Решение по делу № 2-1270/2021 от 17.08.2021

УИД:18RS0027-01-2021-001837-62

Дело № 2-1270/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 октября 2021 года         пос. Ува Удмуртской Республики

Увинский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Лобанова Е.В.,

при секретаре Шишкиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества коммерческого банка «Пойдем!» к ЗВА о взыскании задолженности по кредитному договору с лимитом кредитования,

У С Т А Н О В И Л :

Акционерное общество коммерческий банк «Пойдем!» (далее - АО КБ «Пойдем!») обратилось в суд с иском к ЗВА о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 253096,39 рублей, в том числе: 227955,84 рублей – просроченная задолженность по возврату кредита, 23259,97 рублей – просроченная задолженность по уплате процентов, 817,07 рублей – задолженность по процентам, начисленным на сумму просроченного кредита, 495,20 рублей – пеня за несвоевременное погашение задолженности по кредиту, 568,31 рублей – пеня за несвоевременное погашение задолженности по процентам, а также госпошлины в размере 5730 рублей 96 копеек.

Исковое заявление мотивировано тем, что в соответствии с договором потребительского кредита *** от ***.2018 года, заключенным между истцом и ответчиком путем присоединения последнего к условиям договора потребительского кредита, договора Банковского счета и Тарифов, на основании Заявления на предоставление кредита истец предоставил ответчику кредитную карту с лимитом кредитования 299000 рублей сроком возврата кредита 48 месяцев. Срок выборки денежных средств в рамках лимита кредитования - до 17.06.2019 года. Процентная ставка по основному долгу, сформированному при совершении в безналичном порядке оплаты кредитной картой товаров/работ/услуг - 24,8% годовых. Процентная ставка по основному долгу, сформированному при совершении иных операций (в т.ч. связанных с получением кредита наличными денежными средствами через кассу и/или устройства самообслуживания (банкоматы) Кредитора) – 33% годовых. Пени на несвоевременно оплаченную сумму начисляются из расчета 20% годовых за период со дня возникновения просрочки до даты фактического исполнения обязательства по уплате соответствующего просроченного платежа. Погашение задолженности по договору осуществляется 17 числа каждого месяца. Размер минимального платежа является фиксированным и составляет 11294 рублей.

Ответчик свои обязательства по погашению кредита, уплате процентов, комиссий в предусмотренный договором срок не исполнил. На основании ст.ст. 309, 310, 810, 819 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту - ГК РФ) истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в вышеуказанном размере.

В судебное заседание представитель истца АО КБ «Пойдем!», ответчик ЗВА не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом. В исковом заявлении представитель истца ХМИ просила дело рассмотреть без участия представителя АО КБ «Пойдем!».

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

***.2018 года в соответствии с договором потребительского кредита ***ф, заключенным между истцом и ответчиком путем присоединения последнего к условиям договора потребительского кредита, договора Банковского счета и Тарифов, на основании Заявления на предоставление кредита, истец предоставил ответчику кредитную карту с лимитом кредитования 299000 рублей и сроком возврата кредита 48 месяцев. Срок выборки денежных средств в рамках лимита кредитования - до 17.06.2019 года. Процентная ставка по основному долгу, сформированному при совершении в безналичном порядке оплаты кредитной картой товаров/работ/услуг - 24,8% годовых. Процентная ставка по основному долгу, сформированному при совершении иных операций (в т.ч. связанных с получением кредита наличными денежными средствами через кассу и/или устройства самообслуживания (банкоматы) Кредитора) – 33% годовых. Пени на несвоевременно оплаченную сумму начисляются из расчета 20% годовых за период со дня возникновения просрочки до даты фактического исполнения обязательства по уплате соответствующего просроченного платежа.

Согласно условиям кредитного договора ЗВА обязалась погашать задолженность по кредиту ежемесячно 17-го числа каждого месяца, размер минимального платежа является фиксированным и составляет 11294 рублей. Каждый минимальный платеж включает в себя проценты, начисленные за пользование кредитом по состоянию на дату платежа, а в оставшейся части - остаток основного долга по кредиту. В последний минимальный платеж включается задолженность по договору потребительского кредита в полном объеме (включая сумму основного долга, начисленных и неуплаченных процентов и иные неуплаченные платежи) (п. 6 индивидуальных условий).

Заемщик должен погашать задолженность по договору потребительского кредита в соответствии с условиями договора потребительского кредита следующими способами (п.8):

- внесением наличных денежных средств в кассу кредитора и/или устройства самообслуживания кредитора,

- безналичным перечислением денежных средств с банковских счетов либо без открытия банковского счета в банке-плательщике,

- безналичным перечислением денежных средств с банковских счетов либо без открытия банковского счета в банке – плательщике. В указанном случае платежи должны совершаться заемщиком по указанным в договоре реквизитам,

- посредством внесения либо безналичного перечисления денежных средств на счет ***, открытый в АО КБ «Пойдем!», и предоставления заемщиком кредитору распоряжения о переводе денежных средств со счета заемщика во исполнение обязательств по договору потребительского кредита.

Заемщик ознакомлен с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и с Общими условиями договора потребительского кредита с лимитом кредитования (лимитом выдачи) в АО КБ «Пойдем!», согласен с ними и обязуется их выполнять (п. 14)

Согласно заявлению-анкете от ***.2018 года в разделе о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в АО «Пойдем!» ответчик также ознакомлен с действующими тарифами банка и обязалась их соблюдать

Кроме того, ЗВА подала в АО КБ «Пойдем!» заявление от ***.2018 года о выпуске кредитной карты, во исполнение которого банком выпущена соответствующая банковская карта к карточному счету, карта выдана заемщику под соответствующую расписку.

