Решение по делу № 2-506/2019 от 26.06.2019

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

4 сентября 2019 года                                  город Советск

Советский городской суд Калининградской области в составе

председательствующего судьи Баландиной О.В.

при помощнике судьи Алексеевой Э.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Волкову Андрею Анатольевичу о досрочном взыскании задолженности по кредитной карте,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк обратилось в Советский городской суд с исковым заявлением к Волкову А.А. о досрочном взыскании задолженности по кредитной карте, в обоснование требований которого указало следующее. 27.11.2017 ПАО Сбербанк и ответчик заключили договор (эмиссионный контракт №) путем выдачи заемщику кредитной карты № с кредитным лимитом 115 000 рублей под 23,9% годовых на основании его заявления (оферты) о выдаче кредитной карты. Поскольку Волковым А.А. неоднократно допускались нарушения обязательств, выражавшиеся в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита, за период с 14.04.2018 по 14.02.2019 сформировалась задолженность по кредитной карте № размере 139 056 рублей 15 копеек, из которых: 110 818 рублей 76 копеек – просроченный основной долг, 20 787 рублей 91 копейка – просроченные проценты, 7 449 рублей 48 копеек - неустойка. Поскольку судебный приказ о взыскании задолженности по вышеуказанной кредитной карте отменен мировым судьей судебного участка Советского городского округа Калининградской области 26.03.2019, истец, ссылаясь на ст.ст.307, 309, 310, 329, 330, 361, 807, 809, 811, 819, 434 Гражданского кодекса Российской Федерации и п.2 ст.432, п.1 ст.433, п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации, просил суд взыскать с Волкова А.А. в пользу ПАО Сбербанк в лице Северо-Западного банка сумму задолженности по кредитной карте в размере 139 056 рублей 15 копеек и сумму расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 981 рубль 12 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Волков А.А., извещенный о времени и месте разбирательства дела, в судебное заседание не явился, возражений в письменной форме относительно исковых требований не представил.

Исследовав письменные доказательствами и дав им оценку в соответствии с требованиями ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст.432 и ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. В силу п.2, 3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации, - лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст.846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст.845 Гражданского кодекса Российской Федерации). В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст.850 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

В силу ч.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами §2 (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Условием действительности сделки является соблюдение письменной формы (ст.808 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.

Заявление на получение кредитной карты Credit Momentum №, надлежащим образом заполненное Волковым А.А. 25.11.2017, Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Общие условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памятка Держателя карт ПАО Сбербанк, Памятка по безопасности при использовании карт, Альбом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление Клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (далее – Договор), по условиям которого Банк предоставляет Волкову А.А. для проведения операций по карте возобновляемый кредитный лимит в сумме 115 000 рублей на условиях «до востребования» (п.п.1.1, 2.3 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк). Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты (п.5.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк). По условиям заключенного договора на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке 23,9% годовых с даты отражения операции по счету карты (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка в размере 36% годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (п.4, 12 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, п.5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк). При этом под обязательным платежом понимается сумма минимального платежа, на которую Держатель (физическое лицо, подавшее Заявление на получение кредитной карты, и получившее разрешение на получение карты) обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа для погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в отчете, рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за отчетный период. В отчете Держателю указывается сумма процентов, начисленных на дату его формирования (включительно) на сумму основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчетном периоде; по торговым операциям, совершенным в предыдущем отчетном периоде (в случае, если Держатель не выполнил условия предоставления льготного периода). Льготный период начинается с даты, следующей за датой отражения операции по счету карты в отчетном периоде и заканчивается датой платежа, указанной в отчете за соответствующий отчетный период. Льготный период не распространяется на суммы операций по получению наличных денежных средств, на суммы превышения лимита кредита, на суммы операций, идентифицированных как совершенные в казино, на операции безналичных переводов. Если основной долг меньше 150 рублей, в обязательный платеж включается вся сумма основного долга плюс начисленные проценты, комиссии и неустойка. Общая задолженность включает в себя: основной долг, начисленные проценты за пользование кредитом, неустойку и платы, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за отчетный период по дату формирования отчета включительно (п.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк). В случае если Клиент до даты платежа вносит на счет карты сумму общей задолженности, указанную в последнем отчете, то на операции, совершенные по карте в торгово-сервисной сети в отчетном периоде, распространяется действие льготного периода: проценты за пользование кредитными средствами, предоставленными по указанным операциям, не взимаются (п.5.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк). Дата платежа указывается в ежемесячном отчете, предоставляемом Клиенту по карте и рассчитывается с даты отчета (не включая ее) плюс следующие 20 календарных дней. Если 20-ый день приходится на выходной/праздничный день, в отчете указывается дата первого рабочего дня, следующего за выходным/праздничным днем (п.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, п.2.5 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк). Ежемесячно до наступления даты платежа Клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты Клиент определяет самостоятельно (п.5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк). Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты. Денежные средства, поступающие на счет карты в счет погашения задолженности Клиента, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: на уплату просроченных процентов, на уплату просроченной суммы основного долга, на уплату суммы превышения лимита кредита, на уплату неустойки за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа, на уплату процентов, начисленных на дату формирования отчета и включенных в сумму обязательного платежа, на уплату 5% от основного долга (без суммы превышения лимита кредита), на уплату задолженности по основному долгу по операциям снятия наличных за прошлые отчетные периоды (из суммы общей задолженности), на уплату задолженности по основному долгу по операциям в торгово-сервисной сети за прошлые отчетные периоды (из суммы общей задолженности), на уплату процентов, начисленных на дату погашения задолженности (с учетом льготного периода), на уплату задолженности по основному долгу по операциям снятия наличных из текущего отчетного периода, на уплату задолженности по основному долгу по операциям в торгово-сервисной сети из текущего отчетного периода. При этом возмещение судебных и иных расходов Банка по принудительному взысканию задолженности по Договору производится в очередности, предусмотренной Гражданским кодексом Российской Федерации (п.5.7 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк). Срок возврата общей задолженности указывается Банком в письменном уведомлении, направленном Клиенту при принятии решения о востребовании Банком возврата Клиентом общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением им Договора (п.2.6 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк).

