Решение по делу № 2-299/2022 от 22.08.2022

Дело №2-299/2022

УИД №17RS0010-01-2022-000381-37

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

1 ноября 2022 года                                                                   с. Бай-Хаак

Тандинский районный суд Республики Тыва в составе:

председательствующего Ондар А.А.,

при помощнике председателя суда Оюн Ж.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Когел З.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк»/истец) обратилось в суд с исковым заявлением к Когел З.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 59088, 16 рублей и расходов по оплате государственной пошлины в размере 1972, 64 рублей. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом <банк> (далее - банк) и ответчиком был заключен кредитный договор № на предоставление кредита в сумме 47547 рублей под 23.50% годовых сроком на 120 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ ПАО <банк> реорганизован в форме присоединения в ПАО «Совкомбанк», все права и обязанности ПАО <банк> перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1187 дней. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 59088,16 рублей, из которых: просроченные проценты - 15185,90 рублей, просроченная ссудная задолженность - 43902,26 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.

Представитель истца ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, при подаче иска просила рассмотреть дело в отсутствие истца.

Ответчик Когел З.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, причину неявки не сообщила суду, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляла. ДД.ММ.ГГГГ в судебном заседании пояснила, что в ДД.ММ.ГГГГ году она в ПАО <банк> за кредитом не обращалась, получала кредит только 2017 году в размере 47000 рублей, который погасила полностью. В конце ДД.ММ.ГГГГ года она свой телефон с номером № потеряла.

Суд рассматривает дело в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ в отсутствие неявившегося ответчика.

Изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Статьей 309 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Из ст. 434 Гражданского кодекса РФ следует, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (п. 1). Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ (п. 2). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ (п. 3). В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора (п. 4).

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 2 Федерального закона от 2 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», микрофинансовая организация - юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность, и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом.

В силу п. 1 ч. 1 ст. 161 Гражданского кодекса РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 2 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» правовые основы микрофинансовой деятельности определяются Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, а также принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами (ч. 1). Микрофинансовые организации осуществляют микрофинансовую деятельность в порядке, установленном настоящим Федеральным законом (ч. 2). Микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» (ч. 2.1).

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Различаются усиленная неквалифицированная электронная подпись и усиленная квалифицированная электронная подпись.

В соответствии ч. 2 ст. 5 данного Федерального закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ч. 1 ст. 6 указанного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 данного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с п. 14 ст. 7 названного Федерального закона документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (ч. 3).

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ о займе.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом <банк> и ответчиком Когел З.А. был заключен кредитный договор № на предоставление кредита в сумме 47547 рублей под 23.50% годовых сроком на 36 месяцев на погашение задолженности заемщика по иным договорам кредитования (займам) ВЭБ.

Указанный договор был заключен на условиях, обговоренных между банком и ответчиком, скреплен электронной подписью ответчика и подписью банка.

В соответствии с п. 5.4 Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО <банк> факсимильное воспроизведение подписи, совершенное на договорах со стороны банка признается аналогом собственноручной подписи (АСП) банка.

В соответствии с п. 6 кредитного договора размер ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ – 949 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 919 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 1011 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 858 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 949 рублей, размер ежемесячного взноса в период с ДД.ММ.ГГГГ до окончания кредита (последующий период) – 2111 рублей, согласно графику погашения кредита.

Погашение кредита осуществляется путем списания денежных средств с текущего банковского счета (ТБС) (п.8 кредитного договора).

Согласно п. 12 кредитного договора предусмотрен штраф за нарушение сроков погашения кредитной задолженности: при сумме кредита от 30 001 до 50 000 рублей: 590 рублей за факт образования просроченной задолженности, но не менее 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

В силу п. 14 кредитного договора заемщик, подписывая заявление, подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями потребительского кредита, Правилами выпуска и обслуживания банковский карт ПО КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления, являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов.

Заемщик подписанием настоящих условий кредитования дает банку распоряжение осуществить перевод денежных средств в размере 47546,11 рублей, находящихся на текущем банковском счете № для полного досрочного погашения кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ с закрытием Лимита кредитования по указанному договору кредитования по реквизитам, в том числе, номер текущий банковский счет получателя № (п.19 кредитного договора).

Из п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита следует, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредиты в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно выписке из счета банк исполнил свои обязательства, предоставил кредит путем зачисления на счет ответчика 47547 рублей.

Из выписок лицевого счета ответчика следует, что ДД.ММ.ГГГГ выдан кредит в размере 47547 рублей по договору №, которые перечислены со счета № на счет № в счет погашения задолженности Когел З.А. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В нарушение условий кредитного договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету.

Из материалов дела следует, что в сентябре 2021 года публичное акционерное общество <банк> обратилось к мировому судье судебного участка Тандинского кожууна Республики Тыва с заявлением о выдаче судебного приказа. После вынесения мировым судьей судебного участка Тандинского кожууна Республики Тыва определения об отмене судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с настоящим иском в суд.

Согласно представленному расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору составляет 59088 рублей 16 копеек, в том числе: 15185 рублей 90 копеек – просроченные проценты; 43902 рубля 26 копеек – просроченная ссудная задолженность.

Указанный расчет судом проверен и признан правильным. Ответчиком доказательств неправильности представленного истцом расчета задолженности, а равно доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по погашению кредита, суду не представлено.

Оценив в совокупности доказательства, представленные сторонами, суд приходит к выводу о законности и обоснованности заявленного искового требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, как следствие, необходимости его удовлетворения.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доводы ответчика Когел З.А. о том, что в 2018 году она не заключала кредитный договор с истцом и не получала от него денежные средства, являются несостоятельными, поскольку из материалов дела усматривается, что между сторонами был заключен кредитный договор, содержащий все существенные условия договора, включая сумму кредита, сроки и условия его предоставления кредита, ответственность заемщика, с чем ответчик согласился, его подписав, что подтверждается протоколом электронной подписи.

При этом ответчиком не представлено доказательств тому, что кредитный договор не заключался между сторонами, а равно доказательств тому, что открытый банком счет, на который зачислены кредитные средства, не принадлежит ответчику, учитывая, что ответчик денежными средствами воспользовалась, перечислив со счета текущего кредитного договора на счет другого кредитного договора в счет погашения задолженности по нему, что подтверждается выписками по счету.

Кроме этого, из справки МО МВД России <адрес> следует, что с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время Когел З.А. по факту незаконного оформления от ее имени договора кредитования с публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» не обращалась.

Таким образом, доказательства предоставления ответчику кредита, предусмотренным договором способом, судом установлены и не опровергнуты ответчиком, и в установленном законом порядке данный договор ответчиком не оспорен и недействительным не признан.

Из листа записи Единого государственного реестра юридических лиц от ДД.ММ.ГГГГ следует, что <банк> реорганизован в форме присоединения в ПАО Совкомбанк».

В соответствии с п. 2 ст. 58 Гражданского кодекса РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Таким образом, все права и обязанности банка перешли к истцу в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, на основании ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 1972 рубля 64 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Когел З.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Когел З.А. (паспорт серии №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) сумму задолженности по кредитному договору № в размере 59088 (пятьдесят девять тысяч восемьдесят восемь) рублей 16 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1972 (одна тысяча девятьсот семьдесят два) рубля 64 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Тандинский районный суд Республики Тыва.

Решение в окончательной форме принято 8 ноября 2022 года (5, 6 ноября 2022 года – выходные дни).

Председательствующий                                    Ондар А.А.