Решение по делу № 2-8071/2016 от 25.07.2016

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 сентября 2016 <адрес> городской суд <адрес>

в составе

судьи Николаева М.Н.

при секретаре Пьянкове С.Б.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мухиной Гульназ Альбертовны к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении договора, признании пунктов индивидуальных условий Договора потребительского кредита недействительными, признании действий незаконными, компенсации морального вреда

Установил

     Мухина Гульназ Альбертовна обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении договора № от ДД.ММ.ГГГГ на выпуск карты, заключенного между ней и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», признании недействительными пунктов №, № индивидуальных условий договора в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки; признании незаконным действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; компенсации морального вреда в сумме № руб., указав, что между ней и ответчиком заключен указанный договор, ей (Мухиной Г.А.) предоставлена кредитная карта с лимитом. По условиям данного договора ответчик открыл текущий счет № в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить ей кредит. Она (Мухина Г.А.) обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ. в адрес ответчика направления претензия о расторжении договора, поскольку в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указана проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, также не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора она была лишена возможности внести изменения в его условия. В нарушение п.7 Указания ЦБР № -У ей (Мухиной Г.А.) не была предоставлена информация о полной стоимости кредита. П.№ индивидуальных условий договора предусмотрена неустойка в размере № в день от суммы просроченной задолженности, истец считает, что такой размер неустойки несоразмерен последствию нарушенного обязательства по кредиту.

     Мухина Г.А. в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена.

     Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен, представил возражения, в которых просит отказать в удовлетворении исковых требований, дело рассмотреть без его участия (л.д.№).

     Изучив материалы дела, суд находит иск Мухиной Г.А. подлежащим отклонению, по следующим основаниям.

     Согласно положений п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

     Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

     В силу п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

     Пунктом 2 указанной статьи предусмотрено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

     В соответствии со ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

     В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

    В соответствии с п. 1 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

     Пунктом 9 названной статьи предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

     Согласно п. 1 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

     В силу п. 6 указанной статьи, договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

     В силу п. 15 указанной статьи, при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

     В силу п. 1 ст. 9 указанного Федерального закона, процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

     В силу п. 4 указанной статьи, кредитор обязан уведомить заемщика об изменении переменной процентной ставки, в расчет которой включается значение переменной величины, не позднее семи дней с начала периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная переменная процентная ставка, и довести до заемщика информацию о полной стоимости кредита (займа), рассчитанной исходя из изменившегося значения переменной величины, а также об изменении в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

     Согласно п. 21 ст. 5 указанного Федерального закона, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

     Судом установлено, что между Мухиной Г.А. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ об использовании карты «Карта CASHBACK №» вместе с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, состоящий также из заявки на открытие и ведение текущего счета, условий договора и тарифов банка. Согласно условиям данного договора лимит овердрафта составил № руб. (п.№ Заявки), процентная ставка № годовых (п. № Заявки, п.№ Тарифов), компенсация расходов Банка на оплате услуг страхования - №% от задолженности по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода (из них №% - сумма страхового взноса, №% расходы банка на уплату страхового взноса, п.№ Тарифов), комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах Банка и других банков - № руб. (п.№ Тарифов); ежемесячная комиссия за обслуживание кредита по карте при задолженности № руб. и более - № руб. (п.№ Тарифов); комиссия за направление ежемесячного извещения по почте - № руб. (раздел «Перечень дополнительных услуг и операций» в Тарифах). Полная стоимость кредита по карте с учетом страховки составляет №%, без учета страховки №%, полная сумма к выплате по кредиту составила № руб., сумма переплаты составила № руб. (л.д.№).

     Пунктом №. предусмотрена ответственность заемщика перед банком в виде неустойки в размере №% день от суммы просроченной задолженности по кредиту по карте и процентам.

     Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд исходит из следующего.

     В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

     В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

     На основании ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавец является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

     Из представленной суду ответчиком копии оспариваемого договора потребительского кредита следует, что он подписан сторонами договора, в том числе и заемщиком ФИО4, договор содержит в себе все существенные условия, включая и размер процентной ставки, сведения о штрафных санкциях, количестве платежей, а также сумму ежемесячного платежа, полную сумму кредита, сумму переплаты.

     Договор подписан ФИО4 без каких-либо замечаний.

     Ее доводы о том, что при заключения договора сотрудники банка предоставили неполную информацию по кредиту, суд находит несостоятельными и ничем не подтвержденными, более того, опровергаемыми самими условиями заключенного между сторонами договора.

     Договор займа между сторонами был заключен в офертно-акцептной форме в соответствии с требованиями ст. ст. 434, 435, 438, 441 ГК РФ, при этом, письменная форма договора была соблюдена, все существенные условия договора сторонами в соответствии с требованиями ст. 432 ГК РФ были согласованы. В этом случае, условия о размере суммы займа, о размере процентов за пользование займом являются результатом согласования условий договора его сторонами.

     Факт заключения договора займа на указанных выше условиях и в указанную дату истцом не оспаривался, как и факт надлежащего исполнения обязанности заимодавца по передаче суммы займа заемщику в соответствии с условиями договора займа.

Пунктом 7 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" предусмотрено, что кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

     Как следует из материалов дела, при заключении договора потребительского кредита ответчиком ФИО4 предоставлена полная и достоверная информация о порядке и условиях предоставления кредита, правах и обязанностях заемщика, связанных с получением и возвратом займа, процентах за пользование займом, штрафных санкциях.

     В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, заемщик ФИО4, будучи ознакомленным и согласным с условиями договора потребительского займа, его подписал.

     В договоре имеется информация о полной стоимости кредита с учетом страховки в размере №% годовых.

     При таких обстоятельствах, суд отказывает в удовлетворении иска ФИО4 о расторжении договора № от ДД.ММ.ГГГГ, признании пунктов №, № индивидуальных условий данного договора недействительными в части не предоставления полной информации по кредиту.

     Также суд не усматривает со стороны банка при заключении кредитного договора с Мухиной Г.А. нарушений Указаний ЦБ РФ N 2008-У и отвергает доводы истца об неинформировании о полной стоимости кредита.

     Установленный указанным договором размер неустойки не противоречит требованиям п. 21 ст. 5 Федерального закона РФ «О потребительском кредите (займе), так как не превышает размер неустойки предусмотренный законом.

     В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

     Поскольку судом не установлено факта нарушения прав истца как потребителя со стороны ответчика, суд отказывает Мухиной Г.А. в иске о компенсации морального вреда.

     Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Решил

     В иске Мухиной Гульназ Альбертовны к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении договора, признании пунктов индивидуальных условий Договора потребительского кредита недействительными, признании действий незаконными, компенсации морального вреда отказать.

     Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Подольский городской суд в течение одного месяца.

Судья