н. обязались возвратить кредитору полученную сумму займа и уплатить проценты за пользование в размере, в сроки и на условиях договора (ежемесячными платежами, включающими сумму займа и проценты за пользование суммой займом). Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по настоящему договору является ипотека в силу закона, личное страхование солидарных заёмщиков.

Условия договора заимодавцем надлежащим образом выполнены, сумма займа перечислена на банковский счет №<данные изъяты> в дополнительном офисе Калмыцкого регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» в г.Элиста, открытый на имя Эрднеева Д.О., что подтверждается платежным поручением №331 от 8 сентября 2009 года.

Пунктом 3.3 договора займа заёмщики погашают заём и уплачивают проценты, начисленные за пользование займом, путем осуществления ежемесячных платежей. Ежемесячные платежи по возврату займа и уплате процентов за текущий процентный период, кроме первого и последнего, заемщик производит в срок, предусматривающий поступление средств на счёт займодавца не позднее последнего числа каждого календарного месяца (пункт 3.37 договора займа).

Согласно п.1.6 договора займа права займодавца по настоящему договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства и право залога приобретаемой квартиры, обеспеченного ипотекой) подлежат удостоверению закладной в предусмотренном настоящим Договором порядке в соответствии с действующим законодательством.

В соответствии с п.4.4.6 договора займа займодавец вправе передать свои права по закладной, указанной в п. 1.6 настоящего договора другому лицу в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и передать саму закладную.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости от 28 июля 2020 года следует, что собственниками жилого помещения <данные изъяты>, кадастровой стоимостью 1975078 руб. 18 коп., по ? доли в праве общей долевой собственности являются Кюмеева Елена Николаевна и Эрднеев Дмитрий Олегович по договору купли-продажи квартиры (возникновение ипотеки в силу закона) от 8 сентября 2009 года, запись государственной регистрации права от 15 сентября 2009 года №08-08-01/054/2009-427, обременение объекта недвижимости – залог в силу закона в пользу ОАО «АИЖК Республики Калмыкия».

2 марта 2018 года распоряжением Федерального агентства по управлению государственным имуществом №97-р изменено фирменное наименование АО «АИЖК» на АО «ДОМ.РФ». 14 марта 2018 года сведения о новом фирменном наименовании АО «ДОМ.РФ» внесены в Единый государственный реестр юридических лиц, а также утверждена новая редакция Устава.

Из пунктов 2, 3 ст. 13.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что документарная закладная может быть обездвижена путем передачи ее по договору в депозитарий для ее хранения и учета прав на нее. В случае обездвижения документарной закладной права ее владельца подтверждаются записью по счету депо в системе депозитарного учета (далее - запись по счету депо), передача прав на закладную, совершение иных сделок с закладной могут осуществляться только путем внесения соответствующих записей по счету депо. Право требовать от обязанного лица исполнения по обездвиженной документарной закладной признается за лицом, указанным в учетных записях депозитария в качестве владельца этой документарной закладной или иного лица, осуществляющего права по этой документарной закладной.

Абзацем 5 пункта 1 статьи 48 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что в случае обездвижения документарной закладной или выдачи электронной закладной переход прав осуществляется путем внесения соответствующей записи по счету депо. Права на обездвиженную документарную закладную или электронную закладную переходят к приобретателю с момента внесения приходной записи по счету депо приобретателя, которая является достаточным доказательством наличия у приобретателя прав на соответствующую закладную. При этом отметка на документарной закладной о её новом владельце не делается.

Согласно справке «Газпромбанк» (Акционерное общество) о наличии закладной на счете ДЕПО от 23 июня 2020 года, открыт счет ДЕПО владельца АО «ДОМ.РФ» номер закладной 08-08-01/054/2009-427.

В соответствии с отчетом №22655-АИ/ВТБ-С/20 об оценке квартиры по адресу: <данные изъяты>, составленным ООО «ЭсАрДжи-Ипотечный центр» 23 июня 2020 года, возможные границы интервала, в котором находится рыночная стоимость объекта оценки, округленно составляет от 1 474000 руб. до 1 994 000 руб.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819, пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 4.4.1 договора займа предусмотрено, что займодавец имеет право потребовать от заемщика полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы займа, начисленных процентов за пользование займом и суммы пеней, в следующих случаях: при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по займу более чем на 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

30 июня 2020 года АО «ДОМ.РФ» в лице представителя Банк ВТБ (ПАО) направило ответчикам требование о досрочном истребовании задолженности по состоянию на 30 июня 2020 года в размере 470 573 руб. 83 коп.

Ответчик Эрднеев Д.О. в судебном заседании представил доказательства оплаты им по договору займа переводами Юнистрим по закладной № 0809100254587 получателю АО «ДОМ.РФ»: 16 декабря 2019 года, 21 января 2020 года, 10 февраля 2020 года, 13 марта 2020 года перечислено по 7349 руб. 77 коп.; 3 июля 2020 года, 7 июля 2020 года, 10 июля 2020 года, 14 июля 2020 года, 10 августа 2020 года, 14 сентября 2020 года, 16 октября 2020 года по 7387 руб. 82 коп. Всего в сумме 81 053 руб. 82 коп.

Таким образом, ответчики три месяца (апрель-май 2020 года) не исполняли свои обязательства по договору займа.