Волков А.А. 25.11.2017 при оформлении Заявления на получение кредитной карты Credit Momentum своей подписью подтвердил, что ознакомился, согласился и обязался выполнять вышеуказанные условия Договора на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие для учета операций с использованием карты и предоставление Клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте от 25.11.2017 №. Личность заемщика удостоверена сотрудником банка на основании паспорта <данные изъяты>, что позволяет достоверно установить происхождение указанных документов от ответчика.

В возражениях относительно исполнения судебного приказа Волков А.А. факт выдачи ему кредитной карты не оспаривал.

В соответствии с представленным расчетом исковых требований по договору от 23.11.2017 №, заключенному с Волковым А.А., первая операция по карте с образованием срочной задолженности отражена 25.11.2017, просроченная ссудная задолженность по основному долгу образовалась 14.04.2018, с 15.05.2018 погашение задолженности не производится.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что ответчик нарушил свои обязательства по Договору на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие для учета операций с использованием карты и предоставление Клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте от 25.11.2017 №.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком Волковым А.А. обязательств у банка возникли основания предъявить требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки.

14.01.2019 ПАО Сбербанк направил ответчику требование о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в сумме 135 682 рубля 52 копейки в срок до 13.02.2019 заказным письмом (штриховой идентификатор отправления №), которое вручено ответчику 06.02.2019, что подтверждается сведениями официального сайта ФГУП Почта России (https://www.pochta.ru/tracking).

В связи с неисполнением требования ПАО Сбербанк обращался к мировому судье судебного участка №2 Советского городского округа Калининградской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Волкова А.А. задолженности по договору № в сумме 139 056 рублей 15 копеек. В связи с поступившими возражениями ответчика судебный приказ отменен определением от 26.03.2019.

По сведениям ПАО Сбербанк, не опровергнутым ответчиком, в добровольном порядке до 25.06.2019 оплата задолженности не произведена.

Согласно представленному истцом расчету, правильность которого Волковым А.А. не оспаривалась и сомнений у суда не вызывает, по состоянию на 14.02.2019 размер задолженности по Договору на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие для учета операций с использованием карты и предоставление Клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте от 25.11.2017 № составил 139 056 рублей 15 копеек, в том числе: просроченный основной долг 110 818 рублей 76 копейка, просроченные проценты 20 787 рублей 91 копейка, неустойка 7 449 рублей 48 копеек. Явной несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательства суд не усматривает.

Следовательно, исковые требования подлежат удовлетворению.

В соответствии с положениями п.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу ПАО Сбербанк с ответчика подлежат взысканию 3 981 рубль 12 копеек расходов по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Волкову Андрею Анатольевичу о досрочном взыскании задолженности по кредитной карте удовлетворить.

Взыскать с Волкова Андрея Анатольевича в пользу ПАО Сбербанк задолженность по Договору на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие для учета операций с использованием карты и предоставление Клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте от 25.11.2017 № в сумме 139 056 рублей 15 копеек, в том числе: просроченный основной долг 110 818 рублей 76 копейка, просроченные проценты 20 787 рублей 91 копейка, неустойка 7 449 рублей 48 копеек,- и 3 981 рубль 12 копеек расходов по уплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Советский городской суд Калининградской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Резолютивная часть решения принята в совещательной комнате.

Мотивированное решение суда составлено 09.09.2019.

Судья                                     О.В. Баландина