Во исполнение кредитного договора истец зачислил на счет заемщика средства, что подтверждается выпиской по ссудному счету, мемориальными ордерами.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, 15.09.2020 года АО КБ «Пойдем!» в адрес ответчика направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов и уплате неустойки в срок до 15.10.2020 года, однако требование не было исполнено в срок, установленный банком, и не исполнено до настоящего времени.

04.12.2020 года определением мирового судьи судебного участка № 2 Увинского района Удмуртской Республики судебный приказ № 2-2150/2020 от 10.11.2020 года, вынесенный по заявлению АО КБ «Пойдем!» о взыскании с ЗВА задолженности по указанному кредитному договору отменен, в связи с поступившими возражениями должника относительно его исполнения.

Приведенные обстоятельства послужили поводом для обращения истца в суд с рассматриваемым иском.

Указанные правоотношения между сторонами регулируются главой 42 ГК РФ (далее по тексту - ГК РФ) и Федеральным законом от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту - Федеральный закон № 353-ФЗ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе, связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что по условиям договора АО КБ «Пойдем!» предоставил ЗВА лимит кредитования 299000 рублей. Срок возврата кредита 48 месяцев (с 17.03.2018 г. по 17.12.2022 г.). Срок действия договора потребительского кредита устанавливается со дня его заключения и до полного возврата суммы основного долга, а также получения кредитором всех причитающихся ему процентов за кредит, пени и иных расходов кредитора. Полная стоимость кредита на момент заключения кредитного договора составляет 24,795% годовых, эти сведения размещены в правом верхнем углу первой страницы договора. Полная стоимость кредита рассчитана в соответствии с требованиями ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 4 индивидуальных условий сторонами установлена и согласована процентная ставка. При этом в данном пункте указано, что в случае одностороннего изменения Заемщиком условий получения всей суммы кредита или его части и получения кредита (или его части) наличными денежными средствами через кассу Кредитора и/или устройства самообслуживания (банкоматы) Кредитора/иных кредитных организаций, совершения иных операций, не связанных с оплатой товаров/работ/услуг, Заемщик обязуется оплачивать данную сумму кредита из расчета процентной ставки 33% годовых. С данными условиями ответчик была ознакомлена

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из расчета задолженности по состоянию на 09.08.2021 г., а также выписке по счету, представленным истцом, платежи по возврату кредита и уплате процентов заемщик не вносит, что свидетельствует о нарушении заемщиком вышеуказанных условий кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичное положение закреплено в части 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»: кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку.

На основании пп. 4 п. 9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условие, в том числе: о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона.

Согласно п. 7 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.

Кроме того, в соответствии с п. 11 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность на весь период кредитования, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что ответчик надлежащим образом не исполняет свои обязательства по кредитному договору, следовательно, у АО КБ «Пойдем!» возникло право требовать взыскания с нее досрочно суммы задолженности по кредиту.

В силу ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

При этом в случае несвоевременного исполнения обязательства по возврату кредита и/или уплате процентов в сроки, предусмотренные для уплаты минимальных ежемесячных платежей, кредитным договором для заемщика предусмотрена обязанность уплатить пени на несвоевременно уплаченную сумму из расчета 20% годовых за период со дня возникновения просрочки до даты фактического исполнения обязательства по уплате соответствующего просроченного платежа (п. 12 индивидуальных условий).

Неустойка при одновременном начислении процентов и пени в размере 20% годовых соответствует п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Принимая во внимание, что ответчик своевременно не исполняла обязанность по уплате кредита и процентов, требование истца о взыскании неустойки предъявлено правомерно. Сопоставляя размер задолженности по основному долгу и процентам с начисленной неустойкой, учитывая длительность неисполнения обязательства, а также компенсационную природу неустойки, которая способствует обеспечению баланса интересов заинтересованных сторон, при отсутствии доказательств чрезмерности неустойки, суд не находит оснований для ее снижения на основании ст. 333 ГК РФ.

Из материалов дела следует, что по состоянию на 09.08.2021 года задолженность истца составляет: 227955,84 рублей – просроченная задолженность по возврату кредита, 23259,97 рублей – просроченная задолженность по уплате процентов, 817,07 рублей – задолженность по процентам, начисленным на сумму просроченного кредита, 495,20 рублей – пеня за несвоевременное погашение задолженности по кредиту, 568,31 рублей – пеня за несвоевременное погашение задолженности по процентам, а также госпошлины в размере 5730 рублей 96 копеек. Суд соглашается с расчетом истца, он соответствует требованиям части 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», условиям договора и фактическим обстоятельствам дела.

Таким образом, исковые требования АО КБ «Пойдем!» к ЗВА о взыскании задолженности являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 5730,96 рублей, что подтверждается платежными поручениями № 71100705 от 09.08.2021 года, *** от 29.10.2020 года, которая подлежит ко взысканию с ответчика

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества коммерческого банка «Пойдем!» к ЗВА о взыскании задолженности по кредитному договору с лимитом кредитования удовлетворить.

Взыскать с ЗВА в пользу акционерного общества коммерческого банка «Пойдем!» задолженность по кредитному договору *** от ***.2018 года по состоянию на 09.08.2021 года в размере 253096,39 рублей, в том числе: 227955,84 рублей – просроченная задолженность по возврату кредита, 23259,97 рублей – просроченная задолженность по уплате процентов, 817,07 рублей – задолженность по процентам, начисленным на сумму просроченного кредита, 495,20 рублей – пени за несвоевременное погашение задолженности по кредиту, 568,31 рублей – пени за несвоевременное погашение задолженности по процентам.

Взыскать с ЗВА в пользу акционерного общества коммерческого банка «Пойдем!» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5730,96 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения через Увинский районный суд Удмуртской Республики.

Судья             Е.В. Лобанов