В силу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане могут быть освобождены от ответственности за нарушение обязательств при отсутствии вины, то есть в ситуации, когда гражданин при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, принял все меры для надлежащего исполнения обязательства ().

По решению Всемирной организации здравоохранения 30 января 2020 года эпидемиологической ситуации, вызванной вспышкой новой коронавирусной инфекции (COVID-2019), присвоен уровень международной опасности, объявлена чрезвычайная ситуация международного значения, 11 марта 2020 года ситуация признана пандемией.

В целях обеспечения санитарно-эпидемиологического благополучия населения на территории Российской Федерации в связи с распространением новой коронавирусной инфекции (COVID-19), в соответствии со статьей 80 Конституции Российской Федерации постановлено установить с 4 по 30 апреля 2020 года включительно нерабочие дни с сохранением за работниками заработной платы.

В соответствии с Федеральным законом от 30 марта 1999 года №52-ФЗ «О санитарно-эпидемиологическом благополучии населения», пунктом 19 Протокола заседания оперативного штаба по предупреждению завоза и распространения новой коронавирусной инфекции на территории Российской Федерации от 23 марта 2020 года №12, поручением Председателя Правительства Российской Федерации от 27 марта 2020 года и на основании предложения Главного санитарного врача по Республике Калмыкия от 26 марта 2020 года №1 «О дополнительных мерах по предупреждению завоза и распространения новой коронавирусной инфекции (2019-nCoV) на территории Республики Калмыкия» принят Указ Главы Республики Калмыкия от 27 марта 2020 года №88 «О дополнительных мерах по предупреждению завода и распространения новой коронавирусной инфекции (2019-nCOVID-2019) на территории Республики Калмыкия».

Этим Указом было установлено обязать граждан в том числе в период с 30 марта по 30 апреля 2020 года включительно не покидать места проживания (пребывания), за исключением следующих случаев: обращения за экстренной (неотложной) медицинской помощью и случаев иной прямой угрозы жизни и здоровью; следования к месту (от места) осуществления деятельности (в том числе работы), которая не приостановлена в соответствии с настоящим Указом; осуществления деятельности, связанной с передвижением по территории Республики Калмыкия, в случае если такое передвижение непосредственно связано с осуществлением деятельности, которая не приостановлена в соответствии с настоящим Указом (в том числе оказанием транспортных услуг и услуг доставки); следования к ближайшему месту приобретения товаров, работ, услуг, реализация которых не ограничена в соответствии с настоящим Указом; выгула домашних животных на расстоянии, не превышающем 100 метров от места проживания (пребывания); выноса отходов до ближайшего места накопления отходов. (п.6.3)

Из материалов дела следует, что на протяжении длительного периода - с 8 сентября 2009 года по март 2020 года заемщики добросовестно исполняли свои обязательства по кредитному договору, ежемесячно вносили платежи по договору займа.

Отсутствие возможности внесения ежемесячных платежей по договору займа в апреле-июне 2020 года вызвано установленными ограничительными мерами, запретом деятельности, установлением режима самоизоляции. Вследствие сложившейся неблагоприятной экономической ситуации в стране в связи с распространением на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19), необходимостью установленного законодательно соблюдения режима самоизоляции Эрднеев Д.О. потерял ежемесячный стабильный доход, зарегистрирован в качестве безработного в Казённом учреждении Республики Калмыкия «Центр занятости населения».

Вместе с тем, после отмены указанных мер ответчиками проявлена заботливость и осмотрительность, добросовестно, разумно, незамедлительно приняты меры по надлежащему исполнению обязательств по договору займа, для предотвращения (минимизации) возможных рисков. С июля 2020 года Эрднеев Д.О. продолжил исполнять условия договора, в июле 2020 года оплатил текущий платёж и задолженность за время ограничительных мероприятий, введённых из-за угрозы распространения новой коронавирусной инфекции на территории Российской Федерации, - за апрель-май, а также за июнь 2020 года, после чего регулярно продолжил вносить ежемесячные платежи по договору займа.

Ответчиком Эрднеевым Д.О. представлены доказательства перечисления ежемесячных платежей по договору на один и тот же счет истца в декабре 2019 года –марте 2020 года. Платёж за декабрь 2019 года зачислен истцом в оплату по договору. Сведений об уведомлении заёмщиков об изменении с января 2020 года номера счёта АО «Дом.РФ» для зачисления платежей по договору истцом не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии вины граждан – заёмщиков и о необходимости освобождения ответчиков от ответственности за неисполнение в течение непродолжительного времени (времени режима самоизоляции) своих обязательств по договору займа – от досрочного взыскания задолженности.

Пунктом 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно пункту 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии с пунктом 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Из приведенных норм закона следует, что обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении. Обращение взыскания на заложенное имущество означает, что обращению взыскания должно предшествовать само взыскание.

Оснований для досрочного возврата суммы долгосрочного ипотечного жилищного займа с процентами не имеется. Существенных нарушений обязательства, неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по договору займа ответчиками не допущено. Кроме того, доказательств того, что сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, не имеется.

При таких обстоятельствах исковые требования о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований «Дом.РФ» отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Калмыкия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Элистинский городской суд Республики Калмыкия.

Председательствующий         Е.В. Богзыкова